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信用貸款

信用卡預借現金與信用貸款比較

金融商品觀點

負利率時代 別使用預借現金

你最近有使用過「預借現金」功能嗎?這種圖方便的貸款方式,其實長期使用不僅會增加許多貸款成本,更會對自己的信用造成傷害,怎麼增加成本,讓我們輕鬆比較給您看。

很多人圖一時的方便,從提款機直接領取現金使用,或許你覺得沒有差很多,但其實這個方便,卻可能讓你多付上萬元的代價。負利率時代,一般貸款的成本已經大幅降低,信用評定與發款時間也大幅減少,只要信用良好,當天核准的機率不小。

讓我們以 30 萬 12 期為例,計算使用預借現金與一般貸款的成本差額,竟然可高達近 25,000 元:

預借現金 一般貸款
手續費 10,600 元
(欲貸金額 3.5% + 100 元)
3,000 ~ 8,000 元
利息 約 32,970 元(10.99%)
(7.99 ~ 15%)
(假設利息為最高除以五加上最低利息)
約 15,780 元(5.26%)
(1.66 ~ 18%)
(假設利息為最高除以五加上最低利息)
總成本 約 43,570 元
約 18,780 元
總費用率 14.523% 6.26%
差額 24,790 元
製表:Money101.com.tw

如果你選擇的是如渣打銀行或者是滙豐銀行不僅免手續費,還可以獲得前兩期或三期超低利率,貸款總費用年百分率將可以再往下調到 4.36% ,成本與預借現金的差額將擴大到 3 萬元以上。

信用卡的預借現金功能在 2005 年的卡債風暴時,曾一度傳風聲要禁止這個信用卡服務項目,最終在 2010 年定法,每個新持卡者只能有 10% 的額度可以使用預借現金,之後再隨著卡片年資與使用者的信用評比進行比例調整。保留預借現金的功能其實是為了卡友的出國方便使用,畢竟偶爾在國外沒有現金還是很不方便的。但需要融資的時候,一般貸款還是比較正確的選項。

滙豐銀行(HSBC) 渣打銀行(Standard Chartered)
手續費 0 元 0 元
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利息
前 3 期優惠利率 1.66% 前 2 期 0.88 ~ 1.88%
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