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信用貸款

怎麼選擇買車貸款?汽車貸款還是信用貸款?

金融商品觀點

個人信用貸款 vs 汽車貸款

相信更多人在買車時會選擇汽車貸款而非個人信用貸款,可是有些情況下,若以個人信用貸款購買車子,可能會較汽車貸款要划算許多。

首先,先了解一下個人信用貸款和汽車貸款最大不同之處在於信用貸款不需要任何抵押品,至於汽車貸款則需要將所購買的車輛作為抵押品。此外,有些汽車貸款主打著打「零利率」、「零頭款」,但實質上這裡面可能需要自備 1 至 2 成的頭期款或是以較高的利率讓你不需繳納頭期款,但實際上核貸可能沒有想像中容易。

透過個人信用貸款,或許可以獲得更大的議價空間,畢竟信用貸款核准後,錢是直接撥進你的帳戶內,而你是以現金支付車款,但相較於將所購買車輛作為抵押品,申辦個人信用貸款購車的核准率可能是要列入考慮的一個點,畢竟無需資產抵押的個人信用貸款是以個人信用紀錄來判斷。

前面提到,個人信用貸款可以讓你獲得更高的議價空間,但問題點應該是在信貸利率。

市場上一般新車貸款利率在 3.5% 至 6%(也有不少機構提供低於 3% 的貸款利率),中古車可能在 6% 至 9%,而個人信用貸款利率則依照個人信用與工作而有差異。如果是在百大企業或者是銀行機構上班,那可能符合銀行的「優質客戶」資格,這就非常有機會拿到 3% 以下的優惠信貸利率。

另一方面,個人信用貸款也要特別留意是否為一階段利率或是多階段利率;好比是國泰世華的泰幸福信用貸款方案,雖然最低從 1.98% 起,但這個「1.98%」的意思是前 6 期固定利率為 1.98% 起,第 7 至 12 期為 3.48% 起,而從第 13 期開始的 4.38% 起就是第三階段利率。將他們平均起來看,似乎汽車信貸要划算許多。

若是申辦個人信用貸款,需要留意帳務管理費以及是否有提前還款違約金等。

至於汽車貸款部分除了「零利率」、「零頭款」外,還得留意「低首付」、「低月付」這些美麗的糖衣,畢竟羊毛出在羊身上,這些美麗的糖衣都可能降低折價空間或是繳付更多利息。

講了那麼長一篇,到底是汽車貸款好,還是申辦個人信用貸款買車較划算,其實沒有一個標準答案,因為每個人的基準點都不太相同。當你想添購新車或是中古車代步的當下,對於要申請什麼種類的貸款方案,絕對是要都比較與詢問的,而你可獲得低於某程度的信貸利率時,那就千萬別錯過它。如果真要說怎樣買車最划算,那當然是捧現金上門

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