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定期存款

利用定期存款規劃退休金計畫

金融商品觀點

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當年金改革這個議題炒得沸沸揚揚的時候,不管未來你要領的退休金是軍公教還是勞保來的,你都該額外替自己準備更有保障一點的退休金。原因無他,單純因為靠自己最好。

與其光用說的喊出你的退休金目標金額,不如用反推的,會更具體一些。

假設,你希望離開全職的生活狀態後,每個月有 50,000 元可以花費,一整年基本開銷就是 600,000 元;若提早到 60 歲退休的話,中間還有 40 年餘命,那你在 60 時需替自己準備好 2,400 萬的退休金。

這個數字看起來很驚人嗎?是真的很驚人,應該看到就已經想要直接放棄了。但,別忘了時間加上複利,會帶給你的甜美果實。所以,即便你退休了,只要你不是一次把錢全部花光,還在帳戶裡的錢,依舊可以在時間與複利的幫助下幫你把錢養大。

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首先,你可以善用 72 法則,這個法則可以算出你現在的本金需要翻倍所需要的時間,假設你現在有 500,000 存款,選了一項每年可以給你 6% 投報率的投資工具,12 年後,這筆資金就會變成 100 萬。如果覺得太慢,記得另外搭配一下儲蓄,因為儲蓄可以讓你的本金變多,即便投報率不變,12 年後你看到的金額絕對不會只有 100 萬。

假設你覺得 6% 太少,改到一個有 8% 投報率的投資工具裡,9 年就可以翻倍。現在 35 歲的你,到 60 歲之前還有 25 年時間可以來準備一筆可靠的退休金,若選擇的是 8% 投報率的投資工具,你有 3 次機會把你的本金翻倍。

試算,現在手上有 100 萬儲蓄,9 年後 100 萬變成 200 萬,加上你在第一個 9 年所存下的錢約為 150 萬的話(9 年 108 個月,每個月存下 14,000 元),在第 2 個 9 年時,本金已經來到 350 萬,再一個 9 年後,350 萬會變成 700 萬,再加上第二個 9 年所存下的錢,假設一樣也是 150 萬,第 3 個 9 年你就是用 850 萬來進行投資,第 3 個 9 年到期的你會有 1,700 萬,當然這中間還有第 3 個 9 年所存下來的錢。

這時候,你應該已經退休,或是正打算退休,但是你的錢可不能就這樣退休,你可以把第 3 個 9 年存下來的錢,當成是你第一年的生活費,150 萬一整年,省一點的話可以花 2 年,但是,已經累積到的 1,700 萬再進行第 4 個 9 年翻倍投資的話,資產或許可以達到 3,000 萬,這似乎比你原先設定的還要多?

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就算這時候你不再繼續存錢,每年只提出 3% 來做為生活費,你每年可以動用的生活費有 90 萬,比原本設定的 60 萬還多了 30 萬。沒花完的,可以留到隔年繼續使用,同時也代表隔年可能只需要提出 2% 來當生活費即可。

至於你工作時後所存下的軍公教或勞保可以給你的退休金,在你 3,000 萬資產面前,應該改名字成為零用金,用來支付你的社交應酬或是日常交通費即可,你的生活費,就還是用你自己替自己存的退休金來支付吧。

簡言之,只要利用時間跟複利,加上 72 法則來運算一下,你就知道你需要用多少錢來滾出你想要的退休金,而不是真的不用一口氣存滿幾千萬才能退休。

應該選擇台幣還是外幣定存?

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