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定期存款

零存整付+定期存款的儲蓄力分析

金融商品觀點

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想要有錢有閒,千萬不可犯了巴老爺爺投資上的大忌諱 -『妄想一夜致富』。

社會新鮮人或是小資族既然不能一夜致富,社會新鮮人跟小資族,又該如何邁向有錢的康莊大道呢?Money101 團隊給你們的答案是『零存整付 + 定存』。

請先不要急著翻白眼,零存整付跟定存的利率近年來偏低,但面對投資市場不斷出現的黑天鵝,零存整付和定存可以平衡投資所帶來的高風險,替你保護本金,是不該輕易捨棄存錢方式之其中一種理由。

第二個理由是,撇開從懂事就開始在父母陪同下開始儲蓄,然後大學還沒畢業就已經有一小桶金的人,社會新鮮人跟小資族顧名思義就是儲蓄帳戶內金額少少的一群人。這些人想要從零開始儲蓄,自然需要一個培養儲蓄習慣的工具,所以,零存整付不但可以幫想要儲蓄的社會新鮮人跟小資族透過每個月好好的存下一筆錢,等到存滿一整筆錢之後,可以整筆轉進定存,讓存款利率可以再提升一些。

那麼,同樣都有利息可以領,零存整付跟定存最大的不同是什麼呢?最大的不同其實就是零存整付是每個月約定一個日子把錢存入你的帳戶,所以會採每月計息的方式來計算利息,最後領到的利息會跟定存有些許差距。

一起來試算看看。

零存整付:每個月存 10,000 元,期間為一年,年利率為 1.1%,以複利計算,到期後的本利和為 120,690 元,利息約為 690 元。
整存整付:存入本金 120,000 元,期間為一年,年利率為 1.1%,以複利計算,到期後的本利和為 121,320 元,利息約為 1,320 元。

所以呢,當你存到一整筆的錢的時候,就可以跳過零存整付,直接用定存來方式來賺取比較多的利息。

零存整付對於一年後有明確金錢使用目標的人來說,不失為一個好的儲蓄方式。假設你已知明年會有固定的所得稅與保費的支出,那麼,你可以將該筆金額反推 12 個月,就會得到從這個月開始你需要儲蓄的金額數字。當然你可以直接把這筆錢放在你的活存帳戶內,只是,活存帳戶的利率非常低,讓你的錢在這樣的帳戶內睡覺 12 個月,未免有點太失禮了。假設你隔年的保費與所得稅需繳交的金額為 60,000 元,反推回來,等於你現在每個月須儲蓄 5,000 元,假如你可以多存一點,屆時若沒用掉,那它就會成為你另一小筆儲蓄,何樂不為。

第三個理由是,想要投資也得有本金,不先透過零存整付還有定存,你要如何跟巴老爺爺一樣用錢滾錢呢?

總結,零存整付跟定存的利率儘管低,卻是尚未建立起儲蓄習慣與第一桶金的社會新鮮人跟小資族的保本儲蓄工具,比起最低6年起跳的儲蓄險保單,零存整付跟定存即便臨時因為不可抗拒的因素必須提前解約,你也只會失去 2 成的利息,但你已經存下的本金則是原封不動的交還給你。

應該選擇台幣還是外幣定存?

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