什麼是財富管理?財富管理銀行怎麼選?四大外商特色完整介紹!

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財富管理

受到美中貿易、疫情影響,台灣資金充沛,需要財富管理的需求也越來越多。但是財富管理每家銀行都在推,到底哪家財富管理比較好?有什麼特色?該如何選擇?其中本土跟外商銀行的財富管理又有什麼不同?是大家非常關心的問題,這篇Money101.com.tw就要來分享四大外商包含花旗、渣打、滙豐、星展銀行財富管理的特色、門檻,以及如何選擇財富管理銀行。延伸閱讀:【想要「提早」退休?四大準備不可少!】【2020 年 美金/美元定存利率哪間銀行比較高?】

什麼是財富管理?

「財富管理」就是讓專業的理財專員,依照不同客戶,設計、規劃出一套全面性地的財務規劃,來滿足客戶在不同階段的財務需求。

好的理財專員,具有專業知識、善於解讀數據、洞悉市場趨勢,能夠建議出適當的理財計劃,讓客戶可省下許多自己操作與研究的時間,同時兼顧財富增值與降低風險。

財富管理等同資產或是投資管理嗎?

財富管理不只是資產或是投資管理而已,涉及的層面更廣泛,理專要依據客戶甚至於客戶全家的財務、資產狀況進行分析,包含稅務、教育、保險、退休、理財…等。大家可能經常會誤解財富管理,就是理專來推薦投資商品、高額的定存利率,然而事實上這些股票、債券、基金、外幣…等,都只是財富管理中,替客戶達成財富目標中的部分工具而已。

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誰需要財富管理?有門檻嗎?

全方面的財務規劃應該是大家都需要知道的,特別是高收入的族群,比一般人需要更多理財商品、專業建議來打理資產,所以通常銀行大多開放給一定資產以上的人,銀行並沒有明定年收入多少才能申請財富管理服務,但會以帳戶每月之日平均餘額當作門檻依據,通常大概是台幣200萬以上,才能享受到理財專員量身打造的財富管理計畫。

以花旗銀行為例,『花旗財富管理Citigold』,門檻為帳戶每月之日平均餘額台幣300萬,除了有專屬的理財專員之外,還能獲得各領域理財專業人士、花旗集團的財經分析團隊共同提供理財諮詢與規劃,也能透過全方位財智規劃TWA 與「Citigold客戶資產多元化指數」多方檢視資產配置;如帳戶每月之日平均餘額達台幣 3,000萬,就能升級為『花旗私人財富管理Citigold Private Client』,除了提供「360度顧問諮詢服務」幫客戶規劃、追蹤及管理財富組合,還有專屬且資深的花旗私人財富管理顧問團隊,隨時關注來自全球的市場趨勢及財經動態,協助客戶量身設計個人化投資策略。

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本土銀行跟外商銀行財富管理的差異?

本土與外商銀行的財富管理差異,還是在於全球資訊、資源的多寡。由於財富管理是由專業理專及財經分析團隊提供「全方位」的理財規劃,其中也包含外匯、外幣、國外基金股票….等橫跨海內外相關的理財工具,外商銀行的財富管理擁有較多、較快速的國際資源,包含分析工具、分析師、財經專家…等,甚至會與國外知名商學院合作,邀請國際專家與客戶面對面,分享國際局勢,掌握市場脈動。

四大外商銀行財富管理特色比較表
*資料來源: Money101參考各銀行網站彙整而成
項目 花旗銀行 星展銀行 滙豐銀行 渣打銀行
服務名稱 花旗財富管理 Citigold 豐盛理財 卓越理財 優先理財
加入門檻 帳戶每月之日平均餘額,達台幣300萬元 月均額總資產達台幣200萬元(含)或等值外幣以上 每月最低平均存款餘額達台幣300萬元(含)以上 每月平均往來資產餘額達等值台幣300萬元(含)以上
主要產品
(僅列出部分產品,完整產品訊息請以官網為主)
外幣、台幣支票、黃金帳戶、國外股票、14種外幣綜合貨幣存款、共同基金、外國債券、境外結構性商品、房貸、保險…等 外幣、國外股票、ETF、基金、海外債券、車貸…等 外幣、國外股票、ETF、基金、海外債券…等 外幣、國外股票、基金、海外債券、保險、外匯、境外結構型商品、指數股票基金…等
台幣定存利率 新臺幣優勢定存年息最高1%
(活動期間:2021/1/4
~2021/2/26)
N/A N/A N/A
美元定存利率 美金新資金高利定存年息最高0.8%
(活動期間:2021/1/4
~2021/3/31)
美元定存一個月年息最高1.35%
(活動期間:2021/1/4
~2021/2/26)
外幣定存最高年息 8%
(活動期間至2021/3/31)
美金定存1.1%優利專案
(活動期間:2021/1/1
~2021/3/31)
國內外跨行提款優惠 當月帳戶日平均餘額達新臺幣300萬元以上,次月得享98次免收國內跨行提款手續費。同享國外全球本行ATM免收提款手續費。(註:國外其他ATM 跨行提款可能會收取網路服務手續費) 國內跨行提款每月無限次免手續費,透過ATM、網路銀行、行動銀行及電話銀行等自動化通路進行國內跨行轉帳享每月最高30次手續費減免優惠
金融卡國內跨行提款/轉帳手續費,免費 50 次/月。海外滙豐機台ATM提款,皆享免手續費優惠
VISA金融卡每日15次國內跨行提領/轉帳免手續費優惠,國外指定提款機提領當地現鈔免手續費
外幣刷卡消費現金回饋 花旗全球外幣通提供外幣刷卡消費,$0手續費;全球海外刷卡消費 以花旗帳戶支付 尊享刷卡金額最高2%現金回饋
(活動期間: 2021/1/1
~2021/12/31)
N/A 滙豐環球Visa金融卡刷卡不限通路享2%現金回饋,免1.5%國外刷卡授權結匯手續費(一卡最多連結九種指定外幣,活動期間至2021/3/31)) 海外刷卡 6 倍紅利回饋
共同基金手續費 共同基金單筆申購金額達NT$15萬(含)享手續費優惠NT$1,000(活動期間:2021/1/1~2021/12/31) 以定期定額方式透過網路銀行/行動銀行新申購基金並扣款成功者,即享有該筆定期定額基金申購手續費3折優惠
(活動期間: 2021/1/1
~2021/12/31)
活動期間,使用網路銀行買賣海外股票/指數股票型基金,下單手續費最低 0.3%優惠;新戶首筆申購享免手續費優惠
(活動期間: 2020/12/1
~2021/3/31)
扣款享申購手續費最優0元優惠
(活動期間: 2021/1/1
~2021/3/31)
線上下單股票/ETF手續費率 透過花旗(台灣)銀行24小時電話服務/手機/網路銀行下單
美股、港股、ETF,可享每筆最低手續費率0.65%起。
N/A 使用網路銀行買賣海外股票/指數股票型基金,下單手續費最低 0.3%優惠;新戶首筆申購享免手續費優惠。
(活動期間: 2020/12/01
~2021/3/31)
N/A
特色 1. 金融產品多元,且可線上靈活轉換高達14種外幣
2. 花旗全球外幣通提供外幣刷卡消費$0手續費
3. 美金新資金高利定存年息最高0.8%
4. 新臺幣優勢定存年息最高1%
5. 透過花旗(台灣)銀行24小時電話服務/手機/網路銀行下單美股、港股、ETF,可享每筆最低手續費率0.65%起
1. 線上換匯可換7種幣別,外幣定存可選11種幣別
2. 美元定存一個月年息最高1.35%
1. 九種外幣免手續費現金提領及刷卡消費
2. 家庭成員同享卓越理財服務
1. 美元定存最優1.1%
2. 存款利息兌換華航哩程服務,定存,活存利息可兌換華航哩程
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四大外商銀行財富管理特色摘要

花旗銀行: 金融產品多元且可線上靈活轉換外幣 高達 14 種外幣 交易$0手續費

比較後發現,四大外商的主要商品架構都差不多,但花旗銀行還多了黃金帳戶、台幣支票、綜合貨幣存款服務。其中還有一個比較特別的是花旗全球外幣通服務,有高達14種外幣幣別,除了常見的美金、歐元、人民幣、日圓、英鎊、加幣、港幣、澳幣、瑞士法郎、紐西蘭幣、新加坡幣之外,還多了瑞典幣、南非幣、泰銖三種幣別。海外消費直接從綜合貨幣帳戶的指定外幣扣款,不用擔心外幣價格以台幣扣款的匯差損失;此外,海外提款、海外網購消費刷花旗晶片金融卡都不需要手續費,限時還可享有最高 2%現金回饋。

限定活動期間內,美元定存方面,可享美金新資金高利定存年息最高0.8%;共同基金單筆申購金額達NT$15萬(含)享手續費優惠NT$1,000;而且,花旗銀行也是四大外商中,唯二(另一家是滙豐)有提供24小時電話服務/手機/網路銀行下單美股、港股、ETF,享有最低手續費率0.65%起。(查看優惠活動資訊,請點此了解更多
備註:美元定存利率優惠期限為2021/3/31。

星展銀行:200 萬門檻最低 享受亞洲100家 豐盛理財中心服務

星展銀行的豐盛理財財富管理帳戶是這四家中門檻最低的,總資產超過200萬元就可加入,並享受國內無限次數的跨行提款服務,跨轉30次優惠。產品涵蓋項目除了基本的基金、外幣、外匯、債券、外國股票外,也提供專屬的房貸、車貸以及信貸服務。

透過線上申辦豐盛理財帳戶,最優可享1.35%的美元定存優惠。外匯共有10種幣別做選擇,包含美金、港幣、新幣、歐元、澳幣、紐幣、英鎊、加幣、瑞士 法郎及日幣,總資產超過400 萬以上,還可以享受新加坡、兩岸三地的免費機場接送服務。
備註: 美元定存利率優惠期限為 2/26。

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滙豐銀行: 全家同享財富管理優惠 一卡提領 9 國外幣

滙豐銀行財富管理比較大的特色在於家中有一人存款達300萬,即可申請財務管理服務,而同時存款人的配偶、小孩也能夠申請,而且存款無需達 300萬元,也就是說只需一人存款達指定門檻,其他人一樣能享受的包含理財專員、財務規劃、留學教育以及提領外幣不收手續費的服務。

此外,串連滙豐卓越理財環球 VISA 金融卡,可連結高達 9 種以上的外幣帳戶,包含歐元、英鎊、美金、加幣、港幣、日幣、新幣、澳幣以及紐幣,如果加上台幣帳戶,可以高達 10 種幣別。滙豐也跟花旗一樣,提供股票/ETF 24小時線上下單交易服務。

備註: 美元定存利率優惠期限為 3/31。

渣打銀行:美元定存最優 1.1% 利息可換哩程

渣打銀行在產品上,除了基本的外匯、外幣、基金等產品外之外,也提供比較多的保險規劃,包含退休、子女教育、資產傳承、醫療、高齡化社會以及微型保險服務。此外,渣打也推出一站式數位理財服務,能夠線上投資基金、外滙等服務。

定存方面,渣打優先理財客戶,最高享受新資金、三個月年利率1.1%的美元定存優惠,單筆起存門檻是6萬美金;人民幣則是提供新資金、6個月期,最優2%年利率優惠。

比較特別的是,渣打銀行的優先理財客戶可以把存款利息轉換成華航里程,存款利息NT$473,可兌換1,000華航哩程數,60,000華航哩程可兌換台北紐約來回豪華經季艙升等豪華商務艙。
備註: 美元定存利率優惠期限為 3/31。

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那該如何選擇適合自己的財富管理銀行呢?

除了上述的優惠利率、轉帳優惠、手續費減免外,財富管理還是回到最核心的部分 — 能否有足夠的專業度能夠提供量身訂製的全方位財務規劃,建議大家可以從以下三點觀察:

第一:對於市場趨勢與風險敏感度

財富管理的所提供的理財產品與國際市場動態息息相關,銀行是否能夠隨時提供即時的市場資訊,以及風險評估給客戶,幫助客戶做出最佳的選擇非常重要。

其中滙豐、星展銀行財富管理,每日都會提供全球市場重大趨勢與重要數據,而渣打銀行也會提供各產業的觀點,包含股票、債券、投資或是外匯觀點,並且給出“看多”、“看淡”或是“中立” ,外滙是看漲還是看跌,甚至也會針對重大議題拍攝影片深入解析。而花旗銀行除了提供產業分析、觀點、專家解析之外,還會搭配自創的 Citigold 客戶資產多元化指數,依據客戶承受壓力的不同,以數據化的方式推估風險值。

第二:銀行服務或商品多元性

服務或是提供的商品越多元,就越能隨時調整與轉換降低風險,同時也能依照不同年齡的需求,做出資產配置的調整,而不需要轉換到其他的銀行。舉例來說,如果投資基金或是股票風險提高,就能將資產轉投放於風險相對穩健如黃金等產品,退休族群的保險規劃、房產規劃…等等。

第三,理財顧問的專業性

最後,最重要的就是銀行的理財顧問是否夠專業,要把資產交給銀行來打理,理財專員的專業能力就很重要,所謂的專業能力,當然要能夠替客戶打造出量身定做的財富規劃,評估的方式可理解該銀行是否有風險模擬與分析的能力?是否能夠洞燭市場的趨勢?

其中,花旗銀行從2016年開始,就跟美國華頓商學院 Wharton Business School 合作,邀請華頓商學院教授及花旗亞太區專家開立財富管理學院,要求財富管理顧問必須要完成長達6個月的線上與實體教育訓練課程,包含其中市場機會及趨勢,資產管理策略,財務報表分析等訓練,確保理財專員能夠提供專業建議以及風險評估的能力,並且不定時邀請海外專家舉辦趨勢分析對談講座。

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Daniel

關於 Daniel

理財一零一編輯,媒體出身,熟悉信用卡、理財、房地產領域,致力於把複雜艱澀的金融理財知識,轉化成淺顯易懂的內容。