別笨笨只會每月還房貸 理財型房貸讓你加速脫離債主身份

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理財型房貸

選擇房貸,大多數人首選低利率,希望付出的借貸成本,盡可能降到最低,這個看似人盡皆知的道理,卻非放諸四海皆準,因為大多數人一旦買了房子,每個月薪水都會被卡住,幾乎都拿來繳房貸,別說投資了,就連家庭開銷都得錙銖必較,對於有資金需求的人來說,可以選擇「理財型房貸」,加速脫離債主身份

已償還房貸可借出 彈性資金聰明投資錢滾錢

「理財型房貸」是一種可以把已經還掉的房貸本金,再借出來用的彈性房貸方案,舉例來說,假設你借了一千萬房貸,目前已經還了兩百萬,這兩百萬就變成一個循環額度,可以按日計息,隨時動用,而且用存摺到銀行或用金融卡在 ATM 就可以直接提領。

基本上,目前各家銀行所推的「理財型房貸」利率,大約在 2.5~3.5% 之間,利率條件得看個人與銀行往來的程度、信用條件而定,比一般房貸至少高出 1 至 2% ,所以不適合一般沒在投資理財的普通上班族,但相較一般信貸動輒 4~9% 起跳的利率還低,對有投資能力與習慣的人說,借來彈性理財不啻是種用錢滾錢的聰明賺錢法!

借款理財產品比較
理財型房貸 信用貸款
利 率 2.5~3.5%之間 4~9%起跳
抵押品 房子
借貸金額 還款越多 可借越多 至多借款人月薪22倍
比較各家銀行貸款利率
製表:Money101.com.tw

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假設台股目前的萬點行情跌到剩下五千點,有人可能會透過理財型房貸借出三百萬,拿去買台灣五十的 ETF ,等到台股漲回到八千點,就會有六成的獲利,而這筆借貸的利息約落在 3.5% 左右,在台股高殖利率的市場下,可能股息拿來付利息都還綽綽有餘;或是拿來買車,或買第二間房子的頭期款,甚至有家庭旅遊支出,但年終獎金又還沒入帳,都可以先動用這個利率不會太高、借支很簡便的彈性房貸。

舊房貸+新貸款蠟燭兩頭燒 財務槓桿操作宜謹慎

當然,銀行也不是吃素的!以申請房貸一千萬的房貸客戶為例,在還了兩百萬之後,銀行只剩下八百萬的借款,這時候再借出兩百萬,對銀行來說沒什麼風險,不但有一千萬價值的抵押物,還可以賺利息,何樂不為?

理財型房貸計息方式
項目 內容
年利率 3.95%
借支金額 500,000
動用期間 10天
利息計算公式 借支金額*(年利率/365天)*動用天數
計算方法 500,000*(3.95%/365)* = 541 元
各家銀行貸款利率試算
製表:Money101.com.tw

投資一定有風險,沒人能保證穩賺不賠,房貸戶要借錢去投資,自是盈虧自負,槓桿使用妥當固然可以讓資產增加,但也一定要先檢視自己的風險承受度,想好動用新貸款的目的,不要拿去做沒把握的運用,尤其原本的房貸和動用的新貸款,都需要償還本利,蠟燭兩頭燒的情況下,最好把資金槓桿算清楚,萬一還不出錢讓房子慘遭拍賣,只怕得不償失!

此外,理財型房貸的額度來自於已還款的本金,所以如果你還款金額不多,這個額度就會小到跟沒有一樣;而且各家「理財型房貸」的利率不一,有的銀行甚至會限縮資金使用範圍,像是要求不得將理財型房貸的貸款投資房地產,所以事前一定要問清楚,且詳細比較各家產品內容;至於「理財型房貸」動用額度的利息,雖然比大多數消費型貸款和信用貸款來得低,但是如果借款金額高、利息累積下來也不可小覷,最好不要動用太久。

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