鳳凰花開後,你有一年來準備還學貸

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TW_160526_PL_06_blog你是應屆畢業生嗎?還是你的親朋好友當中有人剛晉升為社會新鮮人呢?假如你或是你的親朋好友在過去幾年的求學時期有申請過學貸,在下一個年度的鳳凰花開之前,你有一整年的時間來準備還清學貸。

依照現行規定,背負學貸的一般學生,在畢業後1年才會開始收到還款通知,並開始計算利息;若是男生,則是在服完兵役後1年才開始計算。不過呢,如果是在職專班的學生,就不適用這項規定,畢業之後就要開始償還學貸。小結論:如果社會新鮮人能在畢業後 1 年之內繳完學貸,便完全不用負擔利息,只需繳納本金。

根據 104 人力銀行最近一次的新鮮人薪資情報來看,行政類型的職缺月薪大約為 26,000 元,MIS 類別的月薪大約為 33,000 元,工程研發類的月薪大約為 41,000 元,粗略來看因為產業的不同,新鮮人的起薪的範圍介於 26,000 至 41,000 元中間。如果取比較理想的中間值,新鮮人的月薪大約可以落在 33,000 元左右。

不過,如果你有以下的情形,你的學貸則能緩徵 3 年。

學生於畢業後 1 年(服役期間不列計)開始還款,考量少數學生可能因畢業後工作尚未穏定或家庭屬低收入戶或中低收入戶者,繳款可能有相當困難,為協助其能舒緩繳款壓力,故擬訂定貸款者,若於應開始還款期3年內未達一定收入者或屬低收入或中低收入者,暫緩其繳款,緩繳期間利息由政府補助。

情形一:工作時期每月工作年收入未達 30,000 元者,得暫緩繳款。(a. 對繳款者,需提供前 1 年度收入證明(由申請者主動申報),包括前 1 年全部所得資料;b. 收入寬限期以 3 年為限。說明:a. 門檻係以每月平均薪資為 30,000 元估計,1 年為 360,000 元。b. 收入證明稅捐稽徵機關開具之前 1 年度所得證明。)

情形二:低收入戶學生及中低收入戶學生。(a. 出具低收入戶證明或中低收入戶者即可申請;b. 寬限期以 3 年為限。說明:當年度低收入戶或中低收入證明及相關證明書由戶籍所在地之地方政府開具。)

不管你是否有上述的兩種情況,你都該好好把握畢業後的12個月,規劃如何將這筆債務還清,讓你的人生不被債務所擾。首先,你該知道你的學貸金額是多少,假如大學四年你都是申請學貸來完成學業,以每學期5萬元來計算之,你的總學貸金額就是40萬元。

如果畢業後立馬順利找到 30,000 元的月薪,你覺得你該怎麼在 12 個月內盡量存到一筆金額,趁著還沒開始計算利息之前先還掉大部分的學貸呢?這裡提供三個招式給你參考。

第一招:絕對要記帳

如果沒有記帳,要如何掌握你的支出呢?建議可以透過 Excel 或是 App 來記錄你的花費,每個月檢視一次,發現任何不該有的漏洞,就要立馬堵住漏洞。

同時也要進行支出分配,首先,請先設定每個月要存下的金額,然後再估算你的食衣住行育樂各自需要多少費用,能省的,絕對不要大方。如果家裡有空罐,不妨發揮一下你的巧思,在空罐上頭貼上照片或是畫上你的目標成為你的錢罐子,然後每天下班回家後,把口袋或錢包裡的銅板放到錢罐子裡,因為這些是你今天花剩下的錢。

月薪 30,000 元,但扣掉勞健保之後其實大約實拿 28,500 元,如果先存下 15,000 元,剩下的 13,500 元。如果含通勤跟餐費,每天使用金額為 300 元,一個月的固定支出約為 9,000 元,還有多的 4,500 元,則可以當作緊急預備金或是孝親費。假如每天你都還有剩下 50 元的銅板在身上,一個月之後,你的錢罐子裡面會有 1,500 元,一年之後會有 18,000 元,加上你每個月存的 15,000 元,一年後會變成 180,000 元,加上你的錢罐子裡面的錢,假如你沒花掉緊急預備金的話,還可多出 54,000 元,等於第一年工作之後你就存下了 250,000 元左右的錢。(如果你可以自己帶便當,在外食費上可以再省下一些錢。)

不過,如果你無法住在家裡而是需要再外面租屋的話,假設房租水電為 10,000 元,你能先存下的金額只剩下 6,000 元,但如果住的地方離公司近,搭公車一天只需 30 元,或者是可以走路,這樣你一天的通勤與餐費支出可能可以壓低到 250 元,一個月固定支出為 7,500 元,還有 5,000 元,則可以當作你的緊急預備金或是孝親費。當然,如果你每天還有剩下 50 元,也別忘了丟入你的錢罐子,一個月之後,你的錢罐子裡面會有 1,500 元,一年之後會有 18,000 元,加上你每個月存的 6,000 元,一年後可存下 72,000 元,假如你沒花掉緊急預備金的話,還可多出 60,000 元,等於第一年工作之後你就存下了 150,000 元左右的錢。(如果你可以自己帶便當,在外食費上可以再省下一些錢。)

在你開始正式還學貸之前,如果你先還掉 250,000 元(或 150,000 元),等於你之後需要滾利息的本金只剩下 150,000 元(或 250,000 元),是不是感覺輕鬆多了呢?

別忘了要好好記帳,記帳不是替自己找麻煩,是為了檢查自己是否有不小心把錢花掉的習慣,如果有,可以立即修正,畢竟自己的財庫自己看守,也是為了要把學貸還掉。

第二招:善用理財工具

理財工具非常多種,身為社會新鮮人的你,在工作滿 3 個月之後不妨可以考慮入手一張不限消費通路的現金回饋卡。市面上的現金回饋卡百百種,國內消費的現金回饋從 0.5% ~ 5% 都有,因為你的首要任務是存下可以還學貸的錢,所以也無法毫無節制的消費,但如果可以從日常生活中的支付方式中賺取一些回饋,也不是小補。

你每個月固定需要存下的 15,000 元,你知道如果多做一個步驟,你一年後可以領到的利息比放在活儲帳號裡還要來的好一些嗎?那個步驟就是利用零存整付來增加你的利息收入。所謂『零存整付儲蓄存款』,是指在約定期限中將本金分次存入,於每期期初存入一筆固定金額,到期末時一次提領本息,白話來講就是:每個月存一筆(從帳戶扣除),一年後本金與利息一起拿回來。

雖然 2016 年央行不停地調降利率,但是別忘了,零存整付是幫你養成儲蓄習慣的好方法,同時,如果萬一你真的緊急需要用錢而解約,你的本金不會受傷,只有利息會被銀行打個 8 折。所以,一年後除了可以實際的拿回 180,000 元本金,多出的利息你可以用來犒賞一下辛苦了一年的自己。

你不理財,財為何要理你?用對理財工具,也就等於減少部分開銷。

第三招:理債同時也理財

當你順利的還掉 250,000 元(或 150,000 元)之後,你的學貸還剩下 150,000 元(或 250,000 元),而你的工作也邁入第二個年頭,如果很順利的話,可能老闆有幫你小小的加薪,甚至你也有其他的閒錢,如三節獎金、紅利、年終…等可以用來還剩下的學貸。而這 150,000 元的學貸,是政策性貸款,沒有提前清償違約金的問題,想還多還少都可以,所以,你可以選擇有閒錢的時候,就趕緊先還本金,這時候你的錢罐子就派上用場囉。如果你還是每天都有投 50 元的銅板進你的錢罐子的話呢,到你下一張的繳款單來之前,你應該可以挖出1000元去還本金,讓本金減少,順便降低利息支出。

又或者,你可選擇小額投資,不管你想要定期定額買基金,零股投資,或是外幣都行。至少你不會還完學貸之後,又兩手空空的什麼都沒了。

為什麼這樣說呢,因為 2016 年 6 月 30 日這一天,在行政院會上,教育部報告,自 2016 年 8 月 1 日起,承擔就學貸款的銀行願意降低例率,減低學生負擔。所以,不管你是已經開始在還學貸的人,還是才剛畢業的人,通通都受惠;調降後的利率介於 0.61% ~ 1.22%,假如你能研究並找出一檔投報率上看 5%+ 的投資標的,是不是會比忙慌慌的把學貸還清還來的好呢?

理債,也同時理財,才能讓你早日存到還清學貸後的第一桶金喔!

小試算:
若能省下每天一杯 50 元的 city café,並存入每年有 10% 獲利的投資標的裡,40 年後會變成 948 萬 6109 元。這杯咖啡,也就是常聽見人家說的拿鐵因子,只要能減少這類日常生活中的小小開銷,用時間養大這些小錢,假以時日,你也能輕鬆坐擁千萬元的退休金。

小提醒:
按時還款非常重要,若有逾期未繳納學貸的話,可能會影響之後的信用紀錄喔。凡走過必留下痕跡,不可不慎啊!如果你擔心忘記定時繳交貸款,可從自己的貸款銀行申請每月從帳戶中自動轉帳,還有,如果有任何資料的異動,例如更換地址或電話等,一定立馬跟貸款的銀行聯繫。

 

花語小知識:鳳凰花的花語是「離別」,因為鳳凰木的花盛開在五、六、七月,正好是畢業的季節,因此鳳凰花代表畢業,也成了離別和依依不捨的象徵。

 

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撰述編輯:Money101.com.tw/ Eileen

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