熱門理財省錢撇步分析
分期0利率信用卡推薦 |
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| 分期卡推薦 | 可分期數 | 分期內容 | 回饋優惠 |
 第一銀行 綠活卡  |
6期 | 2024/12/31前，「事先完成登錄」且單筆一般消費滿5,000元(含)以上 | 自2024年2月1日起，不另回饋紅利點數/現金回饋 |
 滙豐銀行 現金回饋御璽卡  |
3期／6期 | 2024/12/31前，指定商店單筆消費滿1,000元 【指定商店】：gogoro、emoving、Giant捷安特、Merida美利達、KHS功學社 |
1.22% |
 台新銀行 新光三越聯名卡 |
3期 | 2024/12/31前，新光三越店內刷台新銀行新光三越聯名卡，單筆NT$3,000 | 一般消費回饋不含特約商店分期付款交易及單筆消費分期0利率之交易 |
 聯邦銀行 賴點卡 |
保費登錄 最長12期0利率 |
2024/7/31前，保費1%無上限回饋，滿額登錄再享最長12期0利率 | 保費滿額登錄分期最長12期0利率，同享1%無上限回饋 |
 聯邦銀行 幸福M卡 |
保費登錄 最長12期0利率 |
2024/12/31前，申辦電子化帳單享國內保險1.2%刷卡金回饋（上限 1 萬），滿額登錄再享最長12期 0 利率 | 保費滿額登錄分期最長12期0利率，同享1.2%無上限回饋 |
| 製表：Money101 | |||
閱讀更多：【繳保費信用卡回饋大集合！現金回饋、分期卡推薦一次看完】
信用卡分期是什麼？
信用卡分期根據銀行與消費通路的不同分期方法，主要有以下4種進行方式：
1. 消費分期
在店家消費的當下，店家跟銀行有配合，以及達到消費門檻，就可以做該筆的消費分期。
2. 單筆消費分期
在消費後與帳單結帳日前，由信用卡持卡者跟銀行申請單筆消費的分期，而許多分期零利率的信用卡就是以此方式提供服務，申辦分期信用卡後單筆消費達到消費門檻可自行申請分期或者設定自動分期。
3. 帳單分期
信用卡帳單出來後，跟銀行申請整筆的帳單分期，此分期方法會有分期的利率，但就不會有循環利息產生，每月繳交的金額為分期信用卡款+利息，但要注意的是，如果沒有每月按時繳交，則會再增加循環利息，產生更多的費用，且有可能會影響到個人信用分數。
4. 預借現金分期
預借現金是指信用卡額度扣掉卡費後，從剩下的可用額度中，經過銀行核可的可預借比例，跟銀行借現金出來使用，可以直接從ATM作申請，同時也能夠申辦分期，但此種分期方法除了會產生利率外，還另有手續費，也會直接影響到個人信用分數。
2024年無腦刷信用卡推薦 | |||
| 信用卡 |  台新銀行 玫瑰giving卡 |  玉山銀行 熊本熊卡 |  聯邦銀行 吉鶴卡 |
| 主要回饋 | 旅遊消費最高8% 國內消費最高3% 國外消費最高3% | 國內消費最高3% 日本消費最高8.5% 國外消費免收1.5%交易費 | 國內最高2.5% 日幣最高4.5% 國內日系名店加碼4% |
| 新戶優惠 | - | 熊本熊20吋胖胖箱 ⚠️Money101加碼贈⚠️ 【200元多選一即享券】 | 刷卡金500元或 20吋耀沙金行李箱 |
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零利率分期無回饋銀行
卡友要特別注意的是，以下銀行除了指定信用卡或指定通路消費等特殊情況，使用分期0利率時都不會額外提供信用卡回饋。目前分期0利率後，不提供刷卡回饋的銀行愈來愈多，繼中信、星展（包含原花旗）、遠東、新光、凱基、滙豐、永豐、台新、玉山、上海、聯邦和華南等銀行宣布將在2024年陸續取消分期0利率回饋，目前已有13家銀行將陸續不提供分期0利率回饋，合計前10大發卡行中，已有9家取消相關優惠回饋。
分期零利率是什麼？
分期0利率是指將信用卡的單筆消費做跟銀行約定好的期數分期繳納，不額外收取利息費用，每個月繳交分期的金額卡費即可，但要注意是否有手續費的產生。
零利率分期信用卡推薦
各家銀行也陸續推出分期零利率信用卡，讓持卡人在消費時能夠更靈活去運用手上資金，例如：一般消費時，推薦使用第一銀行Living Green綠活卡或第一銀行iLEO卡等，特別是第一銀行iLeo卡分期同時也能拿回饋。常在新光三越消費的人，則推薦使用台新銀行新光三越聯名卡。
大部分信用卡都設有條件，例如要事先設定或者登錄、刷到金額門檻才能分期等，建議申辦跟使用時要注意一下相關規定，才能妥善運用到信用卡分期零利率的服務。
0利率分期卡推薦 |
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| 推薦信用卡 | 可分期數 | 分期內容 | 回饋優惠 |
 第一銀行 綠活卡 |
6期 | 2024/12/31前 「事先完成登錄」並刷綠活卡單筆一般消費滿5,000元(含)以上自動分6期 |
不適用原卡片之紅利積點回饋 |
滙豐銀行 現金回饋御璽卡 |
3期／6期 | 2024/12/31前 單筆環保消費滿新台幣一千元【指定環保商店消費】：Gogoro、emoving、Giant捷安特、Merida美利達、KHS功學社 |
刷環保消費享不限金額1.22%回饋 |
台新銀行 新光三越聯名卡 |
3期 | 2024/12/31前 新光三越店內刷台新銀行新光三越聯名卡，獨享單筆NT$3,000享分3期0利率 |
特約商店分期付款及單筆消費分期0利率之本金、手續費或利息，不列入現金回饋、點數、里程數及廠商回饋幣別計算 |
聯邦銀行 賴點卡 |
保費登錄 最長12期0利率 |
2024/7/31前，保費1%無上限回饋，滿額登錄再享最長12期0利率 | 保費滿額登錄分期最長12期0利率，同享1%無上限回饋 |
| 聯邦銀行 幸福M卡 |
保費登錄 最長12期0利率 |
2024/12/31前，申辦電子化帳單享國內保險1.2%刷卡金回饋（上限 1 萬），滿額登錄再享最長12期 0 利率 | 保費滿額登錄分期最長12期0利率，同享1.2%無上限回饋 |
第一銀行 iLEO |
3期 | 2024/12/31前 第一銀行iLEO卡專案網頁成功登錄後，單筆一般消費達新台幣3,000元(含)以上將自動分3期 |
一般消費滿3,000元(含)以上，享現金回饋或3期0利率專案(二擇一) |
| 渣打銀行 LINE Bank 聯名卡 |
6期 | 2024/7/31前 單筆刷卡金額達NT$1000(含)以上之消費，信用卡正卡持卡人須於刷卡消費後至最近一期結帳日前3個營業日提出申請 |
分期仍可享回饋：
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| 元大銀行 分享黑啤卡 |
海外消費8期 國內指定實體商店12期 國內非指定商店8期 |
2024/12/31前 消費金額達申辦信用卡時所設定之單筆金額始可自動分期。分期最低設定金額須達NT$500(含)，若未填寫最低金額，則由系統設定單筆簽單達NT$3,000以上自動分8期或12期 |
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| 上海商銀 小小兵分期卡 |
預設為6期可自行設定，最多分12期 | 2024/6/30前 小小兵分期卡分期預設為單筆3,000(含)以上分6期，正卡持卡人可自行至本行網路銀行變更設定分期金額下限或期數，單筆刷卡消費最低申請辦理金額為新臺幣1,000元。 |
國外消費回饋1.5% (每月回饋上限NT$1,000) |
| Bankee 信用卡 | 海外消費3期0利率 | 海外消費最高3期0利率，同享海外消費最高3%回饋，另可享繳款期30天延長至60天之服務 | 海外消費最高3%回饋 |
| 製表：Money101 | |||
信用卡分期有沒有回饋？
對於銀行來說，提供分期是將錢先給店家，把錢借給信用卡持卡人的概念，對於銀行來說風險較大，因此在店家消費時使用單筆分期的支付方式，有些銀行是不提供原有的信用卡回饋，所以在分期消費時，要先確認是否可以同時擁有信用卡的優惠回饋。
信用卡分期陷阱／注意事項
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信用卡分期提前繳清，小心違約金／手續費
已完成申請的信用卡分期，如果想提早繳清的話，有銀行會收取違約金或者處理手續費，而也有銀行則是明文規定無法提早繳清，依照各家銀行有不同的規範。
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影響個人信用分數
上面有提到有四種分期方式，消費、單筆消費、帳單分期，有按時每期繳交整筆卡費或者最低應繳金額的話，不會影響個人信用分數，反之如果沒有按時繳交就會影響。預借現金則是會有紀錄，因此會影響個人信用分數。
一般的消費、帳單分期雖不會影響信用評分，但信用卡額度的使用率也是要注意的，如果有貸款需求，此資訊銀行也會列入考量，建議信用卡額度使用不要超過50~60%。
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信用卡分期佔刷卡額度
信用卡分期會佔額度，假如信用卡額度是15萬，刷了6萬的單筆消費，分6期還款，在最一開始消費後的額度會是15萬－6萬=9萬，還款第一期的1萬後，額度會跟著增加回去9萬+1萬=10萬，以此類推。
信用卡分期常見問題
Q1. 信用卡分期是什麼？
信用卡分期是將單筆消費款項透過信用卡分為多期繳交的方式，而根據銀行或通路不同分期做法，主要有消費分期、單筆消費分期、帳單分期和預借現金共4種分期方式。
Q2. 信用卡分期後還有回饋嗎？
多數信用卡進行分期後，是沒有提供原卡回饋的。值得注意的是，目前有多家銀行宣布將在2024年2月起取消信用卡0利率分期後之回饋。
Q3. 信用卡零利率分期怎麼設定？
信用卡分期要事先設定或是登錄，部分信用卡更需要刷到指定金額門檻才能進行分期，建議在消費前先與通路或刷卡銀行詢問分期相關事宜。
Q4. 信用卡分期有什麼門檻？
若要使用信用卡分期，需提前設定、聯絡銀行客服開啟或在銀行官網進行分期登錄。
Q5. 信用卡分期會影響信用分數嗎？
按時每期繳交整筆卡費或者最低應繳金額的話，不會影響個人信用分數，反之如果沒有按時繳交就會影響。
Q6. 信用卡分期後，可以提前繳清嗎？
信用卡分期若想提前繳清，有些銀行會收取違約金或手續費，依銀行規定有所不同。
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