熱門理財省錢撇步分析
雙幣卡是什麼
「雙幣卡」如其名就是刷信用卡結帳付款時，可依照店家(或收費端)需求，直接用兩種幣別其中之一扣款。台灣的銀行發行雙幣卡一種幣別是台幣，再搭配美金、日圓等幣別，永豐和台新則有另外推出台幣/歐元的雙幣卡。
為什麼要用雙幣卡
若以一般信用卡或金融卡在國外消費，是以當下「即期匯率」計算扣款，也就是說會用付款當下的匯率換算成台幣扣款，因此如果已事先在理想匯率時換匯，刷外幣時就能以該外幣帳戶直接扣款，等於避開匯率損失。像是近期日幣持續貶值，就可早早換起來，差額甚至能多吃一碗拉麵或多買一個小包戰利品！
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最新雙幣卡推薦
旅遊潮爆發讓雙幣卡成為熱門卡種，尤其台灣人最愛去的日本因為匯率低超好買，各家銀行也爭相祭出回饋搶客，回饋高的雙幣卡甚至可以高於海外手續費。至於雙幣卡推薦哪幾張？我們在下方列出三張雙幣信用卡供大家參考：
外幣信用卡/雙幣信用卡推薦 |
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 玉山銀行 熊本熊日圓雙幣卡  |
 永豐銀行 幣倍卡 (雙幣) |
 台新銀行雙幣信用卡 |
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| 適用外幣 | 日圓 | 美金、日圓、歐元 | 美金、日圓、歐元 |
| 消費回饋 | 2024/06/30 前 1. 國內最高 1% 現金回饋 2. 國外消費 1% 現金回饋 3. 日本消費最高 8.5% 回饋 4. 免 1.5% 國外交易服務費 5. 指定綠色通路 3% 回饋 |
2024/06/30 前 1. 國內 1%、國外 2% 無上限 2. 國外指定通路加碼 3% （每戶上限500元/季，需登錄） 3. 精選通路最高 7% 回饋 |
1. 國內刷滿額可兌換商品 2. 國外 2.5% 現金回饋無上限 |
| 其它優惠 | 1. 日航日本全航線最高現折10% 2. Klook日本一日遊指定商品92折 3. 五福旅遊「日本團體行程」，享每卡折抵 1,000 元 4. 旅平險、機場外圍停車 |
1. 指定保費 1.2% 現金回饋 2. 線上換匯最高減 6 分 3. 龍騰卡機場貴賓室/餐廳、周邊停車優惠 4. 2,000 萬高額旅遊保險 |
1. 國際機場貴賓室優惠 2. 國際機場外圍免費停車最多10 天、1 年 12 次 3. 3,000 萬旅遊平安險 4. 環宇尊榮通關 5. 高鐵升等、票價折抵優惠 6. VISA 訂房最高 86 折 7. 米其林餐廳最高 85 折 |
| 製表：Money101 | |||
雙幣卡推薦：玉山熊本熊日圓雙幣卡
- 幣別：日圓
- 申辦條件：正卡需年滿 18 歲並提供財力證明；附卡須年滿 15 歲且為正卡人配偶、父母、子女、兄弟姊妹及配偶之父母
- 年費：正卡 3,000 元、附卡免年費；帳單 e 化期間、每年消費享免年費優惠
- 刷卡優惠：
1. 2024/06/30 前國內最高 1% 現金回饋 (0.3%+加碼 0.7%，需綁定 e 化帳單、綁定玉山帳戶自動扣繳)
2. 2024/06/30 前國外消費 1% 現金回饋無上限（帳單直接折抵）
3. 2024/06/30 前日本消費最高 2% 現金回饋、日本指定商店最高 8.5% 回饋（含免 1.5% 海外交易手續費）
4. 指定綠色通路 3% 回饋（高鐵、台鐵、Wemo、iRent、Goshare 等） - 通路優惠
🎁 2024/06/30 前新戶首次申辦正卡，核卡後 45 天內新增國內一般消費累積滿 1999 元以上且綁定玉山帳戶自扣，贈【熊本熊官方授權20 吋胖胖行李箱】1 個
🎁 2024/04/30 前新戶透過 Money101 專屬連結加碼 100 元即享券
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雙幣卡推薦：永豐幣倍卡
- 幣別：美元、日圓、歐元
- 年費：正卡年費 3,000 元、附卡 1,500 元，附卡 6 張(含)內免年費。
*首年免年費優惠：申請電子對帳單且取消實體帳單，申請期間內正附卡免年費。第 2 年起，以收取年費當年前 12 個月累計滿 36,000 元或不限金額消費滿 12 次，次年免年費。 - 申辦條件：限永豐存款客戶並已開立外幣帳戶申辦
正卡申請人：應為成年人；附卡申請人：年滿 15 歲以上、70 歲以下，限正卡申請人之配偶、子女、父母、兄弟姊妹及配偶之父母。 - 刷卡優惠：
1. 2024/12/31 前國內消費 1%、國外消費 2% 回饋無上限（存入外幣存款帳戶）
2. 2024/06/30 前國外實體商店/網站加碼 3% 回饋（每戶上限 500 元，限量需登錄）
3. 2024/06/30 前完整指定任務，精選通路國內消費最高 6%、國外最高 7%
4. 2024/06/30 前新戶刷卡滿額享 500 元購物金
5. 2024/12/31 前代繳指定 16 家壽險保費享 1.2% 現金回饋無上限 - 其它優惠：2024/12/31 前線上換匯最高減 6 分、「幣倍金融信用卡」8 次免 ATM 跨行手續費 、2,000 萬旅遊平安險
雙幣卡推薦：台新雙幣信用卡
- 幣別：美元、日圓、歐元
- 額度：一般信用卡、環球/亞洲無限卡、Mercedes-Benz 信用卡等同類卡片，在申請人名下持有信用卡(含正、附卡)皆共用一個信用額度
- 申辦條件：正卡申請人須為成年人；附卡申請人須年滿 15 歲(未成年者，需由法定代理人即父母或監護人為正卡持有人及保證人)
- 年費：正附卡 4,500 元，進件首年免年費優惠，正、附卡於正卡持卡年度國內外累計消費達 6 萬折抵 1 卡次年年費、累計 12 萬折抵 2 卡...以此類推。
- 刷卡優惠：
1. 2024/06/30 前國內刷卡滿額換高鐵、餐廳、飯店等優惠折扣
2. 2024/06/30 前國外消費(含國外網站、國外學費)以外幣繳款並直接從台行外幣帳戶扣款享 2.5% 現金回饋無上限
3. 國內外機場貴賓室、國際機場外圍停車、環宇尊榮禮遇通關、高鐵乘車優惠...等
4. 2024/12/31 前米其林指南餐廳與高級料理餐廳最優 85 折，付款頁面輸入優惠碼「VSTR2024」享優惠，每筆訂單折抵上限 600 元（限量）
雙幣卡怎麼挑
選擇雙幣卡時，主要注意年費、刷卡回饋及各家結匯優惠，挑選長期往來、外幣資金主要擺放的銀行，也有可能拿到更好的匯率及手續費優惠。如此一來，出國旅遊的時候不但可輕鬆刷卡支付旅費，有提領外幣現金需求時，也能以較划算的方式取出外幣。
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雙幣卡優點
- 付款方便且直覺快速
現在歐美、日本等先進國家電子支付非常發達，綁定信用卡用多少刷多少，省去帶大把零錢回國的麻煩。 尤其歐洲的聖誕市集，每個攤位基本都配有刷卡機，不過如果到德國或鄉下市鎮，想嘗試當地老派傳統餐廳，建議還是多備點現金喔！ - 減少匯差損失
對於熱愛旅遊的人來說，外幣卡不但是聰明消費方式也是一種理財投資。通常雙幣卡會搭配線上換匯減分優惠，也就是行動/網路銀行優惠或換匯優利方案。平常可關注外幣匯率訊息，在台幣強勢時陸續換匯，出國前再依照拜訪的國家選擇幣別辦卡，避開匯兌損失，還能用回饋抵掉海外手續費，不失為一種理財好方法。 - 外國網站、海外網購也能用
綜合網友經驗，海外購物網站上刷卡付款若選擇當地貨幣通常價格比較好，如 Amazon 美國網站就選美元扣款、Amazon 德國網站選擇歐元。像是有訂閱紐約時報(The New York Times)的話，就是使用美金幣別扣款。而永豐幣倍卡也鎖定這項優勢，額外推出搭配指定海外網購網站最高回饋 7%。 - 控制旅遊預算
雖說換匯金額不大的話，外幣匯差也相對小，不過積少成多，好好規畫消費方式，就能用較少預算出國旅遊。
雙幣卡缺點
- 隱形換匯成本
申辦雙幣卡時只能選一種幣別，假設持歐元雙幣卡至日本用日幣消費，最終仍會以歐元計算，這時就會產生隱形換匯成本。 - 手續費
各家雙幣卡回饋乍看很高，但注意海外消費會需要多扣 1.5% 海外手續費。 - 帳戶自動換匯扣款繳卡費
通常申辦雙幣卡條件之一就是要同時申辦該銀行外幣帳戶且須設定自動扣款，自動扣繳日時若外幣帳戶餘額不足，通常會啟動自動換匯。例如永豐幣倍卡就是自動計算即期匯率，將台幣帳戶部分餘額扣款轉換成外幣，支付外幣信用卡帳單，雖然台幣自動換匯繳費很方便，但就失去雙幣卡提前在低點換匯的優勢。所以說掌握好外幣數量再消費，才能真正達到減少匯兌損失的目的！ - 外幣帳戶移轉成本高
各家銀行外幣帳戶無論匯入、提領、轉帳等只要移動資金都會另收一筆手續費，至少百元以上。各家銀行費率不同，有些照 % 數收也有照數筆收，所以在選擇外幣戶頭時，可根據資金大小選擇比較划算的方案。 - 不提供分期付款
外幣信用卡外幣帳款大多無法提供分期交易功能，只繳最低應繳金額的話也會產生循環利息，所以消費前務必做好財務規劃，避免刷過頭。 - 免年費門檻較高
雙幣卡免年費門檻較高，尤其是商務卡，而大部分雙幣卡門檻之一是申辦電子帳單，所以在自行填寫資料申辦時一定要注意填寫選項，也能和銀行電話聯繫，確認免年費狀態和條件是否有達成，回國後也要注意，超過一定時間內若沒有達到消費門檻，可能會被收年費。
雙幣卡海外消費手續費多少
只要是在國外(海外消費)，或設定在國外的網路商店或網站(訂房網、機票網等)，交易都會產生所謂的海外交易手續費。大多數銀行的海外交易手續費皆為 1.5%。
現金回饋卡 vs 雙幣卡
現金回饋卡和雙幣卡各有利弊，聰明消費者可採兩者並用，分散匯兌風險。舉例來說，假設飛日本旅費預估 15 萬，其中 10 萬以外幣卡(事先換好的日圓)消費，剩下的以現金回饋卡消費。
現金回饋卡 vs 雙幣卡 |
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| 現金回饋卡 | 雙幣卡 | |
| 手續費 | 1.5% | |
| 特色 | 現金回饋%數高，各家銀行也會不定期推出加碼 | 外幣消費以外幣帳戶直接扣款 |
| 優點 | 回饋較高，沒出國時能搭配的國內活動、消費優惠比較多 | 台幣強勢時提早換匯，減少匯兌風險，有銀行會搭配匯率優惠和高額旅遊險 |
| 缺點 | 匯差影響大、旅遊地加碼有限制 | 免年費門檻高、外幣種類目前只有三種(歐元/美元/日圓) |
| 製表：Money101 | ||
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2024通路限定首刷禮推薦 |
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| 信用卡 | 首刷禮 | 市價 |
 台新銀行 玫瑰giving卡 節/假日及國外消費最高3%回饋   台新銀行 FlyGo卡 活動時間：即日起至4/19 指定條件：新戶核卡後30天內任刷五筆不限金額 |
⚠️Money101限時加碼贈⚠️ 【1,000元多選一即享券】 |
👍首刷禮最高回饋1,000元 |
 玉山銀行 熊本熊卡 日本消費最高享8.5%回饋 活動時間：即日起至4/30 指定條件：新戶核卡後 45 天內新增國內一般消費，累積滿 1,999元(含)以上 |
熊本熊官方授權20吋胖胖箱 ⚠️Money101限時加碼贈⚠️ 【100元多選一即享券】 |
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 玉山銀行 U Bear信用卡 指定影音平台消費13%現金回饋 活動時間：即日起至4/30 指定條件： 新戶核卡後 30 天內不限消費金額任刷5筆 |
300 元刷卡金 ⚠️Money101限時加碼贈⚠️ 【100元多選一即享券】 |
👍首刷禮最高回饋400 |
 玉山銀行 Pi 拍錢包信用卡 國外消費最高4%P幣 活動時間：即日起至4/30 指定條件：新戶核卡後45天內新增一般消費單筆滿999元(含)以上 |
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👍首刷禮最高回饋750 |
 富邦銀行 J卡 日韓旅遊最高10% 活動時間：即日起至4/30 指定條件：新戶核卡後30天內，一般消費滿200元 |
⚠️Money101限時加碼贈⚠️ 【100元多選一即享券】 |
100元 |
 台灣樂天 樂天信用卡 活動時間：即日起至4/30 指定條件：首刷任一消費 |
⚠️Money101限時加碼贈⚠️ 【100元多選一即享券】 |
100元 |
 第一銀行 綠活卡 新卡友一卡通自動加值10%回饋 活動時間：即日起至6/30 指定條件：新戶使用電子帳單並於核卡後60天內，一般消費單筆滿1,000元(含)以上累積3筆（需登錄） |
刷卡金500元或20吋行李箱(2選1) ⚠️Money101加碼贈⚠️ 【200元多選一即享券】 |
700元 |
 永豐銀行 保倍卡 活動時間：即日起至6/30 指定條件：新戶透過 Money101申辦，核卡後30天內一般消費及全聯消費【累積消費滿2,000元】或【綁定特選行動支付累積消費滿1,000元 |
特選通路購物金500元 ⚠️Money101加碼贈⚠️ 【America Tiger】經典20吋ABS飛機輪行李箱或 (市價2,999元)【THOMSON 法國湯姆盛 手持+直立式HEPA濾網吸塵器】(市價2,999元)或【宜睿即享券 800元】 |
3,499 |
 第一銀行 鈦金商旅卡 外幣消費最高享3.2%回饋無上限 活動時間：即日起至06/30 指定條件：新戶於核卡後60天內，累計一般消費達2筆且單筆金額滿999元(含)以上 |
200元多選一即享券 | 200 |
 遠東商銀 遠東樂家+卡 繳保費最高享3%回饋 活動時間：即日起至06/30 指定條件：新戶核卡後次月底前，一般消費不限金額任刷3筆且同意預設開啟悠遊卡自動加值功能 |
刷卡金666元 | 666 |
| 製表：Money101 | ||
雙幣卡常見問題
Q1.雙幣卡推薦哪幾張？
外幣需求高、往來金額大的人，第一銀行鈦金商旅雙幣卡會是首選; 小資族小額海外旅遊現金回饋可以選擇永豐銀行幣倍卡; 海外求學、國內旅遊活動多的人則可以參考台新銀行的雙幣信用卡。
Q2.雙幣卡怎麼選？
評估自己外幣消費的目標和金額大小，注意年費、刷卡回饋及各家結匯優惠。
Q3.辦雙幣卡要注意什麼？
回饋是否高過手續費、辦卡年費及該銀行的外幣匯兌優惠。
Q4.國外刷雙幣卡要手續費嗎？
要，通常為1.5%。
Q5.已有美元雙幣卡，要去日本能將原卡換成日圓嗎？
原則上不行。銀行會建議以加卡的方式多辦一張雙幣卡(日圓/台幣)。
Q6. 到歐元區國家能刷美元雙幣卡嗎？
可以，但要注意手續費及匯差。如果以美元卡刷歐元消費會以歐元轉換為美元計入帳單中並收取手續費。
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