有資金需求的人,除了常見的銀行貸款的借款管道外,民間貸款管道之一的「代書貸款」,代書貸款雖然有審核較容易、適合信用較差的借款人,以及放款較迅速等優勢,但仍存在不少風險與缺點。本篇Money101 就要為大家解密「代書貸款」如何申請?代書貸款的申請流程、申請所需文件、優缺點,以及與銀行貸款之間的比較。
閱讀更多:【2023信用貸款比較,比較好過的信用貸款推薦】、【急用錢怎麼辦?有什麼方法馬上借到錢?民間貸款、預借現金快速又安全】
2024 熱門低利率貸款優惠推薦 |
||
貸款方案 | 貸款利率 | 獨家優惠 |
🌟市場最佳優惠🌟 渣打銀行 新春貸 |
前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
🎁申請優惠:即日起至12/31,透過Money101連結至渣打銀行申貸平台,成功撥貸(須於2025/1/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者,即符合Money101會員限定好禮「宜睿1,000元福利即享券」 👉撥款金額88萬以上享「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Airpods Pro 2」二選一 👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」 |
渣打銀行 尊爵專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.88%起 |
|
台北富邦 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
⚡️ 透過 Money101 活動頁面申辦 優惠一:首期利率 0.01% 優惠二:手續費0元 |
凱基銀行 Money101限時專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起 |
⚡️ 透過 Money101 活動頁面申辦 優惠一:首期利率 0.01% 優惠二:開辦費最低 0 元起 |
永豐銀行 數時貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
⚡️ 首期利率固定 0.01% |
滙豐銀行 信用貸款 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
⚡️ 透過 Money101 活動頁面申辦 優惠一:首期利率 0.01% 優惠二:開辦費最低 0 元起 |
中國信託 Online貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
🎁申請優惠:即日起至12/31(含),申貸就抽Rimowa行李箱,線上自行完成申請+撥款再抽NT9,000元 |
製表:Money101 |
代書貸款是什麼?
有別於一般銀行貸款,代書貸款是一種民間貸款的形式,可以協助有緊急資金需求的人快速取得資金,且不需要有不動產或汽車等抵押品,因此又被稱為「民間信貸」或「代書信貸」。從字面上來看,代書兩字表示代辦之意,指借貸者不透過金融機構,改透過代書協助借貸文件準備、借貸資格與條件評估及貸款申請之程序。
代書貸款的額度有多少?
代書貸款的資金貸款額度,一般在5~50萬元,較適合有小額資金信貸需求者。相較之下,銀行信貸所提供的貸款額度則較高,約在5~100萬元。
閱讀更多:【24小時快速線上貸款推薦】
代書貸款申請所需文件
1. 身份證與第二證件影本
2. 戶籍謄本
3. 最近半年薪轉存摺明細
4. 最近期勞保異動明細
5. 所得清單
6. 軍公教職業者,則需多備:軍人身分證、銓敘令、初任官令、派令或教師證等文件
閱讀更多:【信貸增貸如何申請?過不了怎麼辦?3大增貸方法/流程/多久可申請】
代書貸款申請流程?怎麼辦理?
至於代書貸款的申請流程,則是由選定貸款機構與貸款方案開始,一般的貸款代書機構都會提供借款諮詢,依據借款人的資金需求和借款條件進行代書貸款方案的選擇;選定方案後,即開始提交上述所說文件開始進行審核,一旦審核通過後,就會進入對保階段,貸款機構會依據借款人條件核對貸款利率與額度,雙方都能接受下就可以開始進行簽約,完成以上程序後,放款機構就會將資金匯入借款人帳戶中。
貸款諮詢 → 選定方案 → 申請 → 提交文件 → 審核 → 對保 → 簽約 → 撥款
代書貸款優缺點
代書貸款有以下幾項優點:
1. 申貸條件較寬鬆,適合有信用瑕疵者。
2. 撥款較銀行快速,相較於銀行需要2~3天的時間,代書貸款當天即可完成。
代書貸款有以下幾項缺點:
1. 利率高:如上述提及,代書貸款審核條件較寬鬆、放款較快速,所以利率往往會高出銀行許多。
2. 更多費用:除了高息壓力外,代書貸款也有更多的支出,像是代書費等。
3. 詐騙情況多:代書貸款可能存在不合法業者,也有不少詐騙案件。
閱讀更多:【薪轉戶貸款是什麼?免收入證明、低利率、手續費減免?優惠條件全解析】
代書貸款 vs. 銀行貸款
代書貸款 vs. 銀行貸款 |
||
代書貸款 | 銀行貸款 | |
借款利率 | 高,月利率2%起 | 低,年利率2%起 |
借款額度 | 低,5~50萬元 | 高,5~100萬元 |
借款成本 | 較多費用 | 低 |
條件審核 | 寬鬆 | 嚴格 |
放款速度 | 快 | 慢 |
製表:Money101 |
相較於銀行等金融機構的貸款,代書貸款的審核條件較為寬鬆和簡單,因此更適合無法進行銀行貸款申請的需求者,也因資格審核更為寬鬆,代書貸款的利率會比銀行高出不少,若非相當緊急的資金需求,或是向銀行申貸有困難,建議借款人可以略過代書貸款,先嘗試向銀行等金融機構進行申貸,以享受更優的利率與條件。有資金需求者可以參考下方的銀行信貸申請線上管道,利率低廉、方便又簡單且還款壓力小,且能申請到的額度還高於代書貸款:
銀行貸款推薦
不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:
低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦 |
||
貸款產品 | 最低APR | 年利率 |
台新銀行 Richart信貸 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
王道銀行 信貸優惠專案 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
永豐銀行 醫護貸 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
凱基銀行 Money101優惠專案 |
2.11% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起 |
凱基銀行 一段式低利率專案 |
2.18% | 一段式利率2.18%起 |
永豐銀行 軍公教貸 |
2.2% | 一段式利率2.2%起 |
永豐銀行 數時貸 |
2.32% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
遠東商銀 Online貸 |
2.45% | 一段式利率2.23%起 |
滙豐銀行 Money101限定專案 |
2.46% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
富邦銀行 Money101限定專案 |
2.61% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
渣打銀行 新春貸 |
2.72% | 前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
樂天銀行 樂天貸 |
2.77% | 一段式利率2.68%起 |
渣打銀行 尊爵專案 |
3.2% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.88%起 |
中國信託 Online貸 |
3.33% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
製表:Money101 |
代書貸款常見問題
Q1. 代書貸款是什麼?
有別於一般銀行貸款,代書貸款是一種民間貸款的形式,可以協助有緊急資金需求的人快速取得資金,且不需要有不動產或汽車等抵押品,因此又被稱為「民間信貸」或「代書信貸」
Q2. 代書貸款優缺點?
代書貸款的優點在於條件審核寬鬆和資金放款迅速;缺點則是較易碰到詐騙、或是有更高昂的開辦費、代書費與手續費,以及高於銀行放款的利率。
Q3. 誰適合代書貸款?
有信用瑕疵或不易與銀行往來者,適合透過代書進行貸款,否則銀行放款利率優於代書貸款,建議先嘗試與銀行借款。
Q4. 推薦銀行貸款還是代書貸款?
綜合利率與風險等因素下,有能力向銀行貸款者,建議先向銀行等金融機構提出需求,無法向銀行借款者才轉向代書貸款。
Q5. 代書貸款安全嗎?
一般來說,只要確認代書貸款機構是合格合法運作的代書機構,就不會有太多風險,但也有許多線上的自稱代書貸款業,這類管道借款風險不可不慎!
Q6. 代書貸款是高利貸嗎?
合格合法的代書業者所進行的貸款申請,一般不會是高利貸案件。