代書貸款是什麼？與銀行信貸比較、申請流程、額度有多少、優缺點？5分鐘帶你快速弄懂

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製表：Money101

 

代書貸款是什麼？

有別於一般銀行貸款，代書貸款是一種民間貸款的形式，可以協助有緊急資金需求的人快速取得資金，且不需要有不動產或汽車等抵押品，因此又被稱為「民間信貸」或「代書信貸」。從字面上來看，代書兩字表示代辦之意，指借貸者不透過金融機構，改透過代書協助借貸文件準備、借貸資格與條件評估及貸款申請之程序。

代書貸款的額度有多少？

代書貸款的資金貸款額度，一般在5~50萬元，較適合有小額資金信貸需求者。相較之下，銀行信貸所提供的貸款額度則較高，約在5~100萬元。

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代書貸款申請所需文件

1. 身份證與第二證件影本
2. 戶籍謄本
3. 最近半年薪轉存摺明細
4. 最近期勞保異動明細
5. 所得清單
6. 軍公教職業者，則需多備：軍人身分證、銓敘令、初任官令、派令或教師證等文件

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代書貸款申請流程？怎麼辦理？

至於代書貸款的申請流程，則是由選定貸款機構與貸款方案開始，一般的貸款代書機構都會提供借款諮詢，依據借款人的資金需求和借款條件進行代書貸款方案的選擇；選定方案後，即開始提交上述所說文件開始進行審核，一旦審核通過後，就會進入對保階段，貸款機構會依據借款人條件核對貸款利率與額度，雙方都能接受下就可以開始進行簽約，完成以上程序後，放款機構就會將資金匯入借款人帳戶中。

貸款諮詢 → 選定方案 → 申請 → 提交文件 → 審核 → 對保 → 簽約 → 撥款

代書貸款優缺點

代書貸款有以下幾項優點：

1. 申貸條件較寬鬆，適合有信用瑕疵者。
2. 撥款較銀行快速，相較於銀行需要2~3天的時間，代書貸款當天即可完成。

代書貸款有以下幾項缺點：

1. 利率高：如上述提及，代書貸款審核條件較寬鬆、放款較快速，所以利率往往會高出銀行許多。
2. 更多費用：除了高息壓力外，代書貸款也有更多的支出，像是代書費等。
3. 詐騙情況多：代書貸款可能存在不合法業者，也有不少詐騙案件。

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代書貸款 vs. 銀行貸款

相較於銀行等金融機構的貸款，代書貸款的審核條件較為寬鬆和簡單，因此更適合無法進行銀行貸款申請的需求者，也因資格審核更為寬鬆，代書貸款的利率會比銀行高出不少，若非相當緊急的資金需求，或是向銀行申貸有困難，建議借款人可以略過代書貸款，先嘗試向銀行等金融機構進行申貸，以享受更優的利率與條件。有資金需求者可以參考下方的銀行信貸申請線上管道，利率低廉、方便又簡單且還款壓力小，且能申請到的額度還高於代書貸款：

銀行貸款推薦

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：

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製表：Money101

 

代書貸款常見問題

Q1. 代書貸款是什麼？

有別於一般銀行貸款，代書貸款是一種民間貸款的形式，可以協助有緊急資金需求的人快速取得資金，且不需要有不動產或汽車等抵押品，因此又被稱為「民間信貸」或「代書信貸」

Q2. 代書貸款優缺點？

代書貸款的優點在於條件審核寬鬆和資金放款迅速；缺點則是較易碰到詐騙、或是有更高昂的開辦費、代書費與手續費，以及高於銀行放款的利率。

Q3. 誰適合代書貸款？

有信用瑕疵或不易與銀行往來者，適合透過代書進行貸款，否則銀行放款利率優於代書貸款，建議先嘗試與銀行借款。

Q4. 推薦銀行貸款還是代書貸款？

綜合利率與風險等因素下，有能力向銀行貸款者，建議先向銀行等金融機構提出需求，無法向銀行借款者才轉向代書貸款。

Q5. 代書貸款安全嗎？

一般來說，只要確認代書貸款機構是合格合法運作的代書機構，就不會有太多風險，但也有許多線上的自稱代書貸款業，這類管道借款風險不可不慎！

Q6. 代書貸款是高利貸嗎？

合格合法的代書業者所進行的貸款申請，一般不會是高利貸案件。