代書貸款是什麼?與銀行信貸比較、申請流程、額度有多少、優缺點?5分鐘帶你快速弄懂

Jacky

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最後更新於 19 九月, 2023

有資金需求的人,除了常見的銀行貸款的借款管道外,民間貸款管道之一的「代書貸款」,代書貸款雖然有審核較容易、適合信用較差的借款人,以及放款較迅速等優勢,但仍存在不少風險與缺點。本篇Money101 就要為大家解密「代書貸款」如何申請?代書貸款的申請流程、申請所需文件、優缺點,以及與銀行貸款之間的比較。

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製表:Money101

 

代書貸款是什麼?

有別於一般銀行貸款,代書貸款是一種民間貸款的形式,可以協助有緊急資金需求的人快速取得資金,且不需要有不動產或汽車等抵押品,因此又被稱為「民間信貸」或「代書信貸」。從字面上來看,代書兩字表示代辦之意,指借貸者不透過金融機構,改透過代書協助借貸文件準備、借貸資格與條件評估及貸款申請之程序。

代書貸款的額度有多少?

代書貸款的資金貸款額度,一般在5~50萬元,較適合有小額資金信貸需求者。相較之下,銀行信貸所提供的貸款額度則較高,約在5~100萬元。

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代書貸款申請所需文件

1. 身份證與第二證件影本
2. 戶籍謄本
3. 最近半年薪轉存摺明細
4. 最近期勞保異動明細
5. 所得清單
6. 軍公教職業者,則需多備:軍人身分證、銓敘令、初任官令、派令或教師證等文件

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代書貸款申請流程?怎麼辦理?

至於代書貸款的申請流程,則是由選定貸款機構與貸款方案開始,一般的貸款代書機構都會提供借款諮詢,依據借款人的資金需求和借款條件進行代書貸款方案的選擇;選定方案後,即開始提交上述所說文件開始進行審核,一旦審核通過後,就會進入對保階段,貸款機構會依據借款人條件核對貸款利率與額度,雙方都能接受下就可以開始進行簽約,完成以上程序後,放款機構就會將資金匯入借款人帳戶中。

貸款諮詢 → 選定方案 → 申請 → 提交文件 → 審核 → 對保 → 簽約 → 撥款

代書貸款優缺點

代書貸款有以下幾項優點:

1. 申貸條件較寬鬆,適合有信用瑕疵者。
2. 撥款較銀行快速,相較於銀行需要2~3天的時間
,代書貸款當天即可完成。

代書貸款有以下幾項缺點:

1. 利率高:如上述提及,代書貸款審核條件較寬鬆、放款較快速,所以利率往往會高出銀行許多。
2. 更多費用:除了高息壓力外,代書貸款也有更多的支出,像是代書費等。
3. 詐騙情況多:代書貸款可能存在不合法業者,也有不少詐騙案件。

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代書貸款 vs. 銀行貸款

代書貸款 vs. 銀行貸款

   代書貸款 銀行貸款
借款利率 高,月利率2%起 低,年利率2%起
借款額度 低,5~50萬元 高,5~100萬元
借款成本 較多費用
條件審核 寬鬆 嚴格
放款速度
製表:Money101

相較於銀行等金融機構的貸款,代書貸款的審核條件較為寬鬆和簡單,因此更適合無法進行銀行貸款申請的需求者,也因資格審核更為寬鬆,代書貸款的利率會比銀行高出不少,若非相當緊急的資金需求,或是向銀行申貸有困難,建議借款人可以略過代書貸款,先嘗試向銀行等金融機構進行申貸,以享受更優的利率與條件。有資金需求者可以參考下方的銀行信貸申請線上管道,利率低廉、方便又簡單且還款壓力小,且能申請到的額度還高於代書貸款:

銀行貸款推薦

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

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代書貸款常見問題

Q1. 代書貸款是什麼?

有別於一般銀行貸款,代書貸款是一種民間貸款的形式,可以協助有緊急資金需求的人快速取得資金,且不需要有不動產或汽車等抵押品,因此又被稱為「民間信貸」或「代書信貸」

Q2. 代書貸款優缺點?

代書貸款的優點在於條件審核寬鬆和資金放款迅速;缺點則是較易碰到詐騙、或是有更高昂的開辦費、代書費與手續費,以及高於銀行放款的利率。

Q3. 誰適合代書貸款?

有信用瑕疵或不易與銀行往來者,適合透過代書進行貸款,否則銀行放款利率優於代書貸款,建議先嘗試與銀行借款

Q4. 推薦銀行貸款還是代書貸款?

綜合利率與風險等因素下,有能力向銀行貸款者,建議先向銀行等金融機構提出需求,無法向銀行借款者才轉向代書貸款。

Q5. 代書貸款安全嗎?

一般來說,只要確認代書貸款機構是合格合法運作的代書機構,就不會有太多風險,但也有許多線上的自稱代書貸款業,這類管道借款風險不可不慎!

Q6. 代書貸款是高利貸嗎?

合格合法的代書業者所進行的貸款申請,一般不會是高利貸案件。

前財經記者,自高中就愛上研究股票與基金等投資工具,目前已有逾10年投資經驗

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