欠卡債無力債還?卡債協商幫你解套 申請條件、所需文件、法律流程一次看

Alicia

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最後更新於 19 May, 2022

何謂「卡債」?顧名思義就是信用卡消費衍生出來的債務,也就是債務人沒有按期繳款,導致現金連本帶利越滾越大,直至無力償還的現象。因此,使用信用卡消費雖然方便,卻也有看不見的風險存在,那麼若是不幸卡債形成,該怎麼辦?Money101為大家整理出卡債相關議題,盼幫助讀者解決卡債問題。 【信用卡循環利息是什麼?】【貸款必知!有瑕疵的「聯徵紀錄」多久才消除?不良註記的類型有哪些?】

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如何知道自己欠了多少卡債?

大部分的人會致電銀行詢問債務,若是積欠款項的銀行不只一家,那麼恐要花費太多時間打電話一家家詢問了。目前最快速的方式,是直接向《財團法人金融聯合徵信中心》(簡稱「聯徵中心」)詢問,申請個人資料查明債務明細。債務人若居住於台北市以外的外縣市,一樣可透過聯徵中心開放配合的各縣市之郵局代收代驗服務,以利債務人快速查詢。

值得注意的是,聯徵中心除了提供債務人查詢個人卡債明細之外,亦能查詢債權銀行、是否轉移資產公司等等;此外,還要記得申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」,如此才能清楚自己的欠款細項,利於後續申請債務整合、債務協商及債務更生等程序。

閱讀更多:什麼是信用評分?認識信用分數 提升申辦貸款機會!

信用卡循環利息怎麼算?

許多人搞不懂信用卡循環利息的起始日,其實循環利息會從入帳日開始算起,而不是繳款截止日唷!計算算式=累積未繳消費款(入帳日)X年利率X天數÷365。各家銀行信用卡的循環利率也不盡相同,且會不時調整利率,故需要依各銀行官方網站為準。

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卡債多久會消失?

卡債超過15年真的就不用還債了嗎?根據民法第125條規定「請求權,因十五年間不行使而消滅」,意指一般買賣契約、金錢消費等借貸債務的時效是15年,消滅時效需由債務人主張,也就是當債務已過15年追訴期,債務人可在訴訟中主張「時效抗辯」,債務人可拒絕給付。不過,消滅時效可能因民法第129條規定中斷時效,若中斷成功,卡債追訴期會重新開始計算。

債務協商vs債務整合

債務協商是根據消費者債務清理條例,透過法院協調債務人及債權人,步驟分為前置協商、債務更生及債務清算。

債務整合簡單來說,就是整理名下所有債款,另外申請一筆額度較高、叫低利率的新貸款,可減輕月付壓力、整合繳款日、提升信用分數及延長還款年限。

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卡債協商條件

卡債協商與債務整合兩者差異究竟何在?兩者皆是債務人尋求幫助的管道,但關鍵在於總負債金額與薪資收入比,也就是債務低於薪水22倍者申請債務整合,高於薪水22倍則申請債務協商。舉例來說,債務人薪水3萬元,但總負債額為50萬,而薪水的22倍為66萬,負債金額低於22倍,故申請債務整合即可;超過則申請債務協商。

卡債協商流程和文件

卡債協商分為3個步驟,分別為前置協商、債務更生及債務清算。

前置協商 :與最大的卡債債權銀行協商,擬定雙方同意的還款計畫,方可執行,最嘗還款年限為15年,且依個人條件最低利率為0%。需準備文件有:

  • 前置協商申請書
  • 聯徵中心申請債權人清冊與個人信用報告書
  • 國稅局申請近兩年所得清單與個人財產清單
  • 勞保局申請勞保異動明細表
  • 個人收入證明文件
  • 每個月必要性支出之證明文件
  • 國民身分證影本
  • 第二證件影本

債務更生 :由債務人提出至少6年定期每月還款1次的還款計畫。債務人須備妥相關資料、還款方案,並遞交聲請狀給法院,法院會去評估是否裁定通過,若通過且債務人履約完畢,尚未償還的餘款無須再還。需準備文件有:

  • 更生聲請狀
  • 財產及收入狀況說明書
  • 債權人與債務人清冊
  • 身份證正反面影本
  • 戶籍謄本
  • 勞保卡或勞保異動明細

債務清算 :債務清算適用於卡債過於龐大而無力償還者,債務人的現有資產須交由法院統一處理,實施財產變現再分配給債權人。所需文件有:

  • 法院前置調解聲請狀
  • 身分證正反面影本
  • 申請人財產及收支狀況說明書
  • 債權人清冊
  • 近2年度綜所稅資料清單及近1個月核發的財產資料清單
  • 近3個月的薪資證明文件
  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本

卡債協商優缺點

既然衍生出卡債,那麼就應面對、解決。其實選擇卡債協商有不少優點,像是視個人情況,最長期數可達180期或最低0利率、可向最大債權銀行協議降低月繳款金額、可停止循環利息並重新調整訂定利率、不需尋找保證人擔保或使用抵押品、繳款期間不綁約可隨時溢繳剩餘期數等等。至於缺點的部分,則是自申請協商日開始後,聯徵中心會有信用註記;還款期間無法再向銀行申請信用貸款及申請信用卡。

卡債常見相關問題

Q.信用卡債是否有期限? 卡債多久會消失?
一般買賣契約、金錢消費等借貸債務的時效是15年。但當債務已過15年追訴期,債務人可在訴訟中主張「時效抗辯」,債務人可拒絕給付,不過,消滅時效可能因民法第129條規定中斷時效,若中斷成功,卡債追訴期會重新開始計算。

Q.卡債還清多久恢復信用?
因卡債產生的信用紀錄狀態有很多種,信用報告上的信用卡不良註記最短揭露6個月,最長則要7年才會消除。

Q.卡債協商可打折?
用一次還清的方式來斡旋卡債一次清償折扣,可避免龐大利息,甚至有機會達到低於本金的折數。

Q.卡債不還會怎樣?

身上背了卡債,可不要有僥倖心態不還款,不然恐有4個可怕後果。包含薪資遭強制扣薪、名下動產或不動產被查扣、有價證券或存款被查扣、循環利息越滾越大。

擅長將感情注入文字、用文字編織畫面,產業涉略範圍廣,身為小資族的一員,對於省錢頗有研究。