大數據來幫忙 無薪資收入證明 也能辦理貸款、信用卡

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過往你想要申請貸款或是辦理信用卡,銀行判斷還款能力通常依據是否有穩定的收入或是薪資證明,但是事實上很多人像是小吃店、餐廳老闆或是計程車司機等工作,大多是透過現金交易,比較難提供固定的薪轉或是收入證明,所以多數銀行是不會輕易放款的,如果急需用錢往往只能透過其他非正當管道借款,不過隨著數位金融時代的來臨,銀行業者開始使用大數據資料來協助信用評分,甚至一個手機門號就能申請貸款,以協助有收入卻沒有薪轉證明的族群也能申請信用卡或是貸款,但是Money101.com.tw還是要提醒大家,有穩定收入、按時還款維持良好的信用紀錄,才是與銀行長久往來的重要關鍵。

【 信用貸款小知識】

🏦 信用貸款是什麼? 🧮 信貸利率怎麼算? 📝 信貸條件有哪些?
⏰ 信貸多久可以拿到錢? 💰 如何提升信用評分? 💳 信用小白如何申貸?
💵 無薪資證明可以辦什麼貸款? 📈 信貸額度有多少? 🔍 貸款種類怎麼選?
📋 辦信貸需要準備什麼資料? 💣 哪些行為會影響貸款申請? 🧮 借貸款提前還款好嗎?
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最高可貸 最高20萬元 200萬元 150萬元
手續費 0元 6,000 –
9,000 元
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帳務管理費 每次動用皆收取200元,每契約年度最高收取3,000元。 第二年起固定每年 2,000 元 N/A
借款利率 5.99% ~ 18.99% 依銀行定儲利率指數再加碼 2.43% ~
16.99%
5.65% ~ 12.45%
適用對象 上班族、自由業、無固定收人者 有固定收入之上班族且年收入大於新台幣30萬元以上。 信用正常、具有穩定收入來源者。
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信貸、信用卡申請無收入證明 大數據輔助 信用評分多元化

對於SOHO 族、網路創業者、只收現金的餐廳老闆或是計程車司機等族群來說,要向銀行申請信用卡或是創業貸款,往往都因為無法提供穩定收入的薪資紀錄,而不容易申請或是利率高得嚇人,原因就在於銀行往往需要仰賴薪資證明來判斷是否有穩地的收入,讓許多人大嘆,又不是沒有收入,為什麼就是認為信用評分不好,但是現在就有銀行跨平台合作,透過大數據資料分析,來協助借款人判斷是否具有還款能力,讓過去完全沒有信用記錄的人,也能開始申請信用卡或是貸款。

像是凱基銀行自 2018 年起就與餐廳 POS 系統業者合作,透過交易紀錄來判斷該店的翻桌率、菜單以及來客停留數等資料,判斷該餐廳營收狀況而當作放款參考依據;或是透過電信公司的繳款紀錄,來判斷沒有信用記錄族群的風險高低,作為信用卡申請的參考依據。

此外,2017年7月起,凱基銀行也與台灣大車隊合作,使用數據分析技術打造創新信用評分模型,推出「計程車司機速還金」,運用台灣大車隊長期建立的大數據資料庫,包括服務評比、載客量,或乘客使用悠遊卡、信用卡等非現金支付收費紀錄等數據,納入信用評分模型中,幫助司機順利取得信用加分,進而在銀行體系取得價格合理的資金。。銀行薪轉不再只是信用評分的唯一參考資料,大數據協助下,讓信用評分方式更多元。

手機門號也能當作信用紀錄

除了企業透過 POS 系統、計程車交易系統之外,現在最新還能透過手機門號申辦貸款。電信業者與銀行合作,以客戶手機的繳費款記錄來作為貸款評分,甚至最高 500 萬元,當天就能撥款。

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凱基銀行攜手台灣大車隊,以大數據開發計程車信用評分模組,透過司機的服務評比、載客量、數位支付等數據納入金融信用評分參數,協助無法提供財力證明的司機申請融資。圖片提供:凱基銀行。

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申請信用貸款的關鍵條件 收入與良好信用紀錄

雖然現在已經有這種新型態的工具來判斷收入與還款能力的工作,讓明明有穩定收入卻無法提供薪資證明的人有了新的審核工具,但是還是不可以忽略最基本的原則,就是穩健的收入與良好的信用紀錄,如果年收入低於30萬或是工作年資未滿一年,或是過去曾有欠款紀錄、經常使用信用卡循環利息、近幾個月有多聯徵紀錄查詢的族群,銀行還是會嚴格審查申請書,所以想要申請貸款,而且要有比較好的利率的話,有穩定的收入以及良好的信用紀錄缺一不可。

想要有好的信用評分,其實最終還是回到是否有還款能力,不管信用卡或是貸款,雖然順利申辦成功,如果後續的還款不準時,長期下來,銀行還是會認為還款能力有問題,信用評分也會因此受到傷害,所以建議消費者,即便能夠透過創新的方式,讓銀行認定有穩定收入而完成信用卡或是貸款的申請,但是千萬要好好愛惜信用羽毛,量力而為,穩定還款才是最重要的關鍵。

同時也提醒,每一家銀行對於風險的判斷標準不一,放款金額利率或是申請信用貸款的條件都不盡相同,建議應該要多比較,才能找到適合自己的金融商品。

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【 信用貸款小知識】

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📋 辦信貸需要準備什麼資料? 💣 哪些行為會影響貸款申請? 🧮 借貸款提前還款好嗎?
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Daniel

關於 Daniel

理財一零一編輯,媒體出身,熟悉信用卡、理財、房地產領域,致力於把複雜艱澀的金融理財知識,轉化成前顯易懂的內容。