什麼是信用評分?認識信用分數 提升申辦貸款機會!

Yolanda Chang

Yolanda Chang

最後更新於 03 十月, 2023

數位科技的時代,信用卡已成為現代人付款的工具之一,若個人有資金上的需求,貸款也會是增加資金的來源。但每當申請貸款或信用卡時,金融機構是依據哪些資料進行核定呢?信用評分就是核准信用卡與各項貸款依據之一。金融機構除了評估申請者是否有穩定工作、收入來源,也會參照聯徵中心的信用資料。因此平時與銀行的借款或信用卡往來情況,都在無形中影響個人的信用分數。今天Money101要來跟大家介紹什麼是信用評分、擁有良好信用評分的重要性,以及信用評分對申辦信用卡的影響,還有如何查詢信用評分!延伸閱讀:【辦太多張信用卡會被扣分?信用評分常見七大迷思】

信用分數是信用卡、貸款的唯一依據嗎?

個人信用分數等同申請者在金融機構的信用履歷,利用統計分析方法將個人借貸款項、信用歷史與債務以數據呈現,便於金融機構在短時間內了解申請者的信用程度,以審核信用卡或貸款申請資格。

現今多數的金融機構已建立內部的信用評分系統,但也可向聯徵中心調信用報告,了解申請者在不同金融機構的信用狀況。聯徵中心根據信用報告的資料,運用統計方法計算信用分數,讓銀行可預測申請者未來履行還款義務的可能性。由於聯徵中心的信用評分是根據台灣全體授信戶的資料所建置產生,因此觀察角度更為宏觀,並具有客觀且一致性的標準。

但由於聯徵中心的資料只能反映過往個人與金融機構往來的狀況,多屬負債面資訊,故無法完全反映未來實際的還款行為,仍需銀行內部規範、判斷等因素對申請者進行調整。因此金融機構在核準信用卡、貸款時,信用評分只能是參考項目之一,仍需參照申請者的收入與財產進行綜合評估,才能決定交易。

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準時還款 嚴控借款 顧好信用分數

信用報告裡呈現的是申請者長期的金融狀況,如借貸資料、信用卡資料、使用支票資料、被查詢紀錄等,依此內容計算分數,再從中區分成繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度、新貸款申請次數等五類項目。

第一項的繳款行為,包括繳納信用卡與貸款、兌現支票等,如能準時還款兌現,就能提高信用分數。第二項為負債程度,負債程度與信用風險兩者呈正比,負債越高等於信用風險越高,如果向多家金融機構借款,信用分數會被拉低。

第三項為負債型態,不同的負債種類代表不同的風險意涵。高頻率使用信用卡循環信用、預借現金或現金卡等無擔保品借款,信用分數就會降低。第四項為個人信用歷史,使用信用卡的時間越久,就是維持與金融機構穩定的信用往來,也能提高信用分數。

第五項是新貸款申請次數,只要是金融機構向聯徵中心查詢信用資料,都會記錄次數。因此若申請者常向金融機構申辦貸款,金融機構查詢次數也會越多,此時信用分數也會降低。但如果只是短時間內同時向多家金融機構詢問利率或額度,則會被視為同一筆資金需求,不影響信用分數。

想知道個人信用評分 該怎麼申請?

如果想知道個人的信用評分,也可透過不同途徑申請查詢。一是至聯徵中心臨櫃辦理,二是申請者本人至郵局儲匯窗口親自辦理,三是郵寄,或者到聯徵中心官網進行線上查閱。

信用分數從兩百分至八百分,分數越高代表信用越好。分數越高的人,較有機會取得信用以及取得更好的信用條件,聯徵中心也會為分數較低的人提供說明,以便申請者了解自身的信用問題與弱點,幫助加強信用觀念,改善良好的信用習慣。

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不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

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信用評分常見問題

Q1.什麼是信用評分?

信用評分是聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的個人信用分數,是用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而聯徵分數會隨著申請的時間點不同而有異動,所以某一點時間點查到的的個人信用評分,只能代表該時間點該當事人的信用風險。

Q2.信用評分滿分多少?

信用評分滿分是800,但信用評分並不是貸款評估的唯一指標,銀行還會將名下資產、薪資收入等其他條件納入考量。

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