台灣聯徵中心的個人信用評分介於 200～800 分，分數越高，代表依過往信用資料判斷的信用風險相對較低；不過，聯徵中心並未公布銀行通用的信貸及格分數，即使信用評分達 700 分，也不代表一定能核貸或取得最低利率。銀行仍會綜合評估收入、職業、既有負債、還款能力與內部授信政策。
文章目錄
信用評分是什麼？
信用評分是財團法人金融聯合徵信中心依揭露期限內的個人信用資料，透過統計模型計算出的分數，用來評估當事人未來一年發生信用違約的風險。信用評分就像個人在金融機構間的信用履歷，可讓銀行在審核信用卡或貸款時，快速了解申請人的過往繳款、負債與信用往來情況。
不過，聯徵信用評分不是銀行唯一的審核依據。銀行還會檢查申請人的收入、職業穩定度、現有貸款月付金、負債比及與該銀行的往來紀錄，再決定是否核准信用卡或貸款。
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信用評分標準怎麼看？滿分幾分？
聯徵中心的個人信用評分結果分成「實際評分」、「此次暫時無法評分」及「固定評分」三類。實際信用分數介於 200～800 分，800 分為最高分；分數越高，代表相對信用品質較佳。
信用報告同時提供「百分位區間」，用來顯示個人信用評分相較於整體給分樣本的位置。例如落在 70%～80%百分位區間，代表該分數至少高於整體給分樣本中約70%的人。百分位區間比自行套用網路上的高低分級表，更適合用來判讀自己的相對位置。
信用評分 700 分算高嗎？
信用評分 700 分位於 200～800 分評分區間的較高位置，但不能單憑700分判定一定可以核貸、取得高額度或拿到最低利率。更精確的判斷方式，是查看信用報告所列的百分位區間，了解分數相對於整體給分樣本的位置。
同理，690分、650分或598分都沒有官方公布的固定好壞標準。不同銀行、貸款產品及申請人的收入與負債條件不同，實際審核結果也會不同。
信用評分怎麼計算？
金融機構會定期將個人信用資料報送聯徵中心，聯徵中心再依受評人的信用特性套用適合的模型。評分模型主要參考以下三大類資料，但不公布每項因素的固定配分或扣分數：
- 繳款行為：信用卡、貸款及票據的還款狀況，包括是否延遲、延遲程度、發生次數及距離現在多久。
- 負債狀況：信用卡額度使用率、貸款餘額、往來金融機構家數、循環信用、預借現金、負債型態及餘額變化等。
- 其他信用資料：近期貸款新業務查詢、信用往來時間長度及保證人資訊等。
其中，信用卡額度使用率可概略理解為「本期應繳金額加上未到期待付款，再除以信用卡額度」。刷卡或分期金額較高時，額度使用率可能升高，進而影響信用評分。
信用評分多久更新一次？
信用評分沒有固定每月或每季更新一次。每次查詢信用評分時，聯徵中心會依當下已收到、仍在資料揭露期限內的最新信用資料重新計算，因此不同時間查詢可能得到不同分數。
金融機構報送資料及聯徵中心上線資料需要作業時間，剛繳清帳款、降低負債或結清貸款後，分數不一定會立即反映。另外，每季更新的是信用報告中的「百分位區間資料」，不是個人信用分數本身。
拉聯徵會扣分嗎？30 天比價規則一次看
拉聯徵不一定會影響信用評分，須看查詢人及查詢理由。自己向聯徵中心申請信用報告不會影響分數；金融機構因存款開戶、申請信用卡或既有客戶信用複審所做的查詢，也不直接納入聯徵評分模型。
會納入評分的是金融機構以「新業務申請、授信及放款」為目的的查詢。為避免消費者因短期向多家銀行比價而被重複計算，最近一年內，每30天發生的貸款新業務查詢會合併視為一次信用需求；超過30天後再次申請貸款，才會被視為另一筆信用需求。
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哪些行為會影響信用評分？
信用評分會影響信貸條件嗎？
信用評分是銀行審核信貸時的重要參考，但不是唯一條件。銀行還會評估申請人的收入、工作穩定度、既有負債、每月還款金額、近期申貸紀錄及與金融機構的往來情況。
信用評分較高，通常較有利於銀行評估及利率議價，但聯徵中心並未公布統一的信貸及格分數。信用分數較低、固定評分或暫時無法評分，也不代表所有銀行一定拒絕申請，最終仍由各銀行依內部授信政策審核。
有資金需求時，除了比較銀行提供的名目利率，也要確認總費用年百分率、開辦費、提前清償限制、核准額度及總還款金額，避免只看廣告最低利率。
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如何提高信用評分？
信用評分無法靠單一技巧立即提高，也沒有辦法自行指定加幾分。最有效的方式，是持續維持正常繳款、控制負債，並讓改善後的信用資料逐步取代過去較差的紀錄。
- 信用卡及貸款準時繳款：最好在截止日前全額繳清信用卡帳單，避免遲繳、只繳最低或使用循環信用。
- 控制信用卡額度使用率：若有大額消費，可在結帳日前先繳納部分帳款，降低結帳時呈現的信用卡負債。
- 降低不必要負債：逐步償還貸款並避免同時擴張多筆信用，有助於改善整體負債程度。
- 避免頻繁申請貸款：若需要比價，盡量集中在30天內完成，不要每隔一段時間就重新提出申請。
- 維持穩定信用往來：若沒有信用紀錄，可適度使用信用卡並按期全額繳清，逐步累積可供評分的信用資料。
- 定期檢查信用報告：若發現資料有誤，可向原報送金融機構或聯徵中心提出確認及爭議處理。
若目前信用資料不足，適度使用信用卡並按期全額繳清，有助於逐步建立金融往來紀錄；但是否核卡、核發額度及實際條件仍由銀行審核。申辦前可先比較不同信用卡的年費、回饋及申請資格，再選擇符合日常消費需求的卡片。
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台新銀行信用評分怎麼查詢？自己查會扣分嗎？
個人可向聯徵中心申請「當事人綜合信用報告」，並加查個人信用評分。線上可使用自然人憑證、金融機構核發的軟體金融憑證，或透過支援的行動服務查閱；也可採郵寄或臨櫃等方式申請。
自己查詢信用報告及信用評分不會影響分數。依聯徵中心現行收費說明，書面查詢與線上查閱各有每年一次免費額度，兩者分開計算；超過免費次數後，依申請方式收取不同費用，實際金額以聯徵中心最新公告為準。
信用評分常見問題
Q1. 信用評分滿分是幾分？
個人信用評分最高為800分，實際評分範圍介於200～800分。分數越高，代表相對信用品質較佳。
Q2. 信用評分700分算高嗎？
700分位於200～800分區間的較高位置，但不能保證核貸或取得最低利率。建議搭配信用報告的百分位區間，判斷自己相對於整體給分樣本的位置。
Q3. 信用評分多少才能申請信貸？
聯徵中心沒有公布統一的信貸及格分數。銀行會同時評估信用分數、收入、工作、負債及還款能力，再決定是否核貸、額度與利率。
Q4. 信用評分多久更新一次？
信用評分會依查詢當下聯徵中心已收到的信用資料重新計算，沒有固定每月或每季更新一次；每季更新的是信用報告中的百分位區間資料。
Q5. 拉聯徵一次會扣幾分？
聯徵中心沒有公布每查一次固定扣幾分。只有貸款新業務查詢會納入評分，而且30天內向多家銀行比價會合併視為一次信用需求。
Q6. 自己查聯徵會扣分嗎？
不會。當事人本人查詢信用報告或信用評分，不會納入信用評分模型。
Q7. 持有多張信用卡會影響信用評分嗎？
信用卡張數本身不會影響聯徵評分，但每張卡的繳款、額度使用率、循環信用及預借現金等行為仍可能影響分數。
Q8. 信用卡被銀行停用會影響信用嗎？
因長期未使用而被一般停用，不等同因欠款遭強制停卡。一般停用本身不是信用不良紀錄，但可能改變信用歷史長度或總信用額度；因未繳款遭強制停卡則屬不同情況，可能形成信用不良紀錄。
Q9. 此次暫時無法評分代表信用不良嗎？
不一定。可能是信用資料不足、資料有爭議、近一年只有學生貸款，或存在特定債務及信用註記。可查看信用報告列出的主要原因說明。
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