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什麼是信用貸款
信用貸款又稱信貸，簡單來說就是用信用作為擔保的貸款，申請信貸時銀行會按申貸人信用、財務狀況和還款能力等來評估最終核貸利率及貸款額度，因此平時就要養成按時繳款等習慣，避免拿不到好的優惠。
信用貸款利率是什麼
信用貸款屬於無擔保債務，利率通常以本息平均攤還方式計算還款金額與利息，部分分成「一段式利率」及「多段式利率」。
- 一段式利率：採固定利率，除非央行升息否則並不會受環境因素影響，但前期還款金額較高，且利率按每個人情況而有所不同。
- 多段式利率：存在兩種以上利率，基本上前期低利，後面採第二段利率或更多，不過低利率方案多提供給「優質客群」，就算多段也須詳算後才能判斷是否真的划算。
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信貸額度、期限是什麼？
信用貸款額度就是申貸人可貸到多少錢，按規定貸款額度不得超過借款人月薪 22 倍也就是 DBR 22 概念，除了上面所說會信用狀況、財力狀況、月負債收支比、總資產負債比都會影響最終放款額度。而信貸期限則是信用貸款還款的時間，最長可達 7 年也就是 84 期，會依照各銀行方案有所不同。
信貸利率影響因素有哪些
談完信貸利率方式，大家還要知道信貸利率會受幾個關鍵因素影響，包含申貸人職業、年收入、聯徵狀況及個人信用，因此就算同個方案，每個人的申貸結果不盡相同。
- 職業：
醫師、律師、會計師、知名百大企業員工、軍公教等申貸多可擁有較低優惠利率，大約是 1.68 - 5.4% ，若是一般企業之正職員工約為 2.4 - 11%，其他類別則落在 6-16%。 - 年收入：
通常工作穩定、年資及薪水越高，就有機會申請到越低的信貸利率，而工作至少得滿 6 - 12個月以上信貸較容易通過，未滿 6 個月的話通過機會相對來的低。 - 個人信用：
無論申辦信用卡或信用貸款等，個人信用評分及聯徵狀況都非常重要，好壞都會直接影響申貸結果和利率，若想知道自己的信用評分可利用自然人憑證＋讀卡機至聯徵中心官網線上查詢，也能至聯徵中心臨櫃申請。
閱讀更多：【軍公教貸款有哪些？申請資格、文件各家銀行優惠利率總比較】
信貸利率 vs 總費用年百分率
搜尋合適信貸方案時應該常看到一個名詞 - 總費用年百分率（APR, Annual Percentage Rate ），所謂 APR 又稱作貸款實際年利率，是申貸過程中產生的所有費用，包含申貸額度、開辦費、帳管費及利息...等平均分攤到實際還款期數後計算出來的總費用比率 。
總費用年百分率試算比較 |
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| 方案 | A方案 | B方案 | |
| 金額 | 30萬 | 30萬 | |
| 利率 | 1.2% | 2.4% | |
| 貸款年限 | 3年 | 3年 | |
| 手續費 | 9000元 | 3000元 | |
| APR | 3.2% | 3.06% | |
| 比較各家總費用年百分率 APR 利率 | |||
| 製表：Money101 | |||
低總費用年百分率貸款方案推薦
不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：
低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦 |
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| 貸款產品 | 最低APR | 年利率 |
| 台新銀行 大口貸 |
1.96% | 一段式利率1.96%起 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
1.96% | 一段式利率1.96%起 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
1.97% | 一段式利率1.97%起 |
| 凱基銀行 Money101限時專案 |
1.98% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率1.98%起 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
1.98% | 一段式利率1.98%起 |
| 樂天銀行 樂天貸 |
2.07% | 一段式利率1.97%起 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
2.07% | 一段式利率2.07%起 |
| 永豐銀行 數時貸 |
2.19% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.26%起 |
| 遠東商銀 Online隨時貸信貸 |
2.32% | 一段式利率2.1%起 |
| 滙豐銀行 Money101限定稅季減壓專案 |
2.46% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起 |
| 富邦銀行 Money101限定專案 |
2.62% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.71%起 |
| 渣打銀行 Money101獨家限定專案 |
2.72% | 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起 |
| 中國信託 Online貸 |
3.21% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.90%起 |
| 製表：Money101 | ||
信貸利率怎麼算
了解完信貸利率影響因素後，我們來看看到底信貸利率是怎麼算的，目前信貸年利率法定最高上限為 16%，大多商品採隨時間變動的機動計息，但還是會遵守申貸銀行定儲利率指數+加碼利率的公式，加碼利率按每個人條件而有所不同，區間則落在1.69-15.19% 之間。假設想透過 Excel 公式計算可參考下方表格：
Excel 試算信貸利率
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| 公式 | 利用 Rate 函數參數計算 =Rate(nper,pmt,pv) |
| 代表含意 | nper：分期期數 pmt ：每期應繳金額（繳出為負值） pv ：貸款金額 |
| 範例試算 | 信貸金額 60 萬、分 72 期償還、每月繳款 10,000 元，年利率為何？ =RATE(72,-10,000,600000)=0.517% (月利率) 年利率= 0.517% x 12 =0.06204=6.204% |
| 製表：Money101 | |
Excel 試算信貸利率
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| 公式 | 利用 Rate 函數參數計算 =Rate(nper,pmt,pv) |
| 代表含意 | nper：分期期數 pmt ：每期應繳金額+每期增加費用（繳出為負值） pv ：貸款金額-總預扣費用 預扣費用：手續費、開辦費、帳管費等 |
| 範例試算 | 信貸金額 60 萬、分 72 期償還、每月繳款 10,000 元、預扣開辦費 5,000 元及帳管費 3000 元、每月手續費 222 元，年利率為何？ nper = 72 pmt = -10,222 pv=600,000-5,000-3,000=592,000 =RATE(72, -10,222, 592,000)=0.9927% (月利率) 年利率= 0.9927% x 12 =0.06204=11.9% |
| 製表：Money101 | |
信貸利率多少才合理
了解信貸利率影響因素後，我們可以得知職業、薪資等是影響最終信貸利率的重要關鍵，想要找到最佳信貸方案無非是透過信貸平台進行比較或是避免落入方案的超低利率、貸款期限長等文字陷阱中，Money101 也有提供個人化信貸推薦平台。至於信貸利率多少才合理呢？如果是優質客戶大約區間落在 1.68 - 5.4%；一般企業之正職員工約為 2.4 - 11%；其它職業則是 6-16% 之間。
信貸利率太高怎麼辦？
通常信貸利率太高可能有幾個原因，例如信用小白、聯徵次數過多、帳單遲繳或正在償還貸款等被銀行認定之高風險族群，因此若想降低信貸利率，第一、可考慮申辦欲申貸銀行之信用卡，養成固定刷卡、固定還款的習慣；第二、可出示信用狀況極佳的保人增加信用；再者則是增加固定收入。
信貸利率常見問題
Q1. 哪些因素會影響信貸利率？
信貸利率會受申貸人職業、薪資、信用狀況等因素影響。
Q2. 為什麼信貸利率高？
會造成信貸利率過高可能存在幾個原因，像是與銀行往來少的信用小白、聯徵記錄過多或是有帳單遲繳等情況，想降低利率可參考信貸利率太高怎麼辦。
Q3. 信用貸款怎麼申請？
想申請信貸可透過個人情況評估利率、額度等來找尋適合銀行方案，確認方案後準備好身分證正反面影本、工作證明、財力證明等可在銀行官網或臨櫃進行申請。
Q4. 信用貸款資格有哪些？
申請信用貸款最首要條件就是要年滿 18 歲，不過有些銀行也會規定年齡需介於 20-65 歲，另外具備好的信用狀況、穩定的收入也是申請信貸的基本門檻。
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