信貸利率怎麼算? 大概多少才合理?

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最後更新於 01 July, 2022

只要信用正常,沒有債務且工作穩定,就一定可以取得利率很低的信用貸款嗎?不!銀行打開門做生意,為的就是將本求利,加上信用貸款又屬於無擔保債務,銀行的風險不低,當然會根據申貸人的條件與資格,嚴加審核,而多數廣告 DM 上的低利率, 都是給特定「優質客群」的方案,就算是前低後高的分段利率,也必須詳細計算後才能確定是否真的划算,但到底什麼樣的信貸利率條件才算合理?多數申貸人都一知半解!這篇Money101要來分享信貸利率怎麼算?利率多少才合理,幫助大家找到適合自己的金融商品。

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貸款額度 最高 300 萬元 最高 300 萬元 最高 500 萬元
貸款年限 最長 7 年
貸款利率 前12期3.68%起,第13期起3.38%起 0.22%起(機動計息) 前2期0.01%(固定),第3期起2.37%~14.50%(機動)
手續費 NT$1,000 NT$222 NT$666元
總費用年百分率 3.63% 2.85% 2.3%
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信貸平均利率5%上下 優質客戶獨享2.28~2.38%低利優惠

首先,幾乎是所有的銀行信貸,都有針對特殊族群提供優惠信貸利率,包括上市櫃公司及前1500大企業員工,或是會計師、律師、醫師等職業,甚至是公營事業機構員工或公教人員,都有所謂「優質客戶貸款」的專案,只要是上市櫃千大排名公司員工,年收入在200萬以上,通常可以拿到利率 2.28 %起的條件;一般公職人員的利率區間,也約2.38 %左右。

不過,一般來說,台灣的平均信貸利率,約落在 5% 起跳,不過,這只是平均數字,由於上述的菁英族群,常申貸 100 萬以上,利率又低拉平均數,事實上一般上班族在不注意的情況下,也常見貸到 6% 以上,不得不慎!但,每家銀行都標榜低利率,看得人眼花撩亂,該怎麼選擇? 其實只要看「總費用年百分率」即可!

閱讀更多:不同身份 信用貸款額度、利率差很大 這個條件最高可貸 600 萬

信貸利率比較
職業別 利率
一般公司 5.98 %起
上市櫃
千大排名公司
收入200萬以上利率 2.28 %起
公職人員 2.38 %起
護士職 2.58 %起
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你的低利不是真的低利!房貸利率數字真相揭密

所謂的「總費用年百分率」,計算了還款期間須支付的總成本,為利息、手續費等加總後,所計算出的年百分率,簡單的說,就是貸款的實質利率,有這樣的規定,是為了讓申貸人可以在同一個標準之下,評估貸款產品加計手續費成本後實質的利率,因此,申辦信用貸款,不能只看開辦利率,而是要計算總費用年百分率APR(Annual Percentage Rate)。

舉例來說,同樣借30萬信貸,A方案的利率1.2%,B方案的利率2.4%,很多人會以為A方案比較優惠,但A方案的手續費9000元,B方案的手續費3000元,透過「總費用年百分率APR」計算過後,A方案的利率3.2%,B方案的利率3.06%,高下立判,至於APR實際的計算方式,可以透過各大銀行或理財相關網站試算,就能得到參考數據,切記!看起來低利的,不一定是真的低利,背後的真相數字才是王道。

閱讀更多: 總費用年百分率 APR 是什麼?

「總費用年百分率」試算比較
方案 A方案 B方案
金額 30萬 30萬
利率 1.2% 2.4%
貸款年限 3年 3年
手續費 9000元 3000元
APR 3.2% 3.06%
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申請低利信貸前先確認資格 低利信貸無法提前清償 小心越借還越多!

在信貸市場的競爭壓力之下,各銀行的利率,通常差距不大,有時只有0.1%~0.2%的差距,利率最低的信貸固然誘人,卻對申貸人的身份資格,通常都會有嚴格限制,所以申貸前,建議先確認資格是否符合,否則申請了卻沒核過,白白浪費精力,還耽誤了等待資金入袋的時間。

此外,天下沒有白吃的午餐,有時利率較低的貸款,可能有不得提前清償、違者得付違約金的限制,而「總費用年百分率」無法計算出可能發生的「提前還款違約金」成本,申貸前,一定要跟銀行確認清楚相關條件,免得衍生出的借貸成本,不斷墊高,得不償失。

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