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信貸額度怎麼算?DBR22 是什麼?揭露銀行不會說的「三大關鍵數字」

Joyce

Joyce

最後更新於 07 一月, 2024

買房買車需要大量資金,這時通常會需要向銀行進行貸款,那你知道每個人的信用貸款額度有多少嗎?有哪幾項公式可以計算自己的信用貸款額度呢?哪些因素會影響信貸額度?又有什麼技巧可以提升自己的信貸額度呢?接著就讓 Money101 介紹給大家認識吧!想知道申貸多久錢能到手嗎?快看這篇:【信貸最快多久拿到錢?信用貸款流程/申請時間/常見問題解答】

信貸額度上限計算公式

計算信貸額度主要有三大公式,分別為:「DBR22」、「月負債收支比」、「總資產負債比」,有信貸需求的讀者可以透過這三個公式,簡單計算一下可貸金額,不過要特別注意,額度會依照個人負債比或信用評分等因素決定,最終放款的額度不一定會核貸到最高上限,本文接下來會有更深入的介紹,一起看下去吧!

閱讀更多:【信貸是什麼?信用貸款好嗎?申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】

信貸額度上限計算公式一:DBR22

你有聽過「DBR 22 倍」嗎?「DBR」全名為「Debt Burden Ratio」是「負債比」的英文縮寫, 「DBR 22」代表每個人無擔保債務總額最高不可超過月收入 22 倍的含意,這是因為金管會規定金融機構審核貸款時,須將個人的全體金融機構之無擔保債務總額 ÷ 平均月收入,最後核定貸款金額度不能超過 22 倍,計算項目則包含信用卡循環利息、未繳餘額、分期未繳餘額、預借現金未繳餘額、循環型信貸額度、已撥款信貸未繳餘額及已開始還款學貸的未繳餘額。

至於不包含在「DBR 22 倍」的項目有政策性就學貸款、原住民微型經濟活動貸款、青年海外生活體驗專案貸款、參與都更計畫貸款、符合規定之微型企業創業貸款,個人自建房屋自住之建築融資貸款、法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款、企業員工認購限制員工權利新股之貸款。

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製表:Money101

 

信貸額度上限計算公式二:月負債收支比

信貸額度上限計算的第二個公式為「月負債收支比<70%」,月負債收支比計算方法為「每個月需償還之負債÷平均月收入×100%」,而平均月收入的計算通常會將固定薪資、獎金、年終獎金等變動薪資納入,加總年收入後再除以 12 個月,簡而言之就是債務人每個月要償還的債務佔平均月收入的比例必須低於 70%。

信貸額度上限計算公式三:總資產負債比

信貸額度上限計算第三個公式則是「總資產負債比<60%」,總資產負債比 = 總負債金額÷總資產 × 100%。總負債金額為個人所有流動負債及長期負債的總和;總資產則含現金存款、定期存款、有價證券、不動產等,除了評估個人固定收入外,還有擁有的總資產是否具備足夠還款能力,銀行會再依此推算最終借貸金額。

閱讀更多:【信貸利率怎麼算?多少才合理?兩大類別試算給你看 】

其他信貸額度影響因素

上述三個公式都是銀行在評估貸款人的負債程度,並藉以決定要核准多少金額,然而除了負債比之外,還有以下三個因素會影量個人信貸額度:

  • 財力收入狀況:
    財力證明是最主要影響銀行核貸的因素之一,通常銀行都會要求借貸人提供薪資證明、勞保明細或扣繳憑單等財力證明,以確保貸款人的還款能力。
  • 職業、公司、年資:
    銀行會根據貸款人的職業決定核貸金額,收入高及收入穩定性高的職業會受到銀行青睞,像是教師、醫師、律師、會計師、公務人員等,通常會被給予較高貸款額度。
  • 個人信用評分:
    個人信用評分由財團法人金融聯合徵信中心,根據個人金融往來紀錄,包含:負債狀況、延遲繳款紀錄、信用歷史長短、銀行查詢聯徵次數、使用循環信用頻率與比重等因素來評定,銀行會依據個人信用分數高低,來決定信貸額度的多寡。

閱讀更多:【小額貸款利率試算範例!10萬、30萬、50萬每月還多少?利息是多少?】

信貸額度試算

若想知道自己大概可以申請到多少金額的信用貸款,有些銀行有提供線上系統供大家試算,像是台北富邦銀行就有提供信貸線上申請試算系統,有需求的讀者請參考下圖:

信貸額度試算

信貸額度試算

信貸額度提升技巧

  • 培養良好信用:
    個人如為信用瑕疵者,銀行可能會拒絕核貸,因此申辦信用卡,養成良好的刷卡並按時還款的習慣,累積良好的個人金融信用歷史,未來就很有機會能提升個人信貸額度。
  • 經營長期合作銀行往來:
    若是信用小白,由於銀行無從透過個人信用歷史評估還款能力,很可能會被銀行拒絕核貸,因此可先從透過申辦信用卡,維持良好刷卡紀錄並按時繳費,長期經營好自己與銀行的往來紀錄,才有機會提升自己未來信貸額度。
  • 提供個人加分條件財力證明:
    提供多樣化的個人資產證明也是增加銀行信任度的方式,除了薪資證明外,建議也提供現金存款、定期存款、有價證券、不動產等資產證明,來為自己的財力證明加分。
  • 降低負債比:
    負債比就是個人負債占資產的比率,若負債比過高會影響銀行的核貸額度,因此貸款人除了提高收入外,也可以透過債務整合、債務協商、先還高利債務等等方式,來降低自己的負債比。
  • 職場穩定性:
    銀行會根據借款人就業狀況來評估個人還款能力以決定核貸金額,收入高以及收入穩定性高的職業會受到銀行的青睞,像是教師、醫師、律師、會計師、公務人員等,銀行通常會給予較高的貸款額度,但若非上述職業者,也可以穩定在同一家公司就業,提高個人的工作年資,以證明個人的收入狀況與還款能力相對穩定。
  • 增加擔保人或抵押品:
    提供抵押品或是增加擔保人也是提升信貸額度的方式之一,若找到兩位以上的擔保人,且擔保人信用良好或者名下有不動產的話,通常也會爭取到更高信貸額度。

低總費用年百分率貸款推薦

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

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信貸額度常見問題

Q1. 信貸額度最高可以貸多少?如何推算?

透過以下三大公式可以初步評估貸款金額約為多少,不過銀行不一定會核貸到最高上限,會依照個人負債比或信用評分等因素來決定最終放款額度:
「DBR22< 22 倍」:平均月收入× 22 倍
「月負債收支比<70%」:(每個月需要償還之負債÷平均月收入×100%)<70%
「總資產負債比<60%」:(總負債金額÷總資產×100%)<60%

Q2. 信貸基本條件?

大部分銀行規定申請信用貸款最基本的條件是:年薪30萬,現職年資超過一年以上,且有公司勞保,若符合上述三項條件,銀行核貸的機率會比較高。

Q3. 貸款額度真的可以貸到 DBR 22 倍嗎?

DBR 22 倍是金管會規定的最高上限,但通常銀行平均核定放款金額會落在平均月收入的 15-18 倍之間,除非個人收入很高或信用評分相當良好,核貸金額較才有可能達 20-22 倍。

Q4. 信用貸款額度會影響信貸利率嗎?

以下兩者信用貸款會影響信貸利率:
1.小額貸款:10萬元以下的信用貸款,因為額度低所以銀行核貸條件較為寬鬆,相對承受違約的機率也高,因此銀行通常也會提高利率。
2.循環信款:隨借隨還、以日計息的信用貸款,當借款人臨時有資金週轉需求,向銀行申請循環信貸後,資金就會匯入帳戶中,借款人從帳戶中領出來使用後才會計算利息,還款日也是自行決定,不會受到綁約限制。由於資金利用彈性度高,因此利率與手續費會高於一般信貸。

Q5. 信貸月收入22倍限制排除項目?

以下項目不包含在「DBR 22倍」計算當中:政策性就學貸款、原住民微型經濟活動貸款、青年海外生活體驗專案貸款、參與都更計畫貸款、符合規定之微型企業創業貸款,個人自建房屋自住之建築融資貸款、法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款、企業員工認購限制員工權利新股之貸款。

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