信貸額度最高可以貸多少？三大上限公式一次看
信貸額度最高可以貸多少？計算信用貸款額度主要有三大公式，分別為：「DBR 22 倍」、「月負債收支比」、「總資產負債比」。有信貸需求的讀者可以透過這三個公式，初步評估信貸額度上限。其中 DBR 22 倍是金融機構辦理無擔保債務時的重要控管原則；月負債收支比與總資產負債比則是銀行常見的內部風險評估指標，實際採用標準可能因銀行及個人條件而異。最終貸款額度仍會依照個人收入、負債狀況、信用評分及各銀行授信政策等因素決定，不一定會核貸到最高上限，本文接下來會有更深入的介紹，一起看下去吧！
閱讀更多：【信貸是什麼？信用貸款好嗎？申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】
信貸額度上限公式一：DBR 22 倍
你有聽過「DBR 22 倍」嗎？「DBR」全名為「Debt Burden Ratio」，中文常稱為「負債比」。DBR 22 倍是指債務人在全體金融機構的無擔保債務歸戶後總餘額，包括信用卡、現金卡及信用貸款等，除以平均月收入後原則上不宜超過 22 倍。
換句話說，若平均月收入為 5 萬元，在未計入其他無擔保債務前，依 DBR 22 倍推算的信貸上限為 110 萬元；若名下已有 30 萬元須計入 DBR 的無擔保債務，理論上的剩餘額度則為 80 萬元。不過，這只是監理上限，不代表銀行一定會核准到 80 萬元。
實際計算會依金融機構取得的聯徵資料及收入認定辦理，例如信用卡循環信用餘額、未到期分期付款餘額、預借現金未清償金額、應計入規範的循環型信貸額度或貸款餘額，以及已屆期開始清償的政策性就學貸款等。部分信用貸款在契約成立且核准額度生效後，即使尚未撥款，也可能由銀行報送聯徵並計入 DBR 22 倍規範，因此實際可貸額度仍應以銀行審核結果為準。
信貸月收入 22 倍限制排除四大項
哪些貸款不受信貸額度 22 倍限制？依主管機關相關函釋，可將可能排除適用 DBR 22 倍的貸款歸納為以下四大類。這四類是為方便讀者理解所做的分類，並不代表每筆貸款都能直接排除，實際仍須符合特定用途、授信程序或擔保設定條件：
- 政策性及特定對象貸款：
例如符合規定的政策性就學貸款、青年海外生活體驗專案貸款及原住民微型經濟活動貸款等。須注意，政策性就學貸款屆期開始清償後，仍應依 DBR 22 倍規定辦理。 - 創業、營運及農業用途貸款：
例如符合規定的微型企業創業貸款、農業信用保證基金保證貸款，以及以創業、所營事業營運週轉金或農業用途辦理的貸款。部分項目須由銀行依企業戶授信程序辦理，才可能排除。 - 預計設定擔保物權的貸款：
例如個人自建房屋自住建築融資、參與都市更新計畫貸款、法拍屋代墊投標保證金及尾款、不動產買賣價金信託墊付款等。這類貸款通常須在主管機關規定的合理期間內完成擔保物權設定。 - 企業員工認股及其他專案核准項目：
例如符合條件的企業員工認購股票、可轉換公司債或限制員工權利新股貸款，以及其他經主管機關專案核准排除的項目。各項貸款是否符合排除條件，應由承辦銀行依個案與最新規定認定。
因此，判斷貸款是否屬於信貸月收入 22 倍限制的排除項目時，不能只看貸款名稱，還要確認資金用途、銀行採用的授信程序、是否設定擔保品，以及是否符合主管機關規定的期限與條件。
🔎急用錢需一筆資金週轉怎麼辦？不妨考慮Money101幫你精選的貸款方案：
信貸額度上限公式二：月負債收支比 70%
信貸額度上限計算的第二個公式為「月負債收支比＜70%」，計算方法為「每個月需償還之負債÷平均月收入×100%」，也就是債務人每月需償還的債務占平均月收入的比例。
例如平均月收入為 5 萬元，每月房貸、信貸、車貸及其他債務合計需償還 2 萬元，信貸收支比便是 40%。若新增一筆信貸後，每月總還款金額提高至 3.5 萬元，月負債收支比便會達到 70%，可能影響銀行的核貸意願或信貸最高額度。
平均月收入通常可能納入固定薪資，以及銀行認可的獎金、年終獎金等收入，再以年度收入換算，但各銀行對收入項目、計算期間及可認列比例的標準不盡相同。70% 是部分銀行常見的風險評估參考值，並非所有銀行一致適用的法定上限；銀行仍會依申請人的生活支出、既有負債及授信政策綜合判斷。
信貸額度上限公式三：總資產負債比 60%
信貸額度上限計算第三個公式則是「總資產負債比＜60%」，總資產負債比 = 總負債金額÷總資產 × 100%。總負債金額為個人所有流動負債及長期負債的總和；總資產則可能包含現金存款、定期存款、有價證券及不動產等。
銀行除了評估個人固定收入外，也可能參考申請人的整體資產與負債狀況，判斷是否具備足夠還款能力。60% 屬於常見參考值而非統一法定標準，資產是否認列、價值如何計算及最終貸款額度，仍依各銀行審核為準。
閱讀更多：【信貸利率怎麼算？多少才合理？兩大類別試算給你看 】
信用貸款額度還受哪些因素影響？
上述三個公式可用來初步了解銀行如何評估貸款人的負債程度與還款能力，然而除了負債比之外，還有以下三個因素會影響信用貸款額度：
- 財力收入狀況：
財力證明是影響銀行核貸的重要因素之一。銀行可能要求借貸人提供薪資轉帳紀錄、所得或扣繳資料、勞保投保資料或其他財力證明，以評估貸款人的收入與還款能力；實際所需文件依各銀行及申請方式而異。 - 職業、公司、年資：
銀行會綜合評估貸款人的職業、任職公司、工作年資、收入水準及穩定性。教師、醫師、律師、會計師、公務人員等收入相對穩定的職業，在部分銀行專案中可能有較優惠的授信條件，但最終額度仍須視個人收入、負債與信用狀況而定。 - 個人信用評分：
個人信用評分由財團法人金融聯合徵信中心依揭露期限內的信用資料，以統計模型計算，主要參考繳款行為、負債程度與型態、新授信申請及信用歷史長度等資料。銀行會將聯徵信用評分列為審核參考之一，並搭配收入、財產及銀行內部授信政策，決定是否核貸、額度與利率，信用評分並非唯一依據。
閱讀更多：【小額貸款利率試算範例！10萬、30萬、50萬每月還多少？利息是多少？】
信貸額度試算：貸款額度怎麼估？
若想知道自己大概可以申請到多少信用貸款額度，可以先按照以下方式初步試算：
初步信貸上限＝平均月收入×22－已計入 DBR 的無擔保債務
算出 DBR 22 倍的剩餘額度後，還要確認新增貸款的每月還款金額，是否會讓信貸收支比過高。銀行最後也會依收入穩定性、信用評分、職業及內部授信政策調整實際核貸金額。
有些銀行提供線上系統供大家試算，像是台北富邦銀行目前就有提供信貸額度試算與線上申請服務，有需求的讀者請參考下圖。須注意，線上試算結果僅供初步參考，實際額度、利率及核貸與否仍以銀行最終審核結果為準：
.jpg)
.jpg)
如何提高信貸額度與信貸上限？
- 培養良好信用：
個人如有逾期、催收或其他信用異常紀錄，可能影響銀行核貸。平時合理使用信用卡或其他金融商品，並依約按時繳款，有助於逐步累積良好的金融信用歷史；但實際信貸額度仍會由銀行綜合評估，並非只要申辦信用卡就一定能提高額度。
- 經營長期合作銀行往來：
信用資料較少的申請人可能因信用歷史不足，讓銀行需要參考更多收入、財力或內部往來資料，但信用資料不足並不等同信用不良，也不代表一定會被拒貸。可透過薪資轉帳、存款往來或合理使用信用卡，並持續按時繳款，逐步建立可供銀行評估的信用與財力紀錄。
- 提供個人加分條件財力證明：
提供多樣化且可驗證的個人資產證明，有助銀行更完整評估還款能力。除了薪資或所得證明外，也可依銀行要求提供現金存款、定期存款、有價證券或不動產等資產資料；是否認列及認列比例仍依各銀行規定。
- 降低負債比：
申請信貸時常見的負債指標包含無擔保債務相對月收入的 DBR、每月還款金額相對收入的月負債收支比，以及總負債相對總資產的比例。除了提高收入外，優先償還高利率或無擔保債務，才能實際降低負債餘額。債務整合可能透過調整利率或期數降低月付金，但不一定會減少總負債；債務協商則是還款確有困難時的處理機制，可能在聯徵留下相關註記，不宜視為提高信貸額度的方法。
- 維持職場與收入穩定：
銀行會根據借款人的就業狀況、收入水準及穩定性評估還款能力。教師、醫師、律師、會計師、公務人員等職業在部分專案中可能有較佳的授信條件；若非上述職業，維持穩定就業與收入紀錄，同樣有助銀行評估，但實際額度仍須視個人整體條件而定。
- 評估其他貸款方式：
信用貸款原則上是依借款人的信用、財力與還款能力辦理，不需提供抵押品。若能提供不動產或其他合格擔保品，可另向銀行了解擔保貸款，但其產品性質、額度計算、利率與費用都與信貸不同。銀行辦理消費性放款不得要求借款人提供連帶保證人；如因授信條件不足而需要一般保證人補強，也應由銀行依個案及相關法規辦理，並非保證人愈多就一定能提高額度。
低總費用年百分率貸款推薦
信貸額度常見問題
Q1. 信貸最高可以貸多少？
依 DBR 22 倍原則，無擔保債務上限可先用「平均月收入×22倍」估算，再扣除已計入 DBR 的信用卡、現金卡及信用貸款等債務。不過這只是信貸額度上限，銀行還會依照月負債收支比、收入、信用評分及內部授信政策決定最終貸款額度。
Q2. 信貸額度上限如何推算？
可以透過以下三大公式初步推算：
「DBR 22 倍」：平均月收入×22倍，再扣除已計入的無擔保債務
「月負債收支比＜70%」：(每個月需要償還之負債÷平均月收入×100%)＜70%
「總資產負債比＜60%」：(總負債金額÷總資產×100%)＜60%
其中 DBR 22 倍是重要控管原則，另外兩項則是常見參考值，並非所有銀行一致適用的法定標準。
Q3. 申請信貸有哪些基本條件？
各銀行及信貸專案的申請條件不同，常見要求包括符合銀行規定的年齡與身分資格、具有正當且穩定的收入或職業，以及信用紀錄無重大異常。部分銀行或專案可能另設最低年收入、現職年資或特定往來條件；薪資轉帳、所得或扣繳資料、勞保投保資料等則可作為財力或工作證明。
Q4. 信貸額度真的可以貸到月收入 22 倍嗎？
DBR 22 倍是金融機構辦理無擔保債務時的重要控管上限，但不代表申請人一定可以貸到平均月收入的 22 倍。銀行還會綜合評估每月還款能力、既有負債、收入穩定性、信用紀錄與內部風險政策。目前並沒有主管機關公布「一般申請人平均核貸為月收入 15 至 18 倍」的統一統計，因此實際核貸倍數與金額仍以個案審核為準。
Q5. 信用貸款額度會影響信貸利率嗎？
信用貸款額度可能是銀行訂定利率與費用時的考量之一，但實際條件通常會同時受到信用評分、收入、負債、職業、貸款期間、產品方案及銀行定價政策影響。小額信貸不一定因額度較低就有較高利率，仍應比較貸款利率、手續費與總費用年百分率。
Q6. 信貸月收入 22 倍限制排除哪些項目？
可能排除 DBR 22 倍的項目可歸納為政策性及特定對象貸款、創業營運與農業用途貸款、預計設定擔保物權的貸款，以及企業員工認股或其他專案核准項目四大類。不過各類貸款仍須符合特定用途、授信程序、擔保設定期限及主管機關規定，不能只依貸款名稱判斷。
Back to Blog
