債務整合是什麼?怎麼做?4大整合負債方式/試算/常見Q&A

Joyce

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最後更新於 12 九月, 2024

想申請貸款卻意外發現自己負債比太高嗎?負債比太高會間接影響銀行貸款意願和核貸額度,所以碰到這種狀況時,通常需想辦法降低自身債務來降低負債比率,若想降低負債可透過債務整合、債務協商、先還高利債務方式來進行。Money101 本篇將針對債務整合這個概念進行說明,欲知詳情的讀者就讓我們一起來瞭解吧。更多貸款相關文章:【小額貸款利率試算 10萬、30萬、50萬每月要還多少?利息是多少?】【急用錢怎麼辦?民間貸款、預借現金解析】

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債務整合是什麼?

債務整合顧名思義就是指將個人名下的所有負債整合在同一間銀行(包含汽車貸款、信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等等高利率的負債),整合負債後再透過銀行提供的低利率貸款方案,另外申請一筆金額高、利率低的貸款,先還清高利率的債務,接著再還清這筆利率較低的貸款,達到減少需要繳付的月付金和降低高額利息之目的。

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整合負債選擇

若想進行債務整合,可以選擇以下幾種方式來進行,包括:銀行信用貸款、銀行二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸:

  • 銀行整合負債貸款:

    銀行提供的信用貸款中其中一項是負債整合貸款,有 DBR22 月收入 22 倍的額度限制。
  • 銀行二胎房貸:

    指名下的房產已經有一筆貸款,又再向另一家銀行申請另一筆房貸,因此會同時有兩筆貸款。不過銀行審核估價較為保守,通常申貸通過的額度不會太高。
  • 房屋增貸:

    指名下房產原本的貸款已經繳一段時間,再向原本的銀行申請增加貸款,利用這筆增貸的資金來進行債務整合。
  • 房屋轉增貸:

    與房屋增貸不同之處是,指名下的房產原本已經有一筆貸款,但原銀行不通過增加貸款,因此借貸人將整筆貸款直接換到另一家銀行,並提高貸款額度。

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製表:Money101

閱讀更多:【欠卡債無力還?卡債協商申請條件、文件、法律流程一次看】

債務整合管道

債務整合主要能透過銀行與民間公司等兩大管道進行,銀行有提供債務整合的信用貸款,民間公司則分為:融資公司或民間貸款公司。不過銀行審核會比較嚴謹,因此通常銀行會比民間公司相對來的有保障。

債務整合條件

所有人都可以債務整合嗎?通常要符合以下的條件才能做債務整合:申請者必須年滿 18歲,並有穩定工作和正常收入來源證明,且個人的信用分數正常。綜觀而言,其實不外乎就是銀行要確保借貸人具備還款能力,否則整合債務後,若無法及時還清債務也只會增加銀行與債務人之間的困擾與負擔。

債務整合流程

債務整合通常是需要針對個人的資產與負債進行評估,以制定客製化的債務整合貸款方案,通常會是以下的流程:

  • Step 1. 借貸人確認自身名下的資產與負債狀況

  • Step 2. 銀行或民間公司評估並擬定較合適的債務整合貸款方案

  • Step 3. 借貸人準備好所需文件並填妥債務整合貸款貸款申請書

  • Step 4. 銀行或民間公司審核通過後,會致電給借貸人進行對保

  • Step 5. 借貸雙方完成對保並簽約後,將撥款至借貸人的帳戶中

  • Step 6. 借貸人確認款項是否正確,再繳交債務整合手續費給債權人

整合負債費用

透過銀行申辦整合負債必需要付開辦費與徵信費給銀行,金額大約介於 6,000~9,000 元;而若透過民間公司申辦,則是依照不同專案而定,收取的手續費是計算債務總額的百分比,大多為總額的3%~10%。Money101 建議若要申請債務整合的話,記得要將開辦費、徵信費等手續費列入計算,以免付出太高的手續費反而加重貸款的負擔。

債務整合試算

不確定債務整合後,到底可以幫名下所有債務瘦身多少?Money101 使用中國信託的債務整合試算系統,以房貸餘額 600 萬、每月繳納 3 萬、其它借款及繳納金額 10 萬為例,計算後的結果供有需要的讀者參考。不過實際繳款金額,還是需要洽詢銀行或民間單位,進行個人評估後才會是最準確的結果喔!

債務整合試算

(圖片來源:中國信託官網)

閱讀更多:【什麼是信用評分?認識信用分數 提升申辦貸款機會】

整合負債好處

整合負債之後即是將名下的債務統整在同一家銀行,再向銀行借新的一筆低利息貸款來還清舊的高利息貸款,或是借還款期限較長期的貸款以還清短期的貸款,有鑑於此,整合負債有以下幾項好處:

  • 往後會只固定一個繳款日

  • 能夠降低月付金與減少利率

  • 延長還款期限

  • 若準時還款,信用評分就會慢慢變好,未來申請貸款通過機率會比較高

整合負債缺點

雖然整合負債對於借貸人來說能夠減輕負擔,但其中也充斥著不少陷阱,申貸者必須要特別留意。像是:

  • 手續費或額外費用問題:

    若手續費或其他額外的費用收費太高,或是在還未核貸之前就得事先繳費手續費,這些都可能是高風險的申貸陷阱
  • 民間代辦機構風險較高:

    坊間有些不肖的業者,會利用申貸者急需用錢的心理,而打出不 切實際的廣告,如:「過件率100%」、「保證過件」等說詞,吸引申貸者落入詐騙陷阱
  • 延遲繳款金變多:

    整合後的負債是分期攤還名下全部的債務,因此若無法如期繳款,遲繳金也會變多,累積的利息將增加個人的負債

閱讀更多:【債務協商是什麼?和債務整合差在哪?多久恢復信用? 常見問題一起看】

債務整合 vs. 債務協商

債務整合與債務協商兩個名詞時常被同事提及,究竟兩者本質上有什麼不一樣呢

  • 債務整合:

    將個人名下所有負債整合在同一間銀行(包含汽車貸款、信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等等高利率的負債),整合負債後再透過銀行提供的低利率貸款方案,另外申請一筆金額高、利率低貸款,先還清高利率債務,接著再還清這筆利率較低的貸款,達到減少需繳付的月付金和降低高額利息之目的,此方式並不會留下聯徵紀錄。
  • 債務協商:

    當債務人負債比偏高且無力償還貸款時,可向最大債權銀行申請債務協商,供同擬定雙方滿意的還款計畫(像是:降低貸款利率和延長還款期限),再將所有債務整合到這家最大債權銀行,因此也有統一債務繳款單純的優點。缺點是會留下聯徵紀錄,且無法使用信用卡或再申請任何貸款,等到清償債務一年後才能恢復這些權益。

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債務整合常見問題

Q1.債務整合會影響信用評分嗎?

債務整合的好處是,繳款時間統一且能延長還款年限,此外因為需要還款的債務變得比較單純,信用評分可能也會慢慢變好,未來若申請貸款通過的機率會比較高。

Q2.債務整合要手續費或額外費用嗎?

透過銀行申辦整合負債需付開辦費與徵信費給銀行,金額大約介於 6,000-9,000 元;透過民間公司申辦則依不同專案而定,收取的手續費是計算債務總額的百分比,大多為總額的3%~10%。建議若要申請債務整合,記要將開辦費、徵信費等列入計算,以免付出太高的手續費反而加重負擔。

Q3.政府有提供債務整合服務嗎?

有,不過目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的單位,能免費協助有債務問題的民眾,提供法律諮詢服務。若看到其他非「財團法人法律扶助基金會」官方廣告,有很高機率會是假訊息,建議申貸者前仔細搜集資料並謹慎評估,以免受騙上當。

FINANCIAL TIP:

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