合法融資公司- 2023 線上融資貸款方案比較

民間貸款的申請條件

不同的民間借貸機構有不同的申請條件，而且也會因不同的借款方案而異。一般而言，是比銀行的申請條件寬鬆。普遍的申請條件是需要只需年滿18歲，具備完全行為能力，有收入來源，沒有重大信用瑕疵即可申請，如是申請個別借款如汽車借款、手機貸款或房貸，便需要抵押品。

民間借款逾期還款要怎麼辦？

一般說來，如果只是不小心忘了繳款，逾期幾天的話，民間業者一般都會按照合約列明，要求借款人支付違約金及逾期利息，往後如果維持正常還款，就不會有問題。但如果借款人是因為有實際的困難，短期內無法正常還款時，建議還是直接跟代書協調，看能不能近幾期都只先繳付利息，過幾期等收入穩定，再本利還；或是尋找合法而專業的貸款顧問，為自己尋找最佳的還款方案。只要不要逃避就比較會好處理。

貸款遲繳幾天會有紀錄？

貸款遲繳超過一個月時，就會上聯徵。聯徵系統會有遲繳紀錄，同時也會扣減借款人的信用分數；遲繳天數越多；信用分數就扣得越多，長遠下去就會有嚴重的信用瑕疵。

民間貸款會影響聯徵紀錄嗎？

民間貸款沒有銀行般的嚴格審核，也沒有銀行法的限制，所以即使借款人的信用評分低，也不會影響貸款結果，同樣在民間借貸的紀錄亦不會上聯徵系統。借款人可以利用這筆錢來還清銀行的欠款，令信用評分慢慢回升，待信用評分達到銀行要求後，就可以再向銀行辦貸款。

民間貸款的風險

如上所述，民間借貸機構有分為合法經營與不合法經營，建議民眾留意是否政府合法立案的貸款顧問公司，或有專業的法律顧問與正式的合約，利息的計算在法定範圍內，而且不會要求申請人先交出正本資料。在申請時需要慎選，以免自己落入陷阱。另外，申請民間融資借款時，需了解所有的收費項目，有別於銀行，民間借貸機構有機會向您收取額外的細項費用，例如開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等。如果遇到沒有審核條件的民間借貸，有機會隱藏著高利息及高收費，必須提高警覺。此外，在簽約前，必須細閱內容，特別是有關貸款條件、還款方式和違約條款的細則，以免蒙受損失。

民間借貸利率比較

• 和銀行貸款比較
  • 銀行貸款的利率，一般是採用年利率，而年利率是3%；而民間借貸多是使用月利率的方式，坊間常常聽到的幾分利，就是指每月利率多少，如一分利就是每月利率1%，雖然看起來很少，但實際上換算成年利率，就需要乘上12，也就是年利率是12%。
  • 而在民國109年12月29日，立法院三讀通過「民法第205條修正草案」：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」，並於民國110年7月20日施行。即民法規定的最高民間放款利率由原本的20%調整為16%，如債務人在不知情的情況下簽訂了超過16%的利息費用，則可以依民法提出不當得利，要求債權人返還超過的利息費用。
• 各貸款產品比較
  1. 動產擔保利率（汽車、機車、黃金等）
     • 動產擔保利率一般是當鋪的短期借款，貸款成數通常為鑑定價值70%~80%，法定規定當鋪年利率不可以超過30%（月利率2.5%），但可以加上倉棧費，每月最高5%，也就是當鋪最高民間借款月利率是7.5%。
  2. 不動產擔保利率（一胎與二胎利率）
     • 房屋土地不動產是屬於保值型的資產，相比其他的抵押品，民間借貸利率也會低一點：
       
       • 一胎不動產擔保利率：民間不動產抵押擔保年利率大約在1%起，會以個人不同條件為準。
       • 二胎不動產擔保利率：因二胎不動產抵押帶來的風險比較高，所以一般民間借款年利率會在7%~14%不等。
  3. 信用貸款利率
     • 民間信用貸款其實就是民間代書貸款、代書信貸，它們是依照個人現金流等條件來進行評估，因為沒有實質的抵押品，因此民間代書利息會高一點。民間借款最低利率為2%起，雖然民間信貸跟銀行個人信貸利率不會差很多，但核貸速度就只需要1~2個工作天。

民間貸款申請流程

民間貸款的申請流程多是簡單而便利，一般而言，以下是民間貸款申請流程如下：

• 遞交申請：透過免費專線或網上表單遞交申請，確保準備齊全資料。
• 審核：開始進行照會審核，並詢問相關資料。
• 簽約：一般到實體店面簽約對保，核對合約細節。但由於現代網路普及與環保意識抬頭，為求核貸及撥款效率，也可能無紙線上化簽約完成。
• 撥款：完成審核及對保等程序，便會立即撥款。

應如何選擇適合自己的民間貸款？

在選擇民間貸款時，必須提高警覺，不要因為借貸條件或申請條件吸引便輕易簽約，有機會是為了吸引客戶而設的陷阱。你應選擇公司及網站資訊完整揭露的民間借貸機構，留意是否有法律機構背書佐證與合法取得執照，及清楚詳讀合約細則與附帶條件等。另外，應選擇申請流程公開透明，計息方式及收費方式合理的民間借貸機構，以保障自身的安全。