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信貸試算 | 貸款計算機試算月付金及比較最低利率(內含貸款利息計算公式)- Money101

市面上的貸款百百種,單是信用貸款,從中選擇已經耗費不少力氣了。在做債務整合貸款投資以及資金週轉的時候,需要計算每個月的負擔是否能承受,最令人頭痛的就是「每月還款額」、「利息試算」、「本息平均攤還」等。看著這些銀行的貸款利率,卻不知道如何計算要付多少利息,以及到底每月付金怎麼算?Money101免費提供貸款試算工具,只需輸入貸款金額、還款期及年利率,就可以輕鬆計算出信用貸款的每月還款金額及總利息,並精選出多家銀行方案,在試算同時讓您直接比較!
更多資訊expand_more

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信用貸款利率是什麼?

信用貸款屬於無擔保債務,利率通常以本息平均攤還方式計算還款金額與利息,部分分成「一段式利率」及「多段式利率」。

  • 一段式利率採固定利率,除非央行升息否則並不會受環境因素影響,但前期還款金額較高,且利率會按每個人情況而有所不同;
  • 多段式利率則存在兩種以上利率,基本上前期低利,後面採第二段利率或者更多,不過低利率方案多提供給「優質客群」,就算多段也須詳算後才能判斷是否真的划算。

以上兩種的利率計算方法比較複雜,大家可以利用我們的貸款計算機得出每月最低還款額、總還款額及總利息。


貸款月利率及年利率差別是什麼?又如何計算?

當聽到貸款的利率很低時,應該先確認是月利率還是年利率,因如果只用月利率計算,一年後所支付的利息會比年利率多。

  • 月利率: 是指「以月計息」的方法計算,每個月根據利率計算一次利。
  • 年利率:是指「以年計息」的利率,每年計算一次利。銀行等大型金融機構通常採用複利計算。
    複利計算公式: 年利率 = ( 1 +月利率 ) 的12次方-1

信貸利率影響因素有哪些?

談完信用貸款利率試算方式,大家還要知道信貸利率會受幾個關鍵因素影響,包含申貸人職業、年收入、聯徵狀況及個人信用,因此就算同個方案,每個人的申貸結果不盡相同。

  • 職業:

    醫師、律師、會計師、知名百大企業員工、軍公教等申貸多可擁有較低優惠利率,大約是 1.68 - 5.4% ,若是一般企業之正職員工約為 2.4 - 11%,其他類別則落在 6-16%。
  • 年收入:

    通常工作穩定、年資及薪水越高,就有機會申請到越低的信貸利率,而工作至少得滿 6 - 12個月以上信貸較容易通過,未滿 6 個月的話通過機會相對來的低。
  • 個人信用:

    無論申辦信用卡或信用貸款等,個人信用評分及聯徵狀況都非常重要,好壞都會直接影響申貸結果和利率,若想知道自己的信用評分可利用自然人憑證+讀卡機至聯徵中心官網線上查詢,也能至聯徵中心臨櫃申請。

1. 比較貸款擁有 最短 2 個月至最長 7 年的各種貸款方案。
2. 比較項目中的利率,是採用銀行在該貸款方案中提供的最低利率;每月還款額則是以該利率計算出的還款額。請您注意,因銀行利率在還款前後期間有所不同,因此Money 101是以該貸款方案期間最低利率計算得出最低每月還款額。
3. 根據每個人的狀況不同,總費用年百分率可能從 1% 至 20% 不等。以下為借貸成本計算的參考案例:假設你貸一筆新台幣 300,000 元的款項,還款期為 84 個月,貸款利率前二期0.1%,第三期起2.99%~17.99%,帳戶管理費及票查費NT$3100~NT$6100,每月還款額為新台幣為5,013,而總費用年百分率則為3.22%~17.59%。

貸款試算兩步驟,馬上得出最低每月還款額。

信用貸款以貸款額NT$300000 還款期 60 個月為例
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NT$ 800,000
edit
24
36
60
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* 提醒:此貸款計算機使用本息攤還方式,試算每月還款額及利息。此還款額及利息並不代表各銀行會實際提供之金額,僅提供貸款評估試算使用。

1. 比較貸款擁有 最短 12 個月至最長 7 年的各種貸款方案。
2. 比較項目中的利率,是採用銀行在該貸款方案中提供的最低利率;每月還款額則是以該利率計算出的還款額。請您注意,因銀行利率在還款前後期間有所不同,因此Money 101是以該貸款方案期間最低利率計算得出最低每月還款額。
3. 根據每個人的狀況不同,總費用年百分率可能從 1% 至 16% 不等。以下為借貸成本計算的參考案例:假設你貸一筆新台幣 300,000 元的款項,還款期為 60 個月,貸款利率首期0.01%,第二期起2.99%~15.99%,帳戶管理費及票查費NT$268,而總費用年百分率則為2.93%~15.43%。

什麼是貸款計算機?

貸款之前的評估階段,通常在計算月付金或利息時,不易心算得出。雖然不少銀行都有提供信用貸款試算工具,但該工具無法直接做產品比較。

以Money101貸款計算機,可依自身需求輸入信用貸款金額、年利率、還款期數;取得試算結果外,也能同時獲得不同銀行的產品資訊,不須逐一到各家銀行查詢產品內容。

請注意,試算利息結果並不代表一定會通過審核,或者是信用貸款能夠獲得預期目標。

信用貸款要怎麼算?

了解完信貸利率的影響因素後,我們來看看到底貸款是怎麼計算的。

信用貸款 Excel 試算公式示例

大家除了可以透過我們的貸款計算機獲得試算結果外,亦可透過 Excel 公式詳細計算。

目前信貸年利率法定最高上限為 16%,大多商品採隨時間變動的機動計息,但還是會遵守申貸銀行定儲利率指數+加碼利率的公式,加碼利率按每個人條件而有所不同,區間則落在1.69-15.19% 之間。假設想透過 Excel 公式詳細計算,可參考下方表格:

Excel 試算信用貸款利率(無預扣費用)

公式 利用 Rate 函數參數計算
=Rate(nper,pmt,pv)
代表含意 nper:分期期數
pmt :每期應繳金額(繳出為負值)
pv :貸款金額
範例試算 信貸金額 60 萬、分 72 期償還、每月繳款 10,000 元,年利率為何?
=RATE(72, -10,000, 600000) =0.517% (月利率)

年利率= 0.517% x 12 =0.06204=6.204%
製表:Money101

 

Excel 試算信用貸款利率(有預扣費用)

公式 利用 Rate 函數參數計算
=Rate(nper,pmt,pv)
代表含意 nper:分期期數
pmt :每期應繳金額+每期增加費用(繳出為負值)
pv :貸款金額-總預扣費用
預扣費用:手續費、開辦費、帳管費等
範例試算

信貸金額 60 萬、分 72 期償還、每月繳款 10,000 元、預扣開辦費 5,000 元及帳管費 3000 元、每月手續費 222 元,年利率為何?

nper = 72
pmt = -10,222
pv=600,000-5,000-3,000=592,000


=RATE(72, -10,222, 592,000)=0.9927% (月利率)
年利率= 0.9927% x 12 =0.06204=11.9%

製表:Money101

 

4大信用貸款試算方法比較

此外,信用貸款亦分了4 大試算方法:本息平均攤還法、本金平均攤還法、本金到期一次清償法及有寬限期攤還法,立即看看不同試算方法的條件、特點及利息計算方法。

 

 

本息平均攤還法

本金平均攤還法

本金到期一次清償法

有寬限期攤還法

條件
  • 採用年金法將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付
  • 以貸款利率不變為要件,計算出每月之平均攤還率
全部貸款本金每月平均分攤,利息則按貸款餘額逐期計算。 全部貸款本金於到期時一次償付,利息則按貸款餘額逐月計算。 在貸款初期一段時間內,僅需按期繳交貸款利息,稱為貸款本金償還寬限期。
特點
  • 利率不變
  • 每月的貸款本息金額相等,因此有本金償付金額逐月遞增及利息償付金額逐月遞減的特點
  • 計算過程較為複雜
  • 每月攤還之本金金額固定,但每月償付之利息金額則逐月遞減
  • 計算過程較簡單
  • 貸款本金於貸款存續期中無需償付,故利息較高。
  • 計算過程較簡單
  • 必須配合所述各項攤還方式之一辦理,即借款人於寬限期屆滿後,應依所選擇的方式開始攤還貸款本息。
  • 初期負擔較輕
月本金與利息試算
  • 平均每月應還款本息金額=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率 =每月應還款金額+每月應付利息金額
  • 每月應付利息金額=本金餘額×月利率
  • 每月應還本金金額=平均每月應還款金額-每月應付利息金額
  • 每月應付本息金額=每月應還款金額+每月應付利息
  • 每月應付利息金額=本金餘額×月利率
  • (公式中:月利率=年利率÷1
  • 每月應還款金額=每月應付利息金額
  • 每月應付利息金額=本金餘額×月利率

 

試算公式 每月應還款金額之平均攤還率 ={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1} (公式中:月利率 = 年利率/12 ; 月數=貸款年期 x 12)

平均每月應還款金額=貸款本金÷還款總月數

每月應付利息金額=本金餘額×月利率

 

製表:Money101

 

Money101 的貸款是使用最為常見的本息平均攤還試算出每月還款金額及總利息。

信貸利率多少才算合理?

了解信貸利率影響因素後,我們可以得知職業、薪資等是影響最終信貸利率的重要關鍵,想要找到最佳信貸方案無非是透過信貸平台進行比較或是避免落入方案的超低利率、貸款期限長等文字陷阱中,Money101 也有提供個人化信貸推薦平台。至於信貸利率多少才合理呢?如果是優質客戶大約區間落在1.68 - 5.4%;一般企業之正職員工約為 2.4 - 11%;其它職業則是 6-16% 之間。

貸款利率太高怎麼辦?

通常信貸利率太高可能有幾個原因,例如信用小白、聯徵次數過多、帳單遲繳或正在償還貸款等被銀行認定之高風險族群,因此若想降低信貸利率,第一、可考慮申辦欲申貸銀行之信用卡,養成固定刷卡、固定還款的習慣;第二、可出示信用狀況極佳的保人增加信用;再者則是增加固定收入。而房貸利率太高可能是因申貸者的信用紀錄、房屋的屋齡、坪數、地段、週邊設施及房市的熱絡程度而有所影響。

其他常見貸款相關問題

貸款利率都是固定不變的嗎?

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首先,信用貸款的利率分為「固定利率」以及「機動利率」:

  • 固定利率:指的是利率不會變動
  • 機動利率:指的是會隨著銀行本身升降息利率而變動,而分成每1個月調整以及每3個月調整

因此在貸款簽約時就要釐清,自己簽的是固定利率或是機動利率,而並非看見廣告說的「前X期貸款利率」就是以此算出利息。

月付金如何計算?

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信用貸款的月付金使用本息攤還法計算,可以套用以下此公式試算:

月付金 = 貸款金額 × {月利率 × (1+月利率)期數} ÷ {(1+月利率)期數-1}

覺得難以直接手算或心算嗎?可以直接使用Money101的貸款計算機快速試算每月還款金額及總利息。

總利息如何計算?

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總利息是將該貸款期間內 每一個月的剩餘本金乘上月利率,最後得出 每一個月的利息金額做加總得出。
(月利率 = 年利率/12)

*由於貸款期間不同,所以貸款的期數會決定剩餘的本金要被複利幾次計算。不能單純用本金乘上年利率算出利息喔!例如:第一期的利息是用本金乘上月利率得出利息;但第二期的利息則因為已經還掉部分本金,需要用剩餘的本金去乘上月利率。

貸款的總還款額如何計算?

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貸款的總還款額是先前提到的總利息加上貸款本金相加計算出來的。也大致等於本息攤還的每月還款金額乘上期數。


*由於可能會有餘數除不盡的狀況,所以在最後一期的還款金額,不一定與先前的每月還款金額一致

每月最低還款額等於最後實際每個月要還款的金額嗎?

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不一定,頁面呈現是以貸款最低的利率去計算出的金額。實際的每個月的還款金額,若是階段式利率情況下,則會在不同階段利率下而有不同。

貸款金額是想貸多少就多少嗎?

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不是,貸款金額的高低攸關個人信用評分高低、其他貸款還款狀況以及個人收入狀況。

計算信貸額度主要有三大公式,分別為:「DBR22」、「月負債收支比」、「總資產負債比」DBR22 意指平均月收入× 22 倍。

信用貸款是否可以提早還款?

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可以的,不過一切都還是以自己的簽的合約為主,在Money101的每個貸款產品中,都有申辦注意事項,其中的「限制清償期間」可以更好的掌握提前還款的時間,以避免增加違約金的金額。因此除了進行試算時,也要把提前還款違約金考慮在內。

哪些信用貸款可提供線上申辦?

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線上申辦因快速、方便深受國人的喜愛,為此我們也整理出可以線上貸款的推薦<<24小時快速線上貸款推薦>>

在哪裡比較各間銀行的信用貸款方案?

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可透過Money101平台比較各家銀行的信貸條件,並使用我們的貸款計算機快速試算每月還款金額及總利息。

到底哪種貸款產品比較適合我?

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市面上的貸款產品五花八門,到底我應該申請哪種呢?有見及此,我們整合了各種不同的貸款產品重點,讓你輕鬆揀選最合適你的方案。

 

信用貸款

房屋貸款

小額借款

汽車貸款 (以新車為例)

用途

生涯規劃(如出國留學、結婚)、公司需要資金周轉、用於醫療開支或正當債務整合。

為了買房子或裝潢而貸款

滿足不同族群的短期資金需求,可解決燃眉之急

為了買汽車或機車而貸款

貸款金額

約10萬~300萬

約350萬~1200萬不等 (根據銀行鑑估淨值及貸款成數來決定)

約5萬~30萬

約40萬~200萬

信貸利率

2.4% ~ 16%左右

1.935% 起

最低由1.78%起

2.8%~6.5%左右

批核時間

約3至5天即可撥款

需要30至45天不等

最快1至3天可撥款

最快1至4天可撥款

還款期數

1~7年 (12~84期)

20~30年 (240~360期)

1~3年 (12~36期)

5~7年 (60~84期)