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新手辦卡指南：辦卡前
| 小白推薦卡 | 信用卡卡等、發卡組織 | 權益、優惠 | 行動支付 | 年費 |
新手辦卡指南：辦卡時
| 申請條件、流程 | 薪資證明 | 核卡過件機率 |
新手辦卡指南：辦卡後
| 信用額度 | 分期付款 | 繳款、還款 | ✂️ 剪卡 |
信用小白／新鮮人該辦哪張卡呢？
「信用小白」專指沒辦過信用卡，也沒辦過貸款的人，因為他們與銀行幾乎沒有往來，聯徵紀錄也查不到任何信用資料，宛如一張白紙，因此被稱作信用小白，這類人一般是尚未出社會的學生，或是剛進入職場工作的社會新鮮人。
俗話說「萬事起頭難！」信用分數趨近於零的小白，也相對不好辦卡，但只要申請信用卡後消費並穩定還款，就能一步步累積信用分數。若能先一步開通銀行儲蓄帳戶，與金融業者有初步接觸後，也更容易申請往來銀行所發行的信用卡，因此 Money101特別整理了目前市面上的高息活存數位帳戶，以及其搭配的銀行信用卡，協助大家踏上信用上的「脫白之路」：
信用小白／新鮮人 數位帳戶＆信用卡推薦 |
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| 數位帳戶 | 信用卡 | 數位帳戶／刷卡優惠 |
 台新銀行 @GOGO 卡  |
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 台新銀行 Flygo卡 |
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 遠東銀行 Bankee 數位帳戶 |
 遠東銀行 樂家+卡 |
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 遠東銀行 快樂信用卡 |
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 聯邦銀行 New New Bank數位帳戶 |
 聯邦銀行 吉鶴卡 |
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 聯邦銀行 賴點卡 |
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| 製表：Money101 | ||
辦卡前：認識信用卡卡等
之前Money101和大家介紹過信用卡和簽帳金融卡（Debit Card）的差別，簡單來說金融卡消費時無法和信用卡一樣延遲或分期付款，刷卡的同時就會從銀行帳戶扣款付帳。申請信用卡前首先必須認識信用卡卡片等級、國際發卡組織和信用額度，信用卡還分成不同卡等，隨著卡片等級越高，申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高，相對地持卡人也享有更多權益和尊榮禮遇。第一張信用卡若申請如世界卡、無限卡等級的卡片，可能會比較難審核通過，可以考慮從白金卡、或御璽卡/鈦金卡/晶緻卡卡等開始，之後再慢慢往上跳。
辦卡前：認識國際發卡組織
不同卡等在不同發卡組織的名稱不同，因此申請前也可以參考以下對照表檢查一下自己想申請的卡等和發卡組織。讀到這裡，你可能在想發卡組織是什麼？我們常見的Visa、Mastercard、JCB等，還有像銀聯和美國運通也都屬於國際發卡組織，雖然他們不像銀行發行信用卡，但透過與各國的金融機構、銀行合作，發展信用卡等支付產品的業務。銀行若跟多家發卡組織合作，消費者申請信用卡時也可能需要勾選發卡組織的選擇，每一家對應的優惠和權益也會有所不同，因此在考慮時，不妨上網看看這些發卡組織提供的權益和通路優惠哪些比較適合自己，再做選擇。
三大國際發卡組織信用卡等級 |
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| 發卡組織 |  |
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| 卡等對照 | 普卡（Classic / Standard） | ||
| 金卡（Gold） | |||
| 白金卡（Platinum） | |||
| 御璽卡（Signature） | 鈦金卡（Titanium） | 晶緻卡（Precious） | |
| 無限卡（Infinite） | 世界卡（World） | 尊緻卡（Grand） | |
| 無限殊榮卡（Infinite Privilege） | 世界之極（World Elite） | 極緻卡（Eternity） | |
更多精選推薦信用卡 |
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| 製表：Money101 | |||
辦卡前：認識信用卡卡片權益
要找到適合自己的信用卡還有一個很重要的前提：知道這張卡片的好處到底有哪些！如果不知道信用卡到底能帶給我們什麼好處，那怎麼會有辦卡的誘因？銀行為了鼓勵大家辦卡，各家都會祭出持卡的權益、禮遇和刷卡消費的優惠、回饋。常見的信用卡權益優惠有市區停車、道路救援、國際機場停車、旅平險和旅遊不便險、機場接送、機場貴賓室等。卡片等級越高，享有的尊榮禮遇越多、權益優惠範圍也越廣，也象徵著頂級卡持卡人的特殊待遇和地位，讓許多人躍躍欲試想挑戰申辦頂級卡。
辦卡前：認識信用卡刷卡優惠、回饋種類
前述的停車、機場、貴賓室的權益雖然重要，但畢竟不是常常出國，因此消費者更關注的是刷卡消費時的基本回饋和優惠，像是「現金回饋」（可折抵信用卡帳單金額）、「哩程回饋」（可累積航空公司飛行里程，之後兌換機票）、「紅利點數」（可累積銀行紅利點數兌換商品、折抵帳單等）。近幾年，各家銀行都在現金回饋的趴數上拼比，高現金回饋且沒有消費通路限制的，通常都會被稱作可以無腦刷的神卡，例如富邦賴點卡、聯邦吉鶴卡。
2023年無腦刷信用卡推薦 |
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| 信用卡 |  台新銀行 玫瑰giving卡  |
 玉山銀行 熊本熊卡 |
 滙豐銀行 現金回饋御璽卡 |
| 回饋 | 旅遊消費最高8% 國內消費最高3% 國外消費最高3% |
國內消費最高3% 日本消費最高8.5% 國外消費免收1.5%交易費 |
國內消費1.22% 海外消費2.22% 無消費門檻、回饋無上限 |
| 新戶優惠 | - | 核卡後45天內新增國內一般消費累積滿1,999元(含)以上，贈【熊本熊官方授權20吋行李箱】 | 👉Doris 29吋胖胖行李箱 👉旅狐19＋27吋行李箱組 👉宜睿2000元福利即享券 |
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每一年、每一季信用卡權益更新之際，哪些卡片從神壇跌落？哪些卡片強勢崛起？是許多網友和媒體關注的焦點。建議大家每季要檢查一下手中信用卡權益是否有縮水，可參考【2023 精選信用卡推薦與優惠】。除了卡片的基本回饋，銀行也提供多種消費通路刷卡優惠，像台新信用卡在威秀影城訂購電影票享7折起價格；其他常見的通路優惠還有：加油站、網購平台、繳保費、影音串流平台、等。
重點是消費通路！刷卡前，請先了解自己平常的消費習慣、消費需求，常常去哪裡買東西、去哪裡吃喝玩樂，再去尋找在這些通路消費有優惠的信用卡，才會是最適合自己的卡。如果沒辦法找到一張卡片滿足自己所有需求也沒關係，那就從上面的無腦刷神卡中，選一張基本回饋高的信用卡，就不必為了每一種通路的每一項優惠去辦一張新卡，增加自己的麻煩與成本。
打破通路限制：綁定行動支付
隨著行動支付普及，越來越多銀行的信用卡針對行動支付提供優惠，以信用卡綁定指定行動支付品牌，刷卡支付時就能享有高額現金回饋。許多人不知道的是，以信用卡綁定行動支付消費可以繞過消費通路的限制，進而賺取更高的現金回饋，例如：經常不包含在一般消費定義中的超商消費，如果使用超商接受的行動支付刷卡，反而就能拿到刷實體卡時所無法獲得的現金回饋，想辦卡又不抗拒使用行動支付的新鮮人可以考慮從以下卡片入手。
行動支付信用卡推薦 |
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| 信用卡 | 適用行動支付 | 綁定回饋 |
 台新銀行 @GoGo 御璽卡  |
LINE Pay 台新 Pay 全盈+PAY |
2024/03/31 前綁定 LINE Pay / 台新Pay / 全盈+PAY 最高 3.8% (基本0.5%無上限+加碼 3.3%，每期帳單回饋上限 1,000 元) |
 台新銀行 街口聯名卡 |
街口支付 | 即日起至2023/09/30
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 第一銀行 iLEO卡 國外消費最高11%現金回饋 |
LINE Pay 街口支付 台灣 Pay |
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 永豐銀行 幣倍卡 國外最高3％回饋無上限 |
Apple Pay Google Pay LINE Pay Samsung Pay Garmin Pay Fitbit Pay 歐付寶 橘子支付 街口支付 國際連 悠遊付 |
新戶申辦核卡後30天內綁定特選行動支付累積刷滿1,000元，贈特選通路購物金 500 元 |
 滙豐銀行 匯鑽卡 |
街口支付 | 2023/12/31 前綁定街口支付 3% 回饋，每期上限 2,000 元，超過回饋上限以 1 % 回饋 (回饋達檻(5千點)+帳戶滿額(10萬)=現金回饋翻倍最高6% *5千點可換為1萬元刷卡金 |
 遠東商銀 快樂信用卡 |
LINE Pay 街口支付 悠遊付 Pi拍錢包 歐付寶 台灣 Pay |
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 遠東商銀 遠東樂家+卡 繳保費最高享3%回饋 |
LINE Pay 街口支付 悠遊付 Pi拍錢包 歐付寶 台灣 Pay |
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 永豐銀行 sport黃藍卡 Apple Pay支付最高享27%回饋 |
Apple Pay Google Pay 橘子支付 |
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 中國信託 LINE Pay 卡 |
LINE Pay |
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 富邦銀行 J卡 |
LINE Pay Apple Pay |
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| 製表：Money101 | ||
辦卡前：認識年費和減免年費標準
每張信用卡規定持卡人所要繳交的年費不同，甚至有些信用卡不收年費。許多銀行為了吸引消費者繼續持卡，經常也推出減免年費的標準，譬如年度消費金額達到多少就可以減少一部分或免除全部的年費、年度刷卡消費次數達到幾次就可以免除年費等，為了提倡環保，部分銀行也推出只要申辦電子帳單就免年費。卡等越高，年費金額通常也越高，而減免年費的標準也會越高，因此申請信用卡前可以先了解一下心儀的卡片年費標準是什麼，確認自己能不能負擔。
辦卡時：申請資格條件、準備文件、申請流程？
一般來說，申辦信用卡的基本資格一定要年滿18歲，銀行通常也會要求消費者檢附身份證明文件和收入證明文件，例如身分證、居留證和薪資證明，有時候消費者也可以選擇提供個人財產證明相關的文件，幫助銀行判斷個人還款能力。如果年滿18歲，但仍是學生身份，那額度最高不超過2萬，張數不超過3張。
第一次辦卡所需準備 |
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| 必要 | 原則上需滿18歲，附卡需滿15歲 |
| 通常會規定年收入的低標，並要求有正當職業 | |
| 身份證或居留證，申請學生卡需另附學生證 | |
| 最近三個月薪資證明或是前一年扣繳憑單等的證明 | |
| 非必要 （若有更佳） |
存款證明，如活存帳戶或定存單等 |
| 持有不動產的相關證明 | |
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閱讀更多：【2023學生信用卡推薦】18歲可以辦信用卡嗎？哪些卡比較容易過？
申請方式可以到銀行臨櫃辦理或線上申請，審核流程中如果有遺漏的文件，銀行會打電話、寄簡訊或發e-mail提醒補件，有疑慮的部分，行員可能也會打電話照會，跟消費者確認個人相關資訊。銀行也會調閱消費者在聯徵中心的信用記錄和信用評分做參考，確認消費者是否會負責任地使用信用卡，再決定要不要核卡寄發給消費者。
由於每個人案件狀況都不同，審核時間長度可能也不同，等待稍微久一點的人也不必焦慮，可以隨時打電話給銀行客服或是承辦的專員確認案件進度，不論有沒有核卡，銀行都會做通知，耐心等待即可。成功過件的話，銀行會寄出卡片到消費者申請時留下的地址，大約一週的時間就可以送達。拿到卡片之後，記得依照信件中的指示完成開卡，在卡片背後的簽名區簽名，就可以開始使用你的新卡片囉！
辦卡時：沒有薪資證明怎麼申請信用卡？
申請信用卡時，銀行通常會要求消費者提出三到六個月的薪資證明，但有些人可能工作未滿三個月就想申請信用卡，或是無法在申請當下提出薪資證明，這時該怎麼辦？其實這些狀況下還是有可能成功申請到信用卡的！薪資證明其實就是讓銀行確認消費者刷卡延遲付款的情況下有還款能力，因此如果能提出其他相關證明或跟銀行端溝通協調，一樣有機會審核通過。
假設你已經開始在公司上班，只是還沒領滿三個月份的薪水，如果收入、薪資不錯，可以考慮提供公司人事部聯絡方式給銀行，讓銀行端跟人事部確認你的在職狀況與收入，作為審核流程的參考依據之一。如果還沒有工作，但名下持有一定財產，或在其他銀行戶頭裡有足夠的存款，這些也可能作為還款能力的證明，增加審核通過的機率。
另一種情況是，銀行會先暫緩申請進度，保留你的申請資格，等到工作一段時間後，能提出三到六個月的薪資證明補件時，再繼續進行審核流程。因此即便沒辦法在申請信用卡的當下提出薪資證明，也有與銀行協調提出其他證明的可能性，或稍微延後申請進度，最後都還是能夠成功核卡！
閱讀更多：【街口支付哪張信用卡回饋最高？ 怎樣支付回饋最多街口幣？】
辦卡時：薪轉戶、數位帳戶加辦信用卡 核卡機率高！
已經開始工作的社會新鮮人，第一張信用卡可以考慮申辦薪水轉入帳戶的銀行信用卡，通常比較容易過件。申請時的薪資證明也無需另外提出，銀行端可以隨時直接調閱你的帳戶資訊，而且每個月會轉入的薪水也能成為還款能力輔佐證明之一。甚至在薪轉戶開戶的同時，銀行行員可能就會一併詢問你是否想要加辦信用卡，這樣不用跑兩次程序，一次申請就能開戶和辦卡，非常方便。
台幣數位帳戶新戶推薦 |
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| 數位帳戶 | 最高活存利率 | 最高額度 | 每月跨轉提免手續費 |
 Richart 活期儲蓄帳戶 |
3.2% |
10 萬 |
各 5 次
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🎁即日起至12/31，Money101 指定連結申辦，完成活動專屬代碼綁定，並成功註冊 Richart 數位存款帳戶與首次登入使用Richart APP 享 用戶禮 100 元＋宜睿200元多選一即享券
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 Bankee 數位存款帳戶  |
2.6% | 5 萬 |
各 6 次
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 樂天數位帳戶
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1.6% （7天優存可續存） |
無上限 | 各 10 次 |
| 🎁開戶輸入「MONEY888 」且於指定期間登入樂天網銀APP可獲 200 元 |
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 運籌理財 One 能戶 |
1.2% （階利活存年息最高加碼1.2%） |
200-300 萬 | 各 30 次 |
| 🎁 2023/12/31 前線上申辦指定滙豐卡，符合相關條件且新增一般消費達3000元綁定新開立卓越理財戶/運籌理財One能戶設定信用卡自動扣繳，享小米氣炸鍋或宜睿1500元多選一福利券 |
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 O-Bank 帳戶 |
3.25% | 無上限 | 跨提 3 次 跨轉 10 次 |
 New New bank |
8% | 10 萬 | 各 10 次 |
| 製表：Money101 | |||
台幣數位帳戶舊戶推薦 |
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| 數位帳戶 | 最高活存利率 | 最高額度 | 每月跨轉提免手續費 |
樂天數位帳戶
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1.35% | 無上限 | 各 10 次 |
New New bank |
3% | 10 萬 | 各 10 次 |
Bankee 數位存款帳戶 |
2.6% | 5 萬 |
各 6 次
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O-Bank 帳戶 |
2% | 20萬 | 跨提 3 次 跨轉 10 次 |
| 製表：Money101 | |||
現在熱門的數位帳戶也吸引許多新鮮人、年輕人開戶，而許多銀行也針對數位帳戶推出對應信用卡及配合的優惠，譬如市佔率最高的台新銀行Richart數位帳戶和@GoGo、FlyGo信用卡，或是聯邦銀行所推出的New New Bank，以及遠東銀行的Bankee數位帳戶。已經有數位帳戶的人，申請該數位帳戶對應的銀行信用卡時幾乎不會失敗，因為銀行已經有全部的帳戶和個人資訊，沒有其他太大疑慮。如果還沒有數位帳戶的人，也可以考慮開一個數位帳戶，並同時加辦申請信用卡，節省時間、精力，通常信用卡過件機率也比較高。
2023 通路限定首刷禮推薦 |
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| 信用卡 | 首刷禮 | 市價 |
滙豐銀行 現金回饋御璽卡 活動時間：即日起至12/31 指定條件：新戶核卡後30天內一般消費累積達5,000元+e帳單 |
【Doris】29吋極能裝行李箱(黑/白/藍 不選色) | 6,580 |
| 【Travel Fox】19+27吋復古旅行箱（黑） | 2,980 | |
| 【Edenred】2000元 頂規禮券(餘額型) | 2,000 | |
 中國信託 LINE Pay 卡 活動時間：即日起至12/31 (2024/1/15前完成核卡) 指定條件：新戶核卡後30天內，累積刷卡消費金額達888元 |
【MATRIC】松木直立兩用吸塵器 | 1,680 |
| 【British Bear】鋁合金拉桿摺疊購物推車 | 1,580 | |
| 800元多選一福利即享券 | 800 | |
 中國信託 agoda 聯名卡  活動時間：即日起至12/31 （2024/1/15前完成核卡） 指定條件：透過此網頁申辦，核卡後30天內累積刷卡達NT888元(含)以上，享新戶滿額禮三選一 |
【DISEGNO】24吋極簡生活大容量拉鍊行李箱 | 2,570 |
| NICONICO 美型負離子吹風機 | 1,480 | |
| 800元多選一福利即享券 | 800 | |
 中國信託 中油卡 活動時間：即日起至12/31 (2024/1/15前完成核卡) 指定條件：新戶核卡後30天內，累積刷卡消費金額達500元 |
【Travel Fox】20吋閃耀拉鍊旅行行李箱 | 2,631 |
| 【RASTO】可分離磁吸快充居家車用二合一無線充電板 | 2,399 | |
| 800元多選一福利即享券 | 800 | |
 永豐銀行 MITSUI OUTLET PARK 活動時間：即日起至12/31 條件：新戶核卡後30天內一般消費刷3筆599元(含)以上 |
【Travel Fox】20吋質感拉鍊旅行行李箱＋館內刷卡金500元回饋 | 3,131 |
| 【THOMSON 】直立式吸塵器＋館內刷卡金500元回饋 | 2,190 | |
| 宜睿800元福利即享券＋館內刷卡金500元 | 1,300元 | |
永豐銀行 幣倍卡 活動時間：即日起至12/31 指定條件：新戶核卡後30天內一般消費綁定6大行動支付累積刷1,000元 |
特選通路購物金500元+ 200元7-ELEVEN購物金 |
700 |
遠東商銀 遠東樂家+卡 活動時間：即日起至12/31 指定條件：新戶核卡後次月底前，一般消費不限金額任刷3筆且同意預設開啟悠遊卡自動加值功能 |
刷卡金666元 | 666 |
 第一銀行 鈦金商旅卡 活動時間：即日起至12/31 指定條件：核卡後90天內，綁定指定行動支付單筆滿千/核卡後30天內累積一般消費2筆且單筆999元（含）以上 |
指定支付滿額最高250元 宜睿200元福利即享券 |
450 |
 第一銀行 綠活卡 活動時間：即日起至12/31 指定條件：新戶核卡90天內，綁定指定行動支付單筆一般消費滿千/核卡30天內累積一般消費２筆且單筆999元（含）以上 |
新戶首刷禮最高500元 +指定支付滿額最高250元 +宜睿200元福利即享券 |
950 |
| 製表：Money101 | ||
閱讀更多：2023 數位帳戶活儲利率哪家最高？利息何時發？17 家銀行完整比較
辦卡時：同時申請很多家銀行的信用卡會影響信用評分嗎？
雖然不會影響信用評分，但由於銀行在審核申請信用卡的案件時，都會調閱你的信用評分報告，而這些調閱紀錄也都是其他銀行可以看到的，因此銀行端在核卡流程上可能會有疑慮，想說這位消費者怎麼短期有這麼大量的信用卡需求。
閱讀更多：信用評分幾分算高？如何改善信用評分？
閱讀更多：怎麼查詢自己的信用評分？手續費多少？
辦卡後：第一張卡信用額度有多少？可以調嗎？
一般來說，人生第一張信用卡每月消費額度上限不會太高，通常在十萬塊以內，甚至五萬以內。如果核卡後，拿到卡片，看到銀行給自己的信用額度有點低，也不必太擔心或感到難過，這是正常的。重要的是，透過第一張信用卡養卡，好好累積個人信用紀錄、維持信用分數，養成良好的信用卡使用習慣，等過一陣子再向銀行申請調高信用額度也不遲。
辦卡後：「分期付款」學問大！陷阱也多！
如果刷卡消費的金額可以分期付款，對小資族來說是一大福音，可以減少信用卡繳款壓力，將金額分攤到每個月的帳單中慢慢還款。根據聯徵中心的資料，信用卡分期付款大致分為三種類型：「預借現金分期」、「消費分期」和「帳單分期」。由於三種分期定義差別很大，卻常讓人混淆，因此在刷卡消費前後都要小心，如果分期方式選錯，就有可能要額外支付不必要的手續費或利息，相當危險。下表簡單列出三種信用卡分期的定義，讓大家可以簡單對照其中差異！
三大分期方式差異處 |
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| 種類 |
定義 |
| 預借現金分期 | 以信用卡國內預借現金額度為上限，提供可設定分期償還的小額資金申請服務。 |
| 消費分期 | 指單筆消費款項之分期：消費時，用商家提供的分期方案，銀行不會外加其他費用，通常也不會影響個人信用。 |
| 帳單分期 | 指整筆帳單款項之分期：消費過後，主動向銀行申請，銀行就會對消費者收延長期間的利息。 |
| 點我看更多分期零利率信用卡 | |
| 製表：Money101 | |
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辦卡後：準時還款 養成良好習慣 維持信用分數
刷信用卡可以延遲付款當然帶給大家許多便利和快樂，但也要注意信用卡帳單的繳款截止日，千萬不要逾期繳費，留下不好的紀錄，影響聯徵中心的信用評分。雖然帳單上可能會列出一欄「最低應繳金額」，但「最低」不代表只要有繳還這個金額就沒事。最低應繳金額之外的款項就會被銀行收取利息，以循環利息的方式計算出你之後要補繳的金額。建議大家在個人能力範圍內刷卡消費，謹守銀行規定的繳款截止日前繳費，這樣每個月信用卡帳單就不會成為自己太大的負擔，甚至還因為無法準時繳款而支付多餘的利息。
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辦卡後：想剪卡要注意什麼？小心信用長度！
如果哪一天覺得信用卡的權益變爛，或是不再能滿足自己的需求了，就可以考慮剪卡。不過如果要剪的是人生第一張信用卡，那麼就要小心剪卡會影響個人的信用長度。由於持卡時間長度是影響信用評分的依據之一，第一張信用卡通常會是大家保留較久的卡片。
結語：不要被優惠綑綁，聰明輕鬆賺回饋！
希望這篇辦卡指南能幫助大家做出最好的決定，最後也要提醒大家，千萬不要為了回饋而去消費，被五花八門的信用卡優惠綑綁，或是為了特定通路優惠而去辦了各式各樣的信用卡，這樣是本末倒置，應該是消費時可以「順便」賺回饋才是正確的習慣。即使辦了很多張信用卡，用到最後也會發現常用、會用的就那幾張，為了其他不常使用的信用卡繳交年費便顯得不划算。
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