新鮮人脱白：第一張信用卡 辦卡完全指南！

許多社會新鮮人步入職場之際，可能都還是信用小白，準備從金融卡或父母的附卡畢業，申辦人生第一張信用卡。第一張信用卡該申請哪一張？申請條件、所需文件、流程為何？刷卡消費該注意什麼？ 信用卡學問大，有許多在申辦之前和使用上應該注意的眉眉角角，充分了解之後就能聰明的消費、理財！Money101.com.tw這篇新鮮人辦卡完全指南，提供大家申辦第一張信用卡之前所需的完整資訊，讓大家能做出最適合自己的決定。

信用小白推薦信用卡
信用卡	中國信託 LINE Pay 卡	聯邦銀行 聯邦綠卡	台新銀行 @GOGO卡
回饋趴數	一般消費享LINE POINTS 1%回饋；海外消費信用卡享LINE POINTS 2.8%回饋	指定綠色消費（共享交通、有機蔬食）享10％回饋 自動代扣繳享 0.5% 回饋無上限 『Money101通路限定』加碼禮10/21 - 12/31(含)，新戶核卡後30日內，消費累積滿1,288元(含)以上，享好禮三選一(刷卡金 500 元/環保矽水瓶組/車麻吉免費停車序號，贈品以實物為準)，Money101再加碼贈送 200 元即享券。	行動支付/網購最高6%，全聯PX Pay/影音/遊戲也有3%！
小白辦卡優勢	主打年輕小資族的信用卡，核卡條件較寬鬆	2021年9月新上市，新卡發行後的衝刺階段，過件率通常比較高	針對數位族群量身訂製的信用卡，開了數位帳戶後申請過件機率更高
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新手辦卡指南：辦卡前

新手辦卡指南：辦卡時

新手辦卡指南：辦卡後

辦卡前：認識信用卡卡等

之前Money101.com.tw和大家介紹過信用卡和簽帳金融卡（Debit Card）的差別，簡單來說金融卡消費時無法和信用卡一樣延遲或分期付款，刷卡的同時就會從銀行帳戶扣款付帳。申請信用卡前首先必須認識信用卡卡片等級、國際發卡組織和信用額度，信用卡還分成不同卡等，隨著卡片等級越高，申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高，相對地持卡人也享有更多權益和尊榮禮遇。第一張信用卡若申請如世界卡、無限卡等級的卡片，可能會比較難審核通過，可以考慮從白金卡、或御璽卡/鈦金卡/晶緻卡卡等開始，之後再慢慢往上跳。

辦卡前：認識國際發卡組織

不同卡等在不同發卡組織的名稱不同，因此申請前也可以參考以下對照表檢查一下自己想申請的卡等和發卡組織。讀到這裡，你可能在想發卡組織是什麼？我們常見的Visa、Mastercard、JCB等，還有像銀聯和美國運通也都屬於國際發卡組織，雖然他們不像銀行發行信用卡，但透過與各國的金融機構、銀行合作，發展信用卡等支付產品的業務。銀行若跟多家發卡組織合作，消費者申請信用卡時也可能需要勾選發卡組織的選擇，每一家對應的優惠和權益也會有所不同，因此在考慮時，不妨上網看看這些發卡組織提供的權益和通路優惠哪些比較適合自己，再做選擇。

三大國際發卡組織卡等對照表
發卡組織	VISA	Mastercard	JCB
卡等對照	普卡（Classic / Standard）
	金卡（Gold）
	白金卡（Platinum）
	御璽卡（Signature）	鈦金卡（Titanium）	晶緻卡（Precious）
	無限卡（Infinite）	世界卡（World）	尊緻卡（Grand）
	無限殊榮卡（Infinite Privilege）	世界之極（World Elite）	極緻卡（Eternity）
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辦卡前：認識信用卡卡片權益

要找到適合自己的信用卡還有一個很重要的前提：知道這張卡片的好處到底有哪些！如果不知道信用卡到底能帶給我們什麼好處，那怎麼會有辦卡的誘因？銀行為了鼓勵大家辦卡，各家都會祭出持卡的權益、禮遇和刷卡消費的優惠、回饋。常見的信用卡權益優惠有市區停車、道路救援、國際機場停車、旅平險和旅遊不便險、機場接送、機場貴賓室等。卡片等級越高，享有的尊榮禮遇越多、權益優惠範圍也越廣，也象徵著頂級卡持卡人的特殊待遇和地位，讓許多人躍躍欲試想挑戰申辦頂級卡。

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Money101通路限定首刷禮
信用卡	活動時間	卡片主要權益	活動內容
花旗銀行 現金回饋 PLUS 鈦金卡	2022/1/12~ 2022/1/17	一般消費2％	核卡後30天內刷卡金額達NT$12,000(含) 以上，可享新戶滿額禮九陽JOYOUNG 多功能蒸烤氣炸鍋 SF95M／HERAN 禾聯陀螺儀路徑規劃掃地機器人／伊萊克斯FA31-202BL抗菌空氣清淨機 峽灣藍 好禮三選一 核卡後30天內刷卡金額達NT$9,000(含)以上，可享新戶滿額禮Apple HomePod mini智慧音箱
星展銀行 eco 永續卡	2022/1/12~ 2022/3/31	國內一般消費最高3％(1.5%基本+1.5%加碼)	核卡日後30天內完成【星展Card+】APP註冊及成功申請信用卡電子帳單，並累積一般消費達NT$6,000，即可享Money101通路好禮三選一【Apple HomePod mini】或【小米手錶運動版-血氧檢測】或【神腦生活3000元福利金】
中國信託 LINE Pay卡	2022/1/1~ 2022/3/15	國內一般消費享1% ;國外消費享2.8% LINE Points 回饋	核卡日起30天內累積刷卡消費金額達NT888元(含)以上，可享新戶滿額禮二選一。(WMF烤麵包機、手持直立吸塵器)
滙豐銀行 匯鑽卡	2022/1/1~ 2022/3/31	一般消費1%回饋 指定通路3%回饋	活動期間內透過Money101官網或指定活動頁面申辦滙豐指定信用卡，不指定服務專員且無填寫推薦人，並勾選電子帳單或行動帳單，並於核卡30天內刷卡滿5,000元，享Money101通路限定首刷禮SONY WI-C310 藍芽耳機 入耳式乙組。另享匯鑽卡新戶刷卡好禮800元即享券或現金回饋御璽卡新戶額外加碼1%活動。
渣打銀行 現金回饋御璽卡	2022/1/1~ 2022/3/31	一般消費享1%現金回饋	透過Money101專屬連結全新申辦渣打現金回饋御璽卡，並完成指定任務，享最高NT$500渣打新戶首刷禮+ Money101通路限定500元即享券
信用卡精選推薦
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辦卡前：認識信用卡刷卡優惠、回饋種類

雖然這些權益都很好，但說實話並不那麼實用，尤其在疫情持續的狀態下，旅遊相關權益失去必要性和吸引力。因此消費者更關注的是刷卡消費時的基本回饋和優惠，像是「現金回饋」（可折抵信用卡帳單金額）、「哩程回饋」（可累積航空公司飛行里程，之後兌換機票）、「紅利點數」（可累積銀行紅利點數兌換商品、折抵帳單等）。近幾年，各家銀行都在現金回饋的趴數上拼比，高現金回饋且沒有消費通路限制的，通常都會被稱作可以無腦刷的神卡。每一年、每一季信用卡權益更新之際，哪些卡片從神壇跌落、哪些卡片強勢崛起是許多網友和媒體關注的焦點。除了卡片的基本回饋，銀行也提供多種消費通路刷卡優惠，像花旗銀行許多卡片在威秀影城訂購電影票享六折起價格；其他常見的通路優惠還有：加油站、網購平台、繳保費、影音串流平台、餐廳、超市等。

沒錯，重點是消費通路！選擇卡片之前，先了解自己平常的消費習慣、消費需求，常常去哪裡買東西、去哪裡吃喝玩樂，再去尋找在這些通路消費有優惠的信用卡，才會是最適合自己而且實用的卡片。如果沒辦法找到一張卡片滿足自己所有需求也沒關係，那就挑選一般消費基本回饋高的卡片，大部分通路都有一定趴數的現金回饋，就不必為了每一種通路的每一項優惠去辦一張新的信用卡，增加自己的麻煩與成本。

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打破通路限制：綁定行動支付

隨著行動支付的普及，越來越多銀行的信用卡針對行動支付提供優惠，以信用卡綁定指定行動支付品牌，刷卡支付時就能享有高額現金回饋。許多人不知道的是，以信用卡綁定行動支付消費可以繞過消費通路的限制，進而賺取更高的現金回饋，例如：經常不包含在一般消費定義中的超商消費，如果使用超商接受的行動支付刷卡，反而就能拿到刷實體卡時所無法獲得的現金回饋。有了行動支付，只要一支手機在手，即使身上沒有現金或實體信用卡卡片，走到哪裡消費都不怕沒帶錢。使用行動支付不再只是為了跟隨潮流或其方便性，更是增加大眾消費同時獲得回饋、優惠的機會。下列幾張信用卡皆是綁定行動支付消費即享有高回饋的熱門信用卡，想辦卡又不抗拒使用行動支付的新鮮人可以考慮從以下卡片入手。

LINE Pay 信用卡推薦

行動支付推薦信用卡
信用卡	凱基銀行 魔Buy卡	台新銀行 @GoGo御璽卡	聯邦銀行 賴點一卡通御璽卡
回饋趴數	當月指定行動支付累積消費滿3,000元，新戶最高8%回饋/舊戶最高6%回饋(需登錄)	2022/3/31 前，LINE Pay/My FamiPay/OPEN錢包/悠遊付/台新Pay 週六最高 6% 回饋	國內消費最高2％、國外消費最高 3％ LINE POINTS回饋
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辦卡前：認識年費和減免年費標準

每張信用卡規定持卡人所要繳交的年費不同，甚至有些信用卡不收年費。許多銀行為了吸引消費者繼續持卡，經常也推出減免年費的標準，譬如年度消費金額達到多少就可以減少一部分或免除全部的年費、年度刷卡消費次數達到幾次就可以免除年費等，競爭激烈的情況下，許多頂級卡之外的信用卡年費標準門檻越來越低。而最近為了提倡環保，部分銀行也推出只要申辦電子帳單就免年費，例如滙豐銀行匯鑽卡。卡等越高，年費金額通常也越高，而減免年費的標準也會越高，因此申請信用卡前可以先了解一下心儀的卡片年費標準是什麼，確認自己能不能負擔這樣的規定。

辦卡時：申請資格條件、準備文件、申請流程？

一般來說，申辦信用卡的基本資格一定要年滿20歲，銀行通常也會要求消費者檢附身份證明文件和收入證明文件，例如身分證、居留證和薪資證明，有時候消費者也可以選擇提供個人財產證明相關的文件，幫助銀行判斷個人還款能力。

申請方式可以到銀行臨櫃辦理或是線上申請，如果希望與真人溝通、諮詢，那麼到銀行臨櫃辦理直接向行員辦卡會是不錯的選擇，有些貼心的行員甚至願意提供自己的聯絡方式，讓消費者在等待審核的過程中，可以詢問核卡相關問題或是做其他的確認。審核流程中，如果有遺漏的文件，銀行會打電話、寄簡訊或發e-mail提醒補件，有疑慮的部分，行員可能也會打電話照會，跟消費者確認個人相關資訊。銀行也會調閱消費者在聯徵中心的信用記錄和信用評分做參考，確認消費者是否會負責任地使用信用卡，再決定要不要核卡寄發給消費者。

由於每個人案件狀況都不同，審核時間長度可能也不同，等待稍微久一點的人也不必焦慮，可以隨時打電話給銀行客服或是承辦的專員確認案件進度，不論有沒有核卡，銀行都會做通知，耐心等待即可。成功過件的話，銀行會寄出卡片到消費者申請時留下的地址，大約一週的時間就可以送達。拿到卡片之後，記得依照信件中的指示完成開卡，在卡片背後的簽名區簽名，就可以開始使用你的新卡片囉！

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辦卡時：沒有薪資證明怎麼申請信用卡？

申請信用卡時，銀行通常會要求消費者提出三到六個月的薪資證明，但有些人可能工作未滿三個月就想申請信用卡，或是無法在申請當下提出薪資證明，這時該怎麼辦？其實這些狀況下還是有可能成功申請到信用卡的！薪資證明其實就是讓銀行確認消費者刷卡延遲付款的情況下有還款能力，因此如果能提出其他相關證明或跟銀行端溝通協調，一樣有機會審核通過。

假設你已經開始在公司上班，只是還沒領滿三個月份的薪水，如果收入、薪資不錯，可以考慮提供公司人事部聯絡方式給銀行，讓銀行端跟人事部確認你的在職狀況與收入，作為審核流程的參考依據之一。如果還沒有工作，但名下持有一定財產，或在其他銀行戶頭裡有足夠的存款，這些也可能作為還款能力的證明，增加審核通過的機率。

另一種情況是，銀行會先暫緩申請進度，保留你的申請資格，等到工作一段時間後，能提出三到六個月的薪資證明補件時，再繼續進行審核流程。因此即便沒辦法在申請信用卡的當下提出薪資證明，也有與銀行協調提出其他證明的可能性，或稍微延後申請進度，最後都還是能夠成功核卡！

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辦卡時：薪轉戶、數位帳戶加辦信用卡 核卡機率高！

已經開始工作的社會新鮮人，第一張信用卡可以考慮申辦薪水轉入帳戶的銀行信用卡，通常比較容易過件。申請時的薪資證明也無需另外提出，銀行端可以隨時直接調閱你的帳戶資訊，而且每個月會轉入的薪水也能成為還款能力輔佐證明之一。甚至在薪轉戶開戶的同時，銀行行員可能就會一併詢問你是否想要加辦信用卡，這樣不用跑兩次程序，一次申請就能開戶和辦卡，非常方便。

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現在熱門的數位帳戶也吸引許多新鮮人、年輕人開戶，而許多銀行也針對數位帳戶推出對應信用卡及配合的優惠，譬如市佔率最高的台新銀行Richart數位帳戶和@GoGo、FlyGo信用卡，或是永豐銀行大戶DAWHO數位帳戶和DAWHO現金回饋卡。如果已經有數位帳戶的人，申請該數位帳戶對應的銀行信用卡時幾乎不會失敗，因為銀行已經有全部的帳戶和個人資訊，沒有其他太大疑慮。如果還沒有數位帳戶的人，也可以考慮開一個數位帳戶，並同時加辦申請信用卡，節省時間、精力，通常信用卡過件機率也比較高。

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辦卡時：同時申請很多家銀行的信用卡會影響信用評分嗎？

雖然不會影響信用評分，但由於銀行在審核申請信用卡的案件時，都會調閱你的信用評分報告，而這些調閱紀錄也都是其他銀行可以看到的，因此銀行端在核卡流程上可能會有疑慮，想說這位消費者怎麼短期有這麼大量的信用卡需求。

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辦卡後：第一張卡信用額度有多少？可以調嗎？

一般來說，人生第一張信用卡每月消費額度上限不會太高，通常在十萬塊以內，甚至五萬以內。如果核卡後，拿到卡片，看到銀行給自己的信用額度有點低，也不必太擔心或感到難過，這是正常的。重要的是，透過第一張信用卡養卡，好好累積個人信用紀錄、維持信用分數，養成良好的信用卡使用習慣，等過一陣子再向銀行申請調高信用額度也不遲。

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辦卡後：「分期付款」學問大！陷阱也多！

如果刷卡消費的金額可以分期付款，對小資族來說是一大福音，可以減少信用卡繳款壓力，將金額分攤到每個月的帳單中慢慢還款。根據聯徵中心的資料，信用卡分期付款大致分為三種類型：「預借現金分期」、「消費分期」和「帳單分期」。由於三種分期定義差別很大，卻常讓人混淆，因此在刷卡消費前後都要小心，如果分期方式選錯，就有可能要額外支付不必要的手續費或利息，相當危險。下表簡單列出三種信用卡分期的定義，讓大家可以簡單對照其中差異！

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辦卡後：準時還款 養成良好習慣 維持信用分數

刷信用卡可以延遲付款當然帶給大家許多便利和快樂，但也要注意信用卡帳單的繳款截止日，千萬不要逾期繳費，留下不好的紀錄，影響聯徵中心的信用評分。雖然帳單上可能會列出一欄「最低應繳金額」，但「最低」不代表只要有繳還這個金額就沒事。最低應繳金額之外的款項就會被銀行收取利息，以循環利息的方式計算出你之後要補繳的金額。建議大家在個人能力範圍內刷卡消費，謹守銀行規定的繳款截止日前繳費，這樣每個月信用卡帳單就不會成為自己太大的負擔，甚至還因為無法準時繳款而支付多餘的利息。

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辦卡後：想剪卡要注意什麼？小心信用長度！

如果哪一天覺得信用卡的權益變爛，或是不再能滿足自己的需求了，就可以考慮剪卡。不過如果要剪的是人生第一張信用卡，那麼就要小心剪卡會影響個人的信用長度。由於持卡時間長度是影響信用評分的依據之一，第一張信用卡通常會是大家保留較久的卡片。

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結語：不要被優惠綑綁 聰明輕鬆賺回饋！

希望這篇辦卡指南能幫助大家做出最好的決定，最後也要提醒大家，千萬不要為了回饋而去消費，被五花八門的信用卡優惠綑綁，或是為了特定通路優惠而去辦了各式各樣的信用卡，這樣是本末倒置，應該是消費時可以「順便」賺回饋才是正確的習慣。即使辦了很多張信用卡，用到最後也會發現常用、會用的就那幾張，為了其他不常使用的信用卡繳交年費便顯得不划算。

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