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信用卡分期方式有哪些?會影響信用評分嗎?刷卡分期/帳單分期/預借現金分期比較

Yolanda Chang

Yolanda Chang

最後更新於 05 十二月, 2023

銀行「信用卡」提供民眾先享受後付費的服務,消費後若無法一次負擔大金額,也能選擇分期付款,包括刷卡分期、帳單分期及預借現金分期,但這三者間有何差別、對個人信用評分有無影響、利率怎麼計算,可能有些人還是不太清楚,Money101 透過這篇文章整理出手續費、利率%數、分期方式、適用族群等重點,讓大家能搞懂規則,避免影響個人權益!想了解最新信用卡權益或什麼是個人信用評分、如何查詢、手續費怎麼計算看這【最新值得關注信用卡】、【什麼是信用評分?帶你認識信用分數】【如何查詢信用評分】

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製表:Money101



信用卡刷卡分期:店家提供分期方案、通常零利率

「信用卡刷卡分期」是消費時店家提供的分期方案,銀行會將刷卡金額除以分期期數,算出來的金額就是當期應付帳款,但要注意當中分成「零利率免手續費」及「零利率有手續費」兩種方案,部分銀行單筆消費滿 3,000 或 5,000 元以上就能分3/6/12/18/24 期 (實際金額以銀行規範為主),也有些銀行像是中國信託、玉山銀行、元大銀行等,單筆滿 1,000 元即可設定。

  • 分期零利率免手續費:
    「分期零利率免手續費」是將單筆消費刷卡金額平均分攤至分期期數,再按月繳款分攤後的金額,且不會另外再收錢。常見於百貨週年慶或年度繳稅,對手頭沒太多現金,但有穩定月收的消費者來說可解燃眉之急,靈活運用資金也不怕影響個人信用。不過不小心恐導致過度消費,無力支付時就得面臨無盡的循環利息,個人信用也會被扣分。
  • 分期零利率僅收手續費:
    「分期零利率有手續費」方案中手續費每期 1-6%,雖然看起來比借款利息低,但換算成年利率後約落在 10-15%,反而多出許多 。另外也有銀行直接推出「分期信用卡」,提供前幾期零利率、零手續費優惠,大筆支出時方便靈活運用資金,最多可分到 12-24 期,然而採用較長分期數,依舊得支付手續費及驚人利息。

閱讀更多:【信用卡分期前要注意什麼?別小看最低應繳金額循環利息】

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  • 外幣及指定通路享2%回饋
  • 一般消費回饋0.5%
  • 新戶最高回饋1,350元
製表:Money101

閱讀更多:【零卡/無卡分期、個人信貸、信用卡分期消費該怎麼選?差異有哪些?】

信用卡帳單分期:自行約定、未繳足最低金額利滾利

信用卡「帳單分期」也是常見的分期方式,由消費者自行透過網路銀行等向銀行約定分期繳款及利率,利率條件因人而異,分期後金額以與銀行約定的利率來計算,不再計入循環利息。分期繳納信用卡款項只要每月準時繳款,就不會產生循環利息及違約金,但若遲繳或沒繳足最低應繳金額,除了得繳「帳單分利息」,還面臨「滯納循環利息」,個人信用分數也會被扣分。

閱讀更多:【信用卡額度越高越好嗎?為什麼不該調低你的信用額度?】

刷卡分期 vs 帳單分期 vs 預借現金分期
  刷卡分期 帳單分期 預借現金分期
利率 0-20% 6-20%
手續費 分為免手續費、有手續費兩種 依各銀行規定為主,約預借現金3-4%
分期方式 單筆消費金額/分期期數 當期帳單金額/分期期數 領出現金/分期期數
是否影響個人信用 未繳每月最低應繳金額會影響 預借現金會留下紀錄,若再申請會影響
適用類型族群 手上沒有太多現金,不過有穩定收入者 有經常刷卡消費習慣者 急用資金但可迅速還款者
製表:Money101

閱讀更多:【信用卡剪卡怎麼剪?會影響信用評分?最新重點一次掌握】

信用卡預借現金分期:利用信用卡額度向銀行申請

「信用卡預借現金分期」則是臨時有現金需求,透過銀行信用卡核發的預借現金額度,向銀行申請從 ATM 提領現金。不過提醒大家,預借現金會在聯徵中心留下紀錄,若選擇申請預借現金分期,而非一次繳清,還會因預借現金未清償及個人負債增加,影響個人信用評分,甚至啟動「循環利息」唷!

閱讀更多:【新手申辦信用卡前最常提出的5大問題】

信用卡分期利率試算

每家銀行分期可分期數、利率不大相同,這邊我們以台新銀行為例,消費分期部分分做單筆消費分期(即刷即分)、當月帳單分期(結帳再分)、卡片自動分期(筆筆自動分),可透過官網、Richart APP、網路銀行、行動銀行等設定,下方我們以信用卡消費 5,000 元分 3 期、年利率 8.88% 來試算:

信用卡分期利率試算
(台新單筆 5,000 元分 3 期為例)
期數 每期應繳 利息 實際應繳金額
第1期 NT$1,667 NT$37 NT$1,704
第2期 NT$1,666 NT$25 NT$1,692
第3期 NT$1,666 NT$13 NT$1,679
總計 NT$5,000 NT$75 NT$5,075
製表:Money101

信用卡分期常見問題

Q1.信用卡分期會影響信用嗎?

刷卡分期和帳單分期基本上不會影響個人信用評分,但若沒有按時繳交款項或最低應繳金額,這時就會被納入評分。

Q2.信用卡分期會占額度嗎?

會。信用卡分期確實會占額度,但只要按時繳交分期應繳金額,之後就會逐漸恢復。

Q3.信用卡分期提前繳清須付額外費用嗎?

通常信用卡分期成功後不能再做更動,有些銀行也明訂不可提前繳清,或是需要另外支付約 200 元起跳手續費,實際金額依各銀行規定為主。

新聞業多年經歷讓我以不同視野看待這個世界,希望透過獨特觀點、經驗帶給讀者不一樣的體驗。

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