「信用卡」為一種方便民眾預先支出的方式，各發卡銀行也提供信用卡分期付款的服務，包括刷卡分期、帳單分期及預借現金分期，但這三者間到底有何差別、對個人信用評分有無影響、利率又是怎麼計算的？Money101整理出像是是否需要手續費、利率％數、分期方式、適用族群等供重點大家參考，避免搞不清楚規則，不僅影響個人權益，還要面對龐大的利息！想了解最新信用卡權益或什麼是個人信用評分、如何查詢、手續費怎麼計算看這【值得關注信用卡有哪些？信用卡權益變更重點】。
【怎麼查詢自己的信用評分？手續費多少？】、【什麼是信用評分？認識信用分數 提升申辦貸款機會！】。
【本文重點段落】
| ➤信用卡刷卡分期 | ➤信用卡帳單分期 | ➤信用卡預借現金分期 |
| ➤信用卡分期利率試算 | ➤信用卡分期常見問題 |
| 3 期以上零利率信用卡推薦 |
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| 銀行 | 渣打銀行 | 上海商銀 | 台新銀行 | |
| 信用卡 |  渣打銀行 The Shopping Card 分期卡 |
 上海商銀 小小兵BeeDo分期卡 |
 台新銀行 新光三越聯名卡 |
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| 單筆刷卡金額 | 3,000 元 | 3,000 元 | 3,000 元 | |
| 分期數 | 3 期 | 6 期 （預設，可調整） | 3 期 | |
| 特色 | 只要新增消費達NT$3,000(含)以上，即可登入渣打網路銀行/行動銀行申請分期付款，每月8日於精選熱門商家 消費提供2或8倍紅利回饋。 | 國內消費0.6%，國外消費1.5%；單筆滿NT$3,000分 6 期 0 利率（自動預設）。 |
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閱讀更多：【零卡/無卡分期、個人信貸、信用卡分期消費該怎麼選？差異有哪些？】
信用卡單筆分期：店家提供分期方案，通常零利率
所謂「刷卡分期」是消費時店家提供的分期方案，銀行會將刷卡金額除以分期期數就是當期應付金額，但要注意當中分成「零利率、免手續費」及「零利率、有手續費」兩種方案。而部分銀行單筆消費滿NT$3,000以上就能分3/6/12/18/24期(實際金額以銀行規範為主)，有些銀行像是中國信託、玉山銀行等，單筆滿NT$1,000即可設定。
- 分期零利率免手續費
銀行採「分期零利率、免手續費」，將單筆消費的刷卡金額平均分攤至分期期數，再按月繳款分攤後的金額，不會另外再收錢。常見於百貨週年慶或年度繳稅，對手頭沒太多現金，但有穩定月收的消費者來說可解燃眉之急、靈活運用資金也不怕影響個人信用。不過一不小心恐導致過度消費，等到無力支付時就得面臨信用卡無盡循環利息，個人信用也會被扣分。
- 分期零利率僅收手續費
除了「零利率、免手續費」方案外，有些銀行也會祭出「零利率，有手續費」的方案，手續費每期 1-6%，看起來貌似比其它借款利息低，但換算成年利率後，大約還是落在 10-15% 之間。另外也有銀行直接推出「分期信用卡」，提供前幾期零利率、零手續費優惠，大筆支出時方便靈活運用資金，最多可分到 12-24 期。然而分期信用卡一旦採用較高分期數，還是得支付「手續費」及驚人利息，等同換湯不換藥。
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信用卡帳單分期：自行向銀行約定，未繳足最低應繳或違約利滾利
「帳單分期」也是常見的分期方式，由消費者自行向銀行約定分期繳款及利率，利率條件因人而異，分期後金額不再計入循環利息，而是以當初與銀行約定的利率來計算。
分期繳納信用卡款項只要每月準時繳款，不會產生循環利息及違約金，遲繳或沒繳足最低應繳金額，除了要繳銀行約定的「帳單分利息」，還要加上「滯納循環利息」，且導致個人信用分數被扣分。
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| 刷卡分期vs.帳單分期 vs.預借現金分期 | |||
| 類型 | 刷卡分期 | 帳單分期 | 預借現金分期 |
| 利率 | 0-20% | 6-20% | 無 |
| 手續費 | 分為免手續費、有手續費兩種 | 無 | 依各銀行規定為主，約預借現金3-4% |
| 分期方式 | 單筆消費金額/分期期數 | 當期帳單金額/分期期數 | 領出現金/分期期數 |
| 是否影響個人信用 | 否 | 未繳每月最低應繳金額會影響 | 預借現金會留下紀錄，若再選擇申請預借現金分期，而非一次繳清會影響 |
| 適用類型族群 | 手上沒有太多現金，不過有穩定收入者 | 有經常刷卡消費習慣者 | 急用資金但可迅速還款者 |
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信用卡預借現金分期：透過信用卡額度向銀行申請
臨時有現金需求時，利用信用卡核發的預借現金額度，向銀行申請從ATM提領現金使用。不過提醒大家，預借現金會在聯徵中心留下紀錄，若選擇申請預借現金分期，而非一次繳清，還會因預借現金未清償及個人負債增加，影響個人信用評分，甚至啟動「循環利息」唷！
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信用卡分期利率試算：台新為例，單筆NT$6,000分3期、利率6.66%
每家銀行分期可分期數、利率不太相同，例如台新銀行目前有在官網、Richart App、網銀等設定分期，享滿NT$3,000以上分3期、6期、12期分別有6.66%、8.88%及9.99%優惠利率，中國信託則可選擇3/6/9/12期分期還款等，實際情況得依照各銀行規定計算。
| 信用卡分期利率試算（以台新單筆NT$6,000分3期為例） | |||
| 期數 | 每期應繳 | 利息 | 實際應繳金額 |
| 第1期 | NT$2,000 | NT$34 | NT$2,034 |
| 第2期 | NT$2,000 | NT$22 | NT$2,022 |
| 第3期 | NT$2,000 | NT$11 | NT$2,011 |
| 總計 | NT$6,000 | NT$67 | NT$6,067 |
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信用卡分期常見問題
Q1.信用卡分期會影響信用嗎？
刷卡分期和帳單分期基本上不會影響個人信用評分，但若沒有按時繳交款項或最低應繳金額，這時就會被納入評分。
Q2.信用卡分期會占額度嗎？
會。信用卡分期確實會占額度，但只要按時繳交分期應繳金額，之後就會逐漸恢復。
Q3.信用卡分期提前繳清須付額外費用嗎？
通常信用卡分期成功後不能再做更動，有些銀行也明訂不可提前繳清，或是需要另外支付約NT$200起跳手續費，實際金額依各銀行規定為主。
