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信用卡分期糖衣包禍心!「刷卡分期」與「帳單分期」差異

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信用卡分期

「信用卡」是一種預先支出的方式,銀行為了方便民眾,提供信用卡分期付款的服務,包括「刷卡分期」與「帳單分期」兩種方式。最近花旗銀行遭金管會重罰的事鬧得沸沸揚揚,由於花旗的系統自2010年12月起將客戶的「消費分期」紀錄為「帳單分期」,有18萬戶的權益受到影響。到底兩者有何差別呢?「刷卡分期」是消費時,用商家提供的分期方案,銀行不會外加其他費用,通常也不會影響個人信用;「帳單分期」則是消費過後,主動向銀行申請,銀行就會對消費者收延長期間的利息,雖然利率比循環利息低一些,但和一般消費一樣,如果連最低金額都繳不出,還是會收取循環利息,要是演變「帳單分期利息」加上「循環利息 18%」,負擔將更重!延伸閱讀:【繳保費神卡 分期 0 利率又有回饋的信用卡有哪些?】

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零利率免手續費「刷卡分期」方便靈活運用資金.無損個人信用

所謂的「刷卡分期」,銀行採取「分期零利率、免手續費」,也就是將刷卡金額除以分期期數,每月繳納當期應付金額,銀行不會外加收其他費用,遇到大筆金額的消費時,「刷卡分期」是不錯的選擇,常見於各大百貨周年慶或是年度繳稅,不少銀行都會提供類似選項,對手頭沒有太多現金,卻有穩定月收入的消費者來說,可解燃眉之急,也可減緩資金壓力,更不怕影響個人信用額度。

但一不小心就會造成過度消費,萬一自我控制較薄弱的消費者,很容易因為不用一次大額消費刷卡而衝動購買,不只買了不需要的東西,甚至買了超乎自己能力的高價商品,說穿了,多數提供這類分期方式的商家,就是為了吸引消費者,願意在降低還款壓力下掏腰包購買,如果因為信用卡「刷卡分期」的致命吸引力,造成過度消費直到無力支付時,就會開始陷入信用卡的無盡循環利息困境中!

僅收手續費「刷卡分期」暗藏陷阱 換湯不換藥 等同收高額利息

不過,「刷卡分期」除了「零利率及免手續費」的方案,有些銀行推出標榜「零利率,但有手續費」的方案,千萬不要落入銀行的陷阱,因為這些手續費的 % 數看似不高,每期只要 1%~6%,比起其他借款利息都低,但換算成年利率後,大約還是落在 10%~15% 之間。

此外,有銀行會直接推出「分期信用卡」,可以提供前幾期零利率、零手續費的優待,有大筆支出時,消費者可以靈活運用資金,避免動用循環信用,有的可分到 12 到 24 期,不過,一旦採用較高的分期數,仍須支付「手續費」,等同換湯不換藥,利息同樣驚人。

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「帳單分期」須繳足最低應繳 違約利上加利 有損個人信用

而另一種也很常見的信用卡分期,則是「帳單分期」,由消費者主動向銀行約定分期,例如本期消費 6 萬元,向銀行分 6 期、4% 利率還款,但利率條件會因人而異,「帳單分期」過後,這筆金額就不再計入循環利息,而是以當初與銀行約定的利率來計算。

而分期繳納信用卡款項,每期的分期支付金額,將納入帳單的最低應繳金額,只要分期繳足每期金額,就不會再產生循環利息及違約金,但萬一沒有繳足最低應繳金額,除了跟銀行約定的「帳單分利息」,還要加上「滯納循環利息」,利滾利之後,要還銀行的費用會更高,甚至影響消費者的信用紀錄!這樣的分期方法等同是一種借款,如果不是迫不得已,建議消費者能免則免。

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試算「帳單分期」最划算的金額 小心!提前清償無法省手續費

至於選擇「帳單分期」繳款與「循環信用」繳款何者較優?通常消費者在銀行「帳單分期手續費」,比動用「循環利率」來得划算,但帳單分期的手續費並沒有統一收費標準,銀行對不同持卡人訂有不同的分期費率;在選擇時,可預先評估自己的還款計畫,因為循環期間可隨時繳款,而還款的實際金額,也要視循環餘額的變化而定,消費者可以自己細算後再決定。

此外,申請帳單分期還須負擔部分「手續費」,有的銀行會在第一期分期帳單中一次收取;也有部分銀行,讓消費者平均攤入各期信用卡帳單中,萬一銀行採用的是一次收取,就算提前還款,可能也退不回來,或是提前還款後,是否還得支出後續的手續費,這些都必須問清楚,攸關權益,不得不慎。

「刷卡分期」VS.「帳單分期」比一比
分期類型 刷卡分期 帳單分期
費用 零利率、免手續費 零利率、收手續費 利率視各銀行不同
手續費分一次收取與攤入各期帳單收取
影響信用 若未繳每月最低應繳
將影響個人信用紀錄
資金靈活度
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