信用卡分期糖衣包禍心！「刷卡分期」與「帳單分期」差異

「信用卡」是一種預先支出的方式，銀行為了方便民眾，提供信用卡分期付款的服務，包括「刷卡分期」與「帳單分期」兩種方式。最近花旗銀行遭金管會重罰的事鬧得沸沸揚揚，由於花旗的系統自2010年12月起將客戶的「消費分期」紀錄為「帳單分期」，有18萬戶的權益受到影響。到底兩者有何差別呢？「刷卡分期」是消費時，用商家提供的分期方案，銀行不會外加其他費用，通常也不會影響個人信用；「帳單分期」則是消費過後，主動向銀行申請，銀行就會對消費者收延長期間的利息，雖然利率比循環利息低一些，但和一般消費一樣，如果連最低金額都繳不出，還是會收取循環利息，要是演變「帳單分期利息」加上「循環利息 18％」，負擔將更重！延伸閱讀：【繳保費神卡分期 0 利率又有回饋的信用卡有哪些？】

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信用卡	渣打銀行 The Shopping Card 分期卡	上海商銀小小兵BeeDo分期卡	台新銀行新光三越聯名卡
單筆刷卡金額	3,000 元	3,000 元	3,000 元
分期數	3 期	6 期（預設，可調整）	3 期
特色	只要新增消費達NT$3,000(含)以上，即可登入渣打網路銀行/行動銀行申請分期付款，每月8日給8倍紅利回饋即日起2021/3/31止，【Money101會員限定】滿額再享500元多選一福利券。	國內消費0.6%，國外消費1.5%；單筆滿NT$3,000分 6 期 0 利率（自動預設）。	週末逛新光三越筆筆享1%回饋店內週一～四：0.3%現金回饋，週五～日：加碼0.7%，享1%現金回饋 *每月最高加碼1,000元店外0.3%現金回饋
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零利率免手續費「刷卡分期」方便靈活運用資金.無損個人信用

所謂的「刷卡分期」，銀行採取「分期零利率、免手續費」，也就是將刷卡金額除以分期期數，每月繳納當期應付金額，銀行不會外加收其他費用，遇到大筆金額的消費時，「刷卡分期」是不錯的選擇，常見於各大百貨周年慶或是年度繳稅，不少銀行都會提供類似選項，對手頭沒有太多現金，卻有穩定月收入的消費者來說，可解燃眉之急，也可減緩資金壓力，更不怕影響個人信用額度。

但一不小心就會造成過度消費，萬一自我控制較薄弱的消費者，很容易因為不用一次大額消費刷卡而衝動購買，不只買了不需要的東西，甚至買了超乎自己能力的高價商品，說穿了，多數提供這類分期方式的商家，就是為了吸引消費者，願意在降低還款壓力下掏腰包購買，如果因為信用卡「刷卡分期」的致命吸引力，造成過度消費直到無力支付時，就會開始陷入信用卡的無盡循環利息困境中！

僅收手續費「刷卡分期」暗藏陷阱換湯不換藥等同收高額利息

不過，「刷卡分期」除了「零利率及免手續費」的方案，有些銀行推出標榜「零利率，但有手續費」的方案，千萬不要落入銀行的陷阱，因為這些手續費的 % 數看似不高，每期只要 1%~6%，比起其他借款利息都低，但換算成年利率後，大約還是落在 10%~15% 之間。

此外，有銀行會直接推出「分期信用卡」，可以提供前幾期零利率、零手續費的優待，有大筆支出時，消費者可以靈活運用資金，避免動用循環信用，有的可分到 12 到 24 期，不過，一旦採用較高的分期數，仍須支付「手續費」，等同換湯不換藥，利息同樣驚人。

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「帳單分期」須繳足最低應繳違約利上加利有損個人信用

而另一種也很常見的信用卡分期，則是「帳單分期」，由消費者主動向銀行約定分期，例如本期消費 6 萬元，向銀行分 6 期、4% 利率還款，但利率條件會因人而異，「帳單分期」過後，這筆金額就不再計入循環利息，而是以當初與銀行約定的利率來計算。

而分期繳納信用卡款項，每期的分期支付金額，將納入帳單的最低應繳金額，只要分期繳足每期金額，就不會再產生循環利息及違約金，但萬一沒有繳足最低應繳金額，除了跟銀行約定的「帳單分利息」，還要加上「滯納循環利息」，利滾利之後，要還銀行的費用會更高，甚至影響消費者的信用紀錄！這樣的分期方法等同是一種借款，如果不是迫不得已，建議消費者能免則免。

閱讀更多：信用卡分期前請三思，應拒絕跟最低應繳金額當好朋友

試算「帳單分期」最划算的金額小心！提前清償無法省手續費

至於選擇「帳單分期」繳款與「循環信用」繳款何者較優？通常消費者在銀行「帳單分期手續費」，比動用「循環利率」來得划算，但帳單分期的手續費並沒有統一收費標準，銀行對不同持卡人訂有不同的分期費率；在選擇時，可預先評估自己的還款計畫，因為循環期間可隨時繳款，而還款的實際金額，也要視循環餘額的變化而定，消費者可以自己細算後再決定。

此外，申請帳單分期還須負擔部分「手續費」，有的銀行會在第一期分期帳單中一次收取；也有部分銀行，讓消費者平均攤入各期信用卡帳單中，萬一銀行採用的是一次收取，就算提前還款，可能也退不回來，或是提前還款後，是否還得支出後續的手續費，這些都必須問清楚，攸關權益，不得不慎。

「刷卡分期」VS.「帳單分期」比一比
分期類型	刷卡分期		帳單分期
費用	零利率、免手續費	零利率、收手續費	利率視各銀行不同手續費分一次收取與攤入各期帳單收取
影響信用	無	無	若未繳每月最低應繳將影響個人信用紀錄
資金靈活度	高	中	低
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