信用卡分期方式有哪些？會影響信用評分嗎？刷卡分期/帳單分期/預借現金分期比較

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2025年無腦刷信用卡推薦
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主要回饋	國內消費最高4.88% 國外消費最高5.88% 百貨公司消費最高3.88%	天天刷、大筆刷、好饗刷 最高 3.3% 回饋	行動支付最高6% 海外消費最高3.5%
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信用卡刷卡分期：店家提供分期方案、通常零利率

「信用卡刷卡分期」是消費時店家提供的分期方案，銀行會將刷卡金額除以分期期數，算出來的金額就是當期應付帳款，但要注意當中分成「零利率免手續費」及「零利率有手續費」兩種方案，部分銀行單筆消費滿 3,000 或 5,000 元以上就能分3/6/12/18/24 期 （實際金額以銀行規範為主），也有些銀行像是中國信託、玉山銀行、元大銀行等，單筆滿 1,000 元即可設定。

• 分期零利率免手續費：
  「分期零利率免手續費」是將單筆消費刷卡金額平均分攤至分期期數，再按月繳款分攤後的金額，且不會另外再收錢。常見於百貨週年慶或年度繳稅，對手頭沒太多現金，但有穩定月收的消費者來說可解燃眉之急，靈活運用資金也不怕影響個人信用。不過不小心恐導致過度消費，無力支付時就得面臨無盡的循環利息，個人信用也會被扣分。
• 分期零利率僅收手續費：
  「分期零利率有手續費」方案中手續費每期 1-6%，雖然看起來比借款利息低，但換算成年利率後約落在 10-15%，反而多出許多 。另外也有銀行直接推出「分期信用卡」，提供前幾期零利率、零手續費優惠，大筆支出時方便靈活運用資金，最多可分到 12-24 期，然而採用較長分期數，依舊得支付手續費及驚人利息。

閱讀更多：【信用卡分期前要注意什麼？別小看最低應繳金額循環利息】

精選分期0利率信用卡推薦
推薦信用卡	可分期數	分期內容	回饋優惠
第一銀行 綠活卡	6期	2023/1/1~2023/12/31，「事先完成登錄」並刷綠活卡單筆一般消費滿5,000元(含)以上自動分6期	不適用原卡片之紅利積點回饋
滙豐銀行 現金回饋御璽卡	3期／6期	2023/1/1~2023/12/31，單筆環保消費滿新台幣一千元【指定環保商店消費】：Gogoro、emoving、Giant捷安特、Merida美利達、KHS功學社	刷環保消費享不限金額1.22%回饋
台新銀行 新光三越聯名卡	3期	2023/1/1~2023/12/31，新光三越店內刷台新銀行新光三越聯名卡，獨享單筆NT$3,000享分3期0利率	持卡人之特約商店分期付款及單筆消費分期0利率之本金、手續費或利息，將不列入現金回饋、點數、里程數及廠商回饋幣別計算
第一銀行 iLEO	3期	即日起~2023/12/31，第一銀行iLEO卡專案網頁成功登錄後，單筆一般消費達新台幣3,000元(含)以上將自動分3期	指定行動支付綁定本行自扣加碼2％回饋 外幣及指定通路享2%回饋 一般消費回饋0.5% 新戶最高回饋1,350元
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閱讀更多：【零卡/無卡分期、個人信貸、信用卡分期消費該怎麼選？差異有哪些？】

信用卡帳單分期：自行約定、未繳足最低金額利滾利

信用卡「帳單分期」也是常見的分期方式，由消費者自行透過網路銀行等向銀行約定分期繳款及利率，利率條件因人而異，分期後金額以與銀行約定的利率來計算，不再計入循環利息。分期繳納信用卡款項只要每月準時繳款，就不會產生循環利息及違約金，但若遲繳或沒繳足最低應繳金額，除了得繳「帳單分利息」，還面臨「滯納循環利息」，個人信用分數也會被扣分。

閱讀更多：【信用卡額度越高越好嗎？為什麼不該調低你的信用額度？】

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信用卡預借現金分期：利用信用卡額度向銀行申請

「信用卡預借現金分期」則是臨時有現金需求，透過銀行信用卡核發的預借現金額度，向銀行申請從 ATM 提領現金。不過提醒大家，預借現金會在聯徵中心留下紀錄，若選擇申請預借現金分期，而非一次繳清，還會因預借現金未清償及個人負債增加，影響個人信用評分，甚至啟動「循環利息」唷！

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信用卡分期利率試算

每家銀行分期可分期數、利率不大相同，這邊我們以台新銀行為例，消費分期部分分做單筆消費分期（即刷即分）、當月帳單分期（結帳再分）、卡片自動分期（筆筆自動分），可透過官網、Richart APP、網路銀行、行動銀行等設定，下方我們以信用卡消費 5,000 元分 3 期、年利率 8.88% 來試算：

信用卡分期常見問題

Q1.信用卡分期會影響信用嗎？

刷卡分期和帳單分期基本上不會影響個人信用評分，但若沒有按時繳交款項或最低應繳金額，這時就會被納入評分。

Q2.信用卡分期會占額度嗎？

會。信用卡分期確實會占額度，但只要按時繳交分期應繳金額，之後就會逐漸恢復。

Q3.信用卡分期提前繳清須付額外費用嗎？

通常信用卡分期成功後不能再做更動，有些銀行也明訂不可提前繳清，或是需要另外支付約 200 元起跳手續費，實際金額依各銀行規定為主。