信用卡分期有哪些?該注意什麼?刷卡分期、帳單分期、預借現金分期比較

Yolanda Chang
最後更新於 Jan 12, 2022

信用卡分期

「信用卡」為一種方便民眾預先支出的方式,各發卡銀行也提供信用卡分期付款的服務,包括刷卡分期、帳單分期及預借現金分期,但這三者間到底有何差別、對個人信用評分有無影響、利率又是怎麼計算的?Money101整理出像是是否需要手續費、利率%數、分期方式、適用族群等供重點大家參考,避免搞不清楚規則,不僅影響個人權益,還要面對龐大的利息!想了解最新信用卡權益或什麼是個人信用評分、如何查詢、手續費怎麼計算看這【值得關注信用卡有哪些?信用卡權益變更重點】
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【本文重點段落】

➤信用卡刷卡分期 ➤信用卡帳單分期 ➤信用卡預借現金分期
➤信用卡分期利率試算 ➤信用卡分期常見問題
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單筆刷卡金額 3,000 元 3,000 元 3,000 元
分期數 3 期 6 期 (預設,可調整) 3 期
特色 只要新增消費達NT$3,000(含)以上,即可登入渣打網路銀行/行動銀行申請分期付款,每月8日於精選熱門商家 消費提供2或8倍紅利回饋。 國內消費0.6%,國外消費1.5%;單筆滿NT$3,000分 6 期 0 利率(自動預設)。

  • 週末逛新光三越 筆筆享最高1.2%回饋。
  • 店內/店外消費 週一~四:0.3%現金回饋/1倍紅利點數
  • 店內週五~日加碼之0.9%/0.7% 現金回饋/3倍紅利點數
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    閱讀更多:【零卡/無卡分期、個人信貸、信用卡分期消費該怎麼選?差異有哪些?】

    信用卡單筆分期:店家提供分期方案,通常零利率

    所謂「刷卡分期」是消費時店家提供的分期方案,銀行會將刷卡金額除以分期期數就是當期應付金額,但要注意當中分成「零利率、免手續費」及「零利率、有手續費」兩種方案。而部分銀行單筆消費滿NT$3,000以上就能分3/6/12/18/24期(實際金額以銀行規範為主),有些銀行像是中國信託、玉山銀行等,單筆滿NT$1,000即可設定。

    • 分期零利率免手續費
    • 銀行採「分期零利率、免手續費」,將單筆消費的刷卡金額平均分攤至分期期數,再按月繳款分攤後的金額,不會另外再收錢。常見於百貨週年慶或年度繳稅,對手頭沒太多現金,但有穩定月收的消費者來說可解燃眉之急、靈活運用資金也不怕影響個人信用。不過一不小心恐導致過度消費,等到無力支付時就得面臨信用卡無盡循環利息,個人信用也會被扣分。

    • 分期零利率僅收手續費
    • 除了「零利率、免手續費」方案外,有些銀行也會祭出「零利率,有手續費」的方案,手續費每期 1-6%,看起來貌似比其它借款利息低,但換算成年利率後,大約還是落在 10-15% 之間。另外也有銀行直接推出「分期信用卡」,提供前幾期零利率、零手續費優惠,大筆支出時方便靈活運用資金,最多可分到 12-24 期。然而分期信用卡一旦採用較高分期數,還是得支付「手續費」及驚人利息,等同換湯不換藥。

    閱讀更多:【信用卡分期前要注意什麼?別小看最低應繳金額循環利息】

    信用卡帳單分期:自行向銀行約定,未繳足最低應繳或違約利滾利

    「帳單分期」也是常見的分期方式,由消費者自行向銀行約定分期繳款及利率,利率條件因人而異,分期後金額不再計入循環利息,而是以當初與銀行約定的利率來計算。

    分期繳納信用卡款項只要每月準時繳款,不會產生循環利息及違約金,遲繳或沒繳足最低應繳金額,除了要繳銀行約定的「帳單分利息」,還要加上「滯納循環利息」,且導致個人信用分數被扣分。

    閱讀更多:【信用卡額度越高越好嗎?為什麼不該調低你的信用額度?】

    刷卡分期vs.帳單分期 vs.預借現金分期
    類型 刷卡分期 帳單分期 預借現金分期
    利率 0-20% 6-20%
    手續費 分為免手續費、有手續費兩種 依各銀行規定為主,約預借現金3-4%
    分期方式 單筆消費金額/分期期數 當期帳單金額/分期期數 領出現金/分期期數
    是否影響個人信用 未繳每月最低應繳金額會影響 預借現金會留下紀錄,若再選擇申請預借現金分期,而非一次繳清會影響
    適用類型族群 手上沒有太多現金,不過有穩定收入者 有經常刷卡消費習慣者 急用資金但可迅速還款者
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    閱讀更多:【信用卡剪卡怎麼剪?會影響信用評分?最新重點一次掌握】

    信用卡預借現金分期:透過信用卡額度向銀行申請

    臨時有現金需求時,利用信用卡核發的預借現金額度,向銀行申請從ATM提領現金使用。不過提醒大家,預借現金會在聯徵中心留下紀錄,若選擇申請預借現金分期,而非一次繳清,還會因預借現金未清償及個人負債增加,影響個人信用評分,甚至啟動「循環利息」唷!

    閱讀更多:【新手申辦信用卡前最常提出的5大問題】

    信用卡分期利率試算:台新為例,單筆NT$6,000分3期、利率6.66%

    每家銀行分期可分期數、利率不太相同,例如台新銀行目前有在官網、Richart App、網銀等設定分期,享滿NT$3,000以上分3期、6期、12期分別有6.66%、8.88%及9.99%優惠利率,中國信託則可選擇3/6/9/12期分期還款等,實際情況得依照各銀行規定計算。

    信用卡分期利率試算(以台新單筆NT$6,000分3期為例)
    期數 每期應繳 利息 實際應繳金額
    第1期 NT$2,000 NT$34 NT$2,034
    第2期 NT$2,000 NT$22 NT$2,022
    第3期 NT$2,000 NT$11 NT$2,011
    總計 NT$6,000 NT$67 NT$6,067
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    信用卡分期常見問題

    Q1.信用卡分期會影響信用嗎?
    刷卡分期和帳單分期基本上不會影響個人信用評分,但若沒有按時繳交款項或最低應繳金額,這時就會被納入評分。

    Q2.信用卡分期會占額度嗎?
    會。信用卡分期確實會占額度,但只要按時繳交分期應繳金額,之後就會逐漸恢復。

    Q3.信用卡分期提前繳清須付額外費用嗎?
    通常信用卡分期成功後不能再做更動,有些銀行也明訂不可提前繳清,或是需要另外支付約NT$200起跳手續費,實際金額依各銀行規定為主。

    Yolanda Chang January 12, 2022 44900