信用卡分期前請三思,應拒絕跟最低應繳金額當好朋友

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你的信用卡費用都如何繳納呢?是一次繳清?還是利用信用卡分期繳納?或只繳最低應繳金額?你知道一次繳清跟只繳最低應繳金額,會有怎樣的結局嗎?最低應繳金額的循環利息很可怕,即便總金額不高,你卻要多花好幾年的時間才能把利息繳清!Money101.com.tw來試算給你看。

信用卡「最低應繳金額」怎麼算?

信用卡最低應繳金額包含:
1.當期一般消費的10%
2.當期(預借現金+前期未繳完之消費帳款+預借現金等)的5%
3.每月應該要繳的分期本金&分期利息
4.超過信用額度的消費
5.之前所有該繳卻未繳足的最低應繳金額
6.循環信用利息
7.年費、違約金等各種費用

洋洋灑灑的那麼多條,其實「最低應繳金額」一點都不輕鬆,剩下的金額都是在懲罰未來的自己。如果有卡費問題,可以評估自己的還款能力,並比較各種低利信貸方案,看能不能用信貸的方式,脫離環循利息的糾纏。若卡債不只一筆,也可以採用卡債整合的方式,和卡債最高的銀行協商。

和循環利息說再見 精選小額借貸方案
銀行 HSBClogo Citilogo 國泰世華
名稱 滙豐銀行
信用貸款
花旗銀行
卡友貸款
國泰世華
泰幸福信貸
優惠利率 前兩期 0.88%、第三期起 2.54%~13.19% 前兩期利率 0.68% 起,第三期起 3.99%~17.38% 前六期固定利率 1.88% 起,第七期起 3.28% 起機動計息
手續費 499 元(透過e指享貸申辦) 5,999 元 9,000 元
總費用年百分率 APR 2.5% 4.59% 4.24%
貸款額度 最低貸款金額 10 萬元 最高 300 萬元 5~300 萬元
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閱讀更多:信用卡的「帳單分期」與「刷卡分期」差異是什麼?

直接算給你看

假設小美有筆 10 萬的刷卡消費,且她的信用卡循環利率為 7%,一起來看看如果這筆消費她只繳最低應繳金額的話,需要多久才能還清。

以國泰世華信用卡來說的話,最低應繳金額是當期總金額 10%,如果當期的總金額中有海外交易手續費,或者是分期 0 利率商品(如 3 期 0 利率活動),則會一起列入應繳最低金額中。

美國有個 Bankrate 網站,使用者可以自行輸入應繳總額、循環利率、最低應繳金額比例,跟著這個網站就會自動幫你算出來需要多久才能繳清。因為只能用美金計算,所以我們將 10 萬元換算成大約 3,300 美元,跟著再輸入 7% 信用卡循環利率,以及最低應繳金額是當期總金額 10% 後,會得到這樣的結果。

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總共需要 41 個月才能繳清這筆費用,看似只多繳 200 美元(約新台幣 6,000 元左右),但你真的有必要多繳這筆費用嗎?

41 個月等與你人生中 3 年多的青春歲月,就這樣為了最低應繳金額被限制住?而且這還是在沒有用信用卡增加其他費用情況下,若你還有另外增加消費,而且也是採用最低應繳金額來繳納信用卡帳單的話,相信不用多久,你就會跟購物狂的異想世界這部片的女主角如出一轍,帳單連看都不想看到。

再想想,如果你的信用卡循環利率為 15%,又會是多可怕的光景。

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你總共需要 44 個月才能還完這筆錢,雖然比循環利率為 7% 多出了 3 個月時間,付出總金額卻多出了 400 多美元(約新台幣 10,000 多元),也就意味著總繳金額比原先消費金額高出 13.9%,在這種低利率的情況下,你怎麼敢輕易讓信用卡的循環利率把你的錢大喇喇地吃掉?

好工具也要用對方法使用

使用得當,信用卡是個很不錯的支付工具,可以讓你的現金在銀行裡多賺一點利息、還有相關信用卡優惠與回饋可以賺;反之,使用不當的話,信用卡不但無法成為你的支付工具,還會讓你信用擴張,白白地將錢送給銀行當成他們的營收來源。

所以,如果真的沒有辦法避免使用循環利息的話,也應該盡快把剩餘金額繳清,若一不小心使用信用卡循環利息超過半年以上,可以考慮申請信用貸款來幫你償還你的信用卡卡費。

最好的狀況當然還是一次付清最好,別輕易做出超出自己繳費能力的消費才不會替自己徒增無謂苦惱。