信用卡分期前請三思,應拒絕跟最低應繳金額當好朋友

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你的信用卡費用都如何繳納呢?一次繳清?還是每期都只繳最低應繳金額?你知道一次繳清跟每期帳單只繳最低應繳金額會有怎樣的結局嗎?

信用卡「最低應繳金額」怎麼算?

信用卡最低應繳金額包含:
1.當期一般消費的10%
2.當期(預借現金+前期未繳完之消費帳款+預借現金等)的5%
3.每月應該要繳的分期本金&分期利息
4.超過信用額度的消費
5.之前所有該繳卻未繳足的最低應繳金額
6.循環信用利息
7.年費、違約金等各種費用

洋洋灑灑的那麼多條,其實「最低應繳金額」一點都不輕鬆,剩下的金額都是在逞罰未來的自己。如果有卡費問題,可以評估自己的還款能力,並比較各種低利信貸方案,看能不能用信貸的方式,脫離環循利息的糾纏。若卡債不只一筆,也可以採用卡債整合的方式,和卡債最高的銀行協商。

和循環利息說再見 精選信貸方案
銀行 HSBClogo Citilogo SCBlogo
名稱 滙豐銀行
閃光 0.1 專案
花旗銀行
圓滿貸
渣打銀行
限時優惠信貸
優惠利率 首期優惠利率 0.1% 前三期固定利率 1.68% 前兩期年利率 0.1%
手續費 3,000 元 12/10 前優惠 4,999 元 4,000 元
總費用年百分率 APR 2.86% 3.96% 3.35%
申辦資格 現職於中華徵信所前 5000 大公司、財星 500 大公司、台灣證券交易所上市櫃公司、金融機構、教育機構、醫療體系、政府機關或公司實收資本額達新臺幣 5000 萬以上且設立滿五年公司之正式員工,會計師、律師、醫師、不動產估價師及建築師等專業人員 非花旗既有信用卡戶或非既有滿福貸客戶;有固定收入之上班族或自營商且年收入大於22萬元;20歲~62歲之中華民國國民。 符合資格之新舊客戶(排除渣打銀行非優先理財的自營商客戶)
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整理與製表:Money101.com.tw

直接算給你看

假設小美有筆 10 萬的刷卡消費,且她的信用卡循環利率為 7%,一起來看看如果這筆消費她只繳最低應繳金額的話,需要多久才能還清。

以國泰世華信用卡來說的話,最低應繳金額是當期總金額 10%,如果當期的總金額中有海外交易手續費,或者是分期 0 利率商品(如 3 期 0 利率活動),則會一起列入應繳最低金額中。

美國有個 Bankrate 網站,使用者可以自行輸入應繳總額、循環利率、最低應繳金額比例,跟著這個網站就會自動幫你算出來需要多久才能繳清。因為只能用美金計算,所以我們將 10 萬元換算成大約 3,300 美元,跟著再輸入 7% 信用卡循環利率,以及最低應繳金額是當期總金額 10% 後,會得到這樣的結果。

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總共需要 41 個月才能繳清這筆費用,看似只多繳 200 美元(約新台幣 6,000 元左右),但你真的有必要多繳這筆費用嗎?

41 個月,你人生中 3 年多的青春歲月,就這樣為了最低應繳金額被限制住?而且這還是在沒有用信用卡增加其他費用情況下,若你還有另外增加消費而且也是採用最低應繳金額來繳納信用卡帳單的話,相信不用多久,你就會跟購物狂的異想世界這部片的女主角如出一轍,帳單連看都不想看到。

再想想,如果你的信用卡循環利率為 15%,又會是多可怕的光景。

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你總共需要 44 個月才能還完這筆錢,雖然比循環利率為 7% 多出了 3 個月時間,付出總金額卻多出了 400 多美元(約新台幣 10,000 多元),也就意味著總繳金額比原先消費金額高出 13.9%,在這種低利率的情況下,你怎麼敢輕易讓信用卡的循環利率把你的錢大喇喇地吃掉?

好工具也要用對方法使用

使用得當,信用卡是個很不錯的支付工具,可以讓你的現金在銀行裡多賺一點利息、還有相關信用卡優惠與回饋可以賺;反之,使用不當的話,信用卡不但無法成為你的支付工具,還會讓你信用擴張,白白地將錢送給銀行當成他們的營收來源。

所以,如果真的沒有辦法避免使用循環利息的話,也應該盡快把剩餘金額繳清,若一不小心使用信用卡循環利息超過半年以上,可以考慮申請信用貸款來幫你償還你的信用卡卡費。

最好的狀況當然還是一次付清最好,別輕易做出超出自己繳費能力的消費才不會替自己徒增無謂苦惱。