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債務整合是什麼？
債務整合顧名思義就是指將個人名下的所有負債整合在同一間銀行（包含汽車貸款、信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等等高利率的負債），整合負債後再透過銀行提供的低利率貸款方案，另外申請一筆金額高、利率低的貸款，先還清高利率的債務，接著再還清這筆利率較低的貸款，達到減少需要繳付的月付金和降低高額利息之目的。
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| 製表：Money101 | ||
整合負債選擇
若想進行債務整合，可以選擇以下幾種方式來進行，包括：銀行信用貸款、銀行二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸：
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銀行整合負債貸款：
銀行提供的信用貸款中其中一項是負債整合貸款，有 DBR22 月收入 22 倍的額度限制。 -
銀行二胎房貸：
指名下的房產已經有一筆貸款，又再向另一家銀行申請另一筆房貸，因此會同時有兩筆貸款。不過銀行審核估價較為保守，通常申貸通過的額度不會太高。 -
房屋增貸：
指名下房產原本的貸款已經繳一段時間，再向原本的銀行申請增加貸款，利用這筆增貸的資金來進行債務整合。 -
房屋轉增貸：
與房屋增貸不同之處是，指名下的房產原本已經有一筆貸款，但原銀行不通過增加貸款，因此借貸人將整筆貸款直接換到另一家銀行，並提高貸款額度。
🔎如果有房子的人，可以考慮申請房屋轉增貸喔，將房子變成活資產，無論是短期有資金急用或是需要一筆資金做投資，都可以透過房屋轉增貸彈性運用，有需求的民眾可以參考以下房屋轉增貸方案：
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| 銀行方案 | 房貸最低利率 | 手續費 | 最低每月還款額 |
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| 中國信託 融資房貸 |
前12期機動利率2.06% 第13期起機動利率2.56%起 |
6,500元 | 37,263 |
| 註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準） | |||
| 製表：Money101 | |||
閱讀更多：【欠卡債無力還？卡債協商申請條件、文件、法律流程一次看】
債務整合管道
債務整合主要能透過銀行與民間公司等兩大管道進行，銀行有提供債務整合的信用貸款，民間公司則分為：融資公司或民間貸款公司。不過銀行審核會比較嚴謹，因此通常銀行會比民間公司相對來的有保障。
債務整合條件
所有人都可以債務整合嗎？通常要符合以下的條件才能做債務整合：申請者必須年滿 18歲，並有穩定工作和正常收入來源證明，且個人的信用分數正常。綜觀而言，其實不外乎就是銀行要確保借貸人具備還款能力，否則整合債務後，若無法及時還清債務也只會增加銀行與債務人之間的困擾與負擔。
債務整合流程
債務整合通常是需要針對個人的資產與負債進行評估，以制定客製化的債務整合貸款方案，通常會是以下的流程：
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Step 1. 借貸人確認自身名下的資產與負債狀況
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Step 2. 銀行或民間公司評估並擬定較合適的債務整合貸款方案
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Step 3. 借貸人準備好所需文件並填妥債務整合貸款貸款申請書
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Step 4. 銀行或民間公司審核通過後，會致電給借貸人進行對保
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Step 5. 借貸雙方完成對保並簽約後，將撥款至借貸人的帳戶中
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Step 6. 借貸人確認款項是否正確，再繳交債務整合手續費給債權人
整合負債費用
透過銀行申辦整合負債必需要付開辦費與徵信費給銀行，金額大約介於 6,000~9,000 元；而若透過民間公司申辦，則是依照不同專案而定，收取的手續費是計算債務總額的百分比，大多為總額的3%~10%。Money101 建議若要申請債務整合的話，記得要將開辦費、徵信費等手續費列入計算，以免付出太高的手續費反而加重貸款的負擔。
債務整合試算
不確定債務整合後，到底可以幫名下所有債務瘦身多少？Money101 使用中國信託的債務整合試算系統，以房貸餘額 600 萬、每月繳納 3 萬、其它借款及繳納金額 10 萬為例，計算後的結果供有需要的讀者參考。不過實際繳款金額，還是需要洽詢銀行或民間單位，進行個人評估後才會是最準確的結果喔！
閱讀更多：【什麼是信用評分？認識信用分數 提升申辦貸款機會】
整合負債好處
整合負債之後即是將名下的債務統整在同一家銀行，再向銀行借新的一筆低利息貸款來還清舊的高利息貸款，或是借還款期限較長期的貸款以還清短期的貸款，有鑑於此，整合負債有以下幾項好處：
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往後會只固定一個繳款日
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能夠降低月付金與減少利率
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延長還款期限
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若準時還款，信用評分就會慢慢變好，未來申請貸款通過機率會比較高
整合負債缺點
雖然整合負債對於借貸人來說能夠減輕負擔，但其中也充斥著不少陷阱，申貸者必須要特別留意。像是：
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手續費或額外費用問題：
若手續費或其他額外的費用收費太高，或是在還未核貸之前就得事先繳費手續費，這些都可能是高風險的申貸陷阱 -
民間代辦機構風險較高：
坊間有些不肖的業者，會利用申貸者急需用錢的心理，而打出不 切實際的廣告，如：「過件率100%」、「保證過件」等說詞，吸引申貸者落入詐騙陷阱 -
延遲繳款金變多：
整合後的負債是分期攤還名下全部的債務，因此若無法如期繳款，遲繳金也會變多，累積的利息將增加個人的負債
閱讀更多：【債務協商是什麼?和債務整合差在哪?多久恢復信用? 常見問題一起看】
債務整合 vs. 債務協商
債務整合與債務協商兩個名詞時常被同事提及，究竟兩者本質上有什麼不一樣呢
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債務整合：
將個人名下所有負債整合在同一間銀行（包含汽車貸款、信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等等高利率的負債），整合負債後再透過銀行提供的低利率貸款方案，另外申請一筆金額高、利率低貸款，先還清高利率債務，接著再還清這筆利率較低的貸款，達到減少需繳付的月付金和降低高額利息之目的，此方式並不會留下聯徵紀錄。 -
債務協商：
當債務人負債比偏高且無力償還貸款時，可向最大債權銀行申請債務協商，供同擬定雙方滿意的還款計畫（像是：降低貸款利率和延長還款期限），再將所有債務整合到這家最大債權銀行，因此也有統一債務繳款單純的優點。缺點是會留下聯徵紀錄，且無法使用信用卡或再申請任何貸款，等到清償債務一年後才能恢復這些權益。
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1.96% | 一段式利率1.96%起 |
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2.32% | 一段式利率2.1%起 |
| 滙豐銀行 Money101限定稅季減壓專案 |
2.46% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起 |
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2.62% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.71%起 |
| 渣打銀行 Money101獨家限定專案 |
2.72% | 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起 |
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3.21% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.90%起 |
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債務整合常見問題
Q1.債務整合會影響信用評分嗎？
債務整合的好處是，繳款時間統一且能延長還款年限，此外因為需要還款的債務變得比較單純，信用評分可能也會慢慢變好，未來若申請貸款通過的機率會比較高。
Q2.債務整合要手續費或額外費用嗎？
透過銀行申辦整合負債需付開辦費與徵信費給銀行，金額大約介於 6,000-9,000 元；透過民間公司申辦則依不同專案而定，收取的手續費是計算債務總額的百分比，大多為總額的3%~10%。建議若要申請債務整合，記要將開辦費、徵信費等列入計算，以免付出太高的手續費反而加重負擔。
Q3.政府有提供債務整合服務嗎？
有，不過目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的單位，能免費協助有債務問題的民眾，提供法律諮詢服務。若看到其他非「財團法人法律扶助基金會」官方廣告，有很高機率會是假訊息，建議申貸者前仔細搜集資料並謹慎評估，以免受騙上當。
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