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債務協商是什麼?協商失敗怎麼辦?3 大種類/信用恢復時間/申請條件/常見Q&A

Ling

Ling

最後更新於 06 十一月, 2023

債務的種類有很多,有房貸、車貸、信貸或卡債,當債務越來越多,每個月有多個繳款截止日,容易使人經濟上或精神上都背負巨大壓力。其實從繳款感到吃力開始,有債務整合、債務協商等不同方式可以處理,不僅可以讓債務更單一,還可以降低月付金和利率。債務協商其實是一個通稱,實際上可細分成5個方案。很多人也會將債務整合和債務協商搞混,本文將帶你瞭解什麼是債務協商,哪些情況可以申辦。延伸閱讀【公營當舖是什麼?和私營當舖差在哪?】【手機貸款是什麼?可以借多少錢?】

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銀行債務協商是什麼

債務整合與債務協商很類似,都是將多種債務,全部打包整合到同一家銀行底下,並可以降低負債比和月付金額。但兩者最大的差別在於債務協商會留下註記,且在清償完畢前無法再使用信用卡或申請信貸。因此應優先考量債務整合,如果資格不符再考慮申請債務協商。

  • 債務協商優點:可拉長還款期數、調降利率及月繳款金額
  • 債務協商缺點:申請日起開始信用註記,無法再申請信用卡或信用貸款

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製表:Money101

 

債務協商種類

債務協商是一個通稱,基本上可分成前置協商、個別協商和債務協商三種類。下面會簡單介紹三種協商方案的差別,本文將以最常見的「前置協商」為主,詳細介紹申請條件、流程及所需文件。

  • 前置協商:前置協商為債務協商第一步,由欠款人向最大債權銀行申請(卡債、車貸、信貸、房貸一起算,欠最多錢的銀行),最大債權銀行會和其它銀行一起協商,重新訂出新的還款方案,可以延長還款期限和降低利率。年限最長為15年,利率最低0%。
  • 個別協商:由債務人向個別銀行申請,因為是個別向銀行申請,所以不能像前置協商一樣將所有債務整合成一筆,不過可能有「一次性清償方案」。年限最長不超過13年,利率不低於同類貸款平均利率。
  • 債務協商:狹義的債務協商,是由銀行主動向欠款人詢問是否需要協商,方案和還款利率依最後的協商結果。

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    製表:Money101
     

閱讀更多:【卡債無力還?卡債協商申請條件、所需文件、法律流程一次看】

債務協商/前置協商申請條件

  • 積欠金融機構債務,且有還款困難。金融機構包括銀行、農漁會、信用合作社,不包含當舖、私人理財機構。
  • 沒申請前置協商過,或前置協商未成立(被退件後滿6個月可再申請,退件原因為申請資格或文件不符則不在此限)
  • 不曾參與95年度銀行公會債務協商,或協商未成立者。
  • 5年內未從事營業活動,或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下的自然人。

閱讀更多:【有瑕疵的「聯徵紀錄」多久才消除?不良註記類型有哪些?】

債務協商/前置協商申請所需文件

  • 身份證
  • 前置協商申請書
  • 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
  • 金融機構債權人清冊正本(向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料)
  • 民間機構債權人清冊正本(債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務)
  • 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
  • 3個月薪資證明文件(薪資單或薪轉存摺)
  • 勞保投保資料及明細正本(向勞保局申請或勞保E化服務系統)
  • 如有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明

閱讀更多:【信用卡循環利息是什麼?利息怎麼算?】

債務協商申請流程

  1. 填寫申請書並備妥相關資料
  2. 向最大債權銀行提出申請
  3. 銀行調查債務人財務狀況,並提供給其它債權人
  4. 最大債權銀行召開債務協商會議,債務人至少需面談一次
  5. 債務人與債權人無異議,協商成功後次月10日起開始依協商方式還款

申請前置協商時間

自備齊文件並提出協商請求之翌日起 25~30 日開始協商,自開始協商之翌日起 45~90 日完成協商作業。進度可向最大債權金融機構查詢

債務協商失敗怎麼辦

前置協商後,如果再度因財務困難而無法按時還款,稱為「毀諾」。毀諾後還有一條路可以走,便是向最大債權金融機構申請「個別協商一致性方案」,此方案又稱「二次協商」或「毀諾協商」。

倘若二次協商後,又不幸無法正常還款。那就要進入法院的「更生」與「清算」程序。更生清算一般需要6~8年,履約完成剩餘的部份免責。

債務整合/債務協商/更生清算比較表

方案 債務整合 債務協商(前置協商) 清算或更生
說明 把種債務整合到同一家銀行下,降低月付金 和最大債權銀行協商,降低月付金和利率 透過法院程序,制定6年還款計劃
信用註記 正常還款不影響信用評分 清償完畢起1年(未毀諾)4年(毀諾) 履行完畢起4年
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債務協商常見問題

Q1.債務協商後還可以辦信用卡嗎?

申請債務協商後會被信用註記,無法再辦信用卡或貸款。

Q2.債務協商後多久恢復信用?

協商成立且未毀諾信用揭露期限將從全部債務清償日起加1年,1年後才可能恢復信用。

Q3.債務協商後多久知道結果?

自備齊文件並提出協商請求之翌日起25~30日開始協商,自開始協商之翌日起45~90日完成協商作業。至少要 1~3 個月。

Q4.債務協商後繳不出來毀諾會有什麼後果?

毀諾會被銀行追討原債務及利息,接著會進入二次協商。如果二次協商再度毀諾,就要進入更生或清算程序。

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