債務協商是什麼？協商失敗怎麼辦？3 大種類/信用恢復時間/申請條件/常見Q&A

銀行債務協商是什麼

債務整合與債務協商很類似，都是將多種債務，全部打包整合到同一家銀行底下，並可以降低負債比和月付金額。但兩者最大的差別在於債務協商會留下註記，且在清償完畢前無法再使用信用卡或申請信貸。因此應優先考量債務整合，如果資格不符再考慮申請債務協商。

• 債務協商優點:可拉長還款期數、調降利率及月繳款金額
• 債務協商缺點:申請日起開始信用註記，無法再申請信用卡或信用貸款

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債務協商種類

債務協商是一個通稱，基本上可分成前置協商、個別協商和債務協商三種類。下面會簡單介紹三種協商方案的差別，本文將以最常見的「前置協商」為主，詳細介紹申請條件、流程及所需文件。

• 前置協商：前置協商為債務協商第一步，由欠款人向最大債權銀行申請（卡債、車貸、信貸、房貸一起算，欠最多錢的銀行），最大債權銀行會和其它銀行一起協商，重新訂出新的還款方案，可以延長還款期限和降低利率。年限最長為15年，利率最低0%。
• 個別協商：由債務人向個別銀行申請，因為是個別向銀行申請，所以不能像前置協商一樣將所有債務整合成一筆，不過可能有「一次性清償方案」。年限最長不超過13年，利率不低於同類貸款平均利率。
• 債務協商：狹義的債務協商，是由銀行主動向欠款人詢問是否需要協商，方案和還款利率依最後的協商結果。
  

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債務協商/前置協商申請條件

• 積欠金融機構債務，且有還款困難。金融機構包括銀行、農漁會、信用合作社，不包含當舖、私人理財機構。
• 沒申請前置協商過，或前置協商未成立（被退件後滿6個月可再申請，退件原因為申請資格或文件不符則不在此限）
• 不曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
• 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下的自然人。

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債務協商/前置協商申請所需文件

• 身份證
• 前置協商申請書
• 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
• 金融機構債權人清冊正本(向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料)
• 民間機構債權人清冊正本(債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務)
• 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單
• 3個月薪資證明文件(薪資單或薪轉存摺)
• 勞保投保資料及明細正本(向勞保局申請或勞保E化服務系統)
• 如有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明

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債務協商申請流程

1. 填寫申請書並備妥相關資料
2. 向最大債權銀行提出申請
3. 銀行調查債務人財務狀況，並提供給其它債權人
4. 最大債權銀行召開債務協商會議，債務人至少需面談一次
5. 債務人與債權人無異議，協商成功後次月10日起開始依協商方式還款

申請前置協商時間

自備齊文件並提出協商請求之翌日起 25~30 日開始協商，自開始協商之翌日起 45~90 日完成協商作業。進度可向最大債權金融機構查詢

債務協商失敗怎麼辦

前置協商後，如果再度因財務困難而無法按時還款，稱為「毀諾」。毀諾後還有一條路可以走，便是向最大債權金融機構申請「個別協商一致性方案」，此方案又稱「二次協商」或「毀諾協商」。

倘若二次協商後，又不幸無法正常還款。那就要進入法院的「更生」與「清算」程序。更生清算一般需要6~8年，履約完成剩餘的部份免責。

債務協商常見問題

Q1.債務協商後還可以辦信用卡嗎？

申請債務協商後會被信用註記，無法再辦信用卡或貸款。

Q2.債務協商後多久恢復信用？

協商成立且未毀諾信用揭露期限將從全部債務清償日起加1年，1年後才可能恢復信用。

Q3.債務協商後多久知道結果？

自備齊文件並提出協商請求之翌日起25~30日開始協商，自開始協商之翌日起45~90日完成協商作業。至少要 1~3 個月。

Q4.債務協商後繳不出來毀諾會有什麼後果？

毀諾會被銀行追討原債務及利息，接著會進入二次協商。如果二次協商再度毀諾，就要進入更生或清算程序。