貸款必知!有瑕疵的「聯徵紀錄」多久才消除?不良註記的類型有哪些?

Maggie

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最後更新於 03 August, 2021

有向銀行、農會、信用合作社等金融機構,申請過貸款的人都知道,金融機構都會向財團法人金融聯合徵信中心查詢申請人的「 信用報告」,也就是所謂的「拉聯徵」 ,可別以為有過「授信異常紀錄」,把錢還清了就可以正常貸款,如果聯徵記錄有明顯瑕疵,它會有三至五年的「揭露期限」,在揭露期限還沒到期前,即使貸款已償付,個人信用評分仍會受到授信異常紀錄的影響。好在不良信用紀錄並不像犯罪前科一樣,會緊跟著你一輩子,今天Money101.com.tw就帶你了解,有瑕疵的聯徵紀錄多久才會消除以及不良註記類型有哪些! 延伸閱讀:【疫情肆虐收入短少 下個月房貸繳不出來怎麼辦?】【【創業貸款】2021 青年創業及啟動金貸款 利率、申請條件、流程與常見問題】

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信用不良註記最高十年 銀行拒絕往來

聯徵紀錄就是個人信用成績單,所以,千萬不要拿自己的信用開玩笑!不過,好在不良信用紀錄並不像犯罪前科一樣,會緊跟著你一輩子,根據聯徵中心的規範,只要開始與金融機構往來,漸漸恢復正常繳款,經過一段時間之後,信用評分會自動慢慢地升高。

依據金管會規定,有過「逾期」、「催收」紀錄,個人信用不良註記將「自清償日起揭露三年」;而有「呆帳」紀錄,自轉銷日起揭露五年;有退票紀錄的人,拒絕往來紀錄「自通報日起揭露三年」,不過,退票已清償並辦妥註記的人,可自辦妥清償註記日起揭露六個月即可,拒絕往來提前解除者,則自拒絕往來提前解除之日起,揭露六個月。

此外,使用信用卡者,倘若因為款項未繳的強制停卡,未清償的人,會「自停卡發生日起揭露七年」,已清償的,則「自清償日起揭露六個月」,但最長不超過自停卡發生日起七年;而萬一發生破產問題,依據聯徵中心規定,破產宣告紀錄自宣告日起揭露十年;至於很多人關心,加入卡債協商後,這個資料會留多久?別擔心!卡債協商只是在當事人信用紀錄上備註,當協商結束時,這個註記也就消失了。

信用不良註記類型
項目 逾期 催收 呆帳
定義 本金利息累積超過清償期限3個月 逾期超過16個月 逾期超過6個月
且催收未果
揭露期限 自清償日起揭露三年 自清償日起揭露三年 自轉銷之日起揭露五年
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短期聯徵查詢次數頻繁 影響銀行貸款意願

就算信用沒有被不良註記,信用報告的「被查詢記錄」過多,也會導致信用評分遭到扣分,雖然聯徵中心並非銀行的主管機關,銀行是否願意貸款給借款人,還是會在參考聯徵紀錄後,基於自身的授信政策、風險管理、法令遵循等諸多因素,才做出決定,短時間之內,如果透過銀行向「聯徵中心」查詢信用資料的次數過多,會影響銀行是否願意借貸給借款人,這道理說來也很簡單,申貸的銀行,看到在自家銀行之前,已有數間銀行查調過借款人信用紀錄,卻沒有核貸,當然會擔心客戶有潛在問題,而不敢貿然借款,一般建議,三個月內,被銀行查詢聯徵次數,盡量不要超過3次,因此建議不要短期內,同時向太多家金融機構申請貸款。

直接到聯徵中心現場查詢,或是至郵局辦理查詢,就會留下查詢記錄,不過,如果是自己在線上查詢信用報告紀錄,就不會留下查詢記錄!所以,建議如果真的要查,可以自行在聯合徵信中心的網站上,使用自然人憑證,就可以立即查詢自己的信用報告,或是親自到聯合徵信中心的服務櫃檯辦理,或是郵寄申請,也能取得自己的信用報告。

五種查詢聯徵方式
方式 內容
1.透過手機app查詢 透過App Store或Google Play,搜尋「TWID投資人行動網」,安裝App並完成憑證申請,即可以隨時隨地查閱個人信用狀況。
2.透郵局代收辦理 可以在郵局填單申請,然後把報告寄到指定地點,而且一年可以免費申請一次,但缺點是比較慢而且要跑一趟郵局時間上會比較麻煩,必須書面申請。
3.親至聯徵中心櫃台申請 直接到聯徵中心也能申請信用報告,除了可含加查項目之外,還能現場等待結果,每年的第一次申請是免費的,第二次開始會有工本費100元。
4.郵寄申請 先到聯徵中心下載申請表格,並填寫完成後郵寄至聯徵中心,收到資料後,聯徵中心會將信用報告以限時掛號方式寄送給當事人。
5.利用自然人憑證直接到聯徵中心的網站查詢 只支援IE瀏覽器,在IE瀏覽器打開再貼上以下網址 https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do,第一次使用在上方會提示安裝ActiveX元件,請按同意安裝。
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信用卡張數不影響信用頻分 信用歷史越長越好

至於要如何立即改進信用,提高聯徵分數?簡單的說,如果當事人與金融機構往來,繳款正常,並合理使用各項消費性金融商品,信用評分自會逐步提升;此外,信用長度類資料,是聯徵中心信用評分參考的面向之一,所以,信用卡剪卡,可能讓信用長度因此減短,進而導致信用評分因此降低,建議保留目前使用最久的信用卡,可讓信用歷史長度,維持在一定之水準。

有人擔心,持有信用卡張數的太多,會影響信用評分?基本上,這並不會影響信用評分,但是信用卡持有張數愈多,會讓信用卡使用總額度增加,甚至於有多家銀行循環動用的情況下,超成收支比太高的風險,建議將使信用卡額度使用率下降,同時降低多家銀行同時動用循環,有助於信用評分的提升。

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在媒體工作十多年的資深專題記者,跑政治、財經新聞起家,也曾經擔任過房地產網站的新聞主管,對於台灣的房市現況與市場經濟都有長期觀察與高度興趣