借貸款提前還款好嗎? 借款利息會省多少?貸款違約金幾%?

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信貸提前還款

借貸款通常的還款期限是3-7年,但是手邊有錢了,想要省借款利息,是不是該提前還款? 其實提前還款的好處是可以減少利息支出,但是千萬要注意有沒有提前清償的限制,以免貸款違約金的產生,此外,善用低利率房貸來繳高利息的信貸才是聰明理財,這篇要分享,借貸款提前還款降低利息支出的三個重要方法。想了解更多理財理債想關文章,可以參考【理財系列文章】

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借貸款提前還款 可降低利息支出

「提前還款」有什麼好處?以五年償還的 10 萬元信貸為例,倘若這筆信用貸款的利率是 5%,採用本息平均攤還法,每個月大約要繳 1,887 元。第一年還掉的錢是 1,887 元 x 12 個月,一年要繳 22,645 元,其中,本金只還了 18,056 元,利息還掉 4,590 元,也就是說,第一年繳的貸款中,有 20% 都是在付利息,五年下來總繳金額 113,220 元,光是利息就繳了 13,220 元!

*以上試算僅供參考,實際金額請以各家銀行公告利率為主。

但是要注意簽訂貸款合約時,是否有註明限制清償,就是有沒有綁約,限定一年或是一年半之後才能清場,否則會有違約金產生,以下三點分享借貸款提前還款的注意事項:

貸款提前還款方法一:「限制清償」期滿再還款 違約金可達借款金額 3%

這種「先還利再還本」的還款方式,對銀行當然最有利,貸款者還的越慢,銀行利息賺的越多,所以,在先還利再還本的情況下,你越提早還清貸款,繳的利息就會越少,提早還款的這筆錢,等於幫自己創造更多的現金流,把自己的正向現金流逐漸拉高!

不過,切記!銀行設下的「限制清償」年限要先還完,通常一年到一年半內,是銀行套息回本的最低消,出來混總是要還的,所有的提前清償動作,都必須建立在不要一邊繳息,一邊又付 3% 違約金的最大前提之下;甚至,如果你是屬於還款的優質貸款戶,過去也有銀行會主動提供降息機會,不過,當銀行主動通知這種好康時,九成以上都是要客戶再多申請一點貸款額度,建議碰上這種情況,千萬不要隨便被動搖,以免越借越多,泥足深陷。

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貸款提前還款方法二:依「資金使用長短」 決定選擇信貸利率方式

信用貸款的客層百百款,如果是持續有投資標的長期使用者,最重要是取得低成本的資金;而單純短線進場投資,隨時有可能出場的申貸者,最重視還款的彈性;如果是要整合原有的卡費跟貸款,通常希望還款負擔越小越好,甚至還款年限最好能拉長至 7 年。

建議有資金需求的消費者,一開始,就應該視自身資金需求周期長短,挑選適合的利率計算方案!例如,如果只是需要短期周轉金,就可挑選「分段式計價利率」,這種分段式利率通常前高後低,但可以直接選擇沒有綁約限制的方案,早點清償省息;如果是有長期資金需求者,建議可挑選一段式的利率方案,但可以從經常往來銀行下手,銀行會基於客戶貢獻度,比較願意給予手續費優惠。除此之外,貸款人也要先行衡量未來升息需支付的利息,權衡之後,再選擇是否要提前還款,建議申請前,務必撥撥算盤,才不會多花冤枉錢,墊高借貸成本。

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貸款提前還款方法三:用房貸還信貸 聰明理財兼理債

如果沒有錢「理財」,起碼要懂得「理債」!利用房貸清償信貸,也是一種不錯的提早清償方式,這幾年很流行的「理財型房貸」,就是還信貸的好方法,假設你原本借了一千萬,目前已經還了四百萬,這四百萬就會變成一個循環額度,可以隨時動用,而且按日計算利息,有錢就先還,還不用擔心有違約金的問題,相對輕鬆好借。

這種把已經還掉的房貸本金,再借出來用的彈性房貸方案,利率大約落在 2.5~3.5% 之間,利率條件得看個人與銀行往來的程度、信用條件而定,雖然比一般房貸至少高出 1 至 2%,但相較一般信貸動輒 4~9% 起跳的利率還低,不只對有投資能力與習慣的人說,是用錢滾錢的聰明賺錢法,也遠比信貸、房貸兩頭燒來得寬鬆!

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