Money101.com.tw 理財達人 | 你的理財好夥伴

失火免驚!建築物損失 搬遷費用 證件重置 「住宅火險」通通賠給你

|Posted by | 保險相關文章
Tags: , , , , ,

name

買車一定要加保汽車強制險,很多人在買房子貸款之後,才第一次聽到「火險」這個險種,簡而言之,這就是升格有殼族後非買不可的保險!顧名思義,火險就是保障因為火災所造成的損失,是強制保險的一種。第一次投保一定會有很多疑問,例如住宅火險承保範圍有哪些?火險理賠金額怎麼算?裝潢、家電能理賠嗎?本文一一替你解析。其實火險除了賠火災,還可以加買地震險及其它附加條款,讓保障更全面。延伸閱讀【地震險保費多少?關於地震險的三大錯誤觀念】

有火險屋主銀行都安心!閃電雷擊 車輛碰撞 意外爆炸攏免驚

所謂的「住宅火險」,說穿了,是因為大部分民眾,都是必須貸款七、八成的金額來買房,所以銀行承擔的風險,當然遠大於屋主,所以銀行貸款之前,會強制規定屋主一定要為房子投保住宅火險,以免火災造成房屋損失時,貸款人會無力償還,所以,每年必須定期承保的住宅火險,不只保障屋主,更是保障銀行的權益,一旦火災意外發生,保險公司會優先理賠給銀行,有多餘的理賠金,才會賠到回到貸款人身上。

住宅火險的理賠範圍,包含建築物本身的損失、建築物內的裝潢、建築物內動產,以及因火災需臨時住宿的臨時住宿費等,現在還增加了搬遷費用補助、證件重置費用補助等,不過,「住宅火險」不只保障火災意外,還包含了閃電雷擊、爆炸、機動車輛碰撞、竊盜等等,但不在承保的範圍,則包括輻射、火山爆發、洪水、恐怖攻擊等等,每一家產險公司的承保範圍,還是略有不同,選擇不同家的火險商品時,可以確認需求後多比較,找到最適合自己的保單。

一般的「房價」,是用「土地價值+建築物本體價值」來計算,但火災會燒毀的只有地上的建築物本體,所以住火險也只有承保房屋重置時所需要的成本,也就是所謂的「重置成本」,簡單的說,就是重新建造、修復房屋的成本,而「重置成本」的計算方式,是「建築物本體造價總額+建築物裝潢總價」,所以,房子的土地價值,完全不在住宅火險的保障範圍之內。

火險理賠方式

應保金額=建築物重置成本×60%
=建築物構造每坪單價×各類建築物使用面積(含公共設施)+「每坪裝潢單價 X 各類建築物使用面積(不含公共設施)」

而在「動產」的保額上,依2020開始的新制規定,保額上限是80萬,其中,像是沙發、電視、冷氣、電風扇等「可以移動的商品」稱為動產,而金錢、金條、寵物等,不算在動產的範圍內,價值再高也不理賠。要提醒的是,火險跟一般的保險不同,保額不是越高越好,假設房屋發生火災當時的重置成本是347.8萬,就算投保1000萬的火險,或是多保幾家產險公司也一樣,也是最多只能拿到347.8萬的理賠。

此外,投保火險,須針對建築物和建築物內動產設定「共保比例」,而這個比例會直接影響到理賠金的多寡,以建築物共保比例60%為例,保額必須在保險事故發生「當時」,有超過(達到)房屋實際價值的60%,保險公司才會全數理賠損失;反之,當其比例沒有到達60%,則會按損失x投保保額/應保保額來理賠。

舉例來說,房屋價值347.8萬的物件,至少應該投保347.8萬X60%=208.68萬,倘若建物因火災造成100萬元的損失,投保的共保比例在60%以上,就能直接得到100萬的理賠;萬一投保的共保比例在60%以下,以投保保額100萬為例,災後所能得到的理賠金額數字,則只能拿到100萬x100萬/208.68萬=47.92萬,這樣的保障相差了超過50萬,因此,建議大家在投保當時,就投保足60%的共保比例,對住戶來說最有保障,有備無患!

閱讀更多:地震險保費多少?住宅火險該買嗎?關於地震險的三大錯誤觀念

住宅火險理賠試算

住宅火險理賠試算
住宅火險投保保額 建築物損失100萬可理賠金額
347.8萬
(重置成本全額)
100萬
208.68萬
(重置成本的60%~99%)
100萬
100萬
(重置成本的60%以下)
100萬x100萬/208.68萬=47.92萬
Apply-Now
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:從花蓮地震 看看您需要那些保險?