2026 住宅火險 Top 3 推薦
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住宅地震基本保險目前採全台單一費率，年保費為 1,350 元，保額以建物重置成本計算、最高 150 萬元，另有最高 20 萬元的臨時住宿費用。住宅火險與地震基本險並非政府強制保險，但申辦房貸時，銀行通常會依授信契約要求屋主投保，以保障抵押房屋發生火災或地震損失時的債權。
不過，基本地震險主要保障建築物全損，並不等於牆壁龜裂、裝潢、家具受損都能理賠。想補足 150 萬元以外的建物重建缺口，或希望把部分損失、裝潢與動產納入保障，就要再比較超額、擴大或輕損型地震保障。以下整理火險地震險費用、投保重點與房貸戶續保流程。
火險地震險先記住 3 件事
- 基本地震險保費固定為 1,350 元；各家總保費差異主要來自住宅火險與附加保障。
- 基本地震險保的是建物重置成本，不是房屋市價、土地價值或房貸金額。
- 商業地震險的保障、除外項目、理賠門檻及保費會依產險公司商品條款不同，投保前要看試算頁與保單條款。
文章目錄
火險地震險一定要保嗎？房貸戶與無房貸屋主差在哪？
住宅火險與住宅地震基本保險不是政府規定每個人都必須投保的強制保險。但購屋有房貸時，銀行多會在貸款契約中要求借款人為抵押房屋投保住宅火險與地震基本保險；原因是房屋若因火災或地震嚴重受損，房貸債務不會因此自動消失。
即使房貸已繳清，屋主仍可依建物重置成本、家庭財務承受能力與裝潢／動產價值評估是否續保。尤其基本地震險最高僅 150 萬元，對多數都會區住宅而言往往只是基本保障，不應直接把房屋市價或房貸餘額當成保額。
| 身分 | 投保重點 | 優先確認事項 |
| 房貸戶 | 通常須依銀行授信契約投保，並符合銀行對保額與抵押權設定的要求。 | 可否自行選產險公司、保單繳交方式、續保到期日及銀行指定保額。 |
| 無房貸屋主 | 可依建物重置成本、裝潢與家庭資產狀況，自行決定保障組合。 | 基本地震險 150 萬元是否足夠、是否需加保商業地震險。 |
| 租屋族 | 通常不需替房東的建築物投保，但可評估自己的家具、裝潢責任與第三人責任風險。 | 租約責任、動產保障範圍、是否已有住家綜合保險。 |
地震險保費多少？基本地震險 1,350 元保什麼？
住宅地震基本保險採全國單一費率，保額依投保時建物重置成本計算，最高為 150 萬元；不會因為房屋市價高、所在地震風險較高或房貸金額較大而提高基本險保額。發生承保地震事故且建物達全損標準時，除建物保險金外，另有臨時住宿費用保障。
| 項目 | 現行內容 | 要注意的事 |
| 年保費 | 1,350 元／年 | 基本地震險為全國單一費率；各家公司總保費不同，通常是火險或附加保障造成差異。 |
| 建物保額 | 依建物重置成本計算，最高 150 萬元。 | 不含土地價值、裝潢及一般家中動產。 |
| 臨時住宿費 | 最高 20 萬元。 | 依全損或紅色危險標誌等條件給付，保險期間合計仍有上限。 |
| 紅單住宅 | 未達全損但經政府張貼紅色危險標誌，可申請 10 萬元臨時住宿費。 | 紅單不等於基本地震險建物全損理賠認定。 |
資料來源：財團法人住宅地震保險基金；保障內容與給付條件仍以投保當期保單條款為準。
住宅火險、基本地震險、超額／擴大／輕損地震險差在哪？
住宅火險處理的是火災、爆炸、煙燻等住宅事故；基本地震險則是政策型基本保障。若擔心基本地震險的保額不足，或希望保障地震造成的部分損失、裝潢與動產，可再向產險公司詢問超額、擴大或輕損型商品。這些商業地震險的名稱雖常見，但不是每家公司的保障內容都完全相同。
| 保障類型 | 常見保障方向 | 適合優先評估的人 | 投保前必查 |
| 住宅火險 | 保障火災及保單列明事故對建物、動產造成的損失。 | 所有住宅屋主，尤其是房貸戶。 | 建物、動產、竊盜、颱風洪水及責任險是否包含。 |
| 基本地震險 | 建物全損的基本保障，最高保額 150 萬元。 | 所有需要基本地震保障的屋主。 | 保額按重置成本計算，不是房價或貸款金額。 |
| 超額地震險 | 常用來補足基本地震險 150 萬元以上的建物重建缺口。 | 建物重置成本明顯高於 150 萬元的屋主。 | 是否限全損、是否保障裝潢、與基本險的銜接方式。 |
| 擴大地震險 | 常見設計是擴及部分損失、裝潢、動產或清除費等保障。 | 重視地震後室內修復與財物損失的屋主。 | 自負額、動產限額、是否實支實付與不保事項。 |
| 輕損地震險 | 常聚焦於地震造成的裝潢、動產或較輕微損害。 | 租屋族，或想加強家中家具、裝潢保障者。 | 是否可單獨投保、建物損失是否承保、理賠上限。 |
牆壁龜裂、紅單、房屋全損：地震險怎麼理賠？
地震後看到牆壁龜裂、磁磚掉落或住家被貼紅黃單，不代表一定可以獲得基本地震險的建物理賠。住宅地震基本保險的核心理賠條件是建物達到全損評定及鑑定標準，例如不堪居住須拆除重建，或修復費用達危險發生時重置成本的 50% 以上。
自 2025 年 7 月 15 日起，若建物未達全損，但經政府張貼紅色危險標誌並核發書面通知，可申請 10 萬元臨時住宿費用；但這是住宿費給付條件的放寬，不代表建物已符合全損保險金理賠。
火險地震險費用怎麼算？各家保費差在哪？
比較火險地震險費用時，先把「固定」與「浮動」費用拆開看。基本地震險固定是 1,350 元，真正拉開各家總保費差距的，多半是住宅火險的建物重置成本計算、線上投保折扣，以及是否加保動產、竊盜、颱風洪水、第三人責任或商業地震險。
| 費用組成 | 主要計算因素 | 比較方式 |
| 基本地震險 | 全台單一費率。 | 各家均為 1,350 元，不需以此項目判斷哪家較便宜。 |
| 住宅火險 | 建物重置成本、所在地、樓層、結構、屋齡及附加保障。 | 以同一地址、坪數、建物類型及保額，同時試算 2 至 3 家。 |
| 商業地震險 | 額外保額、裝潢與動產價值、地區、樓層、耐震條件及條款。 | 不要只比保費，應比較理賠門檻、自負額與動產限額。 |
基本地震險不夠時，超額、擴大、輕損怎麼挑？
可以先用「缺口」決定加保方向，而不是只看哪一種地震險名字聽起來最完整。建物重置成本高於 150 萬元，優先確認超額保障；擔心地震後的裝潢修復、家具家電或部分損失，則比較擴大與輕損型商品。實際可投保組合仍應以原簽單公司的商品條款與試算結果為準。
- 建物重置成本超過 150 萬元：先評估超額地震險，補足基本地震險額度以外的建物重建缺口。
- 有高額裝潢、家電與家具：比較擴大或輕損型保障是否包含裝潢、動產，並確認自負額及單項理賠限制。
- 租屋族：不必替房東投保建築物，但可優先看自己的動產、租屋責任與住家綜合保障。
- 老屋或高樓層住宅：不要直接假設一定比較貴或不能保，應以實際屋況、保險公司核保及試算結果確認。
房貸火險地震險可以自己保嗎？續保前檢查清單
房貸戶通常可以自行比較並選擇產險公司，不一定只能使用銀行合作的保險公司；但換保前必須先確認貸款銀行的保額、抵押權設定與保單提供方式。住宅地震基本保險原則上一個住宅建築物只投保一張，避免重複投保卻沒有增加基本保障。
- 找出目前保單到期日，建議到期前 30 天開始試算。
- 向貸款銀行確認保額、抵押權設定、保單或電子資料繳交要求。
- 以相同建物地址、坪數、結構及附加保障試算不同產險公司。
- 不要把房貸金額或房屋市價直接當成火險、地震險保額。
- 完成新保單後，再依銀行要求通知或提供保單資料，避免重複扣款或保障空窗。
住宅火險推薦：線上試算前先比較保障與優惠
住宅火險不應只看折扣，還要確認建物、動產、竊盜、颱風洪水、第三人責任與地震加強保障是否符合需求。以下為目前可線上試算的合作方案；各項優惠與承保內容可能調整，請以試算頁與投保當期條款為準。
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國泰產險
地震險怎麼查詢、申請理賠？
不確定自己是否投保住宅地震基本保險，或不知道簽單公司是哪一家時，可透過住宅地震保險震後民眾查詢服務平台查詢。若地震後住宅出現嚴重損壞，應先拍照保留現場狀況、注意人身安全，並盡快聯絡保單上的產險公司申請理賠。
房屋受損時，房貸不會因抵押品受損而自動消失；是否可申請緩繳、展延或災後專案協助，仍須依當時政府措施及銀行個案審核。不要自行停繳房貸，應主動向貸款銀行詢問可行方案。
住宅地震險常見問題
Q1. 地震險一年保費多少？
住宅地震基本保險目前年保費為 1,350 元，全台採單一費率。若加入住宅火險、動產、颱風洪水或商業地震險，總保費則會依房屋條件與商品內容而不同。
Q2. 牆壁龜裂可以申請基本地震險理賠嗎？
不一定。基本地震險以建物全損為主要理賠條件，單純牆面龜裂、磁磚掉落或裝潢受損，不一定符合建物理賠標準。若想保障部分損失，應比較擴大或輕損型地震保障。
Q3. 紅單住宅可以領地震險嗎？
若住宅未達全損，但經政府張貼紅色危險標誌並核發書面通知，可申請 10 萬元臨時住宿費用；但紅單不等於已符合基本地震險的建物全損理賠。
Q4. 地震險可以重複投保嗎？
住宅地震基本保險原則上每一住宅建築物以一張保單為限。若有不同銀行抵押權或特殊門牌情況，應向簽單公司與貸款銀行確認處理方式。
Q5. 房貸火險可以換保險公司嗎？
通常可以，但換保前要先確認貸款銀行的保額、抵押權設定及保單繳交規則。完成新保單後，應依銀行要求提供資料，避免舊保單自動續扣或保障出現空窗。
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