住宅火險介紹！火險一定要保嗎？住宅火險推薦？如何理賠？小心4狀況不理賠

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住宅火險介紹

住宅火險是一種保險產品，旨在提供房屋擁有者對抗火災造成損害的保障。與房屋的復原有關，所以其保險金額不是以房價為基準，而是根據建築物的重建成本來計算，涵蓋建築物主體的造價以及內部裝潢的費用。

住宅火險一定要買嗎？

住宅火險通常是根據貸款或租賃合約的要求強制性的，特定情況下可能也受法律規定。例如購房貸款，銀行通常要求購住宅火險作貸款條件，確保火災損害後有修復資金；租房時，房東可能要求購住宅火險，確保租房者和房東在火災時皆有保障。

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住宅火險保額有多少

那麼住宅火險理賠金額該怎麼算呢？要特別注意的是，住宅火災保險目標在於房屋「復原」，所以保險金額計算方式不以房價為基準，而是根據房屋實際建造成本（依產物保險公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」計算）作為約定保險金額，再加上裝潢費用，總和即為應該投保住宅火災保險的金額。

住宅重置成本＝住宅火災保險投保金額＝建築物本體造價＋建築物裝潢總價

住宅火災保險投保金額必須足額，但同時有「60%共保條款」的內容。保險公司將根據你的投保比例來理賠。例如，假設你的房屋重建成本是200萬，但實際只投保了100萬，這相當於只有建物重建成本的一半。因此，如果發生保險事故，保險公司只會支付一半的金額。

至於房屋內的各項動產，最高保額為80萬元。要注意的是家具、家電等動產可納入保障，不過貴重物品如古董、字畫、珠寶、藝術品等，因為價值難定，所以不在承保範圍內。

住宅火險60%共保條款

住宅火災保險會依據投保的比例進行理賠，假如只保了重建成本的一半，理賠金額自然也就只剩下一半。此外，住火險存在「60%共保條款」。只要投保金額超過或等於應投保金額60%，保險公司就會視同足額投保，並採取全額理賠。以200萬元重建成本為例，只要投保金額超過120萬（60%），保險公司就會全額理賠。

住宅火險怎麼保比較好？

住宅火險可分為兩種，一般購屋者最常保的是「強制投保」，如上所述，通常是銀行擔心火災造成房屋有損失時，貸款人會無力償還，所以硬性規定一定要為房子投保住宅火險，而在發生意外時，保險公司會優先理賠給銀行；另一種則為購屋者「自行投保」，屋主可以找產險公司自行投保，賠償可回到屋主本身，而為一年定期約，則必須每年主動向產險公司續保。

為了彌補基本保險不足的「住宅綜合險商品」，在意外發生時，除了賠償給銀行的「強制投保」部分，想要有更多保障的人，可視需求投保更為完善的「住宅火災綜合險」，這種險種除了內含「基本住宅火災」及「地震基本保險」之外，也同步納入2大保障範圍，包括「家庭災害費用補償保險」和「住宅日常生活責任保險」。

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家庭災害費用補償保險，所有項目都理賠嗎？

所謂的「家庭災害費用補償保險」，指的是因為火災、閃電雷擊、爆炸、地震等災害事故所導致的清潔、證件及信用卡重製、搬遷等額外需支出的費用，可在保額給付上限內申請理賠；而「住宅日常生活責任保險」的保障範圍，則擴大涵蓋了被保險人日常生活行為會產生的風險，包括整理花盆不小心掉落砸到鄰居、遛狗不慎傷及他人等，且被保險人的配偶、子女及以永久共同生活為目的而同居的親屬或家屬，也都是屬於附加的被保險人。

4狀況不理賠！

值得注意的是，無論是自行投保還是強制投保的，這兩種住宅火險，還是有一些情況，保險公司不會予以承保，以下是常見的4種火險不理賠情況：

1. 「珍貴珠寶收藏」不保，因為住宅火險雖然有將家具、家電等動產納入保障，但貴重物品，如古董、字畫、珠寶、藝術品等，因為價值難以認定，所以不在承保範圍內。
2. 投保大樓內，如果設有特種行業，如KTV、三溫暖，同樣無法承保理賠。
3. 住宅一部分供辦公、加工、作為倉庫或從事製造等營業行為，保險公司也會視為風險較高，不會提供投保。
4. 增建、加蓋區域也不在一般的投保範圍之內，因為銀行抵押的產權以權狀所載範圍為主，增建或加蓋的部分，不在此列，很多理賠案件都因此產生糾紛，建議物件如果有增建時，保額最好加價加保，並在要保書上註明含增建區域，以保障權益。

簡單的說，房屋的建材影響保險費的高低，住宅依建築結構有不同的保險費，建築等級可分為五類，包括特一等、特二等、頭等、二等、三等，其中，特一等為結構等級較優的建材，費率最低，而三等建築費率最高。舉例來說，如果整棟為鐵皮屋造的房屋，屬於二等建築結構，因危險較高，但如果有抵押權人，保險公司可能會以二等建築結構承保；而如果一樓為水泥造建築，二樓為鐵皮屋，保險公司可能會要求將二樓鐵皮除外，或是依照兩種保險費率承保，而鐵皮屋部分相對保費較高。

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註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準）
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住宅火險常見問題

Q1. 住宅火險是什麼？

住宅火險主要是保障火災對住宅造成的損害，依照復原成本進行理賠。

Q2. 需要保火險嗎？火險／地震險，一定要保嗎？

政府並無規定一定要投保住宅火災或地震基本保險，但銀行在提供貸款時，為保障自身權益，會要求購屋者一定要投保相關保險。

Q3. 住宅火險大概多少錢？

以30坪磚水泥造的台北市中古屋來計算，住宅火災保險＋住宅地震基本險約為1,700元左右。

Q4. 住宅火險可以賠多少？怎麼理賠？

住宅火災保險會依據投保的比例進行理賠，假如只保了重建成本的一半，理賠金額自然也就只剩下一半。住火險存在「60%共保條款」。只要投保金額超過或等於應投保金額60%，保險公司就會視同足額投保。

Q5. 住宅火險可以重複投保嗎？