2026房貸利率比較：目前利率多少？各銀行首購房貸與1000萬月付金試算

2026年目前房貸利率多少？根據中央銀行公布的2026年7月統計，五大銀行新承做購屋貸款平均利率約為2.29%；一般銀行實際核准利率則會依申請人的收入、信用、負債比、房屋鑑價與貸款成數而異。符合首購及自住條件者，也可比較2026年8月上路的青安3.0，完整補貼期間一段式機動利率最低1.775%起。

本篇整理2026年各銀行公開房貸利率、青安3.0條件，並試算貸款1,000萬元分20年、30年與40年每月要繳多少，同時說明房貸成數不足或交屋後仍有資金需求時，房屋增貸與信用貸款該怎麼選。

2026現在房貸利率多少？

判斷目前房貸利率，可先參考中央銀行每月公布的「五大銀行新承做購屋貸款利率」。五大銀行包括臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、華南銀行與第一銀行，統計的是該月新承作的購屋貸款，而不是所有銀行廣告中的最低優惠利率。

根據中央銀行2026年7月統計，五大銀行新承做購屋貸款平均利率約為2.29%。一般銀行公開房貸方案則約從2.45%起，但最低利率通常限特定申請人，實際核准結果仍須看個人及房屋條件。

延伸閱讀：【房貸轉貸、轉增貸是什麼？申請條件與費用整理】

2026各家銀行房貸利率比較

以下整理銀行官網目前公開的一般購屋或特定客群房貸方案。各方案的申請資格、計算基準與費用不同，不能只用最低利率直接排名；實際貸款利率、額度及年限仍以銀行審核結果為準。

比較房貸時，除了最低起始利率，還要確認優惠期後利率、總費用年百分率、開辦費、鑑價費、限制清償期及提前還款違約金。如果最低利率只適用前幾個月，不能直接拿來和一段式利率比較。

2026首購房貸利率與青安3.0

2026年8月1日起，青年安心成家購屋優惠貸款進入青安3.0。符合條件的新貸戶，在完整2碼利息補貼期間，一段式機動利率最低1.775%起，補貼包括政府補貼1.5碼及公股銀行減收半碼。

青安3.0主要條件

• 借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅。
• 申貸時未滿50歲，且申貸年齡加貸款年限不得超過80。
• 借款人本人年所得不超過200萬元。
• 臺北市房屋總價或鑑價不超過3,500萬元。
• 新北市及新竹縣市不超過2,500萬元。
• 其他縣市不超過2,000萬元。
• 僅限購買自用住宅，並須簽署自住切結書。
• 2023年8月1日後已核貸青安貸款者，原則上不得再次申請。

青安3.0可以貸多少？

• 一般申請人：最高1,000萬元。
• 申請日前2年內結婚：最高1,200萬元。
• 育有未成年子女：最高1,500萬元。
• 貸款年限：最長40年。
• 寬限期：最長5年。

青安3.0利息補貼並非整個40年都固定不變。新貸戶享有滿3年2碼補貼，滿3年後每年減少半碼，補貼期滿後回復原貸款利率，實際利率仍會隨基準利率調整。詳細規則可參考財政部青安3.0公告。

延伸閱讀：【青安3.0貸款條件、利率與申辦銀行完整整理】

貸款1,000萬元一個月要繳多少？

以下採本息平均攤還、無寬限期、利率全期不變試算。實際房貸多為機動利率，未來月付金可能隨指標利率變動。

以1,000萬元、30年房貸為例，利率從2.29%提高至3%，每月還款金額會由約38,429元增加至42,160元，每月相差約3,731元。因此，比較房貸時，即使只差0.1～0.2個百分點，長期累積的利息仍可能相差數十萬元。

房貸利率怎麼算？

多數銀行房貸利率由「指標利率＋加碼利率」組成。指標利率會依銀行選用的定儲利率指數、TAIBOR或其他基準調整；加碼利率則由銀行根據借款人與擔保品條件決定。

固定利率

固定利率是在約定期間內維持相同利率，較容易掌握還款金額，但台灣一般購屋房貸較少採全期固定利率，部分商品只在前幾年固定。

機動利率

機動利率會隨銀行指標利率調整，是目前常見的房貸計價方式。指標利率上升時，月付金或利息支出可能增加；指標利率下降時，也可能跟著調降。

一段式與多段式利率

• 一段式：整段貸款期間使用相同加碼幅度，較容易比較。
• 二段式或多段式：前期提供較低優惠利率，優惠期後提高加碼幅度。
• 首期優惠：可能只適用第一期或前幾個月，不能直接當作整段房貸利率。

哪些條件會影響房貸利率？

• 收入及工作穩定度：薪轉戶、軍公教、專業人士或大型企業員工，通常較容易取得優惠條件。
• 信用紀錄：信用卡遲繳、貸款逾期、近期聯徵查詢過多，都可能影響核貸。
• 負債比：信貸、車貸、信用卡分期及其他每月負債，都會影響還款能力評估。
• 房屋鑑價：地點、屋齡、坪數、用途、流通性及周邊環境，都會影響銀行鑑價。
• 貸款成數：貸款金額占房屋價值越高，銀行承擔風險越大，利率可能越高。
• 往來關係：薪轉、存款、財富管理或其他銀行往來，有機會影響方案資格。

買房辦房貸，也別忘了住宅火險

申辦房貸時，銀行通常會要求投保住宅火險，保障建築物因火災、天災或其他事故造成的損失。若正在比較房貸方案，也可以同步確認住宅火險的保障內容、優惠活動與線上試算方式，避免交屋或核貸流程延誤。

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除了保險費用，購屋時也要預留自備款、裝潢與交屋後資金需求；若房貸成數不足，可先從以下幾個方向評估。

房貸成數不足怎麼辦？

銀行核准成數低於預期時，應先確認是房屋鑑價偏低，還是申請人的收入、信用或負債條件不足，再依原因處理。

1. 增加自備款：降低貸款成數，也能減少每月還款壓力。
2. 比較其他銀行鑑價：不同銀行對同一房屋的估價及承作標準可能不同。
3. 補充財力證明：提供薪轉、扣繳憑單、存款、投資或其他穩定收入資料。
4. 增加共同借款人或保證人：是否有效仍須視銀行規定及共同申請人的條件。
5. 評估政策房貸：確認是否符合青安3.0或內政部自購住宅貸款利息補貼。

房貸不夠用，可以申請信貸嗎？

如果房貸已完成核貸及撥款，交屋後仍有裝潢、家具、家電、搬家或其他小額資金需求，可再比較信用貸款、房屋增貸與二順位房貸。不過，不同貸款工具的利率、費用及申請速度差異很大。

如果資金用途不是購屋頭期款，而是交屋後的裝潢、家電或其他週轉需求，可先估算所需金額與還款能力，再比較各銀行信用貸款的總費用年百分率。若金額較大且房屋仍有可貸空間，房屋增貸通常較有利；若金額較小、重視申請速度，才適合進一步比較信貸。

🔎有交屋後裝潢或小額資金需求？可參考Money101整理的銀行信用貸款方案，申請前仍應確認總費用年百分率、手續費及每月還款能力：

閱讀更多：【小額貸款10萬、30萬、50萬每月要還多少？】

房貸利率常見問題

Q1. 2026目前房貸利率大概多少？

2026年7月五大銀行新承做購屋貸款平均利率約2.29%，一般銀行公開房貸方案約2.45%起，但每位申請人的核准利率會依收入、信用、負債比、房屋鑑價及貸款成數而不同。

Q2. 目前房貸最低利率是多少？

符合青安3.0資格的新貸戶，在完整利息補貼期間，一段式機動利率最低1.775%起。一般銀行廣告的最低利率則多附有首購、薪轉或特定客群條件，不能保證每位申請人都能取得。

Q3. 哪一家銀行房貸利率最低？

無法只用單一銀行回答。銀行廣告的最低起始利率可能適用不同客群或期限，應同時比較優惠期後利率、APR、開辦費、綁約與提前清償違約金，再以實際核准條件判斷。

Q4. 貸款1,000萬元30年一個月要繳多少？

採本息平均攤還、無寬限期試算，利率2.29%時每月約繳38,429元；利率2.5%時約39,512元；利率3%時約42,160元。

Q5. 房貸利率2.5%算高嗎？

要視申請時間、房屋條件及個人信用而定。以2026年7月五大銀行新承做購屋貸款平均約2.29%為參考，2.5%略高於平均，但若貸款成數較高、房屋條件特殊或申請人負債較多，仍可能是合理核准結果。

Q6. 申請信貸會影響房貸嗎？

可能會。新申辦信貸會增加聯徵查詢、每月負債及總負債，銀行重新審核時可能調整房貸額度、利率或核貸結果。房貸尚未完成撥款前，應先詢問承辦銀行，不宜自行增加負債。

Q7. 房貸年限越長越好嗎？

房貸年限越長，每月還款金額越低，但累積總利息越高。以1,000萬元、利率2.5%試算，20年總利息約272萬元，30年約422萬元，40年則約583萬元，應依收入、年齡及長期財務規劃選擇。