房貸增貸是什麼？申請增貸條件有哪些？最新利率比較、試算方式一次懂

房貸增貸是什麼

首先，先決條件就是你已經有一筆以抵押房屋方式向銀行借錢的「房貸」，並且正常還款到一定比例(通常為已償還一定本金)的情況下，你可以同一個房產作為擔保品，再向原房貸銀行申請另一筆新的房屋貸款且利率接近現有條件，也就是所謂的「增貸」。簡單來說，就是繳房貸期間有資金需求，就可以洽詢承做房貸的銀行可否進行增貸。

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房貸增貸條件有哪些？

若要進行房貸增貸動作，銀行會按下列的條件對申貸人再進行一次審核，除了針對現有房貸，其餘和一般貸款的條件類似，而銀行會評估抵押房屋價值，含屋況、區域等條件，若房屋本身已經增值或增值空間加大的話，貸款額度就有機會調高。審核條件包含：

• 現有房屋貸款還款正常，且已清償一定比例的本金（依各家銀行規定不同）
• 借款人年齡20-65歲、信用紀錄良好
• 須有收入證明、銀行存款等可證明原貸＋增貸的還款能力
• 房屋價值評估 

🔎如果有房子的人，可以考慮申請房屋轉增貸喔，將房子變成活資產，無論是短期有資金急用或是需要一筆資金做投資，都可以透過房屋轉增貸彈性運用，有需求的民眾可以參考以下房屋轉增貸方案：

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註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準）
製表：Money101

房貸增貸利率多少

在理想的情況下，一般增貸利率會和原房貸相近。近年由於受到升息影響，據央行統計，2023 年 10 月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款加權平均利率，房貸部分為 2.077％，另外我們挑選一些主流銀行比較：

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房貸增貸試算

房貸增貸試算可參考：房屋市價 x 可貸款成數（最高8成）– 房貸本金餘額 = 可增貸金額，以市價 2,000 萬住宅舉例來說，原房貸額度約 1,600 萬，房貸本金繳到餘額剩 800 萬，在房屋未增值、申貸者收入可負擔的情況下，可增貸金額最高約有 800 萬。另外，申請房貸增貸前建議先在實價登錄上查詢附近房屋價格，以推算推估房屋增值空間。而最直接的方式，就是向原房貸銀行專員洽詢試算你的增貸利率和額度！多間銀行也都有提供線上試算。

房貸增貸流程

房貸增貸申請最方便、迅速的方式就是線上申請，申請流程：至原房貸銀行官網填寫資料 ➜ 上傳相關文件（手機拍下相關文件上傳即可）➜ 申請完成 ➜ 等待銀行專員聯繫，確認申請資料和貸款內容 ➜ 估價審核 ➜ 對保、設定及撥款。

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房貸增貸申請文件

若想申請房貸增貸需要準備下列幾個申請請文件：申請表(線上/現場)、身分證明文件正/反面、財力證明如：扣繳憑單、薪資轉帳存摺、薪資單、營業稅單或稅額證明書等、土地及建物權狀正本或登記謄本及近半年房貸繳款證明。

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製表：Money101

 

房貸增貸缺點

相較於其他貸款如轉貸、車貸及信貸，房屋增貸除了額度較高、利率較低及還款年限寬鬆等特色之外，由於申貸對象為同一家銀行，審核流程相對可以更快。然而也並不是沒有缺點：

• 增貸利息不得抵稅：
  一般自用住宅買房貸款的利息支出可以在申報所得稅時列舉扣除，然而房屋增貸利息不得列舉抵稅。 
  
• 額度有限：
  增貸的額度跟著原本的房屋價值計算(約8成)，因此若是原本房貸已繳清的本金成數不多，或是房屋市價無增值空間，會導致能申貸的金額有限，不一定能滿足你的資金缺口。
• 申貸人信用評分影響重大：
  若先前房貸有拖欠紀錄，或申貸人有信用瑕疵、信用評分不足等情況，恐怕無法通過房屋增貸，且負債比過高、收入不明確也會影響審核結果。

另外要注意的是，申請前一定要自我評估還款能力，因為房屋增貸意思等於多負擔一筆新的貸款，舊的房貸仍需要持續繳清，等於同時揹兩筆貸款喔！

房貸增貸常見問題

Q1.房貸可以增貸多少？

依銀行、申貸人資格不同，通常最長可至20年，部分銀行有提供寬限期最長 3 年。

Q2.房貸多久可以增貸？

通常房貸已繳半年至一年以上，可以估算是否已繳清符合貸款本金部分成數，或是直接向銀行洽詢試算增貸額度。

Q3.房屋增貸有綁約嗎？

通常會有 1.5-3 年的違約金綁約，依據各家銀行與申貸人的合約有所不同，申辦前可向銀行再次確認內容。

Q4.房屋增貸只能找原銀行嗎？

找原銀行才會是單純的「增貸」！若是找其他間銀行就會成為「轉增貸」，屬於轉貸的一種，可能多出塗銷費、手續費或違約金等其他費用。

Q5.繳完房貸能增貸嗎？

以繳清房貸的房屋申貸，不符合「增貸」以原有房貸新增另一筆貸款的定義，就意味著「房屋抵押貸款」囉！

Q6.房貸增貸買車好嗎？

理論上是可行的，由於房貸利率通常較車貸低，可先行自我評估還款能力是否足以同時負擔房貸+增貸兩筆貸款。

Q7.增貸和二胎貸哪種比較好？

由於銀行承做風險較高，二胎貸款利率也因此較高，一般信用良好的人以增貸補足資金需求即可。