房價高漲時代,想靠一己之力買房談何容易!?房貸利率居高把握不下的情況下,所幸現在有政府優惠房貸方案、銀行房貸等,成功成為房貸一族後,經歷一段時間還有房貸轉貸、房貸增貸、房貸轉增貸可降低利率或增加手上資金,今天這篇 Money101 要帶大家了解什麼是「房貸轉增貸」,包含如何申請、申請條件流程和轉增貸銀行推薦等。更多房貸相關資訊:【青年首購安心成家貸款如何申請?】、【買房頭期款要準備多少?頭期款不足怎麼辦?】
房貸轉增貸是什麼
當房貸到一定時間後,為了延長還款時間和降低房貸利率,許多人會開始參考其他銀行房貸產品,轉貸時,新銀行會針對房子重新鑑價,如果房價有比買進時還高,可額外將增值部分套現出來、增貸出資金給貸款人,這就叫「房貸轉增貸」,最終貸款金額銀行也會評估申請人自身條件,包含財務狀況、信用狀況等。
房貸轉增貸試算
舉例來說,如果你有一間 1,000 萬房子,最初貸款額度 80% 等於貸款 800 萬,兩年後如果房子增值,轉貸銀行重新估價到 1,200 萬,再按照 80% 的額度來貸款,就可以拿到 960 萬貸款,這樣就比之前的 800 萬多了 160 萬出來。
閱讀更多:【房貸轉貸是什麼?轉貸條件有哪些?最新利率、流程、申請費用整理】
房屋轉增貸銀行推薦
熱門房貸方案推薦 |
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銀行方案 | 房貸最低利率 | 手續費 | 最低每月還款額 |
中國信託 房貸轉增貸 |
前12期機動利率2.185% 第13期起機動利率2.38%起 |
6,500元 | 37,894 元 |
中國信託 融資房貸 |
前12期機動利率2.185% 第13期起機動利率2.68%起 |
6,500元 | 37,894 元 |
註:以貸款1000萬、30年期房貸試算(實際金額以銀行為準) | |||
製表:Money101 |
🌟其實除了房貸可以轉貸,信用貸款也能進行轉貸喔!尤其2023年央行多次升息,如果檢視後發現自己的貸款利率偏高,就可考慮「轉貸降息」,把貸款從較高利率的銀行轉至其他利率較低的銀行,以下是Money101盤點目前有針對「轉貸」推出優惠的銀行信貸:
最新信貸轉貸推薦 |
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信貸轉貸方案 | 貸款利率 | 手續費 | 申貸好禮 |
🌟市場最佳優惠🌟 渣打銀行 新春貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.88%起 APR 2.79% |
0元 | 🎁申請優惠:即日起至12/31,透過Money101連結至渣打銀行申貸平台,成功撥貸(須於2025/1/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者,即符合Money101會員限定好禮「宜睿1,000元福利即享券」 👉撥款金額88萬以上享「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Airpods Pro 2」二選一 👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」 |
製表:Money101 |
房貸轉增貸利率
這邊我們幫大家整理多個銀行目前針對房貸轉增貸推出的貸款方案、利率和還款期限,比較一下哪個最符合你的需求!
房貸轉增貸利率比較 |
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銀行方案 | 房貸利率 | 最高貸款額度 | 還款年限 | 寬限期 |
中國信託 房貸轉增貸 |
最低 2.12% 起 | 最高達房屋鑑價 價值 85% 起 |
最長 30 年 | 最長 3 年 |
玉山銀行 | 最低 2.28% 起 | 最高達房屋鑑價 價值 80% |
最長 20 年 | 最長 3 年 |
台新銀行 | 最低 2.14% 起 | 最高達房屋鑑價 價值 80% |
最長 30 年 | 最長 3 年 |
台北富邦 理財家分期型房貸 |
最低 2.50% 起 | 最高依房屋鑑價金額之 80% | 最長 20 年 | - |
永豐銀行 | 最低 2.09% 起 | 最高依房屋鑑價金額之 85% | 最長 30 年 | 最長 3 年 |
國泰世華 | 最低 2.19% 起 | 最高達房屋鑑價 價值 80% |
最長 20 年 | 最長 2 年 |
製表:Money101 |
閱讀更多:【房貸流程有哪些?審核時間多久?要準備哪些文件?六步驟一次搞懂】
房貸轉增貸申請流程
房貸轉增貸申請流程和一般房貸轉貸類似又有些微不同,除了一般申請步驟外,也須進行設定抵押權等流程,詳細房貸轉增貸流程如下:
- 提出申請:諮詢銀行房貸轉增貸方案,確認利率、貸款額度等條件後進行申請
- 估價:承貸銀行受理後進行評估並針對房子鑑價,確認房產現值
- 審核對保:銀行審核申請人資格通過後確認貸款金額並進行簽約對保
- 設定抵押權、塗銷登記:至地政機關設定將新轉貸銀行設定為第二位抵押權人,由新銀行繳清申貸者原銀行房貸餘額
- 撥款:新銀行撥款至申請貸款人之帳戶
- 辦理塗銷:攜證明文件至地政事務所辦理「塗銷登記」
房貸轉增貸申請文件
申請房貸轉增貸需準備的文件其實和房貸時差不多,包含身分證、健保卡雙證件正影本、財力證明、戶籍謄本影本、土地及建物所有權狀影本和原房貸近 1 年繳款紀錄明細如繳款存摺封面及明細、銀行對帳單等,其中建議大家財力證明可準備薪轉證明、扣繳憑單等,比較完整的財力證明對於最終核貸結果也較有利。
閱讀更多:【買房子頭期款就散盡預算? 貸款裝潢+重點改裝費用一次看】
房貸轉增貸條件
申請房貸轉增貸條件與申請房貸、轉貸等差不多,最基本需年滿 18-65 歲中華民國國民,另外須有有固定收入、具備足夠還款能力且信用狀況良好、無信用卡、貸款遲繳紀錄和不良信用紀錄等。
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精選熱門貸款推薦 |
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貸款產品 | 貸款利率 | 手續費 |
🌟市場最佳優惠🌟 渣打銀行 新春貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.88%起 |
0元 |
🎁申請優惠:即日起至12/31,透過Money101連結至渣打銀行申貸平台,成功撥貸(須於2025/1/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者,即符合Money101會員限定好禮「宜睿1,000元福利即享券」 👉撥款金額88萬以上享「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Airpods Pro 2」二選一 👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」 |
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台北富邦 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
0元 |
滙豐銀行 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
0元 |
凱基銀行 Money101優惠專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起 |
0元 |
永豐銀行 數時貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
0元 |
🎁申請優惠:即日起至2025/2/28(含)前,透過Money101線上申辦並於2025/3/31(含)前完成撥貸,可享Money101會員限定好禮「宜睿2,000元多選 一福利即享券」 | ||
台新銀行 Richart信貸 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
中國信託 Online貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
3,000元 |
🎁申請優惠:即日起至12/31(含),申貸就抽Rimowa行李箱,線上自行完成申請+撥款再抽NT9,000元 | ||
王道銀行 信貸優惠專案 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
遠東商銀 Online貸 |
一段式利率2.23%起 | 0元 |
樂天銀行 樂天貸(分期型) |
一段式利率2.68%起 | 666元 |
凱基銀行 一段式低利率專案 |
一段式利率2.18%起 | 0元 |
永豐銀行 醫護貸 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
永豐銀行 軍公教貸 |
一段式利率2.2%起 | 0元 |
國泰世華 大樹速貸 |
一段式利率3.3%起 | 5,000元起 |
製表:Money101 |
房貸轉增貸適合誰
針對這題大家最常討論的是怎麼選擇房貸轉貸、增貸或轉增貸,其實這三個適用情況不同,主要看申請人的需求,另外房屋價值等因素也會左右最終核貸金額,至於房貸轉增貸則較適合臨時有較大資金需全的人,若房子有大幅增值就能先享受房價上漲收益,大家也可透過各銀行線上房貸轉增貸試算工具進行評估。
閱讀更多:【房貸怎麼算?首購房貸/青年首購/1000萬房貸試算等 4 大情境算給你看】
房貸轉貸、增貸、轉增貸比較
房貸轉貸、增貸、轉增貸比較 |
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轉貸 | 增貸 | 轉增貸 | |
時機 | 降低利率 延長還款年限 |
需要額外資金 | 降低利率 同時需要資金 |
貸款方式 | 以新貸款 取代原貸款 |
由原貸款 增加新貸款 |
由新貸款 增加新貸款 |
承作銀行 | 新貸款銀行 | 原貸款銀行 | 新貸款銀行 |
貸款支出 | 需付原銀行違約金 | 管理費 5,000 元起跳 | 需付原銀行違約金 |
貸款限制 | 利率降低0.5%以上才划算 | 與原銀行關係好 已還一定額度本金 |
房屋增值幅度大 個人信用良好 |
製表:Money101 |
閱讀更多:【第一次買中古屋就上手!貸款成數/利率/年限/購買流程全解析】
房貸轉增貸常見問題
Q1. 房貸轉增貸是什麼?
將貸款從原本貸款的銀行,轉貸到新銀行,新銀行會針對房屋重新鑑價,再額外增貸出資金給貸款人。
Q2. 哪些情況適合房貸轉增貸?
爭取寬限期、降低房貸利率、延長還款年限、取得資金運用。
Q3. 多久可以申請房貸轉增貸?
若想申請房貸轉增貸的人建議原房貸至少繳滿 2 年再申請唷!
Q4. 房貸轉增貸寬限期多久?
房貸方案通常都會有寬限期,而房貸轉增貸也會有,大多方案寬限期落在 2-3 年,若銀行對申貸人評估狀況良好,寬限期也會較長。