熱門理財省錢撇步分析
房貸月付金是什麼
房貸月付金顧名思義就是向銀行借房屋貸款每月需要還款的金額，每筆房貸的月付金會因為房貸本金、年利率、貸款期限而有所差異。此外，使用不同的攤還方式，會有不同計算公式，進而影響到每月需要繳付的金額。
🔎如果有房子的人，可以考慮申請房屋轉增貸喔，將房子變成活資產，無論是短期有資金急用或是需要一筆資金做投資，都可以透過房屋轉增貸彈性運用，有需求的民眾可以參考以下房屋轉增貸方案：
熱門房貸方案推薦 |
|||
| 銀行方案 | 房貸最低利率 | 手續費 | 最低每月還款額 |
中國信託 房貸轉增貸 |
前12期機動利率2.06% 第13期起機動利率2.26%起 |
6,500元 | 37,263 |
| 遠東商銀 房屋轉貸 |
轉貸額度(均攤型)2.1%(浮)起 增貸額度(循環型)2.5%(浮)起 |
5,000 元 家中有幼兒享手續費 2,000 元 (限民國106年(含)後出生) |
37,464 |
| 中國信託 融資房貸 |
前12期機動利率2.06% 第13期起機動利率2.56%起 |
6,500元 | 37,263 |
| 註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準） | |||
| 製表：Money101 | |||
閱讀更多：【房貸支持金是什麼？3 萬補助金怎麼拿？申請時間/資格/申請方式懶人包】
房貸試算方式
房貸試算最主要有兩大公式，分別是：本金平均攤還法、本息平均攤還法，我們特別統整出兩大公式的優缺點比較，一起來看看差異為何：
房貸計算方式優缺點比較 |
||
| 本金平均攤還法 (本金定額攤還法) | 本息平均攤還法 (本息定額攤還法) | |
| 定義 | 將貸款全部的本金依照期數平均分攤，利息隨貸款餘額逐月遞減 | 將本金與利息合計，依照貸款期數平均分攤於每期償還 |
| 優點 | 每月攤還固定本金 貸款期間的利息總支出較少 |
每月還款金額固定 貸款初期攤還的本金較少 |
| 缺點 | 貸款前期還款壓力大 每月還款金額不固定 |
貸款期間總利息支出較多 計算公式較複雜 |
| 適合誰 | 資金寬裕、現金流較具彈性者 未來收入可能減少者(如：退休族) |
希望每月繳納固定金額者 現金流較不具彈性者(如：上班族) |
| 製表：Money101 | ||
房貸試算公式
- 本金平均攤還 試算公式：
(A) 平均每月應還本金金額＝貸款本金÷還款總月數（＝貸款年期 x 12）
(B) 每月應還利息金額＝本金餘額×月利率 （月利率＝年利率 ÷ 12）
每月應還本息金額＝(A)每月應還本金＋(B)每月應還利息 - 本息平均攤還 試算公式：
(A) 每月應還本息金額的平均攤還率 ＝{ [ (1＋月利率) ^月數] × 月利率 } ÷ { [(1＋月利率) ^月數]－1 }
(B) 平均每月應還本息金額＝貸款本金×(A)每月應還本息金額之平均攤還率
(C) 每月應還利息金額＝本金餘額 x 月利率
每月應還本金金額＝(B)平均每月應還本息金額 - (C) 每月應還利息金額
精選熱門貸款推薦 |
||
| 貸款產品 | 貸款利率 | 手續費 |
| 台北富邦 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.71%起 |
0元 |
| 🌟市場最佳優惠🌟 渣打銀行 Money101獨家限定專案 |
前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
0元 |
| 🎁申請優惠：即日起至04/30，透過Money101連結至渣打銀行申貸平台，成功撥貸(須於05/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者，即符合Money101會員限定好禮「宜睿2,000元福利即享券」 👉撥款金額50萬以上享「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Airpods Pro 2」二選一 👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」 |
||
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
一段式利率1.98%起 | 0元 |
| 樂天銀行 樂天貸(分期型) |
一段式利率1.97%起 | 666元 |
| 凱基銀行 Money101限時專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率1.98%起 |
0元 |
| 中國信託 Online貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.90%起 |
3,000元 |
| 🎁申請優惠：即日起至04/30(含)，透過Money101官網成功撥貸(須於04/30前完成撥貸)並符合資格者： 👉撥款金額50萬以上享「宜睿1,000元即享券」 👉撥款金額100萬以上享「Apple HomePod Mini」 👉申貸就抽香港雙人來回機票，線上自行完成申請+撥款再抽NT9,000元 |
||
| 永豐銀行 數時貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.26%起 |
0元 |
| 🎁申請優惠：即日起至04/30(含)，透過Money101線上申辦並於5/31前完成撥貸，可享Money101會員限定好禮「宜睿2,000元多選一福利即享券」 | ||
| 滙豐銀行 Money101限定稅季減壓專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
0元 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
一段式利率1.96%起 | 0元 |
| 遠東商銀 信用貸款 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
| 🎁申請優惠：即日起至04/30，透過Money101官網或指定活動頁面申貸，並於05/31前完成撥貸且連續正常繳款達三個月(含)以上未提前清償者，享Money101會員限定好禮「宜睿2,000元多選一福利即享券」 | ||
| 永豐銀行 醫護貸 |
一段式利率1.97%起 | 0元 |
| 玉山銀行 稅月優貸 |
一段式利率2.98%起 | 2,888元 |
| 🎁申請優惠：即日起至7/10，momo購物網會員透過Money101連結申貸，並於7月10日前成功撥貸，可享momo購物網會員限定禮「500 momo幣」 | ||
| 台新銀行 大口貸 |
一段式利率1.96%起 | 0元 |
| 🎁申請優惠：即日起至6/30，透過Money101官網申辦大口貸並輸入專屬代碼「MONEY2000」， 成功撥款超過60萬(含)，除了送「2000元電子禮券」外，Money101再加碼「1000元電子禮券」 | ||
| 製表：Money101 | ||
首購房貸試算
了解完房貸是怎麼樣計算本金、利息和有哪些計算方式後，接著我們就要進入房貸試算範例，這邊我們以多個情境包含首購房貸試算、青年首購試算、1000萬房貸試算等進行試算，第一個我們以首購房貸為例，以中國信託公教優利房屋貸款並使用本金平均攤還法試算借貸 300 萬、貸款 30 年、利率 2.06%(機動計息)，第一、二個月月付金金額：
- (A) 平均每月應還本金金額＝3,000,000 ÷ (30 x 12) = 8,333
- (B) 每月應還利息金額＝3,000,000 × (2.06% ÷ 12) = 5,150
- 第一個月應還本息金額＝ (A) 8,333＋(B) 5,150 = 13,483
- 第二個月應還本息金額＝ 8,333 + (3,000,000 - 8,333) × (2.06% ÷ 12) = 13,469
閱讀更多：【房貸增貸怎麼做？轉貸、轉增貸是什麼？利率多少？申請教學文件懶人包】
青年首購房貸試算
青年首購房貸我們用彰化銀行青年首次購屋優惠貸款進行試算，使用使用本金平均攤還法、借貸 200 萬、貸款期間 20 年、貸款年利率 1.94% (機動計息)，第一、二個月月付金金額如下：
- (A) 平均每月應還本金金額＝2,000,000 ÷ (20 x 12) = 8,333
- (B) 每月應還利息金額＝2,000,000 × (1.94% ÷ 12) = 3,233
- 第一個月應還本息金額＝ (A) 8,333＋(B) 3,233 = 11,566
- 第二個月應還本息金額＝ 8,333 + (2,000,000 - 8,333) × (1.94% ÷ 12) = 11,553
閱讀更多：【新青年安心成家房貸最低 1.775% 起 最新青安房貸懶人包】
1000 萬房貸試算
購屋時申請房貸除了利率、貸款期間外，當然能貸款的金額越高越好，因此也非常多人關注 1000 萬房貸試算，若想借貸1000 萬房貸的話，每月需要還款多少金額呢？這邊我們使用台新線上試算工具試算，借貸金額 1,000 萬、貸款年期 30 年、貸款年利率 2.14 %，分別透過本金平均攤還法以及本息平均攤還法計算結果如下圖：
（本金平均攤還試算 1000 萬房貸。圖片來源：台新銀行房貸每月還款金額試算）
（本息平均攤還試算 1000 萬房貸。圖片來源：台新銀行房貸每月還款金額試算）
閱讀更多：【二胎房貸是什麼？銀行利率、申請條件、注意事項一次看】
住宅補貼房貸試算
針對買房政府也有推出相關住宅補貼，像是自購住宅補貼、房貸支持金和青安房貸等，內政部不動產資訊平台也推出試算住宅補貼的房貸試算工具，以借貸金額 250 萬、貸款年期 20 年、貸款年利率 1.345% ，身分別第一類為例，試算結果如下：
（圖片來源：內政部不動產資訊平台）
閱讀更多：【自購住宅貸款利息補貼怎麼申請？申請資格/補貼額度/優惠利率整理】
房貸試算重點
看完上面幾個房貸試算範例後，最後要告訴大家，在著手進行房貸試算前要先注意到幾個重點，包含了解合約內容中明訂的貸款總額、利率、貸款期限、寬限期，還需特別留意貸款方案的總費用年百分率（APR），藉以算出該筆貸款的實際總成本利率。另外，仍需注意借貸人負債比是否符合金管會規定，計算公式有：DBR < 22、月負債比 < 70%、總資產負債比 ＞ 1.5倍，才有比較高的機會順利通過貸款。
手續費/開辦費0元信貸推薦 |
||
| 貸款產品 | 貸款利率 | 最低年薪要求 |
| 富邦銀行 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.71%起 |
大於等於30萬元 |
| 凱基銀行 Money101限時專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率1.98%起 |
25萬元以上 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
一段式利率1.98%起 | |
| 渣打銀行 Money101獨家限定專案 |
前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
28.8萬 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
一段式利率1.96%起 | 大於等於24萬元 |
| 滙豐銀行 信用貸款 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
30萬元以上 |
| 台新銀行 大口貸 |
一段式利率1.96%起 | 無規定 |
| 遠東商銀 信用貸款 |
一段式利率2.1%起 | 25萬元以上 |
| 製表：Money101 | ||
房貸試算常見問題
Q1. 房貸試算公式有哪些？
常見房貸試算公式包含本金平均攤還法、本息平均攤還法兩種，詳細計算方式可參考房貸試算公式相關差異可看房貸試算方式比較。
Q2. 房貸試算怎麼算？
除了可參考本文所列出的計算公式，內政部及各大銀行也提供線上房屋貸款試算工具，若有需要房貸試算的讀者都可以利用這些工具更有效率的算出房貸月付金，並精準計算總費用年百分率（APR），進而更準確的評估符合自身所需的房貸方案。
Q3. 1000 萬房貸試算每月還多少？
假設借貸 1000 萬房貸、貸款年期 30 年、貸款年利率 2.14%，透過本金平均攤還法計算，每個月需還款月付金都不同，第一個月為 45,611 元；若以本息平均攤還法而言，每個月需繳納的月付金固定為 37,666 元。
Back to Blog
