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二胎房貸是什麼?銀行利率、申請條件、注意事項一次看

Inès

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最後更新於 05 十二月, 2023

貸款學問博大精深,市面上各種貸款方案常把大眾搞得暈頭轉向,光是房貸就有好幾種,除了一般最常見的購屋貸款,還有轉貸增貸,甚至二胎型房貸等。本篇Money101就要向大家介紹什麼是二胎房貸,並整理出二胎房貸的申請條件、申請管道與常見注意事項,幫大家簡單辨別二胎房貸與一般房貸、信貸的差別。延伸閱讀:【信貸轉貸幫你調降利率 必看重點:轉貸條件/申請條件/轉貸秘訣】

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註:以貸款1000萬、30年期房貸試算(實際金額以銀行為準)
製表:Money101
 

二胎房貸是什麼意思

「二胎房貸」或「二胎型房貸」顧名思義有第二順位的概念,因此又稱為「二順位房貸」、「次順位房貸」。在民眾已向一間銀行成功申請房屋貸款後,利用房屋剩餘價值再向另一間銀行(或民間金融機構、融資公司等)抵押申請貸款。

相較第一間銀行,第二間銀行對房屋的抵押權受償順位居後,法律上清償次序排在第一間銀行之後,因此稱為二順位、次順位房貸。對承辦二胎房貸的銀行而言,風險較高,也因此通常貸款利率較一般房貸高。

二胎房貸申請管道

如同市面上許多貸款方案,二胎房貸可以向一般銀行申請,市面上常見的銀行都有推出次順位房貸方案,也可以找民間的融資公司辦理。銀行公信力高、有保障可安心申貸,相對需要通過貸款審核的申請條件也會相較嚴格,過件率較低。

二胎房貸申請管道比較

機構 銀行 融資公司
信用條件需求 信用條件良好,要求較高 融資公司
房屋條件需求 申貸者名下有房產,且房屋有增值空間,
或估價後有殘值、增貸空間
審核難易度 較嚴格 較寬鬆
優點 可信度高,合法性被保證 較親民的申請條件,
過件率相對銀行高
缺點 申請過件率較低,
貸款方案條件限制較多
可信度較低,需謹慎選擇並確認融資公司的合法性
製表:Money101

二胎房貸利率是多少

一般而言,民間融資公司的二胎房貸貸款利率較銀行高,由於部分信用條件較差、難以通過銀行核貸的申貸者可能轉向民間融資公司貸款,其承辦貸款的風險較高,貸款利率也會相對提升。

Money101幫大家整理目前市面上幾家銀行的二胎房貸貸款方案於下方表格,貸款利率約3%~6%不等,貸款額度則最高可有500~600萬元。

二胎房貸利率比較

機構 銀行 融資公司
利率 3%~6%
(實際視個人授信條件)
5%~16%
(實際視個人授信條件)
額度 最高500~600萬元 最高500萬元~無上限
申辦費用 約5千~1萬5千元不等,或貸款金額1%~1.5%(視規定)
還款方式 本利攤還 本利攤還或只繳利息
製表:Money101

二胎房貸銀行利率比較表

二胎房貸利率比較

銀行 貸款利率 貸款額度 申辦費用
台新 3.33%起 最低50萬元
最高300萬元
1萬元起
新光 2.56%起 最高600萬元 9千元起
玉山 2.96%起 50萬元起 貸款金額1%
國泰世華 3.32%起 最高150萬元 貸款金額1%
王道銀行 5.18%起(機動計息) 最高500萬元 9千元~1萬5千元
兆豐銀行 3.253%起(浮動) 200萬元 貸款金額1.5%
永豐銀行 5.53%(機動計息) 50萬元 5千元~1萬2千元
遠東商銀 最低3%起(浮動) 25萬元以上 5千元
凱基銀行 3.74%起 50萬元 最高1萬元
陽信銀行 前3個月固定利率1.99%,第4個月起依定儲利率指數加計年息2.14%~3.89%起(浮動) 最高擔保品價值95% 貸款金額1%(最低不低於6千元)
製表:Money101

二胎房貸申請條件

二胎房貸的申請條件與一般房貸大致相同,申貸者年齡通常需介於20~65歲,部分民間融資公司可能放寬最低18歲、最高70歲皆可申請。除了身分證明文件,最重要的是房產證明與房貸相關文件,申貸者名下需有不動產,且尚有殘值或增貸價值,才有額度空間申請次順位貸款。

此外,原本的房貸(第一順位、一胎房貸)需正常繳款至少一年以上。申貸者的財務狀況、還款能力、信用證明等,也是審核貸款時重要的申請條件。

二胎房貸申請流程、注意事項

通常申請二胎房貸時,資金提供者(銀行或民間融資公司等)會先請鑑價人員針對抵押的房屋現況估價,確認擔保品(房產)還有增貸價值。接著,針對鑑價報告評估申貸者的可貸額度、利率等,進入審核流程,過程中進行照會。

雙方確認貸款方案的細節與條件後完成簽約,並向地政機關設定擔保品第二順位的抵押權。簽約對保後,資金提供者依照約定時間撥款至申貸者的帳戶。

二胎房貸有什麼風險

在網路上搜尋二胎房貸的話,會發現市面上有需多二胎房貸的資金提供者與五花八門的貸款方案與優惠,申請管道多且複雜,很容易落入非法業者的陷阱。

個人信用或經濟條件較差的民眾,可能難以向銀行申貸,轉向民間金融機構或融資公司,但申請時切記要確認對方是否合法經營、資訊公開透明,也可參考網路評價是否具有公信力,以保證自身財產安全。

此外,申貸者也需注意自身財務狀況是否可以應付二胎房貸的還款壓力,避免影響自身信用紀錄

二胎房貸VS信用貸款

二胎房貸與一般房貸相同,皆以申貸者名下的房屋作為抵押,向銀行申請房屋貸款;個人信貸則是以個人的信用條見、信用紀錄作為擔保,向銀行申請信用貸款。兩者最大的區別就是擔保品的不同,一者為實體房屋,一者為個人信用。

然而,二胎房貸建立在申貸者已有現行房屋貸款之上,再次以房屋作為抵押向另一家銀行貸款,因此可申請的額度空間相對較有限。

二胎房貸VS信用貸款

方式 二胎房貸 信用貸款
利率 因有房屋作為抵押,較低
(實際視個人授信條件)
較高
(實際視個人授信條件)
額度 最高500-600萬元 最高平均月薪22倍
審核難易度 因有房屋作為抵押,
較信貸過件率高
特色 用房子作為擔保 用個人信用作為擔保
適合族群 現有房貸繳滿1年、
難於原銀行申請增貸者
信用紀錄良好,
且有足夠還款能力
製表:Money101

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二胎房貸常見問題

Q1.二胎房貸利率是多少?

不同管道申請利率不同,約落在3~16%。

Q2.二胎房貸銀行利率是多少?

二胎房貸銀行利率約落在3~6%。

Q3.申辦二胎房貸還能申請增貸嗎?

可以,但可申請的額度空間可能較少,需經由估價證明房屋價值還有剩餘額度可增貸。建議謹慎考量個人還款能力與財務條件再決定是否增貸。

Q.二胎房子可以買賣嗎?

可以,但因對買方、賣方和銀行三方皆風險較高,在房屋買賣市場上可能吸引力較低。

« Le vent se lève! …il faut tenter de vivre! » — Paul Valéry

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