信貸轉貸意思
信用貸款轉貸簡單解釋就是，貸款人將手上已有的貸款轉至其他擁有較優惠利率貸款方案的銀行，藉此來降低原有貸款的利率，並提高貸款金額、延長還款年限，這也會讓每月應付月付金減少，達到減輕負擔、「轉貸降息」的作用。
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信貸轉貸流程
申請信貸轉貸需要準備的文件與申請信貸的大同小異，比較不一樣的是要提供現有貸款的還款證明，給予銀行足夠信任，認為你是會準時還款的申貸人。
- Step 1. 選擇適合轉貸的信貸方案並提出申請
- Step 2. 準備相關申貸文件含身分證、財力證明、工作證明及還款證明
- Step 2. 銀行致電進行照會
- Step 3. 銀行進行轉貸資格審核
- Step 4. 對保、確認合約內容並簽約
- Step 5. 撥款至申貸者帳戶，完成轉貸程序
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信貸轉貸試算
這邊我們以滙豐銀行 Money101 限時轉貸專案為例並運用試算工具來計算轉貸後的每月還款金額。Money101 滙豐限時轉貸專案最低利率首期 0.01% 起、第 2 期起2.54%-15.99%、手續費 88 元。
假設 A 原先信貸金額 100 萬、一段式利率 2.98%、貸款時間 5 年（60 期），每月最低攤還約 17,960 元，轉貸前剩餘金額 70 萬、以利率最低 2.54%、還款年限 4 年、各項借款金額 1 萬試算： 每月應還款金額約 15,571 元，算下來每月可省 2,389 元。
信貸轉貸申請條件
如果想將手上信貸申請轉貸的話，必須先確認自身條件是否符合，像是信用狀況、財力證明、負債比、原有貸款的時間與是否有遲繳紀錄，關於這些條件的重點，可以接著看下方詳細說明：
- 信用狀況：
不管是申辦信用卡、申請貸款等信用狀況都是非常重要的，重點是轉貸是從一間銀行轉到另一間銀行，因此接手的銀行會更注重申請者的信用狀況及信用評分，所以平日就要好好維持自身信用。 - 財力證明：
前面說過轉貸是再換一間銀行，對於銀行而言是否有足夠財力能還款就非常重要，因此能提供更完整的財力證明如薪轉證明、扣繳憑單等，核貸的機率也會相對比較高。 - 原銀行貸款的時間：
部分銀行貸款方案會有 1 年不等的綁約期限制，如果在綁約期內解約需付出相對的違約金，這對銀行來說也算是隱藏的風險之一，因此也會影響貸款通過率。 - 遲繳記錄：
信用卡、貸款等費用務必要按照規定期限內償還，記得不要有遲繳的狀況發生，這除了會影響信用評分，對於轉貸後的利率高低也有一定影響。 - 負債比不可超過22倍：
負債比率英文為 Debt Burden Ratio，簡稱 DBR，主要是計算負債佔資產比例，可以判斷個人能否負擔還款金額，大家應該也經常看到 DBR＜22倍 ，這代表無擔保債務總額最高不可超過月收入 22 倍，計算方式為「個人全體金融機構之無擔保債務總額 ÷ 平均月收入」，最後核定的貸款金額度不能超過 22 倍。
閱讀更多：【信貸額度怎麼算？DBR22 是什麼？揭露銀行不會說的三大關鍵數字】
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信貸轉貸會影響信用嗎
申請貸款對於信用評分有一定影響，不過每月正常繳款就能維持一定水準，而信貸轉貸當然也會影響信用！因為貸款人申請信貸轉貸聯徵一定會留下紀錄，假設轉貸次數過多可能會導致信用評分被扣分甚至導致核貸條件差或貸不過，大家在選擇轉貸方案務必要看好方案條件、利率等，避免發生轉貸失敗的問題！
信貸轉貸要注意什麼
而除了申貸者自身條件外，在決定轉貸方案前還需要注意一些關於轉貸過程中和轉貸後要面臨的成本，像是轉貸後現有貸款違約金多寡、轉貸後 1,000-6,000 元不等的新貸款手續費等等，另外轉貸後核定額度也很重要另外在找尋轉貸方案時，大家應該尋求銀行專業人員協助諮詢，避免透過代辦申請，及轉貸後之信貸最高額度。
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信貸轉貸心得
看完轉貸相關資訊後，大家可能還是對轉貸好不好、能降多少利率或多或少有些疑慮，如果你也在猶豫不妨參考一下我們提供的轉貸心得！
- A 於 2020 年貸款 200 萬、貸款利率 2.3%、還款時間 7 年(84期)、平均每月還款額 27,642 元。
💥 2023 年剩約 115 萬沒還，受不斷升息影響利率直接飆至 3.05%，月還款 28,892 元，增加支出 1,250 元
👉🏻轉貸至他行利率：貸款金額 115 萬、利率降至先前的 2.3%、貸款期限 7 年
👉🏻每月還款額：15,894 元、減少支出 12,998 元
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首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
30萬元以上 |
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一段式利率2.1%起 | 無規定 |
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首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
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一段式利率2.1%起 | 大於等於24萬元 |
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一段式利率2.23%起 | 無規定 |
| 渣打銀行 天時低利專案 |
前6期2.845% 第7期起6.99%起 |
0元 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
一段式利率2.18%起 | 25萬元以上 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
一段式利率2.1%起 | 無規定 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
一段式利率2.2%起 | 無規定 |
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信貸轉貸適合誰
了解完信貸轉貸之後，那麼哪些族群是適合信貸轉貸這項選擇呢？如果你是想降低原有貸款利率，或因為無法如期還款想延長還款年限，還是想增加現有貸款額度等的信貸一族，你可以考慮轉貸這個選項。
閱讀更多：【低利率貸款好嗎？信貸利率試算前該注意什麼？常見問題一次看】
信貸轉貸常見問題
Q1.信貸轉貸條件有什麼？
如果享申請信貸轉貸，須先確認自己是否符合下列條件，包含信用狀況、財力證明、負債比、原有貸款的時間及是否有遲繳紀錄。
Q2.信貸轉貸怎麼申請？
信貸轉貸申請流程與申請信貸其實差不多，只是需要審慎選擇，像是利率、額度、還款年限是否有比目前的信貸方案條件來得好，申請時也須提供還款證明給銀行，詳細流程可參考信貸轉貸流程。
Q3.信貸轉貸通過秘訣有哪些？
想要更好通過信貸轉貸，平常就要維持良好信用狀況、良好繳款紀錄、申貸時提供完整財力證明，另外，要注意負債比不得大於 22 倍！
Q4.誰適合申請信貸轉貸？
如果想降低現有的貸款利率，或因為無法如期還款想延長還款年限，還是想增加現有貸款額度等的信貸一族，可考慮轉貸。
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