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低利率貸款方案好嗎?信貸利率試算前該注意什麼?常見問題一次看

Joyce

Joyce

最後更新於 26 十月, 2023

廣告中時常會看到銀行推出超低利率的貸款方案,但實際上申辦貸款的利率並非只是以單一利率計算這麼簡單,若是使用銀行廣告中的年利率來計算信貸月付金額的話,可能會少算需付款的金額,而錯估了最划算的信貸方案喔!Money101 本文將告訴大家進行信貸試算前,應該要注意「APR 總費用年百分率」這個數值,那麼這項數值為何如此重要呢?以及如何計算出最準確的信貸總費用呢?讓我們繼續看下去吧!找出最適合自己的方案:【免輸敏感個資!個人信貸推薦快速找到最佳利率】

APR 是什麼?數值越高成本越高

APR 是 Annual Percentage Rate 的縮寫,是「總費用年百分率」的意思,其實就是貸款實質年利率,主要是將貸款期間所要繳付的總費用,包含手續費、多階段利率、開辦費用、帳務管理費、信用查詢費等等的成本加總計算後,平均分攤於貸款的期間內,再重新計算的實質年利率,能夠如實反應借貸的真實負擔,若 APR 數值愈高,表示貸款成本愈高。

閱讀更多:【信貸利率怎麼算?多少才合理?兩大類別試算】

熱門銀行貸款利率比較

其實貸款人最後實際申請到的信貸利率,會因為以下變數而有所不同:銀行利率計算方式為單一利率或多階段利率、個人收入狀況和信用條件、銀行開辦費、手續費、帳管費...等。因此除了參考信貸最低利率外,透過「APR 總費用年百分率」來評估各銀行貸款方案會相對合宜。

Money101幫你精選出幾個熱門的貸款方案:

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貸款產品 貸款利率 手續費
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永豐銀行 數時貸
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元大銀行 龍頭紅包貸
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王道銀行 信貸優惠專案
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遠東商銀 信用貸款
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永豐銀行 醫護貸
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閱讀更多:【信用貸款好嗎?申請條件/準備文件/還款方式】

信貸利率愈低愈好嗎?

一般銀行推出的信貸利率約落在 1%~16%,以貸款人角度來說當然是愈低愈好,但必須特別注意,通常銀行貸款是「二階段利率方案」,會在一開始祭出超低利率,但這種利率大多只會在貸款期間的前幾期計算,之後期數會依照貸款人信用表現、收入狀況做調整,利率也會因人而異。這樣的貸款機制,也使得貸款人無法輕易算出哪家銀行貸款利率比較划算,所以貸款時最好是納入「APR 總費用年百分率」一同比較。

閱讀更多:【信貸額度怎麼算?DBR22 是什麼?揭銀行不會說的「關鍵數字」】
【貸款計算機 - 月付金及利息試算 | Money101】

機動利率多久調一次

借貸人申貸時常會看到「機動利率」這個專有名詞,它也稱為「浮動利率」,會隨著銀行取得資金的成本而變動,舉例來說,若銀行跟中央銀行貸款利率變高,相對要付出的利息就增加,銀行會因取得資金的成本增加,而適時調整機動利率。然而,每家銀行調整機動利率的時間不盡相同,大致分為兩種: 月調整(每月調整一次)、 季調整(每 3 個月調整一次),建議借貸人還是要詳細閱讀合約書內容。

信貸總費用年百分率試算

現在大多銀行都有提供線上信貸試算工具,金管會也有相同服務,申貸前若想計算總費用年百分率,可以至各銀行官網找到工具,並輸入利率、貸款金額、還款期間及手續費等其它申貸會支出的費用即可得到 APR,下圖我們以渣打銀行為例,進行試算。

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閱讀更多:【小額貸款利率試算 10萬、30萬、50萬每月要還多少?利息是多少?】

提前還款需要違約金嗎?

銀行與貸款人簽訂的借貸合約中,通常會設有綁約 1-3 年的規定,也就是說借貸期間內須照規定的時間分期償還貸款,但借貸人若想提前還款可參照銀行合約,有些銀行明定不能提前,有些則可讓借貸人提前償還,但可能需要額外附一筆 「提前清償違約金」,若想避免付這筆違約金,可以選擇先不領清償證明,等綁約期限到期後再申請清償證明,辦理塗銷抵押權登記,藉此避免產生需要付違約金的情況。

低總費用年百分率貸款推薦

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦

貸款產品 最低APR 年利率
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1.85% 一段式利率1.85%起
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樂天銀行 樂天貸
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1.95% 一段式利率1.95%起
王道銀行 信貸優惠專案
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1.96% 一段式利率1.96%起
永豐銀行 醫護貸
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1.97% 一段式利率1.97%起
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一段式低利率專案
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1.98% 一段式利率1.98%起
永豐銀行 軍公教貸
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2.07% 一段式利率2.07%起
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2.19% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.26%起
元大銀行 龍頭紅包貸
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2.3% 首期利率0.1%、第2期起為機動利率2.38%起
遠東商銀 Online隨時貸信貸
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2.32% 一段式利率2.1%起
滙豐銀行 信用貸款
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2.46% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起
富邦銀行 Money101限定專案
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2.49% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.58%起
渣打銀行 新春貸
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2.72% 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起
中國信託 Online貸
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製表:Money101

 

信貸試算常見問題

Q1. 固定利率、機動利率差在哪?
1.「固定利率」顧名思義就是不會變動的利率,借貸人與銀行簽訂合約的固定利率是多少,貸款期間就會維持這個數值。
2.「機動利率」也被稱為「浮動利率」,會隨著銀行取得資金的成本而跟著變動,若銀行跟中央銀行或其他銀行貸款的利率變高,銀行就會調高貸款者的機動利率。

Q2.信貸浮動利率指標是什麼?
「浮動利率」其實就是機動利率的意思,當借款人向銀行申請信貸的時候,合約書上通常會明定該貸款會以浮動的方式來適時調整信貸利率,藉以更符合銀行自身所付出的利率成本。

 

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