APR總費用年百分率是什麼?怎麼試算?不等於貸款利率!小資族必知的理財知識

Tien Wu

Tien Wu

最後更新於 30 December, 2021

APR 是什麼?其實是總費用年百分率。俗話說,你不理財,財不理你。受薪階級一輩子領的薪水就是那麼多,要對抗通膨、創造被動收入,就一定得靠投資理財來達成。坊間有五花八門的理財書籍,平日忙於工作的上班族,可能無法完整吸收貸款、股票、基金、保險的相關知識。Money101為你整理各類型常用的專用名詞,包含APR代表什麼意思?並說明數值代表的意義,小資理財不怕被業務員或理專牽著鼻子走,自己也有基礎的理財知識

【本文重點整理】

️ 低 APR 信用貸款推薦比較 ️ APR是什麼 ️ 為什麼要看 APR ️ APR 怎麼看
️ APR 試算工具 ️ APR 注意事項 ️ APR 常見問題
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手續費 NT$1,000 NT$222 NT$666元
總費用年百分率 3.63% 2.85% 2.3%
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APR是什麼?總費用年百率

APR 就是總費用年百分率(Annual Percentage Rate):也稱作貸款的實質年利率,就是把貸款要繳的所有費用包括手續費、多階段利率、開辦費用、帳務管理費、信用查詢費等等的成本計算加總後,依照貸款時間,將實際的貸款成本(費用)平均分攤在所需繳款的期數內,這個數值對於貸款者而言是很重要的,能更加直觀地比較不同貸款產品Money101貸款比較頁面,均有附上 APR 供使用者參考。

 

理財小辭典:APR 總費用年百分率
英文原文 Annual Percentage Rate
中文 總費用年百分率
相關金融產品 貸款
解釋 將手續費、多階段利率計入,算出實質的年利率
數值應用 數值越大,貸款成本越高
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閱讀更多:【貸款總費用年百分率 APR 實例與詳解】

為什麼要看 APR 月還款額低就是貸款低嗎

提到貸款,不少人心裡只想到「要找利率比較低的銀行」,而往往忽略了手續費的花費。而且許多的貸款方案都採用「二階段利率方案」,如果光看每個月的月付金或優惠利率,貸款人會不清楚真正的支出,廣告寫 1~18% 來吸引大眾,實際上只有前幾期是 1%,接下來都是用 10% 以上的利率。因為有前述種種條件,會讓人無法輕易算出哪個方案較划算,好像每家銀行的年利率都差不多,此時就需要比較 APR。

APR 怎麼看

如果看文字解釋還是看不太懂,這邊提供一個例子參考:

玉山銀行e指信貸菁英專屬信貸
國泰世華職域員工信貸

光看最低貸款利率還有每月還款額兩家銀行的這兩個方案的都差不多,但是因為玉山銀行手續費比較低,所以讓它的 APR (紅框處)比國泰銀行還要低。不過,國泰銀行的此方案核准後還有提供1個月考慮期。

如果想要貸款,Money101是一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台,可以很快且簡單地找到適合自己的借貸方案,在負擔能力內解決即時的資金需要。

APR 試算工具

怎麼選擇一個名符其實的「優惠」貸款,就要靠總費用年百分率,網上有多個平台有提供試算工具,這邊提供金管會的試算工具,可以自行帶入個人的貸款方案資訊,可以更清楚接近真實需要負擔的費用。特別注意的是逾期還款違約金、代書費、保險費等不屬於總費用的範圍喔。

閱讀更多:【儲蓄險 vs.定存怎麼選?哪個利率高?教你聰明選擇理財工具】

APR 注意事項

    • 不要看廣告決定貸款銀行

貸款廣告普遍都標榜 0.88%~1.98 % 的極低利率,會拿來吸引申貸需求的人,或是會強打「選 APR 低」的就對了,但是銀行標榜的 APR 通常是最低值,實際每期要繳納的還款還是因個案而異。

    • 除了 APR 還要看開辦費、期數利率差異

為了避免被廣告宣稱的 APR 誘導、選到不適合自己的產品,還是要看開辦費等各種行政費用加總進來,以及第 4 期起利率差異,有很多利率的優惠僅限於前 1~3 期,4 期之後的利率就會增加,因此實際利率與廣告利率的差異通常很大。

另外,如果有提前還款需求的人更要參考開辦費低的銀行,因為 APR 是將總費用分攤到總貸款期間,而開辦費是固定費用,貸款期間越短,開辦費影響會越大,建議看 APR 還要看開辦等所有手續費用,例如 2 家銀行 APR 都是1.68%,一家開辦費5000、一家開辦費9000,當然就選擇開辦費5000的。要注意的是 APR 不會算到「提前還款違約金」成本,因此申貸前還是要跟銀行確認清楚相關條件。

    • 銀行提供的APR 不一定是實際的數值

APR 通常是按主管機關備查之標準計算範例予以計算,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率、手續費仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同,所以建議先向銀行/ 財務公司查詢 。因此試算範例只是參考用,需要帶入個人條件才有用。網路上也有一些轉換器可以將還款金額轉為準確的年利率,幫助大家計算實際年利率。

閱讀更多:【財富管理是什麼?財富管理銀行怎麼選?四大外商特色完整介紹】

閱讀更多:【新手開戶選哪家?哪家券商手續費最便宜、下單軟體最好用】

APR 常見問題

Q.年百分率 APR 是什麼?

貸款的實質年利率,就是把貸款要繳的所有費用包括手續費、多階段利率、開辦費用、帳務管理費、信用查詢費等等的成本計算加總後,依照貸款時間,將實際的貸款成本(費用)平均分攤在所需繳款的期數內所算出來的比率。

Q.為什麼大家都要看年百分率 APR?

光看市面上的貸款廣告提供的年利率好像都差不多,透過 APR 了解實質利率的高低後來做產品的比較會精確許多,再決定是否要選該銀行的方案,不容易被廣告錯誤誘導。

Q.為什麼要試算自己的年百分率 APR?

先試算個人化信用貸款條件,才能選到適合的貸款方案,貸款金額、年限、手續費等因人而異,要將自己所有的相關資料都帶入計算,避免流失多餘的費用。

Q.計算總費用年百分率 APR 時包含什麼因素?

  • 年利率:貸款中直接影響到支出的比率,年利率越高費用越高。
  • 開辦費:主要是用來支應聯徵查詢費與銀行徵審過程中所產生的行政費用,通常依申貸額度也會有所不同,一樣的貸款時間,開辦費越多 APR 越高。
  • 貸款額度:總費用不變的情況下,當手續費用固定,貸款金額越大, APR 較低;貸款金額越低,則 APR 越高。
  • 貸款期間:如果其他數值固定,貸款期間越長, APR 越低,也表示每年分攤的支出較低。

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Tags APR IRR

本業是多年遊走在文字感性間的編輯,副業是研究聰明消費的小資女,習慣帶著感性腦看事物,興趣是購物,與理財世界邂逅發現它踏實與具體的美好,低薪時代,一起努力理財得好,才能支撐生活的浪漫。樂在分享省錢存錢、各種購物優惠、小資理財的消息。