過年又要到了，這段時間正式需要資金的時候，但是對於許多人來說，可能身邊沒有存款或是預備金，這時候就會需要跟銀行貸款，但是常常遇到貸款申辦不下來，要不然就是利率太高，到底貸款如何申辦？申請條件是什麼？怎麼評估銀行貸款商品？銀行又怎麼評估是否核准貸款申請呢？
【申請貸款流程圖】
信用貸款申請條件
一般而言，信用貸款的申請條件，為年滿 20 歲以上，收入及財務狀況穩定，具正常還款能力，信用良好，另須注意貸款產品是否為特定族群設計，有任職產業、服務單位年資等限制。
貸款利率選擇最低的銀行就對了？
各銀行會依品項或目標族群，而規劃了許多產品，評估貸款方案時，須注意商品類型，是無需抵押品的一般信貸、或是房貸車貸，各產品又會依照不同的對象區分貸款方案，例如會有超低的貸款方案，但是這類貸款可能是限定族群，像是軍公教族群；另外，有的銀行推出低於 1% 的信貸方案，通常這類都是前三期的優惠利率，應該把手續費跟後續調整後的利息也要計算進去。
另外貸款上限及借貸期限也是需特別注意，特別是貸款條約會註明還款時間限制，若提前還完，也會收取違約金，因此在提出借貸申請前，就應清楚該產品的貸款注意事項，並檢視自己的繳款計畫是否能配合，這才是珍惜自己信用的表現。
閱讀更多：貸款利息試算前 你要注意的三件事
| 推薦優惠信用貸款方案 | ||
| 滙豐銀行 閃光 0.1% 專案 |
渣打銀行 現時優惠信貸 |
王道銀行 超低利率信貸 |
| 首期優惠利率 0.1% 起 手續費 NT$3,000 起 |
年底前申辦 前兩期利率 0.1% 起 手續費 NT$4,000 起 |
第一段利率固定0.07%；第二段利率最低2.98%起 (機動計息) 申貸手續費NT3,000元 |
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| 比較各家銀行信用貸款方案 | ||
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申請貸款準備文件
評估完自身貸款條件集各家貸款方案後，便能準備貸款所需文件，一般來說，身分證、工作／在職證明、所得或財力證明是必要的，若產品有特別需求文件也請一併備齊。
信用瑕疵時，貸款注意事項
借貸前，可先審視自己的還款能力及個人信用評分，個人信用評分為揭露期限內，根據個人與銀行往來資料而演算出的成績，用來預測申請人未來一年能否履行還款義務。雖然還會綜合申請人的收入及資產狀況，評估借貸是否通過，但若個人信用評分有瑕疵，會拉低評分分數，並對後續銀行審核結果有所影響，因此，最好的改善方式是提升個人信用評分數。
如何增加個人信用評分呢？首先須了解評分是浮動的，為揭露期間的信用資料評估，修補信用方式，建議是持續與銀行互動，例如使用信用卡且按時繳款，若有負債，與銀行協商帳務清償計畫，並正常繳款，低收入補助戶可跟戶籍所在地的民政課或社政課接洽，尋求政府有無相關補助方案協助，可如此進行一段時間，信用評分便能逐步改善，與銀行申請信貸成功率也會大增。
閱讀更多：銀行如何決定貸款利率
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