信用瑕疵是什麼
信用瑕疵是指個人在聯徵中心的信用紀錄表現不佳，這是由於過去個人跟金融機構來往時，可能有信用卡或貸款有延遲繳款還款紀錄、只繳交最低應繳金額，或者啟動信用卡循環信 用、同時向多家銀行借貸等等紀錄，甚至是目前個人負債比過高，都是金融機構所認定信用不良註記項目，將會導致自己的信用評分變低，聯徵信用報告中個人信用紀錄就會產生瑕疵，連帶影響個人跟金融機構往來申請信用卡或貸款過件率。
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信用瑕疵種類
信用瑕疵主要是跟金融機構往來時沒有履行合約規定準時繳款或還款，因而降低個人的信用評分，那麼有哪些行為會影響呢？主要分成以下幾種類別：
- 繳款行為：
信用卡延遲繳款、信用卡只繳最低應繳金額、信用卡強制停卡紀錄、貸款延遲繳款、支票有退票紀錄、銀行催收紀錄
- 借貸負債：
同時向多家銀行申請貸款、信用卡每月額度使用率過高、使用信用卡預借現金、信用卡有循環利息、負債比過高
- 其他項目：
銀行拒絕往來紀錄、近期有多少家金融機構向聯徵中心查詢個人的信用紀 錄、短時間內頻繁申請信用卡或貸款、是否任意停用信用卡、信用卡使用時間、曾經當過保證人
閱讀更多：【怎麼查詢自己的信用評分？手續費多少？】
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信用不良紀錄查詢
聯徵中心提供線上線下方式，讓每個年滿20 歲的自然人能夠查詢自己的信用報告，除了親自臨櫃或郵寄到聯徵中心申請外，還可以透過線上到聯徵中心官網及 TWID投資人行動網查詢，詳細 5 大方式如下：
| 五種查詢聯徵方式 | |
| 方式 | 內容 |
| 手機 APP 查詢 | 透過 App Store 或 Google Play，搜尋「TWID 投資人行動網」，安裝 APP 並完成憑證申請可隨時隨地查閱個人信用狀況。 |
| 郵局代收辦理 | 至郵局填單書面申請，報告可寄到指定地點，一年免費申請一次，但缺點是比較慢且要跑一趟郵局時間上會比較麻煩。 |
| 親至聯徵中心櫃台申請 | 直接到聯徵中心申請信用報告，除了可含加查項目之外，還能現場等待結果，每年第一次申請免費，第二次開始會有工本費100元。 |
| 郵寄申請 | 先到聯徵中心下載申請表格，填寫完成後郵寄至聯徵中心，收到資料後，聯徵中心會將信用報告以限時掛號方式寄送給當事人。 |
| 自然人憑證查詢 | 進入聯徵中心網站，第一次使用在上方會提示安裝ActiveX元件，請按同意安裝，接著輸入個人資料進行查閱，需準備自然人憑證與讀卡機。 |
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閱讀更多：【負債比率是什麼？過高怎麼解決？申貸前必須知道的重點】
信用不良多久可以恢復
信用不良需要多久時間才可以將這些紀錄消除呢？根據聯徵中心的說明，不同的信用瑕疵註記項目會有不同的紀錄消除時間，Money101 統整成以下表格供有需要的讀者參考：
| 信用不良/瑕疵紀錄恢復時間 | |
| 類別 | 揭露期限（紀錄消除時間） |
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起5年 |
| 退票紀錄 | 自退票日起3年 |
| 拒絕往來紀錄 | 自通報日起3年 |
| 退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起6個月 |
| 拒絕往來提前解除者 | 自拒絕往來提前解除之日起6個月 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起10年 |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起4年 |
| 信用卡停卡紀錄 | 自停卡發生日起5年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者 | 自停卡發生日起7年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，已清償者 | 自清償日起6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年 |
| 信用卡戶帳款資料（信用卡遲繳/信用卡債） | 自繳款截止日起1年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起6個月 |
| 信用卡呆帳紀錄未清償者 | 自轉銷之日起5年 |
| 其他信用不良紀錄 | 自事實發生日起5年 |
| 製表：Money101 | |
若想消除信用瑕疵，將個人信用評分恢復到正常水準，須從最基本的準時繳款開始，無論是信用卡費準時繳款、貸款準時還款都相當重要；再來信用卡也不要任意停用，這也是影響信用瑕疵的一項因素；此外，若身上真的債務太多可以考慮債務整合，以減輕還款負擔。除了要注意上述負債部分，也可嘗試透過讓收入維持在穩定的狀態，像是有穩定工作收入或養成儲蓄習慣讓個人帳戶成為有效財力證明，這些都是可以逐步讓信用評分回升的方法。
閱讀更多：【債務整合是什麼？怎麼做？4大整合負債方式/試算/常見Q&A】
信用瑕疵可以貸款嗎
若個人信用有瑕疵，只要情節不是相當重大且申貸時能向金融機構證明自身具有穩定收入或還款能力，嚴格來說還是可以申請貸款。而情節重大到被銀行認為是重大信用瑕疵的有哪些項目呢？包括：停卡、破產、呆帳、催收、清償、協商；相對而言，信用瑕疵較輕微的項目，例如：信用卡或貸款延遲繳款次數不多或時間不長、信用卡預借現金低於2次、信用卡使用額度超過 90% 以上、信用卡有循環利息但占比低且有定期還款、聯徵信用報告近3個月內查閱不超過3次、近期增貸⋯⋯等行為仍有機會申貸成功。
閱讀更多：【信用貸款好嗎？申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】
信用不良申辦貸款方式
如前述所言，信用不良情節輕微者，提供有利財力證明還是可以申請信用貸款，不過若是信用瑕疵情節重大者就無法申請任何信用貸款，這時如果需要一筆資金急用，則必須申請有抵押品的貸款銀行會比較容易核准貸款，像是：汽車貸款、機車貸款、房屋貸款⋯⋯等等。另外，培養良好金融使用習慣，準時繳款不拖欠，讓自己的信用報告恢復到良好的水準，才是根本解決之道，提醒大家不要因為一時急須而轉向資金來源不明的機構或管道借錢，建議還是向銀行、農會、信用合作社等金融機構申辦貸款會比較妥當喔！
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首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
30萬元以上 |
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一段式利率2.1%起 | 大於等於24萬元 |
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一段式利率2.23%起 | 無規定 |
| 渣打銀行 天時低利專案 |
前6期2.845% 第7期起6.99%起 |
0元 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
一段式利率2.18%起 | 25萬元以上 |
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一段式利率2.1%起 | 無規定 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
一段式利率2.2%起 | 無規定 |
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信用不良貸款常見問題
Q1.信用不良可以貸款嗎？
若個人信用有瑕疵，只要信用瑕疵的情節不是相當重大，並且在申請貸款時能夠向金融機構證明自身具有穩定收入或具備還款能力，嚴格來說還是可以申請貸款。
Q2.信用瑕疵怎麼貸款？
信用不良情節輕微者，提供有利的財力證明還是可以申請信用貸款，不過若是信用瑕疵情節重大者就無法申請任何信用貸款，這時如果需要一筆資金急用，則必須申請有抵押品的貸款銀行會比較容易核准貸款，像是：汽車貸款、機車貸款、房屋貸款...等。
Q3.信用瑕疵有哪些方法可以恢復？
若想要消除信用瑕疵，必須準時繳款信用卡費、貸款準時還款、信用卡也不要任意停用；此外，若身上真的債務太多可以考慮債務整合，並且嘗試讓自己有穩定的工作收入，養成儲蓄習慣讓個人帳戶成為有效的財力證明，這些都是可以逐步讓自己的信用評分回升的方法。
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