住宅火險全解析:火險一定要保嗎?怎麼買比較好?如何理賠?小心4狀況不理賠

Jacky

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最後更新於 11 十月, 2023

一般人投保「住宅火險」,多數是因為買屋銀行貸款,銀行基於避險,要求購屋者一定要投保,通常不是自己主動想要投保。近日,很多人對住宅火險的內容不清楚,所以都以為買了火險,萬一不幸發生火災,都可申請理賠,但事實卻不然!究竟住宅火險到底是什麼?有什麼保障?該不該保住宅火險呢?有哪些推薦的住宅火險?快跟著Money101 一起看下去吧!

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住宅火險是什麼?一定要買嗎?

住宅火險是一種保險產品,旨在提供房屋擁有者對抗火災造成損害的保障。與房屋的復原有關,所以其保險金額不是以房價為基準,而是根據建築物的重建成本來計算,涵蓋建築物主體的造價以及內部裝潢的費用。

住宅火險通常是根據貸款或租賃合約的要求強制性的,特定情況下可能也受法律規定。例如購房貸款,銀行通常要求購住宅火險作貸款條件,確保火災損害後有修復資金;租房時,房東可能要求購住宅火險,確保租房者和房東在火災時皆有保障。

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住宅火險理賠試算

那麼住宅火險理賠金額該怎麼算呢?要特別注意的是,住宅火災保險目標在於房屋「復原」,所以保險金額計算方式不以房價為基準,而是根據房屋實際建造成本(依產物保險公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」計算)作為約定保險金額,再加上裝潢費用,總和即為應該投保住宅火災保險的金額。

住宅火災保險投保金額=建築物本體造價+建築物裝潢總價

住宅火災保險投保金額必須足額,但同時有「60%共保條款」的內容。保險公司將根據你的投保比例來理賠。例如,假設你的房屋重建成本是200萬,但實際只投保了100萬,這相當於只有建物重建成本的一半。因此,如果發生保險事故,保險公司只會支付一半的金額。

住宅火災保險會依據投保的比例進行理賠,假如只保了重建成本的一半,理賠金額自然也就只剩下一半。此外,住火險存在「60%共保條款」。只要投保金額超過或等於應投保金額60%,保險公司就會視同足額投保,並採取全額理賠。以200萬元重建成本為例,只要投保金額超過120萬(60%),保險公司就會全額理賠。

住宅火險理賠試算

住火險投保金額 建築物損失100萬可理賠金額
347.8萬(重置成本全額) 100萬
208.68萬(重置成本的60%~99% 100萬
100萬(重置成本的60%以下) 100萬x100萬/208.68萬=47.92萬
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住宅火險怎麼保比較好?

住宅火險可分為兩種,一般購屋者最常保的是「強制投保」,如上所述,通常是銀行擔心火災造成房屋有損失時,貸款人會無力償還,所以硬性規定一定要為房子投保住宅火險,而在發生意外時,保險公司會優先理賠給銀行;另一種則為購屋者「自行投保」,屋主可以找產險公司自行投保,賠償可回到屋主本身,而為一年定期約,則必須每年主動向產險公司續保。

為了彌補基本保險不足的「住宅綜合險商品」,在意外發生時,除了賠償給銀行的「強制投保」部分,想要有更多保障的人,可視需求投保更為完善的「住宅火災綜合險」,這種險種除了內含「基本住宅火災」及「地震基本保險」之外,也同步納入2大保障範圍,包括「家庭災害費用補償保險」和「住宅日常生活責任保險」

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家庭災害費用補償保險,所有項目都理賠嗎?

所謂的「家庭災害費用補償保險」,指的是因為火災、閃電雷擊、爆炸、地震等災害事故所導致的清潔、證件及信用卡重製、搬遷等額外需支出的費用,可在保額給付上限內申請理賠;而「住宅日常生活責任保險」的保障範圍,則擴大涵蓋了被保險人日常生活行為會產生的風險,包括整理花盆不小心掉落砸到鄰居、遛狗不慎傷及他人等,且被保險人的配偶、子女及以永久共同生活為目的而同居的親屬或家屬,也都是屬於附加的被保險人。

值得注意的是,無論是自行投保還是強制投保的,這兩種住宅火險,還是有一些情況,保險公司不會予以承保,首先「珍貴珠寶收藏」不保,因為住宅火險雖然有將家具、家電等動產納入保障,但貴重物品,如古董、字畫、珠寶、藝術品等,因為價值難以認定,所以不在承保範圍內。至於投保的大樓內,如果設有特種行業,如KTV、三溫暖,同樣無法承保理賠;以及住宅一部分供辦公、加工、作為倉庫或從事製造等營業行為,保險公司也會視為風險較高,不會提供投保。

另外一種情況是常見的「增建、加蓋區域」,也不在一般的投保範圍之內,因為銀行抵押的產權以權狀所載範圍為主,增建或加蓋的部分,不在此列,很多理賠案件都因此產生糾紛,建議物件如果有增建時,保額最好加價加保,並在要保書上註明含增建區域,以保障權益。

簡單的說,房屋的建材影響保險費的高低,住宅依建築結構有不同的保險費,建築等級可分為五類,包括特一等、特二等、頭等、二等、三等,其中,特一等為結構等級較優的建材,費率最低,而三等建築費率最高。舉例來說,如果整棟為鐵皮屋造的房屋,屬於二等建築結構,因危險較高,但如果有抵押權人,保險公司可能會以二等建築結構承保;而如果一樓為水泥造建築,二樓為鐵皮屋,保險公司可能會要求將二樓鐵皮除外,或是依照兩種保險費率承保,而鐵皮屋部分相對保費較高。

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註:以貸款1000萬、30年期房貸試算(實際金額以銀行為準)
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住宅火險常見問題

Q1. 住宅火險是什麼?

住宅火險主要是保障火災對住宅造成的損害,依照復原成本進行理賠。

Q2. 需要保火險嗎?火險/地震險,一定要保嗎?

政府並無規定一定要投保住宅火災或地震基本保險,但銀行在提供貸款時,為保障自身權益,會要求購屋者一定要投保相關保險。

Q3. 住宅火險大概多少錢?

以30坪磚水泥造的台北市中古屋來計算,住宅火災保險+住宅地震基本險約為1,700元左右。

Q4. 住宅火險可以賠多少?怎麼理賠?

住宅火災保險會依據投保的比例進行理賠,假如只保了重建成本的一半,理賠金額自然也就只剩下一半。住火險存在「60%共保條款」。只要投保金額超過或等於應投保金額60%,保險公司就會視同足額投保。

Q5. 住宅火險可以重複投保嗎?

基本上火險不可以重覆投保,若重覆投保合計保額未超過保險標的物實際價値就可以

前財經記者,自高中就愛上研究股票與基金等投資工具,目前已有逾10年投資經驗

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