「住宅火險」買了就穩妥當嗎?小心!四種情形不承保也不賠償

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住火險

一般人投保「住宅火險」,多數是因為買屋銀行貸款,銀行基於避險,要求購屋者一定要投保,通常不是自己主動想要投保,近日,很多人對住宅火險的內容不清楚,所以都以為買了火險,萬一不幸發生火災,都可申請理賠,但事實卻不然!延伸閱讀:【失火免驚!建築物損失 搬遷費用 證件重置 「住宅火險」通通賠給你】

住宅火險理賠試算

住宅火險理賠試算
住宅火險投保保額 建築物損失100萬可理賠金額
347.8萬
(重置成本全額)
100萬
208.68萬
(重置成本的60%~99%)
100萬
100萬
(重置成本的60%以下)
100萬x100萬/208.68萬=47.92萬
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強制投保+自行投保 住宅火險雙重保障最全面!

住宅火險可分為兩種,一般購屋者最常保的是「強制投保」,如上所述,通常是銀行擔心火災造成房屋有損失時,貸款人會無力償還,所以硬性規定一定要為房子投保住宅火險,而在發生意外時,保險公司會優先理賠給銀行;另一種則為購屋者「自行投保」,屋主可以找產險公司自行投保,賠償可回到屋主本身,而為一年定期約,則必須每年主動向產險公司續保。

這種為了彌補基本保險不足的「住宅綜合險商品」,想要在意外發生時,除了賠償給銀行的「強制投保」部分,想要給自己更多保障的民眾,可視需求投保更完善的「住宅火災綜合險」,這種險種,除了內含「基本住宅火災」及「地震基本保險」之外,也同步納入上述2大保障範圍,包括「家庭災害費用補償保險」和「住宅日常生活責任保險」。

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珍貴珠寶價值難測不保 住宅改商用 大樓有特種營業也不賠

所謂的「家庭災害費用補償保險」,指的是因為火災、閃電雷擊、爆炸、地震等災害事故所導致的清潔、證件及信用卡重製、搬遷等額外需支出的費用,可在保額給付上限內申請理賠;而「住宅日常生活責任保險」的保障範圍,則擴大涵蓋了被保險人日常生活行為會產生的風險,包括家人溜毛小孩撞到路人,或是整理花盆不小心掉落砸到鄰居等,而且被保險人的配偶、子女及以永久共同生活為目的而同居的親屬或家屬,也都是屬於附加的被保險人。

值得注意的是,無論是自行投保還是強制投保的,這兩種住宅火險,還是有四種狀況,保險公司不會承保,首先「珍貴珠寶收藏」不保,因為住宅火險雖然有將家具、家電等動產納入保障,但貴重物品,如古董、字畫、珠寶、藝術品等,因為價值難以認定,所以不在承保範圍內。至於投保的大樓內,如果設有特種行業,如KTV、三溫暖,同樣無法承保理賠;以及住宅一部分供辦公、加工、作為倉庫或從事製造等營業行為,保險公司也會視為風險較高,不會提供投保。

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一般火險不保「增建、加蓋區域」 可依不同建築結構加價增保

另外一種情況,也是最常見的,就是「增建、加蓋區域」也不在一般的投保範圍之內,因為銀行抵押的產權以權狀所載範圍為主,增建或加蓋的部分,不在此列,很多理賠案件都因此產生糾紛,建議物件如果有增建時,保額最好加價加保,並在要保書上註明含增建區域,以保障權益。

簡單的說,房屋的建材影響保險費的高低,住宅依建築結構有不同的保險費,建築等級可分為五類,包括特一等、特二等、頭等、二等、三等,其中,特一等為結構等級較優的建材,費率最低,而三等建築費率最高。舉例來說,如果整棟為鐵皮屋造的房屋,屬於二等建築結構,因危險較高,但如果有抵押權人,保險公司可能會以二等建築結構承保;而如果一樓為水泥造建築,二樓為鐵皮屋,保險公司可能會要求將二樓鐵皮除外,或是依照兩種保險費率承保,而鐵皮屋部分相對保費較高。

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