地震險保費多少?住宅火險該買嗎?關於地震險的三大錯誤觀念

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地震險

4 月 18 日一場午後地震,震斜了台北市長安東路二段、信義路四段兩棟大樓,引發一片恐慌!關於要不要買「地震險」?該怎麼買?再度成為討論話題!台灣人對於地震險的認知普遍不高,截至 108 年 3 月的統計數字,台灣投保地震基本險的房子,只有三成,其中,絕大部分都是辦理房貸必須附加地震險的物件,換言之,真正為了防範未然而買的人,其實少之又少,大部分是心存僥倖,想說自己買的房子沒這麼倒楣,說倒就倒,此外,先入為主的種種錯誤觀念,也讓屋主寧可省錢省事賭一把,但台灣地震頻仍,不可不防!

錯誤觀念一:牆壁龜裂.大樓傾斜 「地震險」都會與給予理賠?

像長安東路二段的大樓,樓身都微微傾斜,緊貼隔壁大樓了,像這樣的狀況,很多人都會覺得「這總會賠了吧?」但,答案可能會人大失所望,在 921 大地震之後,政府推出政策型地震險,也就是我們常聽到的「地震基本險」,採全國統一收費,每年保費只須繳 1,350 元,保險金額以 150 萬為上限,最重要的是理賠範圍只限於「房屋全倒或半倒」,別說是一般的磁磚掉落或牆面龜裂,大樓傾倒程度未達立即危險,這種「入門款」的地震險根本不會理賠!至於第二種「超額地震 險」,則適用於住宅建築物價值超過 150 萬元時,住宅「地震基本險」保障不足時,「超額地震險」可增加不動產保額,也就是拉高理賠金額,但理賠規定同樣也得要建物全損才賠。

說白了,羊毛出在羊身上,想要有更多更完整的保障,當然要付出更高的保費,這時,就可以考慮一年保費 2,492 元「擴大地震險」,擴大地震險保障範圍包含房屋全倒、半倒,以及牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎等不動產損失,都會理賠;如果還嫌不足,可以另加「輕損地震險」,除了承保建築物外,「屋內的動產」也在保障範圍之內,像是廚櫃或家電摔落等,因為地震造成房屋的中小型損失,都可提供保障,每年保費則落在 100 元到 500 元間,保險金額為 10 萬元到 30 萬元不等,需要注意的是,一定要先投保「住宅火險」附加「基本地震險」,才能加買超額、擴大,或輕損地震險。

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錯誤觀念二:投保地震險 房子倒了可以照市價理賠?

「地震險」保額的計算方式,是依「台灣地區住宅類建築造價參考表」中的每坪造價,乘以使用面積後,所計算出來的「重置成本」,舉例來說,位於台北市 5 層樓,使用面積 30 坪,市價 2 千萬的公寓,是以每坪造價 6.2 萬乘以 30 坪來計算,重置成本也就是保額為 186 萬元,但地震險保額最高只有 150 萬,所以倘若因為地震全損,只理賠 150 萬元,另加上 20 萬元的臨時住宿費用,總計約 170 萬元的理賠金,只能彌補房子倒塌損失的九牛一毛。

此外,如果房屋因地震全毀,但還有房貸,依條款約定,必須先將保額的 60%,優先償還給銀行,舉例來說,依重置成本計算,住宅保額 186 萬,則保額的 60%,也就是約 111 萬元的保險金,須優先償還房貸,但如果有附加擴大地震險、或超額地震險,則超過基本保額 150 萬的部分,不用列入 60% 計算,可以都拿來用作災損補償。

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錯誤觀念三:有了「擴大地震險」 就萬無一失?

儘管「擴大地震險」的保費較高,但,一來可以不用先繳給銀行還貸款,二來只要是基本損失都會理賠,最近幾年,越來越多屋主願意承保,以保障花血汗錢買的房子,因為以「重置成本」800 萬的房子為例,透過「地震基本險」,最多僅理賠 150 萬,但擴大地震險,卻可以理賠到 800 萬,省小賠大,強震過後,才會深刻感受得不償失。

不過,「擴大地震險」的保費,就跟人的保費一樣,也會依據每個人不同的性別、條件而有不同,例如房子位於花蓮的保費,一定會比台北的房子來得高,也就是說,越容易發生地震的地區,擴大地震險的保費越高;而所謂重置成本,就是房屋造價成本加上裝潢成本,不等於房價,不管是哪一種地震險,目前幾乎都無法保證能完全補足房子全毀的損失,只能讓震災傷害降到最低!

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