房貸轉貸是什麼
房貸轉貸是把指將現有房貸餘額轉給另一家銀行承作，大部分會進行房貸轉貸的人都是希望能拿到較好房貸利率、延長還款期等，例如當房貸利息談到 1%，等於 1000 萬房貸可省下 10 萬利息！所以，當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度或重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」到別家銀行。
房屋轉貸銀行推薦
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| 註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準） | |||
| 製表：Money101 | |||
🌟其實除了房貸可以轉貸，信用貸款也能進行轉貸喔！尤其2023年央行多次升息，如果檢視後發現自己的貸款利率偏高，就可考慮「轉貸降息」，把貸款從較高利率的銀行轉至其他利率較低的銀行，以下是Money101盤點目前有針對「轉貸」推出優惠的銀行信貸：
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房貸轉貸條件
想要申請房貸轉貸條件最基本的就是貸款人的信用狀況，大家平時一定要維持準時且正常繳款的狀態，其它轉貸條件包含負債比 DBR＜ 22 倍、綁約期結束、屋況良好等，各項房貸轉貸條件說明如下：
- 信用評分良好
不管申請哪種貸款或信用卡，個人信用評分非常重要，每月一定要準時且正常還款，避免信用評分被扣分導致信用狀況不好，可能導致最終獲得的貸款條件不優甚至審核不過。 - 收入穩定
銀行都會評估貸款人收入或財務狀況能否負荷貸款每月還款和利息等費用，因此在申請貸款或轉貸時，可提出薪資單、薪轉戶明細、扣繳憑單等更完整的收入證明，提高核貸機率。 - DBR＜ 22 倍（負債比未超過月收入 22 倍）
上面有說到銀行會評估貸款人之財務狀況，因此個人債務狀況也會受檢視，負債比必須小於月收入 22 倍，若超過申請房貸轉貸可能不會被審核過。 - 原房貸方案已過綁約期
房貸通常都會有綁約期的規定，若在綁約期在轉貸等於是違約，可能需支付一定違約金，因此建議若有轉貸想法，可先確認一下原有房貸方案是否有相關條件。 - 屋況良好且有增值空間
屋況為是否能拿到好的貸款額度、利率等重點之一，屋況不好核貸條件就不好; 反之，屋況好、使用 RC（鋼筋混凝土）、SRC（鋼筋混凝土＋鋼骨）、SC/SS （鋼骨）等耐用年限夠長的建材，房貸轉貸最終結果也會比較好。
房貸多久可以轉貸？
銀行房貸大多有綁約期限制，目前基本上都會綁約 2-3 年，為了避免違約金的問題發生，因此建議大家可再綁約期過後再申請房貸轉貸，至於違約金收多少？按金管會規定，違約金須以提前清償金額和貸款餘額進行計算，而非先前的原貸款金額。
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首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
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一段式利率2.1%起 | 0元 |
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一段式利率2.1%起 | 0元 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
一段式利率2.2%起 | 0元 |
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一段式利率3.3%起 | 5,000元起 |
| 製表：Money101 | ||
房貸轉貸利率多少？
觀察現在銀行房貸轉貸方案，利率大部分最低從 2% 起跳，像是永豐房屋轉貸最低 2.09% 起、國泰世華房屋轉貸最低 2.19% 起（機動計息）、中國信託轉貸 2.12% 起（機動計息）、渣打銀行轉動幸福房貸專案最低 2.06% 起等，實際最終房貸轉貸最終核貸利率還是要視申請人的財務狀況、信用等進行評估。
房貸轉貸流程
- 向合適銀行提出申請：
諮詢銀行房貸轉貸方案，確認相關條件後附上所需申請文件向銀行提出申請 - 房屋估價：
欲申請房貸轉貸之承貸銀行受理申請後，會進行針對房屋進行評估 - 審核對保：
經銀行審核通過後會進行簽約對保。 - 變更房屋抵押權：
簽約對保後須設定轉貸銀行為第二位抵押權人，該銀行會繳清申貸者原銀行之房貸餘額 - 索取清償證明：
向原銀行索取清償證明與抵押權塗銷同意書等文件 - 辦理塗銷：
完成上述流程後攜證明文件至地政事務所辦理「塗銷」，並將轉貸銀行改為第一順位抵押權人
跟銀行借錢與投資一樣有風險，如果想靠轉貸增加現金流，一定要考慮自己的還款能力，因為不停重複借款，這筆錢早晚也是要還；就算想展延寬限期，後面連本帶利還的時候壓力仍在，甚至因為延後了還本時間，後面要還的金額會更高，不得不慎。
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房貸轉貸申請文件
申請轉貸需準備的文件其實和房貸時差不多，只是要注意須提供戶籍謄本影本、土地建物權狀影本及原房貸繳款明細，完整準備文件及證明可參考下方:
- 申請書、同意書
- 雙證件影本
- 財力證明如薪資轉帳證明、扣繳憑單等
- 戶籍謄本影本
- 土地、建物所有權狀影本
- 近1年原房貸繳款明細（繳款存摺影本及收據）
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房貸轉貸費用有哪些？
- 代書設定費：約 NT$ 2,500-6,000
- 塗銷費：約 NT$ 1,500-2500 元
- 違約金：約 0.5%-1%，實際依銀行而定
- 地政設定規費：貸款金額 × 0.12%
- 轉貸手續費:：NT$ 5,000-20,000
- 利差：
利率每降低一碼（0.25％），一年約可省下 7,500 元利息支出，基本上至少要低兩碼以上才打平上述成本。 - 先與原銀行談判：
若長期信用良好，銀行多半願意配合降低利率；如果有資金用用需求，這時甚至可以直接跟原銀行談「增貸」，這筆增貸金額通常是已償還的房貸金額；同時要檢視原貸款合約，是否有綁約條文，如在綁約時間提早解約，違約金約為貸款金額 0.5-2%。
房貸轉貸划算嗎？
會申請房貸轉貸就是想壓低原有房貸利率、還款年限等房貸條件，不過房貸轉貸後是否划算並不一定，必須要以貸款的條件來看，像是轉貸成本、利差等，這些都是需要仔細評估，若算下來比原有貸款還划算那當然比較好，加上轉貸目的就是降息，藉由降息可有效降低房貸月付金，同時減少利息費用。
房貸轉貸適合誰
房貸轉貸主要會受到申貸者需求、房屋價值等因素左右，而轉貸適用時機為原銀行無法增貸、或是銀行不打算調降利率、成數一般銀行大多設有線上房貸轉貸試算工具，大家可先上網評估後再決定是否要讓房貸乾坤大挪移。
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房貸轉貸、增貸、轉增貸比較
房貸轉貸、增貸、轉增貸比較 |
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| 轉貸 | 增貸 | 轉增貸 | |
| 時機 | 降低利率 延長還款年限 |
需要額外資金 | 降低利率 同時需要資金 |
| 貸款方式 | 以新貸款 取代原貸款 |
由原貸款 增加新貸款 |
由新貸款 增加新貸款 |
| 承作銀行 | 新貸款銀行 | 原貸款銀行 | 新貸款銀行 |
| 貸款支出 | 需付原銀行違約金 | 管理費 5,000 元起跳 | 需付原銀行違約金 |
| 貸款限制 | 利率降低0.5%以上才划算 | 與原銀行關係好 已還一定額度本金 |
房屋增值幅度大 個人信用良好 |
| 製表：Money101 | |||
房貸轉貸常見問題
Q1. 房貸轉貸是什麼？
「房貸轉貸」是將現有房貸餘額轉由另一家銀行承作，當新的銀行提供更優惠的利息、更高的貸款額度或重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」到別家銀行達到降息目的。
Q2. 房貸轉貸違約金多少？
房貸多有綁約期限制，當在綁約期內進行轉貸就會面臨違約金，違約金採提前清償金額和貸款餘額兩種進行計算，大多方案違約金約為 0.5-1%。
Q3. 房貸轉貸費用有哪些？
房貸轉貸會需要付出轉貸手續費、塗銷費、地政設定費等，若在綁約期限內轉貸還需面臨違約金，詳細房貸轉貸需要支付的費用可參考房貸轉貸費用。
Q4. 房貸轉貸寬限期多久？
房貸轉貸到新銀行後能拿到款限期的機率相對較高，轉貸後寬限期通常會有 1-3 年，但實際仍須看各銀行最終審核而定。
Q5. 政府優惠房貸可以轉貸嗎？
可以唷！政府提供的優惠房貸方案可以申請轉貸，像是青安房貸、青年安心成家方案等，不過轉貸次數限一次，且原銀行＋轉貸後銀行合計貸款年限不能逾 20 年且轉貸金額不能超過原有房貸剩餘還款金額。
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