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十多年前的「雙卡風暴」，不少人還記憶猶新，信用卡與現金卡的易得易刷性，曾經讓不少意志薄弱的持卡人，陷入財務深淵中不可自拔，儘管風暴已過，現金卡也不如往日流行，但信用卡「循環利息」與「預借現金」的功能，依然是不少低薪年輕人的財務黑洞，比起用信用卡預借現金，若有還款困難，可以向銀行申請信用貸款，如果不慎跌入循環利息與預借現金陷阱，這後果將有多嚴重？數字會說話！同時建議，若陷入高循環利息，應該與銀行協商，善用信用貸款解決，各家銀行信貸利率可以參考【完整比較各家銀行信貸利率方案】。
認識循環利息前 先弄懂「最低應繳金額」
首先，要先了解「循環利息」的計算方式，得先學會計算每個月至少要繳的「最低應繳金額」。根據金管會信用卡管理辦法規定，信用卡每月最低應繳金額為當期消費10%、當期預借現金、前期未清償之消費的5%，以及超出額度的交易以及循環利息。
舉例上個月有筆刷卡 10 萬元未繳，這個月又新增一筆 5 萬元消費。下個月的信用卡帳單最低應繳金額與循環利息計算如下:
最低應繳金額：當月消費最低應繳金額 50,000*10%= 5,000,元+ 前期未清償消費 100,000*5%= 5,000+ 循環利息 1,200 元 = 11,200元。(這裡還不包含未繳款的 300 元違約金)
＊＊循環利息計算方式：100,000*15%/365(約以日息萬分之 4 計算)＝每日的利息是 40 元，積欠 30 天就是 1,200 元。
「信用卡業務機構管理辦法」第44條第2項：
一、信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額，每期至少應包含下列項目：
（一）當期一般消費之百分之十。
（二）當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五。
（三）每期應付之分期本金及利息。
（四）超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
（五）累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
（六）循環信用利息及各項費用。
從信用卡費入帳日開始計息 直到款項還清為止
但是信用卡循環利息的可怕在於是逐筆、每月結帳以及以日計息，從入帳日開始計息，直到還款結束。以上述的 10 萬為例，這個月只繳納了 5% 的 5,000 元，剩餘 95,000 元，下個月的循環利息計算就會是 95,000*15%/365(以日息萬分之 4 計算)＝每日利息 38 元，原本 30 天的款又拖了 30 天，變 60 天，循環利息就是就是 38*60= 2,280 元。
再下一個月，95,000元扣除當月繳的 5%，4,750元，剩餘 90,250 元，下個月的循環利息計算就會是 90,250*15%/365(以日息萬分之 4 計算)＝每日利息 36.1 元，入帳日繳款拖延至 90 天，循環利息就是就是 36.1*90= 3,249 元。
對照前一個月只要繳 1,200 元利息，第二個月繳 2,280元到第三個月的 3,249元，越來越高，你可能會好奇，不是都有繳最低 5% 了嗎？ 利息照理說不是應該更低嗎？ 每月有還 5% 欠款沒錯，但是銀行墊付的循環利息是從入帳日到還款結清為止，所以說只要積欠天數持續累計，循環利息就會持續增加，直到該筆款項結清為止，而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算，計算每日利息，所以很多人看到循環利息暴增時才發現自己還不出款。
備註：各家銀行信用卡循環利息6~15%不等，請以各家銀行為主。
6.75%~15%循環利息+2.5%手續費「預借現金」如高利貸 狠剝卡友兩層皮！
信用卡不是不能用，而是要用得恰如其分，千萬不要只繳「最低應繳金額」，看似可以解燃眉之急的延遲繳款，絕對是掉入高利率陷阱的開始！如果真的有還款困難，可以先向銀行申請 2~7 年的信用貸款，先把信用卡債還清，因為跟信用卡的循環利率比起來，信貸利率較低，計算利息通常也是以年計算，可以先省下可觀的利息費用。
而比「循環利息」更剝皮的，是短短幾十分鐘內就可拿到現金的「預借現金」，這是其他貸款工具難以比擬的，但「預借現金」對信用紀錄有較大的負面影響，高昂的貸款利率與手續費，建議一般消費者千萬別輕言嘗試借款，一旦無力還款，排山倒海的壓力，足以逼死英雄漢！
閱讀更多：急用現金嗎？信用卡預借現金與信用貸款差異
「結帳日後一天」消費 技巧性短期延遲還款 不動用循環利息無損信用
「預借現金」有多恐怖？光循環年利率約 6.75%~15% 就夠嗆了，只要這一期沒有繳清，後續的循環利息將是極大負擔；此外，預借現金的手續費也是十分驚人，多數銀行收取「預借現金總額 × 2.5% + 150 元」；更可怕的是，對信用卡聯徵信中心來說，預借現金跟超額刷卡一樣是扣分項目，會使信用評等分數降低，之後跟各銀行貸款會更加困難，連貸利率跟還款條件也會隨之變差，財務將陷入無止境的惡性循環，難以翻身。
如果只是短期需求，希望延遲還款？建議消費者，可以在「結帳日後一天」消費，這筆消費就會落入下個月的計，算因為銀行需要在結帳日之後，才會確定本期的應繳金額，讓消費不動用到循環利息，也能合情合理的延遲付款，可以巧用心機，把消費用在結帳日之後。有人會問，「信用卡陷阱這麼多，是不是不刷比較好？」不！一個完全不使用信用卡的人，因為信用紀錄空白，對信用的影響更大，正確使用信用卡的方式，是每期都繳清款項，並透過刷卡賺取紅利，不但能有良好信用，還能從中獲取額外的利潤！
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