信用卡循環利息+預借現金 年輕人千萬別碰的理財黑洞!

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信用卡預借現金

十多年前的「雙卡風暴」,不少人還記憶猶新,信用卡與現金卡的易得易刷性,曾經讓不少意志薄弱的持卡人,陷入財務深淵中不可自拔,儘管風暴已過,現金卡也不如往日流行,但信用卡「循環利息」與「預借現金」的功能,依然是不少低薪年輕人的財務黑洞,比起用信用卡預借現金,若有還款困難,可以向銀行申請信用貸款,如果不慎跌入循環利息與預借現金陷阱,這後果將有多嚴重?數字會說話!同時建議,若陷入高循環利息,應該與銀行協商,善用信用貸款解決,各家銀行信貸利率可以參考【完整比較各家銀行信貸利率方案】

認識循環利息前 先弄懂「最低應繳金額」

首先,要先了解「循環利息」的計算方式,得先學會計算每個月至少要繳的「最低應繳金額」。根據金管會信用卡管理辦法規定,信用卡每月最低應繳金額為當期消費10%、當期預借現金、前期未清償之消費的5%,以及超出額度的交易以及循環利息。

舉例上個月有筆刷卡 10 萬元未繳,這個月又新增一筆 5 萬元消費。下個月的信用卡帳單最低應繳金額與循環利息計算如下:

最低應繳金額:當月消費最低應繳金額 50,000*10%= 5,000,元+ 前期未清償消費 100,000*5%= 5,000+ 循環利息 1,200 元 = 11,200元。(這裡還不包含未繳款的 300 元違約金)

**循環利息計算方式:100,000*15%/365(約以日息萬分之 4 計算)=每日的利息是 40 元,積欠 30 天就是 1,200 元。

「信用卡業務機構管理辦法」第44條第2項:

一、信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額,每期至少應包含下列項目:
(一)當期一般消費之百分之十。
(二)當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五。
(三)每期應付之分期本金及利息。
(四)超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
(五)累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
(六)循環信用利息及各項費用。

從信用卡費入帳日開始計息 直到款項還清為止

但是信用卡循環利息的可怕在於是逐筆、每月結帳以及以日計息,從入帳日開始計息,直到還款結束。以上述的 10 萬為例,這個月只繳納了 5% 的 5,000 元,剩餘 95,000 元,下個月的循環利息計算就會是 95,000*15%/365(以日息萬分之 4 計算)=每日利息 38 元,原本 30 天的款又拖了 30 天,變 60 天,循環利息就是就是 38*60= 2,280 元。

再下一個月,95,000元扣除當月繳的 5%,4,750元,剩餘 90,250 元,下個月的循環利息計算就會是 90,250*15%/365(以日息萬分之 4 計算)=每日利息 36.1 元,入帳日繳款拖延至 90 天,循環利息就是就是 36.1*90= 3,249 元。

對照前一個月只要繳 1,200 元利息,第二個月繳 2,280元到第三個月的 3,249元,越來越高,你可能會好奇,不是都有繳最低 5% 了嗎? 利息照理說不是應該更低嗎? 每月有還 5% 欠款沒錯,但是銀行墊付的循環利息是從入帳日到還款結清為止,所以說只要積欠天數持續累計,循環利息就會持續增加,直到該筆款項結清為止,而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算,計算每日利息,所以很多人看到循環利息暴增時才發現自己還不出款。

備註:各家銀行信用卡循環利息6~15%不等,請以各家銀行為主。

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6.75%~15%循環利息+2.5%手續費「預借現金」如高利貸 狠剝卡友兩層皮!

信用卡不是不能用,而是要用得恰如其分,千萬不要只繳「最低應繳金額」,看似可以解燃眉之急的延遲繳款,絕對是掉入高利率陷阱的開始!如果真的有還款困難,可以先向銀行申請 2~7 年的信用貸款,先把信用卡債還清,因為跟信用卡的循環利率比起來,信貸利率較低,計算利息通常也是以年計算,可以先省下可觀的利息費用。

而比「循環利息」更剝皮的,是短短幾十分鐘內就可拿到現金的「預借現金」,這是其他貸款工具難以比擬的,但「預借現金」對信用紀錄有較大的負面影響,高昂的貸款利率與手續費,建議一般消費者千萬別輕言嘗試借款,一旦無力還款,排山倒海的壓力,足以逼死英雄漢!

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「結帳日後一天」消費 技巧性短期延遲還款 不動用循環利息無損信用

「預借現金」有多恐怖?光循環年利率約 6.75%~15% 就夠嗆了,只要這一期沒有繳清,後續的循環利息將是極大負擔;此外,預借現金的手續費也是十分驚人,多數銀行收取「預借現金總額 × 2.5% + 150 元」;更可怕的是,對信用卡聯徵信中心來說,預借現金跟超額刷卡一樣是扣分項目,會使信用評等分數降低,之後跟各銀行貸款會更加困難,連貸利率跟還款條件也會隨之變差,財務將陷入無止境的惡性循環,難以翻身。

如果只是短期需求,希望延遲還款?建議消費者,可以在「結帳日後一天」消費,這筆消費就會落入下個月的計,算因為銀行需要在結帳日之後,才會確定本期的應繳金額,讓消費不動用到循環利息,也能合情合理的延遲付款,可以巧用心機,把消費用在結帳日之後。有人會問,「信用卡陷阱這麼多,是不是不刷比較好?」不!一個完全不使用信用卡的人,因為信用紀錄空白,對信用的影響更大,正確使用信用卡的方式,是每期都繳清款項,並透過刷卡賺取紅利,不但能有良好信用,還能從中獲取額外的利潤!

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