信用卡繳最低會怎樣?信用評分會變低嗎?循環利息繳多少帶你算

Yolanda Chang

Yolanda Chang

最後更新於 05 十二月, 2023

大家手上應該都持有不只一張的信用卡吧!隨著每年銀行發卡量不斷增加,加上年滿 18 歲已能辦卡,信用卡普及度擴大,然而其先享用後付款的特性卻讓有些人入不敷出,每個月面對卡費只能繳出最低金額,長期下來負債額度會越來越高,更伴隨著其它不好的影響!那麼「信用卡繳最低」會怎樣呢?會不會影響信用評分?又該如何解決,Money101 將從這幾個角度帶大家了解,避免落入還款無底洞的境界。第一次辦卡你必須知道的事:【新鮮人脱白:第一張信用卡申辦完全指南!】

信用卡繳最低是什麼意思

「信用卡繳最低」也就是每期信用卡帳單最低應繳金額,按照金管會規定,信用卡最低應繳金額為當期應繳金額的 10%、當期預借現金及前期未清償消費帳款帳款的 5%、每期應付之分期本金及利息、超過信用額度交易金額與循環信用利息等費用加總,舉例來說:當期信用卡帳單中一般消費 25,000 元、無其它應繳費用,當期最低應繳金額就等於 25,000x10%=2,500 元。

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信用卡繳最低會怎樣

「信用卡繳最低」長期下來可能會變成惡性循環,包含循環利息的產生加上未繳納完畢之卡費不斷疊增、聯徵出現紀錄、申辦貸款有難度,因此建議大家量力而為,在可負擔的範圍內刷卡消費。

閱讀更多:【辦卡選哪張?最新值得關注信用卡優惠推薦大全】

信用卡繳最低利息怎麼算

「信用卡繳最低」產生的循環利息該如何計算?循環利息起息日是自店家向銀行款的當天開始,翻開各發卡銀行循環信用利率可看到,目前信用卡循環利率約介於 2-15% 之間,累計下來金額非常可觀,我們可以透過以下公式「未繳清餘額 x(循環利率x天數/365) +(違約金)」來試算。

  • 試算範例:
    Jasper 持有 C 銀行信用卡,該卡結帳日為每月 25 日、繳款期限為每月 13 日、循環信用利率 15%、違約金 300 元。該卡 2 月僅 2/4 刷 23,000 元且於 2/7 入帳,當期帳單金額 23,000 元、繳最低應繳金額 2,300 元;3/13 刷 18,000 元、3/17 入帳,當期帳單金額 18,000 元。
  • 2/4 刷卡產生的循環利息(計算區間 2/7-3/24):
    (23,000-2,300)x(15%x46天/365)+ 300 = 20,700 x 0.0189 + 300 = 691 元
  • Jasper 3月最低應繳金額:
    當期最低應繳 18,000x10%+上期剩餘未繳 20,700+循環利息 691=23,191 元

閱讀更多:【信用評分怎麼查?手續費多少?信用報告你該知道的事】

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信用卡繳最低會影響信用嗎

如同前面所說,信用卡繳最低會在聯徵紀錄上添加一筆,而動用信用卡循環利率也會被認定財務狀況有問題,造成信用評分被扣分,不過繳越多負債額度會越少,所以如果手邊錢不夠導致還款困難,可以考慮透過信用貸款小額貸款汽機車貸款等等獲取一筆資金來協助償還。

信用卡繳最低額度會恢復嗎

通常信用卡額度會在當期卡費繳清後回復,因此如果僅繳最低應繳金額,該卡信用卡額度僅會回復繳納的金額。

閱讀更多:【信用卡額度怎麼算?多少算高?查詢調整方式一次看】

信用卡繳最低可以辦信貸嗎

信用卡只繳最低能不能貸款,取決於你的繳納紀錄,若每期都有繳最低且無遲繳紀錄是可以辦信貸的,然而長期繳最低應繳金額會影響信用評分分數,分數越低、風險越大,銀行信貸受理機率低,即使貸款方案審核過,最終核定的利率及額度也不會太好。

閱讀更多:【低利率貸款好嗎?利率試算前該注意什麼?常見問題整理】

繳不出卡費怎麼辦

如果信用卡積欠的卡費已經繳不出來怎麼辦?除了銀行或民間貸款這條路,你也可以選擇債務整合或債務協商。透過債務整合可將名下所有負債整合至同間銀行,並透過該銀行低利率貸款方案申請一筆金額高、利率低的貸款來繳清卡債。債務協商概念與債務整合類似,但它除了會留下註記,清償完前也無法使用信用卡或申請信貸。

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閱讀更多:【債務整合怎麼做?4大整合負債方式/試算/常見Q&A】

信用卡繳最低常見問題

Q1. 信用卡繳最低是什麼?
「信用卡繳最低」是每期信用卡帳單最低應繳金額,通常是下列項目的加總,包含當期一般消費金額 10%、當期預借現金及前期未清償消費帳款帳款 5%、每期應付之分期本金及利息、超過信用額度交易金額與循環信用利息等。

Q2. 信用卡繳最低會怎樣?
信用卡繳最低會動用到信用卡循環利率,長期使用情況下,未繳納完畢之卡費不斷增加,會導致聯徵有紀錄、申辦貸款出現難度等負面影響。

Q3. 信用卡繳最低會影響信用評分嗎?
會唷!信用卡繳最低產生的循環利率就會讓信用評分出現扣分情況。

Q4. 信用卡繳最低能辦信貸嗎?
可以。假設每期都有繳最低應繳金額且無遲繳紀錄,大多可以申請信貸,不過要注意,若信用評分太低,銀行大多不會受理,若受理,最終核貸利率和額度等條件都不是太優。

Q5. 信用卡繳最低利息怎麼算?
想計算信用卡繳最低之循環利息,可透過「未繳清餘額 x(循環利率x天數/365) +(違約金)」進行試算,詳細範例可參考信用卡繳最低利息試算

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