大家手上應該都持有不只一張的信用卡吧!隨著每年銀行發卡量不斷增加,加上年滿 18 歲已能辦卡,信用卡普及度擴大,然而其先享用後付款的特性卻讓有些人入不敷出,每個月面對卡費只能繳出最低金額,長期下來負債額度會越來越高,更伴隨著其它不好的影響!那麼「信用卡繳最低」會怎樣呢?會不會影響信用評分?又該如何解決,Money101 將從這幾個角度帶大家了解,避免落入還款無底洞的境界。第一次辦卡你必須知道的事:【新鮮人脱白:第一張信用卡申辦完全指南!】
信用卡繳最低是什麼意思
「信用卡繳最低」也就是每期信用卡帳單最低應繳金額,按照金管會規定,信用卡最低應繳金額為當期應繳金額的 10%、當期預借現金及前期未清償消費帳款帳款的 5%、每期應付之分期本金及利息、超過信用額度交易金額與循環信用利息等費用加總,舉例來說:當期信用卡帳單中一般消費 25,000 元、無其它應繳費用,當期最低應繳金額就等於 25,000x10%=2,500 元。
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信用卡繳最低會怎樣
「信用卡繳最低」長期下來可能會變成惡性循環,包含循環利息的產生加上未繳納完畢之卡費不斷疊增、聯徵出現紀錄、申辦貸款有難度,因此建議大家量力而為,在可負擔的範圍內刷卡消費。
信用卡繳最低利息怎麼算
「信用卡繳最低」產生的循環利息該如何計算?循環利息起息日是自店家向銀行款的當天開始,翻開各發卡銀行循環信用利率可看到,目前信用卡循環利率約介於 2-15% 之間,累計下來金額非常可觀,我們可以透過以下公式「未繳清餘額 x(循環利率x天數/365) +(違約金)」來試算。
- 試算範例:
Jasper 持有 C 銀行信用卡,該卡結帳日為每月 25 日、繳款期限為每月 13 日、循環信用利率 15%、違約金 300 元。該卡 2 月僅 2/4 刷 23,000 元且於 2/7 入帳,當期帳單金額 23,000 元、繳最低應繳金額 2,300 元;3/13 刷 18,000 元、3/17 入帳,當期帳單金額 18,000 元。 - 2/4 刷卡產生的循環利息(計算區間 2/7-3/24):
(23,000-2,300)x(15%x46天/365)+ 300 = 20,700 x 0.0189 + 300 = 691 元 - Jasper 3月最低應繳金額:
當期最低應繳 18,000x10%+上期剩餘未繳 20,700+循環利息 691=23,191 元
閱讀更多:【信用評分怎麼查?手續費多少?信用報告你該知道的事】
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信用卡繳最低會影響信用嗎
如同前面所說,信用卡繳最低會在聯徵紀錄上添加一筆,而動用信用卡循環利率也會被認定財務狀況有問題,造成信用評分被扣分,不過繳越多負債額度會越少,所以如果手邊錢不夠導致還款困難,可以考慮透過信用貸款、小額貸款、汽機車貸款等等獲取一筆資金來協助償還。
信用卡繳最低額度會恢復嗎
通常信用卡額度會在當期卡費繳清後回復,因此如果僅繳最低應繳金額,該卡信用卡額度僅會回復繳納的金額。
閱讀更多:【信用卡額度怎麼算?多少算高?查詢調整方式一次看】
信用卡繳最低可以辦信貸嗎
信用卡只繳最低能不能貸款,取決於你的繳納紀錄,若每期都有繳最低且無遲繳紀錄是可以辦信貸的,然而長期繳最低應繳金額會影響信用評分分數,分數越低、風險越大,銀行信貸受理機率低,即使貸款方案審核過,最終核定的利率及額度也不會太好。
閱讀更多:【低利率貸款好嗎?利率試算前該注意什麼?常見問題整理】
繳不出卡費怎麼辦
如果信用卡積欠的卡費已經繳不出來怎麼辦?除了銀行或民間貸款這條路,你也可以選擇債務整合或債務協商。透過債務整合可將名下所有負債整合至同間銀行,並透過該銀行低利率貸款方案申請一筆金額高、利率低的貸款來繳清卡債。債務協商概念與債務整合類似,但它除了會留下註記,清償完前也無法使用信用卡或申請信貸。
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閱讀更多:【債務整合怎麼做?4大整合負債方式/試算/常見Q&A】
信用卡繳最低常見問題
Q1. 信用卡繳最低是什麼?
「信用卡繳最低」是每期信用卡帳單最低應繳金額,通常是下列項目的加總,包含當期一般消費金額 10%、當期預借現金及前期未清償消費帳款帳款 5%、每期應付之分期本金及利息、超過信用額度交易金額與循環信用利息等。
Q2. 信用卡繳最低會怎樣?
信用卡繳最低會動用到信用卡循環利率,長期使用情況下,未繳納完畢之卡費不斷增加,會導致聯徵有紀錄、申辦貸款出現難度等負面影響。
Q3. 信用卡繳最低會影響信用評分嗎?
會唷!信用卡繳最低產生的循環利率就會讓信用評分出現扣分情況。
Q4. 信用卡繳最低能辦信貸嗎?
可以。假設每期都有繳最低應繳金額且無遲繳紀錄,大多可以申請信貸,不過要注意,若信用評分太低,銀行大多不會受理,若受理,最終核貸利率和額度等條件都不是太優。
Q5. 信用卡繳最低利息怎麼算?
想計算信用卡繳最低之循環利息,可透過「未繳清餘額 x(循環利率x天數/365) +(違約金)」進行試算,詳細範例可參考信用卡繳最低利息試算。