每張信用卡都會有個「信用額度」,信用額度代表可預先支用的消費額度,對於有些人而言可能過高會想申請調降,甚至部分使用者覺得額度內任意刷好刷滿都沒關係,但其實這些都是錯誤的觀念!為什麼不該隨意調低信用額度呢?額度用好用滿又有什麼影響?Money101 要透過這篇文章跟大家介紹信用額度決定方式、信用額度使用率是什麼、高使用率影響及信用額度如何調高以釐清概念!看更多信用卡資訊:【辦太多張信用卡會被扣分?信用評分常見迷思】、【最新值得關注信用卡】
信用卡額度定義
信用卡額度指的是信用卡最多可以刷多少錢,例如信用卡額度 10 萬,那你最多就只能刷卡消費 10 萬,當這筆消費出帳而且也完成繳費,繳完部份的額度會再回復。以前聽到人說「刷爆信用卡」就是用完信用卡額度,無法繼續刷卡消費,一般而言,同家銀行的信用卡額度是共用的。
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信用卡額度查詢
想知道自己的信用卡額度多少其實很簡單!除了每月收到的信用卡帳單都有顯示外,也可打開銀行 APP、行動銀行/網路銀行進行信用卡額度查詢,下面我們以富邦行動銀行 APP 為例:
- Step1.選擇「信用卡/簽帳金融卡」
- Step2.選擇「信用卡帳務/繳款」
- Step3.選擇「查卡費/查費率」
- Step4.選擇「額度及費率」
信用卡額度決定因素
信用額度決定因素有很多,包括辦卡時附的財力證明、信用評分、他行往來狀況。這邊財力證明建議附上 3 個月薪轉紀錄,因為比起存款很多但收入不固定的人,銀行更喜歡收入穩定、定期還款的族群;其次信用評分不能太低,像是信用卡遲緩、只繳每月最低還款金額,或多或少會影響信用評分;至於他行往來狀況和信用評分差不多,還款紀錄不佳或借貸金額近上限(可參考信用額度使用率),都是影響信用額度關鍵因素。
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閱讀更多:【信用評分查詢懶人包!線上/臨櫃/郵局手續費多少?】
信用卡額度使用率是什麼
信用卡額度使用率是「信用餘額 ÷ 信用卡總額度上限」,值得注意的是,這個比例計算上是所有卡片額度加總,例如:消費者有 4 張信用卡、每張額度 15 萬、本月共刷 30 萬且尚未繳費,那麼信用卡額度使用率 = 30萬 / (4*15) 萬 = 50%。
換句話說,如果單純因為看到額度沒用完就申請調低,分母減少會直接導致信用額度使用率提高!一般來說,建議信用額度使用應率控制在 10-30% ,若超過 50% ,就算有一定的信用風險,信用分數報告上也可能被特別註明。
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信用卡額度使用率過高會怎樣?
前面有提到,信用額度使用率過高,信用分數報告可能會被特別標記,這是因為負債類資料,是聯徵中心信用評分參考的重要面向之一,其中就包含信用額度使用率,信用評分低會導致未來借貸或辦卡時獲得較差條件或優惠,建議控制消費或適度申請提高信用額度,若有短期金額較大的刷卡需求,可在信用卡結帳日前先繳納部分款項來降低信用卡額度使用率。
信用額度如何調高?
信用額度是發卡銀行按個人信用分數、收入狀況等多種因素設定,若想提高信用額度信用卡可以透過銀行 APP 或網路銀行申請,並提供最新收入和財務資料供銀行核定,當然在合理範圍內申辦新信用卡,提高總體信用額度也是辦法之一。
申辦新卡並不會降低信用分數,反而可能因為降低整體信用額度使用率,有助信用分數提升。不過大家還是要留意,提升額度目的是拉低信用額度使用率,若過度消費反而須面臨高額卡費,還款吃力之餘,如果遲繳或動用循環利息,對信用分數和荷包傷害很大。
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