新鮮人脱白：第一張信用卡該辦哪張？信用小白／新鮮人辦卡完全指南！

信用小白／新鮮人該辦哪張卡呢？

「信用小白」專指沒辦過信用卡，也沒辦過貸款的人，因為他們與銀行幾乎沒有往來，聯徵紀錄也查不到任何信用資料，宛如一張白紙，因此被稱作信用小白，這類人一般是尚未出社會的學生，或是剛進入職場工作的社會新鮮人。

俗話說「萬事起頭難！」信用分數趨近於零的小白，也相對不好辦卡，但只要申請信用卡後消費並穩定還款，就能一步步累積信用分數。若能先一步開通銀行儲蓄帳戶，與金融業者有初步接觸後，也更容易申請往來銀行所發行的信用卡，因此 Money101特別整理了目前市面上的高息活存數位帳戶，以及其搭配的銀行信用卡，協助大家踏上信用上的「脫白之路」：

信用小白／新鮮人 數位帳戶＆信用卡推薦
數位帳戶	信用卡	數位帳戶／刷卡優惠
台新銀行 Richart 數位帳戶 Money101專屬 用戶禮200元回饋	台新銀行 @GOGO 卡	數位帳戶新戶存款年息最高3.5%（上限10萬） 月月享5+5跨提轉優惠 2025/09/01~12/31，行動支付最高3.8%回饋
	台新銀行 FlyGo卡	數位帳戶存款新戶年息最高3.5%（上限10萬） 數位帳戶每月跨行轉帳＆提款免手續費5次 2025/09/01~12/31，海外消費最高3.3%回饋
遠東銀行 Bankee 數位帳戶	遠東銀行 樂家+卡	指定寵物連鎖商店/動物醫院最高10%回饋 指定生活商店最高4%回饋 大小安心刷：指定飯店/母嬰百貨/購物中心最高4%回饋 海外消費享最高3.5%回饋
	遠東銀行 快樂信用卡	悠遊卡自動加值最高回饋5% 指定百貨/藥妝/網購/ 服飾/咖啡特店最高5%回饋 滿額最高回饋刷卡金500元
聯邦銀行 New New Bank數位帳戶	聯邦銀行 賴點卡	數戶帳戶新戶最高10%活儲年利率 數戶帳戶舊戶完成指定任務，享最高4%活儲年利率 跨行提款＆轉帳享10次免手續費優惠
	聯邦銀行 吉鶴卡
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辦卡前：認識信用卡卡等

之前Money101和大家介紹過信用卡和簽帳金融卡（Debit Card）的差別，簡單來說金融卡消費時無法和信用卡一樣延遲或分期付款，刷卡的同時就會從銀行帳戶扣款付帳。申請信用卡前首先必須認識信用卡卡片等級、國際發卡組織和信用額度，信用卡還分成不同卡等，隨著卡片等級越高，申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高，相對地持卡人也享有更多權益和尊榮禮遇。第一張信用卡若申請如世界卡、無限卡等級的卡片，可能會比較難審核通過，可以考慮從白金卡、或御璽卡/鈦金卡/晶緻卡卡等開始，之後再慢慢往上跳。

辦卡前：認識國際發卡組織

不同卡等在不同發卡組織的名稱不同，因此申請前也可以參考以下對照表檢查一下自己想申請的卡等和發卡組織。讀到這裡，你可能在想發卡組織是什麼？我們常見的Visa、Mastercard、JCB等，還有像銀聯和美國運通也都屬於國際發卡組織，雖然他們不像銀行發行信用卡，但透過與各國的金融機構、銀行合作，發展信用卡等支付產品的業務。銀行若跟多家發卡組織合作，消費者申請信用卡時也可能需要勾選發卡組織的選擇，每一家對應的優惠和權益也會有所不同，因此在考慮時，不妨上網看看這些發卡組織提供的權益和通路優惠哪些比較適合自己，再做選擇。

三大國際發卡組織信用卡等級
發卡組織
卡等對照	普卡（Classic / Standard）
	金卡（Gold）
	白金卡（Platinum）
	御璽卡（Signature）	鈦金卡（Titanium）	晶緻卡（Precious）
	無限卡（Infinite）	世界卡（World）	尊緻卡（Grand）
	無限殊榮卡（Infinite Privilege）	世界之極（World Elite）	極緻卡（Eternity）
更多精選推薦信用卡
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辦卡前：認識信用卡卡片權益

要找到適合自己的信用卡還有一個很重要的前提：知道這張卡片的好處到底有哪些！如果不知道信用卡到底能帶給我們什麼好處，那怎麼會有辦卡的誘因？銀行為了鼓勵大家辦卡，各家都會祭出持卡的權益、禮遇和刷卡消費的優惠、回饋。常見的信用卡權益優惠有市區停車、道路救援、國際機場停車、旅平險和旅遊不便險、機場接送、機場貴賓室等。卡片等級越高，享有的尊榮禮遇越多、權益優惠範圍也越廣，也象徵著頂級卡持卡人的特殊待遇和地位，讓許多人躍躍欲試想挑戰申辦頂級卡。

辦卡前：認識信用卡刷卡優惠、回饋種類

前述的停車、機場、貴賓室的權益雖然重要，但畢竟不是常常出國，因此消費者更關注的是刷卡消費時的基本回饋和優惠，像是「現金回饋」（可折抵信用卡帳單金額）、「哩程回饋」（可累積航空公司飛行里程，之後兌換機票）、「紅利點數」（可累積銀行紅利點數兌換商品、折抵帳單等）。近幾年，各家銀行都在現金回饋的趴數上拼比，高現金回饋且沒有消費通路限制的，通常都會被稱作可以無腦刷的神卡，例如富邦賴點卡、聯邦吉鶴卡。

滙豐匯鑽卡行動支付/訂房旅遊 6% 優惠神卡
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9/30前申辦，符資格享4選1
＄2,200 即享券、29吋Doris行李箱、28吋Snoopy行李箱、SONY 無線藍芽耳罩式耳機
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2025年無腦刷信用卡推薦
信用卡	滙豐銀行 Live+現金回饋卡	滙豐銀行 現金回饋御璽卡	玉山銀行 Unicard
主要回饋	國內消費最高4.88% 國外消費最高5.88% 百貨公司消費最高3.88%	國內最高 1.22% 無上限 國外最高 2.22% 無上限	行動支付最高7.5% 海外消費最高5%
新戶首刷禮	好禮4選1 🎁 宜睿即享券2,200元 🎁 Doris 極o能裝行李箱29吋 🎁 28吋 Snoopy 行李箱 🎁 SONY 無線藍芽耳罩式耳機	好禮4選1 🎁 宜睿即享券2,200元 🎁 Doris 極o能裝行李箱29吋 🎁 28吋 Snoopy 行李箱 🎁 SONY 無線藍芽耳罩式耳機	2025/12/31前，不分新舊戶，透過Money101專屬連結首辦玉山Unicard正卡，核卡後30天內新增一般消費滿999元贈玉山e point 200點
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每一年、每一季信用卡權益更新之際，哪些卡片從神壇跌落？哪些卡片強勢崛起？是許多網友和媒體關注的焦點。建議大家每季要檢查一下手中信用卡權益是否有縮水，可參考【精選信用卡推薦與優惠】。除了卡片的基本回饋，銀行也提供多種消費通路刷卡優惠，像台新信用卡在威秀影城訂購電影票享7折起價格；其他常見的通路優惠還有：加油站、網購平台、繳保費、影音串流平台、等。

重點是消費通路！刷卡前，請先了解自己平常的消費習慣、消費需求，常常去哪裡買東西、去哪裡吃喝玩樂，再去尋找在這些通路消費有優惠的信用卡，才會是最適合自己的卡。如果沒辦法找到一張卡片滿足自己所有需求也沒關係，那就從上面的無腦刷神卡中，選一張基本回饋高的信用卡，就不必為了每一種通路的每一項優惠去辦一張新卡，增加自己的麻煩與成本。

打破通路限制：綁定行動支付

隨著行動支付普及，越來越多銀行的信用卡針對行動支付提供優惠，以信用卡綁定指定行動支付品牌，刷卡支付時就能享有高額現金回饋。許多人不知道的是，以信用卡綁定行動支付消費可以繞過消費通路的限制，進而賺取更高的現金回饋，例如：經常不包含在一般消費定義中的超商消費，如果使用超商接受的行動支付刷卡，反而就能拿到刷實體卡時所無法獲得的現金回饋，想辦卡又不抗拒使用行動支付的新鮮人可以考慮從以下卡片入手。

 

行動支付信用卡推薦
信用卡	最高回饋	綁定回饋
滙豐銀行 匯鑽卡	最高 6% 回饋	2026/06/30前 綁定街口支付、 PAYPAL 3% 回饋，每期上限 2,000 元 累積5,000點現金積點，並與滙豐銀行往來總資產達新台幣30萬元以上，可換得10,000元刷卡金，回饋翻倍為最高6%
		【適用行動/電子支付】 街口支付、PAYPAL
中國信託 LINE Pay卡	最高 16% 回饋	2025/09/30 前 國外實體消費最高2.8%回饋 國內外一般消費1%回饋 指定通路最高16%回饋
		【適用行動/電子支付】 LINE Pay
台新銀行 Richart卡	最高3.8%回饋	2025/12/31前 綁定台新Pay享11萬家通路最高3.8%無上限回饋(如新光三越、4大超商、IKEA、路易莎咖啡、台灣大車隊等，詳見台新Pay官網)
		【適用行動/電子支付】 台新Pay
玉山銀行 Unicard	最高 5% 回饋	2025/9/30前 訂閱【UP選】方案，綁定指定行動支付最高5% e point回饋
		【適用行動/電子支付】 LINE Pay、街口支付、悠遊付、全盈支付、全支付、橘子支付
玉山銀行 U Bear信用卡	最高 10% 回饋	2026/2/28 前 行動支付、網購最高10%回饋，含網購3%+新戶網購加碼7%，網購包含行動支付、網購電商、外送平台、訂房訂票等
		【適用行動/電子支付】 LINE Pay (7-ELEVEN、全家不適用)、街口支付 (繳費及非消費性款項不適用)、悠遊付 (政府服務、學校服務、便利商店不適用)、 icash Pay (便利商店不適用)、全盈+PAY (便利商店、全聯、APP繳費不適用)、全支付 (全聯、APP繳費、 7-ELEVEN、全家、萊爾富不適用)、Pi 拍錢包
遠東商銀 遠東樂家+卡	最高 6% 回饋	2025/12/31 前 新戶免登錄享LINE Pay最高5%回饋（月回饋上限150元）＋滿萬贈佰回饋
永豐銀行 Sport卡	最高 26% 回饋	2025/12/31 前 完成指定任務，指定支付/通路最高6%豐點回饋 新戶指定行動支付享加碼20%回饋
台新銀行 街口聯名卡	最高 3.5％ 回饋	2025/12/31 前 一般消費享1%街口幣無上限 精選通路享3.5%，包含旅遊、交通、百貨、藥妝、外送、餐飲 街口APP繳費享基本0.15%回饋無上限，當月街口APP繳費交易滿NT$2,000，再享1%回饋(每月每人上限20元街口幣)
		【適用行動/電子支付】 街口支付、日本PayPay
玉山銀行 Pi 拍錢包信用卡	最高 5% 回饋	2026/2/28 前 綁定 Pi 拍錢包App於指定通路消費最高5% P幣
		【適用行動/電子支付】 Pi 拍錢包
永豐銀行 幣倍卡	最高 20% 回饋	2025/12/31前 新戶核卡後45日內，一般消費綁定指定行動支付享20%現金回饋，回饋上限500元刷卡金
		【適用行動/電子支付】 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、Garmin Pay
永豐銀行 DAWAY卡	最高 6% 回饋	國內 0.5% LINE POINTS 無上限 國外 2.5% LINE POINTS 無上限 LINE Pay自動扣繳加碼 1.5% LINE POINTS上限300點/月 新戶自動扣繳國內綁定LINE Pay交易，享 4% 加碼（月上限300元）
		【適用行動/電子支付】 LINE Pay
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閱讀更多：四大行動支付比一比，行動支付 v.s 電子支付哪裡不同？

辦卡前：認識年費和減免年費標準

每張信用卡規定持卡人所要繳交的年費不同，甚至有些信用卡不收年費。許多銀行為了吸引消費者繼續持卡，經常也推出減免年費的標準，譬如年度消費金額達到多少就可以減少一部分或免除全部的年費、年度刷卡消費次數達到幾次就可以免除年費等，為了提倡環保，部分銀行也推出只要申辦電子帳單就免年費。卡等越高，年費金額通常也越高，而減免年費的標準也會越高，因此申請信用卡前可以先了解一下心儀的卡片年費標準是什麼，確認自己能不能負擔。

辦卡時：申請資格條件、準備文件、申請流程？

一般來說，申辦信用卡的基本資格一定要年滿18歲，銀行通常也會要求消費者檢附身份證明文件和收入證明文件，例如身分證、居留證和薪資證明，有時候消費者也可以選擇提供個人財產證明相關的文件，幫助銀行判斷個人還款能力。如果年滿18歲，但仍是學生身份，那額度最高不超過2萬，張數不超過3張。

閱讀更多：【學生信用卡推薦】18歲可以辦信用卡嗎？哪些卡比較容易過？

申請方式可以到銀行臨櫃辦理或線上申請，審核流程中如果有遺漏的文件，銀行會打電話、寄簡訊或發e-mail提醒補件，有疑慮的部分，行員可能也會打電話照會，跟消費者確認個人相關資訊。銀行也會調閱消費者在聯徵中心的信用記錄和信用評分做參考，確認消費者是否會負責任地使用信用卡，再決定要不要核卡寄發給消費者。

由於每個人案件狀況都不同，審核時間長度可能也不同，等待稍微久一點的人也不必焦慮，可以隨時打電話給銀行客服或是承辦的專員確認案件進度，不論有沒有核卡，銀行都會做通知，耐心等待即可。成功過件的話，銀行會寄出卡片到消費者申請時留下的地址，大約一週的時間就可以送達。拿到卡片之後，記得依照信件中的指示完成開卡，在卡片背後的簽名區簽名，就可以開始使用你的新卡片囉！

辦卡時：沒有薪資證明怎麼申請信用卡？

申請信用卡時，銀行通常會要求消費者提出三到六個月的薪資證明，但有些人可能工作未滿三個月就想申請信用卡，或是無法在申請當下提出薪資證明，這時該怎麼辦？其實這些狀況下還是有可能成功申請到信用卡的！薪資證明其實就是讓銀行確認消費者刷卡延遲付款的情況下有還款能力，因此如果能提出其他相關證明或跟銀行端溝通協調，一樣有機會審核通過。

假設你已經開始在公司上班，只是還沒領滿三個月份的薪水，如果收入、薪資不錯，可以考慮提供公司人事部聯絡方式給銀行，讓銀行端跟人事部確認你的在職狀況與收入，作為審核流程的參考依據之一。如果還沒有工作，但名下持有一定財產，或在其他銀行戶頭裡有足夠的存款，這些也可能作為還款能力的證明，增加審核通過的機率。

另一種情況是，銀行會先暫緩申請進度，保留你的申請資格，等到工作一段時間後，能提出三到六個月的薪資證明補件時，再繼續進行審核流程。因此即便沒辦法在申請信用卡的當下提出薪資證明，也有與銀行協調提出其他證明的可能性，或稍微延後申請進度，最後都還是能夠成功核卡！

閱讀更多：【街口支付哪張信用卡回饋最高？ 怎樣支付回饋最多街口幣？】

辦卡時：薪轉戶、數位帳戶加辦信用卡 核卡機率高！

已經開始工作的社會新鮮人，第一張信用卡可以考慮申辦薪水轉入帳戶的銀行信用卡，通常比較容易過件。申請時的薪資證明也無需另外提出，銀行端可以隨時直接調閱你的帳戶資訊，而且每個月會轉入的薪水也能成為還款能力輔佐證明之一。甚至在薪轉戶開戶的同時，銀行行員可能就會一併詢問你是否想要加辦信用卡，這樣不用跑兩次程序，一次申請就能開戶和辦卡，非常方便。

台幣數位帳戶推薦
數位帳戶	最高活存利率	單月最高利息
New New bank	新戶15萬內10%	1,274元
	🎁限時優惠：即日起至09/30，透過Money101首次成功開立聯邦New New Bank數位帳戶，就可獲得專屬開戶禮四大超商4選1(7-ELEVEN、全家、萊爾富、OK超商)50元即享券一張
Richart 活期儲蓄帳戶	新戶10萬內3.5%	291元
	🎁限時優惠：即日起至09/30，透過Money101指定連結，填寫登錄資訊並绑定專屬代碼，完成開立Richart數位存款帳戶，並登入使用Richart APP，即可獲得 Richart用戶禮200元
O-Bank 帳戶	新戶5萬內10%	424元
Karry 數位存款帳戶	新戶5萬內3.3% (需符合指定條件)	141元
Bankee 數位存款帳戶	5萬內2.6% (需符合指定條件)	108元
盈透證券	美元最高3.83% (需符合指定條件)	-
製表：Money101

現在熱門的數位帳戶也吸引許多新鮮人、年輕人開戶，而許多銀行也針對數位帳戶推出對應信用卡及配合的優惠，譬如市佔率最高的台新銀行Richart數位帳戶和@GoGo、FlyGo信用卡，或是聯邦銀行所推出的New New Bank，以及遠東銀行的Bankee數位帳戶。已經有數位帳戶的人，申請該數位帳戶對應的銀行信用卡時幾乎不會失敗，因為銀行已經有全部的帳戶和個人資訊，沒有其他太大疑慮。如果還沒有數位帳戶的人，也可以考慮開一個數位帳戶，並同時加辦申請信用卡，節省時間、精力，通常信用卡過件機率也比較高。

2025信用卡首刷禮推薦

Money101為大家整理了2025年各家銀行信用卡首刷禮的最新資訊，並提供了最新的推薦和比較，讓你在申辦信用卡時能夠充分享受到各種多重優惠。

滙豐銀行Live+現金回饋卡首刷禮
滙豐銀行 Live+現金回饋卡	2025/9/30 前線上申請，並於申請日期後45天內完成核卡，活動期間透過Money101指定活動頁面連結至滙豐銀行辦卡平台線上申辦滙豐Live+現金回饋卡、匯鑽卡或現金回饋御璽卡，並勾選電子帳單或行動帳單，並於核卡30天內註冊登入滙豐銀行信用卡行動Ap(HSBC Card+)、新增一般消費累積達$5,000元，可獲得通路限定首刷禮(多選一)： 🎁 宜睿即享券2,200元 🎁 Doris 極o能裝行李箱29吋 🎁 28吋 Snoopy 行李箱（不挑色） 🎁 SONY 無線藍芽耳罩式耳機
滙豐銀行匯鑽卡首刷禮
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滙豐銀行現金回饋御璽卡首刷禮
滙豐銀行 現金回饋御璽卡	2025/9/30 前線上申請，並於申請日期後45天內完成核卡，活動期間透過Money101指定活動頁面連結至滙豐銀行辦卡平台線上申辦滙豐Live+現金回饋卡、匯鑽卡或現金回饋御璽卡，並勾選電子帳單或行動帳單，並於核卡30天內註冊登入滙豐銀行信用卡行動Ap(HSBC Card+)、新增一般消費累積達$5,000元，可獲得通路限定首刷禮(多選一)： 🎁 宜睿即享券2,200元 🎁 Doris 極o能裝行李箱29吋 🎁 28吋 Snoopy 行李箱（不挑色） 🎁 SONY 無線藍芽耳罩式耳機
玉山銀行熊本熊卡首刷禮
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永豐銀行 保倍卡	即日起至9/30，新戶於Money101申辦，核卡後30天內一般消費或全聯消費【綁定特選行動支付消費滿1,000元】或【累積消費滿2,000元】，可獲得通路限定專屬加碼贈品好禮3選1： 🎁即享券800元 🎁LaPO 20W全功能快充版口袋行動電源 WT-12 (不挑色)_2025 🎁24吋 極o能裝行李箱/胖胖箱 朵莉絲Doris(不挑色) 不論新舊戶核卡還可享 2025H2 永豐加碼優惠【首刷任一筆一般消費$666得100元7-11禮券、扣繳任一筆保費$666贈200元及保費滿3萬再送300元7-11禮券】
中國信託 LINE Pay卡
中國信託 LINE Pay卡	2025/9/30 前，透過 Money101 連結申辦中國信託 LINE Pay 卡，且於 2025/10/15(含)前核卡者，新戶核卡後於指定期間內完成任務，可獲得通路限定滿額禮多選一： 🎁LaPO 製冷高速可折疊隨身風扇 LF-C01（不挑色） 🎁Doris 24 吋極能裝行李箱（石墨灰／軍綠／水泥灰三色隨機） 🎁宜睿即享券 $800（12 大品牌經典好禮組擇一使用）
中國信託 foodpanda卡
中國信託 foodpanda卡	2025/9/30 前，透過 Money101 申辦中國信託 foodpanda 卡，且於 2025/10/15(含)前核卡者，新戶核卡後於指定期間內完成任務，可獲得通路限定滿額禮多選一： 🎁Disegno 26 吋復古旅行箱 CY-633-26（黑色） 🎁歌林 14 吋擺頭循環立扇 KF-SD2544 🎁宜睿即享券 $800（12 大品牌經典好禮組擇一使用）
製表：Money101

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辦卡時：同時申請很多家銀行的信用卡會影響信用評分嗎？

雖然不會影響信用評分，但由於銀行在審核申請信用卡的案件時，都會調閱你的信用評分報告，而這些調閱紀錄也都是其他銀行可以看到的，因此銀行端在核卡流程上可能會有疑慮，想說這位消費者怎麼短期有這麼大量的信用卡需求。

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辦卡後：第一張卡信用額度有多少？可以調嗎？

一般來說，人生第一張信用卡每月消費額度上限不會太高，通常在十萬塊以內，甚至五萬以內。如果核卡後，拿到卡片，看到銀行給自己的信用額度有點低，也不必太擔心或感到難過，這是正常的。重要的是，透過第一張信用卡養卡，好好累積個人信用紀錄、維持信用分數，養成良好的信用卡使用習慣，等過一陣子再向銀行申請調高信用額度也不遲。

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辦卡後：「分期付款」學問大！陷阱也多！

如果刷卡消費的金額可以分期付款，對小資族來說是一大福音，可以減少信用卡繳款壓力，將金額分攤到每個月的帳單中慢慢還款。根據聯徵中心的資料，信用卡分期付款大致分為三種類型：「預借現金分期」、「消費分期」和「帳單分期」。由於三種分期定義差別很大，卻常讓人混淆，因此在刷卡消費前後都要小心，如果分期方式選錯，就有可能要額外支付不必要的手續費或利息，相當危險。下表簡單列出三種信用卡分期的定義，讓大家可以簡單對照其中差異！

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辦卡後：準時還款 養成良好習慣 維持信用分數

刷信用卡可以延遲付款當然帶給大家許多便利和快樂，但也要注意信用卡帳單的繳款截止日，千萬不要逾期繳費，留下不好的紀錄，影響聯徵中心的信用評分。雖然帳單上可能會列出一欄「最低應繳金額」，但「最低」不代表只要有繳還這個金額就沒事。最低應繳金額之外的款項就會被銀行收取利息，以循環利息的方式計算出你之後要補繳的金額。建議大家在個人能力範圍內刷卡消費，謹守銀行規定的繳款截止日前繳費，這樣每個月信用卡帳單就不會成為自己太大的負擔，甚至還因為無法準時繳款而支付多餘的利息。

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辦卡後：想剪卡要注意什麼？小心信用長度！

如果哪一天覺得信用卡的權益變爛，或是不再能滿足自己的需求了，就可以考慮剪卡。不過如果要剪的是人生第一張信用卡，那麼就要小心剪卡會影響個人的信用長度。由於持卡時間長度是影響信用評分的依據之一，第一張信用卡通常會是大家保留較久的卡片。

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結語：不要被優惠綑綁，聰明輕鬆賺回饋！

希望這篇辦卡指南能幫助大家做出最好的決定，最後也要提醒大家，千萬不要為了回饋而去消費，被五花八門的信用卡優惠綑綁，或是為了特定通路優惠而去辦了各式各樣的信用卡，這樣是本末倒置，應該是消費時可以「順便」賺回饋才是正確的習慣。即使辦了很多張信用卡，用到最後也會發現常用、會用的就那幾張，為了其他不常使用的信用卡繳交年費便顯得不划算。