只能繳循環利息「最低應繳金額」?卡債族三招可翻身解套!

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每個月只能繳信用卡「最低應繳金額」的卡債族,邊刷邊還,就像掉入一個深不可測的無底洞,直到信用卡額度瀕臨刷爆,再也無法以債養債,該怎麼辦?可別以為這樣的人,只是少數,2017年,卡債族受害人自救會上午到司法院前抗議時指出,全台信用卡債務人可能高達80萬人,這群人要翻身解套不易,但也絕不是死路一條!延伸閱讀【比較各家銀行信貸方案】、【預借現金、小額信貸、循環信貸三種貸款類型比較】

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只繳循環利息「最低應繳總額」 期限一到如黑社會索命

首先,要意識到問題有多嚴重,一定要算過才有感!所謂的「循環利息」計算方式,根據金管會信用卡管理辦法規定,信用卡每月最低應繳金額為當期消費10%、當期預借現金、前期未清償之消費的5%,以及超出額度的交易以及循環利息,以上個月有筆刷卡10萬元未繳,這個月又新增一筆5萬元消費。下個月的信用卡帳單最低應繳金額與循環利息計算如下:

■循環利息計算方式:
100,000*15%/365(約以日息萬分之4計算)=每日的利息是40元,積欠30天就是1,200 元。

■最低應繳金額:
當月消費最低應繳金額 50,000*10%= 5,000,元+ 前期未清償消費 100,000*5%=5,000+循環利息1,200元= 11,200元。(這裡還不包含未繳款的300元違約金)

信用卡循環利息的可怕,在於是逐筆、每月結帳以及以日計息,從入帳日開始計息,直到還款結束。以上述的10萬為例,這個月只繳納了5%的5,000元,剩餘95,000元,下個月的循環利息計算就會是95,000*15%/365(以日息萬分之 4 計算)=每日利息38元,原本30天的欠款又拖了30天,變60天,循環利息就是就是38*60= 2,280元。

再下一個月,95,000元扣除當月繳的5%,4,750元,剩餘90,250元,下個月的循環利息計算就會是90,250*15%/365(以日息萬分之4計算)=每日利息36.1元,入帳日繳款拖延至90天,循環利息就是就是36.1*90= 3,249元。銀行墊付的循環利息是從入帳日到還款結清為止,所以說只要積欠天數持續累計,循環利息就會持續增加,直到該筆款項結清為止,而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算,計算每日利息,所以很多人看到循環利息暴增時,才會發現自己根本還不出錢了。

解套方法一:卡債轉信貸省利息 下定決心按月增額攤還!

如果已經欠下百萬卡債,但每個月的收入只有幾萬塊,每個月幾乎過半的薪水拿去還,不停繳「最低還款金額」,卻仍是只能還利息,該怎麼辦?一般來說,如果已經泥足身陷,無法處理卡債的人,就得採取更積極的作為,最簡單常見的,就是把「卡債」轉成「信貸」,如此一來,可以省下許多白白繳給銀行的利息費用,因為一般卡債循環利率約15%,信貸則落在3%~14%之間,長期下來,省下來的利息十分可觀。

不過,要提醒的是,要將卡債轉信貸,必須沒有信用不良的紀錄,過去一年穩定繳款,更重要的是須有穩定薪轉紀錄,才能向銀行爭取合理的信貸利率,但,轉成信貸之後,每期繳款的金額將隨之增加,因為還款會從「最低應繳金額」變成「本金+利息」的信貸,換算下來,從每個月繳數千元,變成要繳上萬元,卡奴本身必須要有「長痛不如短痛」的決心!

閱讀更多:如何找出各家銀行信貸利率最低的方案

解套方法二:負債整合與卡債協商 利息可調降.月付金也可減少

此外,可以將各銀行信用卡債務,先整合到一家銀行,不過,也不是每個人都可以成功整合,如果債務人本身「有信用瑕疵」,或是「負債比高超過22倍」,以及還款不正常、工作不足6個月等,通常就無法進行負債整合,必須透過協商。透過卡債協商,可以向信用卡銀行提出雙方協商,以取得還款共識,還可以一次性統整,並按期償還所有債務,通常利率會比信用卡的循環利率低很多,還可以降低總繳利息金額,終結卡債永遠還不完的惡性循環。

不過,債務協商也不是毫無缺點,通常會在聯徵中心留下註記,即使清償後,仍會持續註記一年;而在協商期間,倘若銀行施行了零利率等優惠方案,債務人也無法參與,在擺脫卡奴命運前,得背負一定的代價!

解套方法三:聲請法院債務清理調解 「盡力償還」有機會更生

卡債協商只能由本人向銀行進行協商,依照規定,親屬、律師都不可參與過程,過去,很常被詬病銀行太過強勢,而債務人相對弱勢,最後的協商約定,更被視為對債務人不公平,不過,修正後的《債務清理條例》,讓債務人可另外選擇由當地法院或鄉鎮市調解委員會協商,倘若法官衡量卡債族的財產及收入,認定已「盡力清償」就可通過,卡奴有機會一搏翻身。

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