簽帳金融卡或稱 Debit 卡(借記卡),可能有很多人會覺得陌生,其實就是大家很熟悉的「 VISA 金融卡 」。申辦銀行帳戶所發的簽帳金融卡有提款卡和簽帳功能,有些會結合電子票證,所以可以用簽帳金融卡搭公車或是進行小額支付,功能上幾乎與信用卡相同,部分簽帳金融卡甚至會有現金回饋,是許多學生族、小資族或是較難申辦信用卡族群的首選。但簽帳金融卡的辦理門檻、刷卡方式還是與信用卡有所不同,甚至會因為付款方式而拿不到回饋,簽帳金融卡跟信用卡的差別在哪裡?以下Money101就幫大家分析比較兩者差別與優缺點,也可參考這篇「各家銀行簽帳金融卡現金回饋總整理」。
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簽帳金融卡是什麼?
簽帳金融卡(Debit Card)是金融卡的一種,是連結銀行帳戶進行支付的卡片,可以看作具有刷卡功能的提款卡,消費前需先行匯款進入帳戶(戶頭要有錢),刷卡額會直接從連結帳戶扣款,因此不會有超刷、透支等問題,也可以憑簽帳金融卡至ATM提款。在信用額度與分期付款方面有別於信用卡,卡片也提供一組16碼和信用卡一樣的卡號可刷卡消費。除了輸入卡號消費,簽帳金融卡一樣可透過感應或讀取晶片刷卡。
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製表:Money101 |
簽帳金融卡與信用卡有何不同?
功能上&額度的不同
首先,簽帳金融卡等於你戶頭的提款卡,除拿來提領戶頭現金外,還可以像一般信用卡在實體店面、網路電商上消費,簽帳金融卡沒有信用額度,刷卡上限等同於帳戶裡的金額,「有多少、刷多少」,讓想要控制花費的人可以不至於刷爆卡片,也不會有欠款問題。
信用卡額度則取決於個人信用評分、財力證明,也可以向銀行申請調整額度。信用額度來自戶頭,簽帳金融卡沒有辦法「延遲付款」與「分期付款」,因為會立即從帳戶扣款,要刷一大筆金額就必須確保戶頭有足夠的存款。
申請條件不同
信用卡須年滿18 歲、有穩定收入才能申辦,並且需提供財力證明以及聯徵信用,辦理時間拉比較長,銀行重視信用卡申請人的還款能力與個人信用,申請條件較嚴謹,需要進行信用審查,信用不佳、欠款、自由業者、業務等等就可能無法通過申請。簽帳金融卡則是最低滿 15 歲就可申辦,若未開戶又未滿18歲者,需經過父母同意並攜帶身分證一同前往,才可以開戶並辦理。
盜刷的風險不同
信用卡遺失、遭到盜刷時,第一時間可以向銀行通報,被盜刷部份可列為爭議款,許多銀行也附有刷卡消費即時通知,讓持卡人可以馬上發現問題;簽帳金融卡的即時刷卡通知、盜刷免付風險保障就相對信用卡低,只有少部分銀行清楚寫出盜刷、掉卡零風險以及刷卡通知功能,這樣就可能有款項追不回來的問題,對此有疑慮者,建議致電銀行詢問與釐清。
刷卡回饋與優惠不同
信用卡多會有不同優惠,像是「現金回饋」、「紅利點數」、「累積哩程」或「商家合作優惠」等。雖然簽帳金融卡不像信用卡有許多優惠回饋或合作活動,但是有部分簽帳金融卡是有現金回饋或優惠的,大家可以多加留意!
閱讀更多:【新鮮人脱白:第一張信用卡該辦哪張?信用小白/新鮮人辦卡完全指南!】
信用卡 vs. 簽帳金融卡 |
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項目 | 信用卡(Credit Card) | 簽帳金融卡(Debit Card) |
信用額度 | 銀行依照財力證明、個人信用決定 | 帳戶存款金額 |
年費 | 有,需有一定條件才可免年費 | 無 |
分期付款 | 有 | 無 |
延遲付款 | 有 | 無 |
循環利率 | 有 | 無 |
刷卡優惠(現金回饋、紅利積點....) | 有 | 不一定 |
其他附加權益 | 國際發卡組織優惠 旅平險、不便險 機場接送、貴賓室 市區停車優惠 預借現金 其他通路合作優惠 |
國際發卡組織優惠 國際發卡組織特約商店消費 旅平險、不便險 (各家不一,請以銀行公告為主) |
辦理條件 | 須滿 18歲 有穩定收入、穩定職業 雙證件、財力證明 需聯徵信用 |
最低須滿 15 歲、有該銀行戶頭 (部分銀行接受15歲以下未成年人獲父母同意) 無戶頭者須攜帶雙證件辦理 未滿 18 歲需父母同意才可開戶 |
優點 | 可延遲付款、分期付款 掉卡、盜刷大多由銀行負擔 回饋利多 信用額度可調整 |
存款等於刷卡額度,能控款金額 申辦門檻較低 部分有回饋 |
缺點 | 申辦門檻較高 未按時繳款有循環利率問題 |
掉卡、盜刷風險大,款項可能追不回 無分期、延後付款功能 圈存交易資金可能鎖死 |
製表:Money101 |
閱讀更多:【申辦信用卡前最常提出的5大問題】
簽帳金融卡&搭配數位帳戶推薦
雖然,大部份簽帳金融卡優惠比不上信用卡,但仍有不少「數位帳戶+簽帳金融卡」的組合,給予消費者特別高的存款利率、刷卡回饋或店家優惠,這些數位帳戶所提供的優惠,都是網路世代的小資族們不能錯過的超值好康,簽帳金融卡甚至有高達18%的刷卡回饋!現在就跟著Money101一起來看看有哪些超值數位帳戶&簽帳金融卡吧:
數位帳戶&簽帳金融卡推薦 |
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閱讀更多:【數位帳戶選哪家?聯邦NewNewBank:簽帳金融卡最高23%回饋】
簽帳金融卡、信用卡扣款方式不同 這樣刷小心沒有現金回饋!
信用卡的扣款比較簡單、明確,優惠的回饋細項在條款上也一一列出,如果是有回饋優惠的簽帳金融卡,回饋限制、消費項目和信用卡一致,但是,簽帳金融卡結合晶片金融卡與信用卡功能,因此有兩種刷卡消費方式,一種是晶片卡的「消費扣款」、另一種則為信用卡的「刷卡簽帳」,其中,消費扣款是無法享有回饋的!
消費扣款就是把簽帳金融卡晶片插入機器,並輸入個人設定的晶片密碼後,從戶頭中扣款;而通常簽帳金融卡卡面都印有國際發卡組織標誌,如 VISA、JCB、Mastercard,可以在發卡組織合作特約商店刷卡消費。刷卡簽帳就如一般信用卡消費方式,刷條碼或感應後持卡人簽名,一樣從戶頭扣款。如果持有優惠回饋機制的簽帳金融卡,記得在申請時要確保簽帳功能有被開啟,否則不僅不能像信用卡般刷卡消費,也無法賺到回饋優惠喔。
簽帳金融卡常見問題
Q1. 簽帳金融卡是信用卡嗎?
簽帳金融卡不是信用卡,相較於信用卡是以「貸記」形式透過信用先跟銀行借款來消費,之後再繳交卡費,簽帳金融卡則是「借記」,刷卡是用自己銀行帳戶內的餘額。
Q2. 簽帳金融卡是什麼?
簡單來說,簽帳金融卡就是具有刷卡功能的提款卡,只是在信用額度、分期付款方面有別於信用卡。
Q2. 簽帳金融卡和信用卡有什麼不同?
最主要的差異在於簽帳金融卡沒有信用額度,刷卡時直接從帳戶圈存一筆金額之後再扣款。另外簽帳金融卡無法進行帳單分期。
Q3. VISA金融卡和簽帳金融卡有什麼不同?
VISA金融卡是由VISA發行的簽帳卡,是簽帳卡中的一種。
Q4. 簽帳金融卡有什麼優點或缺點?
簽帳金融卡最大的優勢在於存款等於刷卡額度,因此能控款金額且申辦門檻較低、部分簽帳金融卡有刷卡回饋;缺點則是掉卡遭盜刷風險大,款項較難追回,且沒有分期和延後付款等功能,加上需先圈存帳戶內資金。
Q5. 金融卡刷退多久入帳?
金融卡刷退入帳,一般需要5~9個工作天,依照刷卡機和金融卡行別有所不同,一般來說最遲不超過7~10個工作日可以刷退入帳。