信用卡 vs. 簽帳金融卡差別在哪裡?小心這樣刷會沒有現金回饋!

Kevin

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最後更新於 22 December, 2021

簽帳金融卡或稱 Debit 卡,可能有很多人會覺得陌生,其實就是大家很熟悉的「 VISA 金融卡 」。簽帳金融卡有提款卡、信用卡的功能,還有的結合電子票證,所以有些簽帳卡能搭公車、進行小額支付,功能上幾乎與信用卡相同,甚至有部分簽帳金融卡擁有現金回饋,是許多學生族、小資族或難申辦信用卡族群的首選。但簽帳金融卡的辦理門檻、刷卡方式還是與信用卡有很多差異,甚至會因為付款方式而拿不到回饋,那簽帳金融卡跟信用卡的差別在哪裡?以下Money101.com.tw就幫大家分析比較兩者差別與優缺點,也可參考這篇「各家銀行簽帳金融卡現金回饋總整理」。



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    簽帳金融卡是什麼?和信用卡有什麼差別?

    • 功能上差別:
      簽帳金融卡等於你戶頭的提款卡,除拿來提領戶頭現金外,還可以像一般信用卡在實體店面、網路通路上刷卡消費,但簽帳金融卡的信用額度等於戶頭存款金額,也就是「戶頭有多少、刷多少」,讓想要控制花費的人可以不至於刷爆卡片,或因為繳不出卡費而有循環利率的問題;信用卡的額度則取決於個人信用評分、財力證明,也可以向銀行申請調整額度。信用額度來自戶頭,就表示簽帳金融卡沒有辦法「延遲付款」與「分期付款」,因為會立即從帳戶扣款,要刷一大筆金額就必須確保戶頭有足夠的存款。
    • 辦理條件差別:
      信用卡須年滿 20 歲、穩定收入才能申辦,並且需提供財力證明以及聯徵信用,辦理時間拉比較長,因信用卡像是銀行預先付款,持卡人再透過帳單還款,所以銀行重視還款能力與個人信用,也因申請條件較嚴謹,信用不佳、欠款、自由業者、業務等等就可能無法通過申請。而簽帳金融卡則是最低滿 15 歲就可申辦,並擁有該銀行的戶頭,如果未開戶又未滿 20 歲者,需經過父母同意並攜帶身分證一同前往,才可以開戶並辦理。
    • 風險差別:
      信用卡遺失、遭到盜刷時,第一時間可以向銀行申報,通常只需要付本人刷卡的費用,如果是遭盜刷金額則不需要負擔,又許多銀行附刷卡消費即時通知,讓持卡人可以馬上發現問題而立即處理;簽帳金融卡的即時刷卡通知、盜刷免付的風險保障就相對低很多,只有少部分銀行清楚寫出盜刷、掉卡零風險以及刷卡通知功能,這樣就可能有款項追不回的問題,所以對此部分有疑慮的朋友,建議致電到銀行詢問清楚。
    • 優惠差別:
      信用卡的推出都會主打「現金回饋」、「紅利點數」或「累積哩程」,而且因有與國際發卡組織合作,所以可享有國際發卡組織優惠,另外還有旅遊不便險、旅遊平安險、機場接送等等基本信用卡權益;有些人以為簽帳金融卡並不像信用卡有專屬的優惠回饋,例如現金回饋、紅利積點,事實上有許多簽帳金融卡是有現金回饋的,Money101.com.tw也整理了「簽帳金融卡現金回饋」可以參考。至於像是信用卡基本權益,有的簽帳金融卡附加旅遊保險以及國際特約商店優惠,如果想要有機場接送、市區停車等優惠就比較沒有。

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    信用卡vs.簽帳金融卡差別比較一覽表
    項目 信用卡 簽帳金融卡(Debit卡)
    信用額度 銀行依照財力證明、個人信用決定 帳戶存款金額
    年費 有,需有一定條件才可免年費
    分期付款
    延遲付款
    循環利率
    刷卡優惠(現金回饋、紅利積點....) 不一定
    其他附加權益 國際發卡組織優惠
    旅平險、不便險
    機場接送、貴賓室
    市區停車優惠
    預借現金
    其他通路合作優惠
    國際發卡組織優惠
    國際發卡組織特約商店消費
    旅平險、不便險
    (各家不一,請以銀行公告為主)
    辦理條件 須滿 20 歲
    有穩定收入、穩定職業
    雙證件、財力證明
    需聯徵信用
    最低須滿 15 歲、有該銀行戶頭
    無戶頭者須攜帶雙證件辦理
    未滿 20 歲需父母同意才可開戶
    優點 可延遲付款、分期付款
    掉卡、盜刷大多由銀行負擔
    回饋利多
    信用額度可調整
    存款等於刷卡額度,能控款金額
    申辦門檻較低
    部分有回饋
    缺點 申辦門檻較高
    未按時繳款有循環利率問題
    掉卡、盜刷風險大,款項可能追不回
    無分期、延後付款功能
    圈存交易資金可能鎖死
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    簽帳金融卡、信用卡扣款方式不同 這樣刷小心沒有現金回饋!

    信用卡的扣款比較簡單、明確,優惠的回饋細項在條款上也一一列出,如果是有回饋優惠的簽帳金融卡,回饋限制、消費項目和信用卡一致,但是,簽帳金融卡結合晶片金融卡與信用卡功能,因此有兩種刷卡消費方式,一種是晶片卡的「消費扣款」、另一種則為信用卡的「刷卡簽帳」,其中,消費扣款是無法享有回饋的!

    消費扣款就是把簽帳金融卡晶片插入機器,並輸入個人設定的晶片密碼後,從戶頭中扣款;而通常簽帳金融卡卡面都印有國際發卡組織標誌,如 VISA、JCB、MASTERCARD,可以在發卡組織合作特約商店刷卡消費。刷卡簽帳就如一般信用卡消費方式,刷條碼或感應後持卡人簽名,一樣從戶頭扣款。如果持有優惠回饋機制的簽帳金融卡,記得在申請時要確保簽帳功能有被開啟,否則不僅不能像信用卡般刷卡消費,也無法賺到回饋優惠喔

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    人文相關科系畢業,數位行銷經驗七年。喜歡咀嚼各類知識並傳遞給讀者。興趣包括數位金融、投資理財、獨立音樂、韓國文化。