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借貸款提前還款會影響信用?借款利息省多少?貸款違約金幾%?6 大優缺點一次看

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最後更新於 16 十一月, 2023

央行從 2022 年至今累計升息 3 碼,意謂著身上有貸款的人利息支出越變越多!通常借貸還款期是 3-7 年,如果有足夠資金想省借款利息能提前還款嗎? 其實提前還款最大好處是減少利息支出,但仍有提前清償的限制,另外,善用低利率房貸來繳高利息信貸也是方法之一。這篇就要帶大家了解借貸款提前還款優缺點、降利率 3 大方法及注意事項。如果不清楚信貸是否有綁約或要繳多少違約金和理財理債,可參考下列文章:【各銀行信貸客服專線】【理財系列文章】

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貸款可以提早還嗎

實際上信用貸款,車貸、房貸都能提前還款,不過要注意,有些貸款方案會有「限制清償期、綁約」等限制,限制清償期通常一年到一年半內,若提前清償會需要面臨 1-4% 違約金,建議在簽約前詳細看過貸款內容,加上有些信貸分為循環型、分期型,針對綁約期內提前還款規定有所不同,如想提前還款可直接詢問銀行客服,同時也要考量後續是否有急用錢需求。

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製表:Money101

 

信貸提前還款優點

那麼「提前還款」到底有哪些好處呢?最大優點是減少利息支出。前陣子不斷升息的情況下,需繳貸款的人面臨每月利息不斷上漲問題,而提前還款也能有效提升信用評分、降低負債比等優點!

  • 減少每月利息支出
    大多信貸還款採「本息平均攤還法」,第一年大多是在付利息,加上升息等於還款期越長就要付越多利息。舉例來說:以 5 年償還 10 萬信貸、貸款利率 5%,每月應付本息金額為 1,887 元,第一年還掉的錢是 1,887 元 x 12 個月= 22,644 元,其中本金 18,053 元、利息 4,591 元,也就是說,第一年 20% 都在付利息,5 年下來總共繳 113,220 元,光利息就占 13,227 元。
  • 降低負債比
    負債比率是在計算負債佔資產的比例,是在銀行在核貸時重要依據,當你向銀行借錢後負債提高,自然負債比也會上升,提前還清貸款後負債也就會跟著減少。
  • 恢復信用評分
    想改善信用評分的關鍵其實非常簡單就像信用卡、房貸、信貸等按時還款,個人收入與債務比例也非常重要,另外短期內避免申請多家銀行貸款、提前還清貸款也有利恢復、甚至提高個人信用評分。
  • 財務運用彈性大
    貸款人每月需還貸款利息、本金,當提前還清後,每個月就不需將手上薪資固定撥出一筆金額繳納,反而可以拿來做小額投資等功用。

信貸提前還款缺點

  • 需支付違約金、手續費
    在貸款提前還款中最重要的就是需注意當初簽訂的合約內容、限制清償期、是否綁約等,因為有了這些限制,提前還清貸款可能就需要繳納額外的違約金和手續費等費用,而每家銀行針對違約金規定 % 數、計算方式也不相同,單就違約金%數,金管會資料顯示,目前信貸最高違約金約 4% ; 房貸最高約 1.5% ; 車貸則為最高 10%。
  • 優惠利率
    銀行會提供優惠利率除了客戶紀錄良好、優質外,貸款額度越高、還款期限越長,就代表銀行可拿到更多利息,這樣一來當然利率就會較為優惠,然而如果提前還款,利率條件就有可能會變差。
  • 手頭可運用資金減少
    會想貸款通常是因為手上資金不足才申貸,提前還款後,自然而然手上的錢就不會那麼充裕了。

貸款提前還款流程

若想要提前把手上貸款還完,其實不難但也不像一般每月藉由帳戶轉帳一次還清一樣,提前還款可分成 4 步驟:向銀行申請 ➔ 剩餘還款金額等費用結算 ➔ 還款 ➔ 取得提前清償證明。

  1. 向銀行申請:
    評估後決定提前還款需致電貸款銀行提出申請
  2. 剩餘還款額結算:
    銀行受理後就會開始結算貸款人剩餘貸款金額,同時確認是否需支付違約金、手續費等費用後再通知貸款人
  3. 還款:
    確認貸款剩餘還款金額後,貸款人須至銀行臨櫃由專員協助進行還款
  4. 取得提前清償證明:
    提前還款可不是把錢還完就好!結清剩餘貸款金額後需向銀行取得提前清償證明,除了臨櫃申請也可致電各銀行客服或專員尋求協助。

閱讀更多:【信用貸款好嗎?申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】

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貸款提前還款方法

貸款提前還款方法一:限制清償期滿再還

「先還利再還本」還款方式,對銀行當然最有利,貸款者還的越慢,銀行利息賺的越多,所以在這樣的情況下,越早還清貸款利息就越少,等於幫自己創造更多現金流,不過要切記,銀行設下的「限制清償」通常 1-1.5 年年限內先還完。而所有提前清償動作都須建立在不要一邊繳息,一邊又付 3% 違約金的最大前提之下,甚至如果是還款優質貸款戶,銀行也可能主動提供降息機會,不過九成以上也是希望客戶再多申請一點貸款額度,建議碰上這種情況不要隨便被動搖,以免越借越多。

貸款提前還款方法二:依資金使用長短決定選擇信貸利率

信貸客層百百款,若持續有投資標的長期使用者,最重要是取得低成本資金;而單純短線進場投資,最重視還款彈性度;如果是要整合原有卡費跟貸款,通常希望還款負擔越小越好,甚至拉長還款年限。建議有資金需求的人在最初就要視自身需求挑選合適的利率,例如,需要短期周轉金可挑選前高後低、但能選無綁約限制的方案;長期資金需求者建議挑選一段式利率方案,但可從經常往來銀行下手,或許可拿到底較優惠的利率和手續費優惠。此外,貸款人也要先行衡量未來升息需支付的利息,再選擇是否要提前還款。

閱讀更多:【銀行信用貸款利息試算前必須注意的三件事】

貸款提前還款方法三:房貸還信貸 聰明理財兼理債

沒錢「理財」起碼要懂得「理債」!利用房貸清償信貸也是一種常見的提前清償方法,像是「理財型房貸」。假設借了 1000 萬中已還 400 萬,這 400 萬就變成一個循環額度可隨時動用且按日計息,有錢就先還免擔心違約金問題,這種方案利率約 2.5-3.5% 間,條件得視與銀行往來程度、信用條件而定,雖比一般房貸至少高出 1-2%,但也比一般信貸起跳的利率還低,不只對有投資能力與習慣的人而言是錢滾錢的聰明賺錢法,也比信貸、房貸兩頭燒來得寬鬆!

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貸款提前還款常見問題

Q1.信貸可以提前還款嗎?

可以。不過有些貸款會有「限制清償期」,通常一年到一年半內,若提前清償恐會產生 1-4% 違約金。詳細數字建議貸款前先看清楚,或直接詢問銀行客服。

Q2.信貸提前還款會影響信用嗎?

提前還款不僅不會對信用評分造成負面影響,反而有幫助。聯徵中心會看你的負債總額,若能提前還款,負債總額變少,因此反而會改善。不過前提是先前信貸皆正常還款,沒有遲繳的情形。

Q3.信貸提前還款有哪些好處?

最大的好處,就是可以滅少利息支出。信貸還款是採「本息平均攤還法」,因此首年繳的貸款,很高比例都在付利息。而且最近央行開始升息,等於拖越久要付更多的利息。不過提前還款前,也要考量後續是否有急用錢需求,以免手頭周轉不過來,又要再次動用信貸。

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