美國聯準會(FED)在台灣時間23日凌晨宣布再升息1碼,台灣央行也於23日下午召開理監事會議,並於會後宣布升息半碼(0.125個百分點),利率繼12月之後「連5升」,重貼現率來到1.875%,創近八年新高。究竟升息是什麼?為什麼要升息?升息一碼是多少?升息後房貸族每月需要多繳多少房貸呢?Money101本篇一次告訴你! 延伸閱讀:【2023數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息完整比較】、【2023年 美金/美元定存利率哪間銀行比較高? 超過 30 家銀行完整比較】
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升息是什麼意思
升息是央行貨幣政策的工具之一,意謂將政策利率提高。所謂政策利率,指的是央行提供給商業銀行資金的利率,當央行升息時,銀行向央行借款的利率隨之上升,因此,銀行也會同步提高存放款利率,以保持獲利空間,對一般民眾而言,最明顯感受到的,就是存在銀行的錢利息會增加,但如果跟銀行借錢,借款利息也會提高。所以央行升息,對每個人來說,都有立即且深遠的影響。
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為什麼要升息?
升息是緊縮貨幣的一種政策手段,通常是因為貨幣供給大於需求,以及通貨膨脹日益嚴重,央行為了穩定經濟、調節市場,就會透過升息,讓市場熱錢回歸金融體系,藉以抑制通膨,達到穩定市場的功能。
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升息一碼是多少?
升息一碼是0.25個百分點。央行理監事會於3月23日決議升息半碼,將重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率各調升0.125個百分點,分別由年息1.75%、2.125%、4%調整為1.875%、2.25%、4.125%,自3月23日起實施。存款準備率則維持不動。
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重貼現率是什麼意思
美國聯準會升息1碼,指的是聯邦基金目標利率範圍上升1碼;而台灣央行升息1碼,指的是重貼現率上升1碼。那什麼是重貼現率呢?重貼現率指的是央行借錢給銀行所收取的利息。
重現貼率提高提高,代表銀行借錢的成本也跟著提高,而銀行自然會將成本反應到顧客身上,顧客要向銀行取得資金的成本、各項貸款的利率也會隨之提高。
央行從2022年3月啟動升息循環,除3月升息1碼外,6、9、12月均各升息半碼,並調升存款準備率2碼。加上本次升息半碼,利率已連5升,合計升息3碼,重貼現率也由歷史低點1.125%,上漲至1.875%,漲幅為0.75個百分點。
央行重現貼率變動一覽 | |||
調整日期 | 調整幅度 | 重現貼率 | |
2015/09/25 | -0.125 | 1.750% | |
2015/12/18 | -0.125 | 1.625% | |
2016/03/25 | -0.125 | 1.500% | |
2016/07/01 | -0.125 | 1.375% | |
2020/03/20 | -0.25 | 1.125% | |
2022/03/18 | 0.25 | 1.375% | |
2022/06/16 | 0.125 | 1.500% | |
2022/09/22 | 0.125 | 1.625% | |
2022/12/15 | 0.125 | 1.75% | |
2023/03/23 | 0.125 | 1.875% | |
製表:Money101 |
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升息有什麼影響
央行升息後,對存款族而言是利多,因為存在銀行裡面的錢,可以領更多的利息。然而,對企業而言,意味著資金成本提高,由於許多企業的營運都是靠融資活動,亦即是向銀行借錢投資,當借款成本上升,企業可能就會減少借款,降低投資比重,連帶影響企業成長,嚴重的話,可能減緩經濟成長腳步。
另外,央行升息後,將引導資金從風險性資產(如股市、加密貨幣市場等)回流到銀行體系,因此可能導致風險性資產價格回落;在匯市方面,由於升息將導致資金流入,台幣有升值機會。然而美國聯準會已表態今年可能升息7次,市場預期美元將走強,央行升息只能減緩台幣貶值的壓力。
升息對股市的影響
前面提及,升息可能會導致風險性資產價格回落,但也不盡然對股市只有負面影響。尤其台灣在央行升息後,基準利率仍在相對低點,對照台股平均約4%的殖利率,投資股市的報酬還是相當吸引人,加上台灣企業營運表現不錯,獲利前景看好,因此升息後的台股表現仍有待觀察。
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升息對房市的影響
央行升息後,將牽動郵儲利率走揚,與郵局定儲利率連動的政策貸款,包括青年安心成家購屋貸款、勞工紓困貸款、就學貸款等利率都將增加,首當其衝的就是負債者的還款能力。此次升息,若中華郵政足額反映調升利率,青年安心成家購屋貸款一段式機動利率料將破2%大關衝至2.025%。
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升息房貸計算
究竟升息後,每個月要繳的房貸會變多少,才是每個房貸族關心的議題,但每個人的借款金額不同,還款年限也互異,為此內政部不動產資訊平台也提供了「房貸試算計算機」,民眾可以手動輸入貸款總金額、房貸年限、寬限期、第一階房貸利率、第二階段房貸利率以及第三階段房貸利率,就能算出結果。
2022年以來至今,央行已連續5度升息,利率共調升了3碼,若以央行公布五大銀行2023年1月份平均房貸利率1.953%計算足額反應之利率,房貸利率將達到2.078%,升息循環啟動前後的貸款負擔差距越來越大。
以房貸金額1,000萬元、30年期本息平均攤還試算,升息前房貸利率為1.378%,每月還款金額為3萬3930元;歷經5次升息後,房貸利率到2.078%,每月還款金額增為3萬7353元,較升息多出3,423元,一年需多繳約4萬1076元,相當於平均實質月薪,房貸壓力更為吃緊。
房貸金額1,000萬元本利平均攤還試算 | |||
房貸利率 | 20年 | 30年 | |
利率1.378% (升息前) |
47,696元 | 33,930元 | |
利率2.078% (升息後) |
50,959元 | 37,353元 | |
每月將多繳3,263元 | 每月將多繳3,423元 | ||
每年將多繳39,156元 | 每月將多繳41,076元 | ||
製表:Money101 |
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升息與降息影響比較
升息和降息都可能會對貸款利率、房貸利率和銀行利率產生影響。當央行升息時,銀行的借貸成本上升,他們可能會將這些成本轉嫁給消費者,因此貸款利率和房貸利率都會上升。相反,當央行降息時,銀行的借貸成本下降,貸款利率和房貸利率可能會下降。
升息和降息還會影響股市和債券市場。當央行升息時,債券收益率上升,股票市場可能會下跌,因為更高的債券收益率會使債券更有吸引力,股票就會相對失去吸引力。相反,當央行降息時,債券收益率下降,股票市場可能會上漲,因為更低的債券收益率會使股票更有吸引力。
升息和降息對於創業和風險也可能會產生影響。升息可能會增加創業成本,因為借款成本上升,創業者可能需要支付更高的利息。另外,升息可能會增加風險,因為企業和個人的貸款負擔增加,導致債務風險上升。相反,降息可能會減少創業成本和風險,因為借款成本下降,創業者和企業可能會更容易獲得融資,同時負擔也會減少。
升息與降息影響 |
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因素 | 升息 | 降息 |
貸款利率 | 利率上升,借錢成本上升 | 利率下降,借錢成本下降 |
房貸利率 | 利率上升,購屋成本上升 | 利率下降,購屋成本下降 |
銀行利率 | 利率上升,存款利息上升 | 利率上升,存款利息下降 |
股市 | 可能下跌,因為資金會流回儲蓄 | 可能上漲,因為投資人會借錢投資 |
債券 | 可能上漲,因為利率上升使得現有債券變得更有價值 | 可能下跌,因為利率下降使得現有債券的價值變低 |
創業 | 融資成本上升,可能會對創業風險產生負面影響 | 融資成本下降,可能會刺激創業意願 |
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